لمدة 15 عامًا، قامت كايلا موريس، المعلمة السابقة في تكساس، بوضع كل دولار يمكنها توفيره في منزل لعائلتها المتنامية.
عندما باعت هي وزوجها المنزل العام الماضي، قاما بتخزين العائدات، البالغة 282.153.87 دولارًا، في ما اعتقدا أنه مكان آمن – وهو حساب في شركة الادخار الناشئة يوتا في بنك حقيقي.
وقعت موريس، مثل الآلاف من العملاء الآخرين، في شرك انهيار شركة تكنولوجيا مالية تعمل خلف الكواليس تسمى Synapse وتم إغلاق حسابها لمدة ستة أشهر اعتبارًا من نوفمبر. وأعربت عن أملها في أن أموالها لا تزال آمنة. ثم علمت مدى استعداد بنك Evolve Bank & Trust، المقرض الذي كان من المفترض أن تحتفظ بأموالها فيه، للعودة إليها.
وقالت موريس خلال جلسة استماع في المحكمة الأسبوع الماضي بصوتها المرتعش: “لقد أُبلغنا يوم الاثنين الماضي أن شركة Evolve ستدفع لنا 500 دولار فقط من أصل 280 ألف دولار”. “إنها مجرد مدمرة.”
بدأت الأزمة في شهر مايو عندما تفاقم النزاع بين Synapse وEvolve Bank حول أرصدة العملاء وقام وسيط التكنولوجيا المالية بإيقاف الوصول إلى النظام الرئيسي المستخدم لمعالجة المعاملات. ساعدت Synapse الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية مثل Yotta وJuno، وهي ليست بنوكًا، على تقديم حسابات جارية وبطاقات خصم عن طريق ربطها مع مقرضين صغار مثل Evolve.
في أعقاب إفلاس شركة Synapse مباشرة، والذي حدث بعد نزوح عملاء التكنولوجيا المالية، وجد الوصي المعين من قبل المحكمة أن ما يصل إلى 96 مليون دولار من أموال العملاء مفقودة.
ولم يتم حل لغز مكان وجود هذه الأموال، على الرغم من ستة أشهر من جهود الوساطة القضائية بين البنوك الأربعة المعنية. ويرجع ذلك في الغالب إلى أن شركة Synapse المدعومة من Andreessen Horowitz لا تملك الأموال اللازمة لتوظيف شركة خارجية لإجراء تسوية كاملة لدفاترها، وفقًا لجيلينا ماكويليامز، أمينة الإفلاس.
ولكن ما هو واضح الآن هو أن الأميركيين العاديين مثل موريس يتحملون وطأة هذا النقص ولن يحصلوا على سوى القليل أو لا شيء على الإطلاق من حسابات الادخار. التي اعتقدوا أنها مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من حكومة الولايات المتحدة.
توضح الخسائر مخاطر نظام لم يكن للعملاء فيه علاقات مباشرة مع البنوك، وبدلاً من ذلك اعتمدوا على الشركات الناشئة لتتبع أموالهم، الذين أفرغوا هذه المسؤولية على وسطاء مثل Synapse.
هناك الآلاف من الآخرين مثل موريس. في حين أنه لا يوجد حتى الآن إحصاء كامل لأولئك الذين تركوا على المكشوف، في شركة يوتا وحدها، يقول 13.725 عميلًا إنهم حصلوا على مبلغ إجمالي قدره 11.8 مليون دولار على الرغم من إيداع 64.9 مليون دولار في الودائع، وفقًا للأرقام التي شاركها المؤسس المشارك لشركة يوتا والرئيس التنفيذي آدم مويليس.
تحدثت CNBC إلى عشرات العملاء الذين وقعوا في هذا المأزق، وهم أشخاص لديهم مبالغ مستحقة تتراوح من 7000 دولار إلى أكثر من 200000 دولار.
من سائقي شركة فيديكس إلى أصحاب الأعمال الصغيرة، ومن المعلمين إلى أطباء الأسنان، وصفوا خسارة سنوات من المدخرات بعد التحول إلى شركات التكنولوجيا المالية مثل يوتا بسبب أسعار الفائدة الأعلى المعروضة، أو بسبب الميزات المبتكرة، أو بسبب إبعادهم عن البنوك التقليدية.
قام أحد عملاء Yotta، وهو Zach Jacobs، بتسجيل الدخول إلى موقع Evolve على الويب في 4 نوفمبر ليجد أنه حصل على 128.68 دولارًا فقط من مبلغ 94.468.92 دولارًا الذي أودعه – وقرر التصرف.
بدأ صاحب العمل البالغ من العمر 37 عامًا، ومقره تامبا بولاية فلوريدا، التنظيم مع ضحايا آخرين عبر الإنترنت، وأنشأ مجلسًا من المتطوعين لمجموعة تسمى Fight For Our Funds. ويأمل أن يحظى باهتمام الصحافة والسياسيين.
وحتى الآن، قام 3454 شخصًا بتسجيل الدخول، قائلين إنهم خسروا مجتمعين 30.4 مليون دولار.
وقال جاكوبس: “عندما تخبر الناس عن هذا الأمر، فإن الأمر يشبه: “لا توجد طريقة يمكن أن يحدث بها هذا”. “لقد سرقنا أحد البنوك للتو. هذه هي أول عملية سطو عكسي على بنك في تاريخ أمريكا”.
وقال أندرو ميلوان، وهو مهندس كيميائي من شيكاغو، إنه كان يأمل في استعادة مبلغ 200 ألف دولار الذي أودعه لدى يوتا. وفي وقت مبكر من هذا الشهر، تلقى تحويلاً غير متوقع عبر PayPal من Evolve بقيمة 5 دولارات.
قال ميلوان: “عندما قمت بالتسجيل، أعطوني رقم توجيه وحساب Evolve”. “الآن يقولون إنهم لا يملكون سوى 5 دولارات من أموالي، والباقي في مكان آخر. أشعر وكأنني تعرضت للخداع.”
على عكس الأسهم الميمية أو رهانات العملات المشفرة، التي يتحمل فيها المستخدم بشكل طبيعي بعض المخاطر، نظر معظم العملاء إلى الأموال المحتفظ بها في الحسابات المدعومة من شركة Federal Deposit Insurance Corp. باعتبارها المكان الأكثر أمانًا للاحتفاظ بأموالهم. اعتمد الأشخاص على الحسابات التي تدعمها Synapse لتغطية النفقات اليومية مثل شراء البقالة ودفع الإيجار، أو للادخار لأحداث الحياة الكبرى مثل شراء المنازل أو العمليات الجراحية.
قال العديد من الأشخاص الذين أجرت CNBC مقابلات معهم إن التسجيل يبدو وكأنه رهان جيد منذ أن أعلنت شركة Yotta وشركات التكنولوجيا المالية الأخرى أن الودائع مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) من خلال Evolve.
وقال موريس خلال جلسة الاستماع الأسبوع الماضي: “لقد تم التأكيد لنا أن هذا كان مجرد حساب توفير”. “نحن لسنا مجازفين، ولسنا مقامرين.”
ينص عقد Synapse الذي تلقاه العملاء بعد الاشتراك في الحسابات الجارية على أن أموال المستخدم مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بمبلغ يصل إلى 250 ألف دولار، وفقًا للنسخة التي شاهدتها CNBC.
“وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، لم يخسر أي مودع على الإطلاق فلسًا واحدًا من الأموال المؤمن عليها من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)،” ينص العقد المكون من 26 صفحة.
وبعد أن تخلى عنهم المنظمون الأمريكيون الذين رفضوا التحرك حتى الآن، لم يبق أمامهم سوى القليل من الخيارات الواضحة لاسترداد أموالهم.
في يونيو/حزيران، أوضحت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أن صندوق التأمين الخاص بها لا يغطي فشل المؤسسات غير المصرفية مثل سينابس، وأنه في حالة فشل مثل هذه الشركة، فإن استرداد الأموال من خلال المحاكم ليس مضمونًا.
وفي الشهر التالي، قال الاحتياطي الفيدرالي إنه باعتباره الجهة التنظيمية الفيدرالية الرئيسية لـ Evolve، فإنه سيراقب التقدم الذي يحرزه البنك “في إعادة جميع أموال العملاء” إلى المستخدمين.
وقال المستشار العام لبنك الاحتياطي الفيدرالي مارك إي فان دير وايد في رسالة: “نحن مسؤولون عن العمل لضمان أن البنك يعمل بطريقة آمنة وسليمة ويلتزم بالقوانين المعمول بها، بما في ذلك القوانين التي تحمي المستهلكين”.
في سبتمبر/أيلول، اقترحت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) قاعدة جديدة من شأنها أن تجبر البنوك على الاحتفاظ بسجلات مفصلة لعملاء تطبيقات التكنولوجيا المالية، مما يحسن فرص تأهلهم للتغطية في كارثة مستقبلية وتقليل مخاطر اختفاء الأموال.
وقالت ماكويليامز، التي كانت هي نفسها رئيسة سابقة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) خلال رئاسة ترامب الأولى، للقاضي في كاليفورنيا الذي يتولى قضية إفلاس سينابس الأسبوع الماضي، إنها “تشعر بالإحباط” لأن كل هيئة تنظيمية مالية قررت عدم المساعدة.
رفضت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) وبنك الاحتياطي الفيدرالي التعليق على هذه القصة، ولم يرد ماك ويليامز على رسائل البريد الإلكتروني.
لم تكن الأمور دائما تبدو سيئة للغاية. في وقت مبكر من الإجراءات، اقترح ماكويليامز على القاضي مارتن باراش أن يحصل العملاء على دفعة جزئية، مما يؤدي بشكل أساسي إلى نشر الألم بين الجميع.
لكن ذلك كان سيتطلب المزيد من التنسيق بين Evolve والمقرضين الآخرين الذين احتفظوا بأموال العملاء مما حدث في النهاية.
ومع استمرار جلسات الاستماع، بدأت المؤسسات الثلاث الأخرى، وهي AMG National Trust وLineage Bank وAmerican Bank، في توزيع الأموال الموجودة لديها، بينما استغرقت Evolve أشهرًا لتنفيذ ما قالت في البداية إنه مصالحة شاملة.
وفي الوقت الذي أكملت فيه Evolve جهودها في أكتوبر، قالت إنها لا تستطيع سوى معرفة أموال المستخدمين التي تحتفظ بها، وليس موقع الأموال المفقودة. ويرجع ذلك جزئيًا على الأقل إلى “التحويلات الكبيرة جدًا” للأموال دون تحديد هوية من يملك الأموال، حسبما شهد محامي Evolve الأسبوع الماضي.
ونتيجة لهذا فقد أسفرت عملية الإفلاس عن فائزين وخاسرين نسبياً.
وقالت لـ CNBC إن بعض المستخدمين النهائيين استعادوا مؤخرًا جميع أموالهم، بينما لم يتلق آخرون، مثل ناتاشا كرافت، سائقة إنديانا فيديكس، أي أموال.
يقول Evolve إن “الغالبية العظمى” من الأموال المحتفظ بها لشركة Yotta وعملاء آخرين تم نقلها إلى بنوك أخرى في أكتوبر ونوفمبر من عام 2023 بناءً على توجيهات من Synapse، وفقًا لمتحدث باسم Evolve.
وقال المتحدث: “أين ذهبت أموال المستخدمين النهائيين بعد ذلك هو سؤال مهم، ولكن لسوء الحظ لا يمكن لأحد Evolve الإجابة عليه بالبيانات المتوفرة لديه حاليًا”.
يقول Yotta إن Evolve لم تعط شركات التكنولوجيا المالية والوصي أي معلومات حول كيفية تحديد المدفوعات، “على الرغم من الاعتراف أمام المحكمة بوجود عجز في Evolve قبل أكتوبر 2023″، وفقًا لمتحدث باسم الشركة الناشئة، الذي أشار إلى أن العديد من المديرين التنفيذيين غادر البنك مؤخرا. “نأمل أن ينتبه المنظمون ويتصرفون.”
في البيانات الصادرة قبل جلسة الاستماع هذا الشهر، قالت Evolve إن البنوك الأخرى رفضت المشاركة في جهودها لإنشاء دفتر أستاذ رئيسي، في حين قالت AMG وLineage إن التلميح الذي قدمته Evolve إلى أن لديهم الأموال المفقودة كان “غير مسؤول ومخادع”.
وقال باراش الأسبوع الماضي إنه مع تبادل الاتهامات بين البنوك والأطراف الأخرى وتراكم الدعاوى القضائية، بما في ذلك جهود الدعاوى الجماعية المعلقة، فإن نافذة التعاون تغلق بسرعة.
وقال باراش: “مع مرور الوقت، انطباعي هو أنه ما لم تتمكن البنوك المشاركة من حل هذه المشكلة طوعا، فقد لا يتم حلها”. “ليس هناك ما يدعو للتفاؤل فيما أقوله لك.”
تم نشر هذه المقالة في الأصل على موقع NBCNews.com