هل يمكنك العمل بوظيفة الحد الأدنى للأجور والتقاعد بمبلغ 2 مليون دولار؟
يسأل أحد القراء هذا السؤال: “نقرأ أخبارًا عن بعض الأشخاص الذين يحصلون على دخل مكون من ستة أرقام بينما يعيشون من راتب إلى راتب. انتقلت صديقتي التايوانية إلى هنا، ولم تكن تستطيع القراءة أو الكتابة باللغة الإنجليزية، وتزوجت من جندي أمريكي، وانتقلت إلى تكساس، وعملت في وول مارت مقابل الحد الأدنى للأجور – عملت لمدة 60 عامًا تقريبًا – وتقاعدت منذ بضع سنوات فقط لأن زوجها مرض. تبلغ محفظتها المالية من الأوراق المالية حوالي 2 مليون دولار، وهي تبلغ من العمر 87 عامًا، وتمتلك منزلين وتعيش مع ابن معاق. وكان زوجها يعاني أيضًا من مشاكل نفسية. القضايا، لذلك لم تتمكن من الاعتماد عليه. من الممكن أنها فعلت ذلك بأموال أولية من زوجها، ونعم، من الممكن أنها فعلت ذلك بدونها.
العيش من الراتب إلى الراتب يعني أشياء مختلفة لأشخاص مختلفين. بالنسبة لشخص يكسب 100000 دولار أو 200000 دولار سنويًا ويعيش من راتب إلى راتب، فمن المحتمل أن يقوموا بموازنة دفاترهم (بإحكام) كل شهر لأنهم يساهمون أيضًا بنسبة 6٪ من راتبه في 401 (ك) أو IRA؛ 30% على أقساط الرهن العقاري (بدلاً من الإيجار) حتى يستفيدوا من الزيادة في قيمة ممتلكاتهم على مدى فترة الرهن العقاري)؛ وآلاف الدولارات في خطط الكلية 529 المعفاة من الضرائب لأطفالهم – بالإضافة إلى نفقات الطعام الشهرية والنقل والإجازات والترفيه وصالة الألعاب الرياضية والمرافق.
وبينما يحاول الأميركيون الإبحار (أو الانتظار) للخروج من “أزمة القدرة على تحمل التكاليف” الحالية، يعوض أصحاب الدخل المرتفع حصة أكبر كثيرا من الإنفاق الاستهلاكي. والواقع أن أعلى 10% من أصحاب الدخل ــ تلك الأسر التي تجني نحو 250 ألف دولار سنوياً أو أكثر ــ حققت مكاسب ضخمة في الأعوام الأخيرة بسبب السوق الصاعدة التي طال أمدها والزيادات في عقاراتها وأصولها الأخرى. فهي تمثل ما يقرب من 50% من إجمالي الإنفاق، ارتفاعًا من 36% قبل ثلاثة عقود، وفقًا لبيانات Moody’s Analytics التي نشرتها صحيفة وول ستريت جورنال.
صديقته التايوانية، بالنظر إلى ما يقوله عن سنواتها الأولى وحقيقة أنها لم تستطع الاعتماد على زوجها لتعزيز أمنها المالي، كان من الممكن أن تفلت من التواجد في الشارع، إذا لم يكن لديها عائلة ثرية كشبكة أمان اجتماعي. علاوة على ذلك، ربما كانت ترسل الأموال أيضًا إلى عائلتها الأصلية. هذه هي المادة التي يتكون منها الحلم الأمريكي، ولكن الجيل الأول من المهاجرين لديهم أيضًا حواجز لغوية يمكن أن تحد من فرصهم في العمل والحياة.
فكيف فعلت ذلك؟ فلسا واحدا في كل مرة، والكثير من العرق، والتضحية، والصبر، والقدرة على التحمل، وربما المشاركة في خطة شراء الأسهم الزميلة للشركة. فإذا نقلتها وهي في العشرينات من عمرها، وادخرت 200 دولار شهريا لمدة ستين عاما واستثمرت هذه الأموال تدريجيا، مع القيمة المركبة (حيث تزداد الفائدة وأصل الدين مع ارتفاع الأسهم) وعائد نموذجي طويل الأجل في سوق الأوراق المالية بنسبة 7% بعد التضخم، فإنها ستحصل على ما يزيد قليلا عن مليوني دولار بعد ستين عاما. إنه أكثر مما يبدو. إليكم السر: أكثر من 90% من الأموال التي كسبتها جاءت من الفوائد المركبة.
بالطبع، هذه نتيجة تجربة معملية. هناك الكثير مما لا نعرفه عن ظروفها، وعن الحظ الذي حظي به على طول الطريق. إذا كانت تحصل على الحد الأدنى للأجور الفيدرالي الحالي البالغ 1160 دولارًا شهريًا، فسيجدون أنه من المستحيل تقريبًا توفير 200 دولار أو أكثر باستمرار على مدار 62 عامًا مع تغطية نفقات المعيشة الأساسية مثل الطعام والمرافق والنقل والملابس وما إلى ذلك. إذا كان زوجها يعاني من إعاقة الضمان الاجتماعي و/أو كانت لديها مكاسب عائلية أخرى على طول الطريق (للمساعدة في الاستثمار في العقارات، على سبيل المثال)، فسيساعد ذلك في تسريع المحراث. يوصي معظم المستشارين الماليين بتوفير ما لا يقل عن 20% من دخلك (232 دولارًا في هذه الحالة).
الأشخاص الذين بدأوا استثمار أموالهم في سوق الأوراق المالية في الستينيات والسبعينيات من القرن الماضي استمتعوا أيضًا ببعض العوائد المذهلة (أي نسبة مئوية مكونة من رقمين). إن منزلاً متواضعاً بقيمة 50 ألف دولار في كاليفورنيا في السبعينيات يمكن أن يساوي بسهولة 500 ألف دولار اليوم. إن امتلاك منزلين من شأنه أن يضيف مئات الآلاف من الدولارات إلى صافي ثروة صديقة القارئ دون أجرها في وول مارت. إن القدرة على الوصول إلى سلم العقارات في وقت مبكر يمكن أن تكون واحدة من أكبر المعززات الصاروخية للاستقلال المالي في وقت لاحق من الحياة.
يقدم بيتر سي. إيرل، مدير الاقتصاد والحرية الاقتصادية وكبير باحثي المعهد الأميركي للشؤون الاقتصادية، بعض الأفكار المثيرة للقلق بشأن الحد الأدنى للأجور. يكتب: “في جوهره، يحدد قانون الحد الأدنى للأجور حدًا أدنى ملزمًا قانونًا للأجور، مما يعني أن أصحاب العمل لا يمكنهم دفع أجور العمال أقل من معدل معين للساعة”. “قد يتم إعفاء بعض أصحاب العمل من قوانين الحد الأدنى للأجور، مثل الشركات الصغيرة التي لديها أقل من عدد محدد من الموظفين، وتلك التي تستأجر عمالاً موسميين أو زراعيين، والشركات المملوكة للعائلات حيث يعمل الأقارب المباشرون فقط.”
ربما تكون هذه السيدة التايوانية قد بدأت عملها في Walmart وتحصل على الحد الأدنى للأجور، لكنني أراهن أن التحسينات في خبرتها ومهاراتها اللغوية سمحت لها بالتقدم ومواصلة تعليمها و/أو العثور على دور براتب أعلى. أو انتقلت إلى قطاع جديد. أصحاب الملايين – دائمًا ما يكون أصحاب الملايين هم الذين يجعلون الأمر يبدو سهلاً – في بعض الأحيان يرغبون في تقديم النصائح للعمال ذوي الأجور المنخفضة لكي يحلموا بما يتجاوز نوبات عملهم. بالإضافة إلى دخلهم الأساسي، فإنهم يوصون بنشاطات جانبية و/أو إنشاء أعمالهم الخاصة، أو توزيع الأرباح، أو دخل الإيجار، أو مكاسب رأس المال من الاستثمارات، وما إلى ذلك. ويمكن التنبؤ بالنصيحة، إن لم تكن غير دقيقة تمامًا.
الحد الأدنى للأجور يمكن أن يبقيك في حالة فقر، حيث أن Walmart هي واحدة من أكبر الشركات التي تتلقى المساعدات الفيدرالية في شكل Medicaid وطوابع الغذاء. ويضيف إيرل: “القصد، كما هو مذكور عادةً، هو ضمان أن الوظائف الأقل أجراً توفر مستوى معيشيًا أساسيًا”. “لكن الحد الأدنى للأجور لا يعمل في فراغ. فآثاره تعتمد على الظروف الاقتصادية الأوسع، وديناميكيات سوق العمل، والقدرة التفاوضية النسبية لأصحاب العمل والموظفين. وعندما يتم تحديد الحد الأدنى للأجور أعلى من معدل توازن السوق – الأجر الذي يتوازن عنده العرض والطلب على العمل بشكل طبيعي – فإن ذلك يمكن أن يؤدي إلى عواقب غير مقصودة، مثل انخفاض فرص العمل وزيادة الأتمتة”.
إن المرأة التي تبلغ قيمتها مليوني دولار هي معجزة للكرامة الإنسانية والمثابرة. ويضيف إيرل: “أحد الآثار الأكثر إثارة للقلق لارتفاع الحد الأدنى للأجور هو تأثيرها غير المتناسب على العمال الهامشيين – أولئك الذين لديهم أقل خبرة، أو أدنى مستويات المهارة، أو أكبر العوائق التي تحول دون التوظيف”. “إن الأفراد ذوي التعليم المحدود غالباً ما يكافحون أكثر من غيرهم لتأمين الوظائف عندما تكون الحدود الدنيا للأجور مرتفعة، حيث يعطي أصحاب العمل الأولوية لتوظيف عمال أكثر خبرة أو ذوي مهارات عالية. وهذا يمكن أن يخلق عيوب اقتصادية طويلة الأجل، حيث لا يتمكن الباحثون عن عمل من اكتساب الخبرة اللازمة للارتقاء في السلم الوظيفي.”
الثروة نسبية أيضًا. ويعتقد الأميركيون أن الأمر يتطلب 839 ألف دولار لكي تكون “مرتاحاً مالياً”، وفقاً لـ SCHW التابعة لتشارلز شواب، مقارنة بمبلغ 778 ألف دولار في العام الماضي. وكان هذا الرقم 2 مليون دولار، أو يزيد أو ينقص بضع مئات الآلاف من الدولارات، على مدى السنوات الخمس الماضية. وأشار المشاركون إلى تأثير التضخم وضعف الاقتصاد وارتفاع الضرائب من بين الأسباب التي تجعلهم يعتقدون أن الشعور بالثراء يتطلب المزيد. وكان لارتفاع أسعار الفائدة وتأثيرها على القدرة على اقتراض الأموال أثره السلبي. (وكما قد يخبرك صديق القارئ، فإن معدل الرهن العقاري لمدة 30 عاما تجاوز 16٪ في أوائل الثمانينات؛ وهو ما يزيد قليلا عن 6٪ الآن).
ما يقرب من 25 مليون أسرة في الولايات المتحدة تكسب أقل من 30 ألف دولار سنويا. الحد الأدنى للأجور، للعلم، يصل إلى حوالي 15000 دولار في السنة. وانخفضت نسبة البالغين الأميركيين الذين يعيشون في أسر من الطبقة المتوسطة على مدى العقود الخمسة الماضية، إلى 51% في عام 2023، بعد أن كانت 61% في أوائل السبعينيات. ومن الواضح أن التضخم يلعب دوراً حاسماً في تعريف الثروة، وخاصة عندما يتعلق الأمر بالإسكان. ويبلغ متوسط قيمة المنزل في الولايات المتحدة 363.932 دولارًا، دون تغيير عن العام الماضي، وفقًا لشركة Zillow. أما في كاليفورنيا، فيصل السعر إلى 763.288 دولارًا. وفي مدينة نيويورك، تبلغ التكلفة 806.834 دولارًا. إن بناء الثروة يساعده طول العمر والتنوع.
أوه، وشيء آخر. ربما تكون صديقته التايوانية قد حصلت على مستأجرين لإيجارها، وأفترض أنها تجنبت التورط في ديون بطاقات الائتمان أثناء قيامها بتربية أسرتها. ربما تكون قد تجنبت تلك الحفر من خلال العمل الإضافي والاعتماد على مجتمع المهاجرين عندما يتعلق الأمر برعاية الأطفال وغيرها من الواجبات المنزلية. لقد فعلت ذلك بمفردها، لكنها على الأرجح لم تفعل ذلك بمفردها. لقد حولها الأصدقاء والجيران والعائلة الممتدة وتلك المكافآت اليومية الصغيرة إلى المثال الذي تضعه لنا الآن.
متعلق ب: تبيع والدتي محفظة عقارات والدي الراحل التي تبلغ قيمتها ملايين الدولارات في كاليفورنيا، فهل يجب أن أقف مكتوف الأيدي؟
:
“أين نحن ضعفاء؟” أنا وزوجي في الخمسينات من عمرنا. تم سداد رهننا العقاري بقيمة 450 ألف دولار. لدينا 500 ألف دولار في حسابات IRA.
حماتي، البالغة من العمر 81 عامًا، تلومنا على دفع تكاليف رحلتها إلى إيطاليا. هل نقول لا؟
“إنه خيار محفوف بالمخاطر”: لقد عرضت عليّ وظيفة بدوام جزئي. هل يمكنني تقديم طلب للحصول على الضمان الاجتماعي في سن 67 أو 70؟
.