قد تكسب Smartasset و Yahoo Finance LLC العمولة أو الإيرادات من خلال الروابط في المحتوى أدناه.
عادة ما تستحق المساهمات اللحاق بالركب ، بمعنى أنه من الجيد دائمًا تعزيز مدخرات التقاعد. إذا تمكنت من زيادة مدخراتك ، فمن الحكمة عمومًا القيام بذلك.
السؤال للعديد من الأسر التي تزيد أعمارها عن 50 عامًا هي ما إذا كانت مساهمات اللحاق بالركب ضروري. إذا كنت تستثمر في خطة ترعاها صاحب العمل مثل 401 (K) ، فيمكنك تقديم 7500 دولار إضافية في مساهمات معرضة للضريبة في السنة بعد سن 50 مساهمات. في حين أن مساهمات اللحاق بالركب لا تنطبق إلا على الأسر التي تقدم بالفعل أقصى مساهمات التقاعد ، فهل ستساعدك على الوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك؟
على سبيل المثال ، دعنا نقول أنك تبلغ من العمر 52 عامًا. لديك 1.4 مليون دولار في 401 (ك). هل يجب أن تستفيد من مساهماتك اللحاق بالركب؟ إليكم بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها. يمكن أن يساعدك المستشار المالي الائتماني الذي تم فحصه أيضًا في فهم وضعك.
إذا كنت تساهم في حساب التقاعد المعرض الضريبي ، مثل 401 (K) ، أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو Roth IRA ، فإن الحكومة تحد من المبلغ الذي يمكنك وضعه في هذا الحساب كل عام. بالنسبة لحساب صاحب العمل الذي يرعاه صاحب العمل مثل 401 (K) ، يمكنك المساهمة بحد أقصى 23500 دولار في السنة في عام 2025 (غالبًا ما يتم ضبط هذه الأرقام لحساب التضخم).
من أجل مساعدة الأسر على تسريع مدخراتها مع اقترابها من التقاعد ، سمح الكونغرس أيضًا بمساهمات اللحاق بالركب. هذه زيادة في حد المساهمة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا. بالنسبة إلى 401 (ك) ، يعد هذا مبلغًا إضافيًا قدره 7500 دولار في مساهمات سنوية في عام 2025 ليصبح المجموع 31000 دولار. مع مساهمات صاحب العمل المقابلة ، فإن الخطط التي يرعاها صاحب العمل لها حدود مرتفعة (تصل إلى 77500 دولار سنويًا للأفراد الذين تزيد أعمارهم عن 50) ، ولكن لا يمكن أن تتجاوز هذه المساهمات 100 ٪ من راتب الموظف.
يمكنك استخدام مساهمات اللحاق بالركب بنفس الطريقة التي تقوم بها بأي مساهمة صندوق تقاعد آخر. هذا يعني في الأساس أنه يمكنك إضافة المزيد من الأموال المعروضة للضريبة إلى محفظتك كل عام.
في الممارسة العملية ، يمكن أن تلعب مساهمات اللحاق بالركب عدة أدوار في تخطيط التقاعد الخاص بك. بالنسبة لبعض الأسر ، هذه طريقة (كما يوحي الاسم) اللحاق بالتوفير للتقاعد. العديد من الأسر ، إن لم يكن معظمها ، تقف وراءها حيث تحتاج إلى تحمل تقاعد مريح عند دخولهم الخمسينيات. ومع ذلك ، في سن 50 عامًا ، لا يزال أمامك 17 عامًا قبل سن التقاعد الكاملة وبالتالي فائدة الضمان الاجتماعي الكامل. هذا وقت كاف لبناء ثروة كبيرة.
على سبيل المثال ، يمكن أن ينمو مساهمات اللحاق بالركب التي تبلغ تكلفتها 7500 دولار في 401 (ك) وحدها ، والتي تم وضعها في صندوق مؤشر S&P 500 بمعدل عائد سنوي بنسبة 11 ٪ في السوق ، إلى أكثر من 258،000 دولار. يمكن أن تسمح لك المساهمة الفردية الكاملة في 401 (ك) بقيمة 31000 دولار ، والتي تم إجراؤها سنويًا ، مع 15 عامًا لتنمو بنسبة 11 ٪ من العائد بنسبة 11 ٪ بالتقاعد بمبلغ 1.07 مليون دولار. هذا حتى لو كان لديك 0 دولار في مدخرات التقاعد في سن 52.
بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدام الأموال لمساهمات اللحاق بالركب لتسريع الخطط الفردية أو حسابات التوفير البديلة. على سبيل المثال ، يمكنك استخدام هذه الأموال الإضافية لتمويل Roth IRA ، وبناء محفظة معفاة من الضرائب بالإضافة إلى أي مدخرات أخرى جمعتها. أو يمكنك استخدام هذا الدخل الإضافي للتخطيط للتقاعد المبكر ، ووضع بعض الأموال في محفظة مصممة لمساعدتك في التقاعد في الخمسينيات أو أوائل الستينيات.
استخدم هذه الأداة المجانية لتتناسب مع مستشار مالي ائتماني إذا كنت مهتمًا بالتوجيه لتخطيط التقاعد الخاص بك.
لنفترض أنك تبلغ من العمر 52 عامًا مع 1.4 مليون دولار في 401 (ك). لسهولة الاستخدام ، سنفترض مساهمات صاحب العمل المتطابقة. (يمكن لأصحاب العمل أحيانًا مطابقة المساهمات بمعدلات مختلفة. 52.
لنفترض أنك لا تستخدم مساهمات اللحاق بالركب. بدلاً من ذلك ، تستمر في تقديم مساهمة تقاعد قياسية بنسبة 10 ٪ كل عام. سيصل هذا إلى 10000 دولار ، أقل بكثير من القيمة الكاملة التي يمكنك استثمارها سنويًا في 401 (ك). إذا كنت تحمل محفظة مختلطة الأصول مع نمو سنوي بنسبة 8 ٪ ، بالنظر إلى 15 عامًا من النمو المتبقي للذهاب قبل سن 67 ، فقد تتوقع أن يكون لديك حوالي 4.71 مليون دولار في 401 (ك) في وقت التقاعد.
من المحتمل أن يكون ذلك أكثر من كافٍ لتوفير تقاعد مريح للغاية. في الواقع ، حتى قاعدة الانسحاب المحافظة بنسبة 4 ٪ يمكن أن تولد دخل التقاعد قبل الضريبة قدره 188،400 دولار في السنة.
ولكن هذا هو الشيء: في هذه المرحلة ، يتم تنفيذ معظم العمل في حسابك عن طريق مضاعفة العوائد. على سبيل المثال ، في تقديرنا أعلاه ، لم نقم بحساب مساهمات صاحب العمل المطابقة. دعنا نقوم بتحديث تقديراتنا لنفترض أنك تساهم في مبلغ 20،000 دولار (10000 دولار منك و 10،000 دولار من صاحب العمل) في حساب مع عائدات بنسبة 8 ٪ لمدة 15 عامًا. في سن 67 ، قد تتوقع الحصول على حوالي 4.98 مليون دولار في 401 (ك).
حتى بعد أن ضاعفنا مساهماتك ، ارتفعت مدخراتك النهائية بنسبة 5.5 ٪ فقط. (ملاحظة: مستوى مطابقة المساهمة كرم للغاية ولا يستخدم على نطاق واسع من قبل أرباب العمل ، فهو مخصص فقط على سبيل المثال.)
هذا يقودنا إلى مساهماتك اللحاق بالركب. تعد مساهمات اللحاق بالركب هي من المزايا الضريبية التي تنطبق فقط على الأسر التي تقدم بالفعل مساهمات صناديق التقاعد القصوى. هنا ، هذا يعني أنك يجب أن تساهم بالفعل في مبلغ 23500 دولار بالكامل قبل أن تتمكن من الاستفادة من الإعفاء الضريبي الإضافي لـ 401 (K). مع هذا المستوى من الدخل ، كنت قد خصصت بالفعل ربع دخلك قبل الضرائب لموورات التقاعد. إذا دفعت ذلك إلى 31،000 دولار (مساهمة اللحاق بالركب الكاملة لحساب يرعاها صاحب العمل) ، فسوف تساهم في ما يقرب من ثلث دخلك في حساب التقاعد الخاص بك.
معظم الأسر لا تستطيع تحمل ذلك.
إذا كان لديك ما يزيد عن ذلك ، فإن محفظتك ستنمو بالطبع بسرعة أكبر بمساهمة اللحاق بالركب. على سبيل المثال ، قل أنك تساهم بحد أقصى 23500 دولار في السنة. بمعدل عائد بنسبة 8 ٪ ، على مدار الخمسة عشر عامًا القادمة ، قد تتوقع التقاعد بحوالي 5.08 مليون دولار في 401 (ك). إذا قمت بزيادة ذلك إلى 31000 دولار بحد أقصى 31000 دولار ، فقد تتوقع التقاعد بحوالي 5.28 مليون دولار في حساب التقاعد الخاص بك.
أو قل أنك تريد البدء في تمويل Roth IRA كحساب تقاعد إضافي. مع المساهمات العادية ، يمكنك تمويل هذه المحفظة مع ما يصل إلى 7000 دولار في السنة. بعد 15 عامًا ، بنسبة 8 ٪ سنويًا ، قد يكون لديك حوالي 190،382 دولار في مدخرات معفاة من الضرائب. مع مساهمات اللحاق بالركب ، يمكنك زيادة هذا إلى 8000 دولار في السنة ، والتي قد تنمو إلى حوالي 217،534 دولار وتأهل للانسحاب معفاة من الضرائب.
هذا يعيدنا إلى سؤالنا المركزي. هل يجب أن تستفيد من مساهمات اللحاق بالركب؟ الجواب هو ، يعتمد. مساهمات اللحاق بالركب متاحة فقط للأسر التي عززت بالفعل مساهمات التقاعد. إذا قمت حاليًا بمساهمة كاملة قدرها 23500 دولار في 401 (ك) أو 7000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي الإضافي ، وإذا كنت تستطيع تكريس المزيد من رأس المال لحساب التقاعد ، فقد يكون من الحكمة بكل الوسائل القيام بذلك. أنت دائما أفضل حالا مع المزيد من المدخرات.
لكن هنا ، ربما لا تحتاجها. لديك بالفعل حساب تقاعد تموله بسخاء وفقًا للمعايير العادية. ما لم يكن التقدير بقيمة 188،000 دولار أقل من احتياجات نمط حياتك في التقاعد ، فربما لا تحتاج إلى تعزيز مدخراتك بشكل كبير.
فكر في التحدث من خلال ظروفك الشخصية مع مستشار مالي ائتماني تم فحصه.
يمكن أن تكون مساهمات اللحاق بالركب وسيلة ممتازة لزيادة مدخراتك التقاعدية أثناء توجهك إلى التقاعد ، أو لبناء وفورات تكميلية لبعض الدخل الإضافي. ومع ذلك ، إذا كان لديك بالفعل حساب تقاعد تموله جيدًا ، فمن المحتمل أن لا تحتاج إلى القلق كثيرًا بشأن هذا الخيار.
-
ماذا لو لم يكن لديك صندوق تقاعد ممول بسخاء؟ هذا جيد ، بدأ الكثير من الناس في الادخار في الأربعينيات من العمر وحتى الخمسينيات. إذا كنت تبدأ الآن فقط ، فإليك 5 نصائح لتخطيط التقاعد للمبتدئين المتأخرين.
-
يمكن للمستشار المالي مساعدتك في بناء خطة تقاعد شاملة. العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. تتوافق أداة SmartAsset المجانية لك مع المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع مباريات مستشارك لتحديد أي شخص تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.
-
احتفظ بصندوق الطوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا – في حساب لا يعرض تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بالتضخم. لكن حساب المصالح العالية يتيح لك كسب فائدة مركبة. قارن حسابات الادخار من هذه البنوك.
-
هل أنت مستشار مالي يتطلع إلى تنمية عملك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويوفر حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول Smartasset AMP.
الصورة الائتمان: © iStock.com/Vertigo3d
المنشور أنا 52 مع 1.4 مليون دولار في 401 (ك). هل ستكون مساهمات اللحاق بالركب تستحق ذلك؟ ظهر أولاً على SmarTreads بواسطة SmartAsset.