قد يكون من الصعب اتخاذ قرار بين حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA) وRoth IRA. قد يكون اختيار متى أو ما إذا كان يجب عليك تحويل أموال IRA الخاصة بك إلى حساب Roth أمرًا أكثر صعوبة. يوصي الخبراء عادة بأن يقوم المستثمرون بمقارنة معدلات الضرائب الهامشية الحالية والمستقبلية لاتخاذ القرار، ولكن معدلات الضرائب المستقبلية يمكن أن تكون غير مؤكدة إلى حد كبير ويترك العديد من المستثمرين يتساءلون عما إذا كانوا قد اتخذوا الاختيار الصحيح. الآن، لدى شركة الاستثمار العملاقة فانجارد إجابة أكثر دقة. إليك كيف يمكن لحساب نقطة التعادل أن يحدد ما إذا كان تحويل Roth منطقيًا بالنسبة لك. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في الادخار من أجل التقاعد واختيار الاستثمارات التي تتوافق مع أهدافك المالية. ابحث عن مستشار مؤهل اليوم.
تجد شركة Vanguard نقطة التحول المثالية لتحويل Roth
عادة ما تكون القاعدة الأساسية هي أن حسابات Roth IRA هي الأكثر فائدة إذا كان المستثمر يتوقع أن يكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد، حيث تخضع مساهمات Roth للضريبة بالمعدل الحالي والتوزيعات معفاة من الضرائب. على هذا النحو، يقول خبراء فانجارد إن “تقييم معدل الضريبة الحالي ومعدل الضريبة المستقبلي المتوقع يعد خطوة أولى جيدة” في تحديد ما إذا كان يجب عليك تحويل مدخراتك التقاعدية إلى حساب روث.
ومع ذلك، في بعض الأحيان يمكن أن يكون تحويل روث مفيدًا حتى إذا انخفض معدل الضريبة المستقبلي بدلاً من زيادته. لذلك، بدلاً من إجراء مقارنة مباشرة لمعدل الضريبة، توصي الشركة بإجراء تحليل ديناميكي لمعدل ضريبة التعادل (BETR) لتحديد ما إذا كان التحويل مناسبًا لك. يوفر حساب BETR للمستثمرين نهجًا يبسط عملية صنع القرار.
يوضح محللو فانجارد: “إذا كان معدل الضريبة المستقبلي الخاص بك عند مستوى BETR، فلن يحدث التحويل فرقًا”. “ببساطة، يوضح BETR إلى أي مدى يجب أن ينخفض معدل الضريبة الخاص بك لجعل التحويل غير مرغوب فيه.”
إذا كان معدل الضريبة المستقبلية للمستثمر أعلى من معدل BETR المحسوب، فإن تحويل Roth بشكل عام سيكون منطقيًا من الناحية المالية. حتى لو كان معدل الضريبة الهامشية المستقبلية للمستثمر أقل مما هو عليه حاليا، فإن بعض السيناريوهات يمكن أن تخفض معدل BETR وتجعل التحويل أكثر جاذبية بكثير مما قد يبدو في مقارنة مباشرة للمعدلات. وهذا يمكن أن يوفر للمستثمر آلاف الدولارات.
على سبيل المثال، إذا كنت قادرًا على دفع ضرائب تحويل Roth من حساب خاضع للضريبة، مثل حساب الوساطة القياسي الخاص بك، فيمكن أن تنتقل القيمة الكاملة لـ IRA الخاص بك إلى حساب Roth. من خلال عدم دفع ضرائب التحويل من حساب IRA ولكن مع أموال المحفظة الأخرى، يمكنك خفض BETR الخاص بك بشكل كبير. تحسب فانجارد أنه إذا دفع المستثمر معدل ضريبة هامشية حالي بنسبة 35٪ ويتوقع أن يدفع نفس المبلغ عند التقاعد، فإن التحول إلى روث ودفع الضرائب من محفظة ذات كفاءة ضريبية يمكن أن يخفض معدل BETR إلى 29.6٪. إذا تم دفع الضرائب من محفظة غير فعالة من الناحية الضريبية، حيث يتعين على المستثمر دفع ضرائب سنوية على عوائد الاستثمار، فإن معدل BETR ينخفض إلى 23.5٪. ونتيجة لذلك، أصبح تحويل روث فجأة جذابًا إلى حد ما.
السيناريو الآخر الذي يساعد فيه تحليل BETR هو عندما يتضمن IRA التقليدي للمستثمر أساسًا غير خاضع للضريبة. عندما يتم تحويل حسابات IRA التقليدية إلى Roth IRAs، فإن رصيد ما قبل الضريبة فقط هو الذي يخضع لضريبة الدخل. تشير أبحاث فانجارد إلى أنه كلما زاد الأساس غير الخاضع للضريبة، انخفض معدل BETR، وأصبح تحويل روث أكثر فائدة. وبالمثل، عندما يفتح المستثمر بابًا خلفيًا لـ Roth وينوي المساهمة فيه بشكل أكبر بمرور الوقت، ينخفض سعر BETR ويجعل التحويل أكثر فائدة.
إذا كنت مستعدًا للتواصل مع المستشارين المحليين الذين يمكنهم مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، ابدأ الآن.
كيف يمكن للمدخرين التقاعد الاستفادة
في أبسط صوره، فإن BETR هو معدل الضريبة المستقبلي الذي تكون فيه قيمة السحب بعد الضريبة متساوية في كل من سيناريو عدم التحويل والتحويل.
على سبيل المثال، لنفترض أنك حاليًا من أصحاب الدخل المرتفع في شريحة الضريبة الهامشية البالغة 35% وتفكر في تحويل روث بقيمة 100000 دولار. لديك 20 عامًا متبقية للتقاعد، وعند هذه النقطة تتوقع أن تكون ضمن شريحة الضرائب البالغة 24٪.
أولاً، قم بحساب إمكانية عدم التحويل. أنت تفترض أن مبلغ 100000 دولار الخاص بك يمكن أن يصل إلى ثلاثة أضعاف خلال تلك السنوات العشرين إذا تركت في حساب IRA التقليدي، ليصل إلى 300000 دولار. بعد خصم 24% من الضرائب، ستكون قيمة السحب النهائية لأموالك بعد خصم الضريبة 228,000 دولار.
ثم تقوم بحساب إمكانية تحويل روث. ومرة أخرى، يمكن لنفس المبلغ البالغ 100 ألف دولار أن يتضاعف ثلاث مرات على مدى 20 عامًا. ومع ذلك، فأنت الآن تأخذ مبلغ 35000 دولار الذي تدفعه كضرائب تحويل روث (من محفظتك الضريبية غير الفعالة) وتقدر أنه، مع احتساب الضرائب السنوية على الفوائد والأرباح الرأسمالية، فإن مبلغ 35000 دولار كان سيتضاعف خلال نفس الفترة الزمنية. ونتيجة لذلك، فإن قيمة السحب النهائية بعد خصم الضريبة بعد تحويل روث ستكون 230 ألف دولار.
يمنحك توصيل هذه القيم في صيغة Vanguard نسبة BETR تبلغ 23.3%: 300,000 دولار * (1 – BETR) = 230,000 دولار.
في مقارنة مباشرة للمعدلات، لن تقوم بإجراء تحويل روث، نظرًا لأن معدل الضريبة الهامشية الحالي لديك البالغ 35% أعلى من معدل الضريبة المستقبلية البالغ 24%. ومع ذلك، تشير طريقة BETR إلى أنها قد تكون في الواقع فكرة جيدة نظرًا لأن المعدل المستقبلي البالغ 24% لا يزال أعلى من معدل BETR المحسوب البالغ 23.3%. بالطبع، إذا دفعت ضرائب تحويل Roth الخاصة بك باستخدام أموال IRA وليس من حساب وساطة منفصل، فسوف يتغير BETR، وفي هذا السيناريو، قد لا يكون التحويل منطقيًا. يمكنك استخدام هذه الأداة المجانية لاستشارة مستشار مالي يمكنه مساعدتك في تقييم الخيارات المتاحة في ظروفك.
الخط السفلي
يعد تحليل BETR الخاص بـ Vanguard طريقة أكثر دقة لتحديد ما إذا كان يجب على المستثمر التفكير في تحويل Roth. نظرًا لأنه رقم ديناميكي، يتأثر بقرارات مالية مختلفة، فإن حساب رقم BETR يسمح للمستثمرين بالحصول على وفورات ضريبية محتملة قد تفوتها مقارنة معدل الضريبة التقليدية المباشرة. اعتمادا على ظروف الفرد، قد يكون من المفيد التحدث مع خبير يمكنه مساعدتك في التغلب على التعقيدات الضريبية لتحويل روث، ولكن معالجة تحليل BETR بنفسك قد يكون مكانًا قويًا لبدء العملية.
نصائح للتخطيط للتقاعد
-
لست متأكدًا مما إذا كان تحويل Roth IRA أو Roth يمكن أن يساعدك على توفير المزيد للتقاعد؟ للحصول على خطة مالية قوية، فكر في التحدث مع مستشار مالي مؤهل. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مقابلة مع المستشارين المطابقين لك دون أي تكلفة لتقرر أي منهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
استخدم حاسبة الاستثمار المجانية من SmartAsset للحصول على تقدير جيد لكيفية تنمية أموالك بمرور الوقت.
-
احتفظ بصندوق للطوارئ في متناول يدك في حالة تعرضك لنفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر التقلبات الكبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
-
هل أنت مستشار مالي وتتطلع إلى تنمية أعمالك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.
لا تفوت الأخبار التي قد تؤثر على أموالك. احصل على الأخبار والنصائح لاتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً من خلال البريد الإلكتروني نصف الأسبوعي من SmartAsset. إنه مجاني 100% ويمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سجل اليوم.
للحصول على إفصاحات مهمة بخصوص SmartAsset، برجاء النقر هنا.
مصدر الصورة: ©iStock.com/Lusyaya، ©iStock.com/katleho Seisa، ©iStock.com/LaylaBird
المنشور متى يجب أن تفكر في تحويل روث؟ الطليعة لديها إجابة ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.