استمع واشترك في فك التشفير على أبل بودكاست, سبوتيفيأو في أي مكان تجد فيه ملفات البودكاست المفضلة لديك.
لقد نظر أولئك الذين يدخرون للتقاعد منذ فترة طويلة إلى حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) باعتبارها وسيلة الادخار النهائية، حيث تقدم مدخرات قبل الضريبة، ونموًا معفى من الضرائب، وصفقة جيدة للمستفيدين من حسابات التقاعد الفردية الموروثة.
ومع ذلك، يجب على الناس التوقف عن التفكير في أن هذا هو الحال، وفقًا لإد سلوت، مؤلف كتاب “قنبلة وقت مدخرات التقاعد تدق بصوت أعلى”.
لقد جردت التغييرات التشريعية الأخيرة حسابات IRA من جميع صفاتها التعويضية، كما قال سلوت في حلقة حديثة من Decoding Retirement (انظر الفيديو أعلاه أو استمع أدناه). وذكر أنهم الآن “ربما يكونون أسوأ الأصول التي يمكن تركها للمستفيدين من أجل تحويل الثروة، أو التخطيط العقاري، أو حتى لإخراج أموالك الخاصة”.
هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.
العديد من الأسر الأمريكية لديها حساب IRA. اعتبارًا من عام 2023، تمتلك 41.1 مليون أسرة أمريكية حوالي 15.5 تريليون دولار في حسابات التقاعد الفردية، وتمثل حسابات التقاعد الفردية التقليدية الحصة الأكبر من هذا الإجمالي، وفقًا لمعهد شركات الاستثمار.
وأوضح سلوت، الذي يُنظر إليه على نطاق واسع كخبير في الجيش الجمهوري الإيرلندي في أمريكا، أن حسابات IRA كانت فكرة جيدة عندما تم إنشاؤها لأول مرة. وقال: “لقد حصلت على خصم ضريبي، ويمكن للمستفيدين أن يفعلوا ما اعتدنا أن نطلق عليه اسم الجيش الجمهوري الإيرلندي الممتد. لذلك كان يتمتع ببعض الصفات الجيدة”.
وتابع: لكن كان من الصعب دائمًا التعامل مع حسابات IRA بسبب حقل ألغام قواعد التوزيع. قال سلوت: “لقد كان الأمر بمثابة مسار عقبة لمجرد إخراج أموالك”. ”أموالك الخاصة. لقد كان أمراً سخيفاً”.
وفقًا لسلوت، فإن أصحاب حسابات IRA يتحملون حقل ألغام من القواعد لأن الفوائد على النهاية الخلفية كانت صفقة جيدة. وقال سلوت: “لكن هذه الفوائد اختفت الآن”.
كانت حسابات IRA جذابة بشكل خاص مرة واحدة بسبب ميزة “حساب IRA الممتد” التي سمحت للمستفيد من حساب IRA الموروث بتمديد عمليات السحب المطلوبة على مدى 30 أو 40 أو حتى 50 عامًا، مما قد يؤدي إلى توزيع مدفوعات الضرائب والسماح للحساب بنمو الضرائب المؤجلة لمدة فترة أطول.
ومع ذلك، فإن التغييرات التشريعية الأخيرة، وخاصة قانون SECURE، قد ألغت استراتيجية السحب الممتدة من حساب IRA واستبدلتها بقاعدة مدتها 10 سنوات تتطلب الآن من معظم المستفيدين سحب رصيد الحساب بالكامل في غضون عقد من الزمن، مما قد يتسبب في آثار ضريبية كبيرة.
اقرأ المزيد: 3 طرق يمكن للمتقاعدين توفير الضرائب
إن قاعدة العشر سنوات هذه هي بمثابة فخ ضريبي ينتظر الحدوث، وفقًا لسلوت. إذا أُجبروا على قبول الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs)، فقد يجد العديد من الأمريكيين أنفسهم يدفعون ضرائب على تلك السحوبات بمعدلات أعلى مما توقعوا.
وقال سلوت إن إحدى الطرق لتجنب ذلك هي إجراء التوزيعات قبل وقت طويل من الحاجة إليها للاستفادة من معدلات الضرائب المنخفضة، بما في ذلك معدلات الضرائب البالغة 22% و24%، والشرائح الضريبية الكبيرة.
بالنسبة لأصحاب الحسابات الذين يحصلون فقط على الحد الأدنى من التوزيع المطلوب، عرض سلوت ما يلي: فاتورة الضرائب لا تختفي بأخذ الحد الأدنى؛ في الواقع، قد يصبح أكبر.
وقال: “لا ينبغي أن تكون الحدود الدنيا هي الدافع وراء التخطيط الضريبي”. “يجب أن يقود التخطيط الضريبي تخطيط التوزيع، وليس الحد الأدنى.”
السؤال الذي يجب على أصحاب الحسابات طرحه هو: ما المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه بمعدلات منخفضة؟
وأضاف سلوت: “ابدأ الآن”. “ابدأ في إخراج هذه الأموال.”
كما نصح سلوت أصحاب حسابات IRA التقليدية بتحويل هذه الحسابات إلى Roth IRAs.
سيدفع مالك الحساب ضرائب على التوزيع من حساب IRA التقليدي، ولكن بمجرد دخول Roth IRA، ستنمو الأموال معفاة من الضرائب، وستكون التوزيعات معفاة من الضرائب، ولن يكون هناك حد أدنى مطلوب من التوزيعات.
وقال سلوت: “أخرج هذه الأموال إلى روثس باستخدام أسعار الفائدة المنخفضة اليوم”. “هكذا تغلبت على هذه اللعبة. هذه هي الطريقة التي تجعل بها القواعد الضريبية تصب في صالحك وليس ضدك».
وأوضح سلوت أن التحويل إلى Roth IRA يضع الرهان بشكل أساسي على معدلات الضرائب المستقبلية. يعتقد معظم الناس أنهم سيكونون في شريحة أدنى عند التقاعد لأنهم لن يحصلوا على دخل W-2.
ولكن هذه في الواقع هي الأسطورة رقم 1 في التخطيط للتقاعد، كما قال سلوت، وإذا تجاهلت هذه المشكلة، فإن الجيش الجمهوري الإيرلندي يستمر في النمو مثل الأعشاب الضارة، وتتفاقم فاتورة الضرائب ضدك.
قال: “الفائدة التي تعود على عائلة روث هي أنك تعرف أسعار اليوم”. “أنت المسيطر. … أنت تتجنب عدم اليقين بشأن ما ستفعله الضرائب المرتفعة في المستقبل.
كما نصح سلوت أولئك الذين يدخرون للتقاعد بالتوقف عن المساهمة في 401 (ك) التقليدي والبدء في المساهمة في روث 401 (ك).
في حين أن العمال الذين يساهمون في Roth 401 (k) لن يقللوا من دخلهم الحالي الخاضع للضريبة، أوضح سلوت أن هذه الميزة ليست سوى خصم مؤقت على أي حال. يمكن وصف المساهمات في 401 (ك) التقليدية بشكل أكثر دقة على أنها “استبعاد” من الدخل، حيث يتم تخفيض دخل W-2 الخاص بك بالمبلغ الذي تضعه في 401 (ك).
وقال سلوت، إنه في جوهره “قرض تأخذه من الحكومة ليتم سداده في أسوأ وقت ممكن في التقاعد عندما لا تعرف حتى إلى أي مدى قد ترتفع أسعار الفائدة”. “لذلك هذا فخ.”
اقرأ المزيد: 401 (ك) مقابل IRA: الاختلافات وكيفية اختيار الخيار المناسب لك
هناك طريقة أخرى لتقليل مصيدة الضرائب التي تأتي مع كونك مالكًا تقليديًا لحساب IRA وهي التفكير في التوزيع الخيري المؤهل.
يمكن للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 70 عامًا ونصف أو أكثر التبرع بمبلغ يصل إلى 105000 دولار مباشرةً من حساب IRA التقليدي إلى الجمعيات الخيرية المؤهلة. وتساعد هذه الاستراتيجية المانحين على تجنب زيادة دخلهم الخاضع للضريبة، الأمر الذي يمكن أن يبقيهم خارج الشرائح الضريبية الأعلى.
قال سلوت: “إذا كنت تميل إلى الأعمال الخيرية، فيمكنك الحصول على أموال بفائدة 0% إذا تبرعت بها للجمعيات الخيرية”. “هذا شرط رائع. والشيء السلبي الوحيد في ذلك هو أنه لا يوجد عدد كافٍ من الأشخاص الذين يمكنهم الاستفادة منه. إنه متاح فقط لأصحاب IRA الذين يبلغون من العمر 70 عامًا ونصف أو أكثر.”
وأشار سلوت أيضًا إلى أن الإعفاء من ضريبة الدخل للتأمين على الحياة هو أكبر فائدة منفردة في قانون الضرائب ولا يستخدم بشكل كافٍ تقريبًا. ومن الممكن أن يساعد التأمين على الحياة الناس على تحقيق ثلاثة أهداف مالية: ميراث أكبر للمستفيدين، والمزيد من السيطرة، وضرائب أقل.
وقال سلوت: “يمكنك الوصول إلى “أرض الميعاد” من خلال التأمين على الحياة”.
انقر هنا للحصول على آخر أخبار التمويل الشخصي لمساعدتك في الاستثمار، وسداد الديون، وشراء منزل، والتقاعد، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo تمويل