هل من المنطقي أن تسدد قرضك العقاري أولاً؟ أم يجب عليك استثمار أي أموال إضافية؟
عندما يكون السؤال هو ما إذا كان يجب عليك سداد الديون أو الاستثمار، فإن النصيحة القياسية هي مقارنة معدل العائد الذي يمكنك أن تتوقع كسبه إذا استثمرت الأموال في الأسواق المالية مقابل مقدار الفائدة التي ستوفرها من خلال سداد القرض بشكل أسرع.
لا تفوت
-
أقساط التأمين على السيارات في أمريكا مرتفعة للغاية – وتزداد سوءًا. لكن 5 دقائق قد تكلفك 29 دولارًا فقط شهريًا
-
لقد تفوقت العقارات التجارية على سوق الأوراق المالية لمدة 25 عامًا – لكن الأثرياء فقط هم من يستطيعون الشراء. إليك كيف يمكن حتى للمستثمرين العاديين أن يصبحوا مالكي وول مارت أو هول فودز أو كروجر
-
ستعزز هذه الخطوات الخمس السحرية من ثروتك الصافية في أمريكا في عام 2024 — ويمكنك إكمال كل خطوة في غضون دقائق. وإليك الطريقة
ولكن بما أن الزوجين يخططان لبيع منزلهما قريبًا، فهناك اعتبارات أكثر تعقيدًا لكل نهج لحل هذه المعضلة هنا. فهناك بعض السيناريوهات حيث يكون استثمار النقود في أصول سائلة مثل حسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة مفيدًا.
متى يمكنك توفير أموالك الإضافية
على سبيل المثال، لنفترض أن زوجين متزوجين لديهما 310 آلاف دولار متبقية على قرضهما العقاري الذي تبلغ نسبة فائدته 6.3%. لكنهما يخططان لتكوين أسرة ويريدان الانتقال إلى منزل أكبر خلال السنوات الثلاث المقبلة. فهل ينبغي لهما سداد ثمن المنزل بالنقود الإضافية، أو استثمار النقود، أو ادخارها؟
إذا كانوا يخططون للترقية إلى منزل أكبر، فسوف يحتاجون إلى أموال إضافية في متناول اليد لتغطية الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق ونفقات الانتقال. تتراوح تكاليف الإغلاق عادةً من 2% إلى 6% من مبلغ القرض، لكنها ستعتمد على المُقرض والولاية التي تعيش فيها. هناك أيضًا تكلفة لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك، ولكن قد يكون ذلك مفيدًا على المدى الطويل، مما يؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة أو دفعات شهرية أصغر أو مدة أقصر على الرهن العقاري الخاص بك – خاصة إذا انخفضت أسعار الرهن العقاري.
قد يتوقع الزوجان تحقيق ربح من بيع منزلهما الحالي، ولكن قد لا يتلقيان المال في الوقت المناسب لتغطية الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق لمنزلهما الجديد. وبينما يمكنهما محاولة تنسيق عمليات الإغلاق، فقد يحتاجان إلى الحصول على قرض مؤقت لسد الفجوة. وحتى إذا نجح التوقيت، فقد يحتاج الزوجان إلى نقود لتغطية تكاليف أخرى، مثل الإصلاحات أو التجديدات.
وقد تكون أرباحهم أقل مما يتوقعون. فوفقاً لتقرير صادر عن شركة كليفر للعقارات، ينفق الأميركيون نحو 55 ألف دولار لبيع منازلهم، ويرجع هذا جزئياً إلى تكاليف خفية وغير متوقعة.
وهنا قد يكون من المفيد وجود أموال إضافية في متناول اليد – ولن يضطروا إلى اللجوء إلى بطاقات الائتمان أو القروض.
اقرأ المزيد: الأميركيون الشباب الأثرياء يتخلصون من سوق الأسهم العاصفة – وهذه هي الأصول البديلة التي يعتمدون عليها بدلاً من ذلك
متى يجب عليك سداد قرضك العقاري
إذا كان لديك رصيد سلبي في منزلك (تدين بأكثر من قيمته في السوق)، فقد ترغب في التفكير في سداد أقساط إضافية على قرضك العقاري. أو ربما، مثل هذا الزوجين، تنتقل من منزل أولي إلى منزل أكبر (وأكثر تكلفة). لذا فقد يكون من المنطقي أن تسدد الرصيد الأساسي لقرضك العقاري بشكل مكثف.
إذا لم يكن لديك الكثير من حقوق الملكية في منزلك، فهذا يعني أنك ربما تسدد الفائدة على قرضك وليس أصل القرض نفسه (الرصيد المتبقي من قرضك العقاري). إذا قمت بسداد دفعات إضافية، فسوف تذهب إلى سداد أصل القرض وليس الفائدة. وكلما أسرعت في سداد قرضك العقاري، كلما زادت حقوق الملكية لديك. وإذا قمت بسداد حقوق الملكية، فسوف تكسب المزيد من المال عند بيع منزلك، ويمكن أن يذهب هذا المال إلى منزلك الجديد الأكبر حجمًا.
اعتبارات أخرى
إذا لم يكن لدى الزوجين ما يكفي من حقوق الملكية في منزلهما لتحقيق ربح كبير من بيعه، فقد يرغبان في البدء في سداد قرضهما العقاري بشكل مكثف. وإذا كان لديهما حقوق ملكية، ويتوقعان تحقيق ربح، فقد يرغبان في ادخار أموالهما بدلاً من ذلك. ومع ذلك، لا ينبغي لهما استنزاف صندوق الطوارئ الخاص بهما من أجل خفض قرضهما العقاري.
سيظلون بحاجة إلى بعض النقود في متناول اليد للطوارئ. إنهم يخططون للعيش في منزلهم الحالي لمدة ثلاث سنوات أخرى – ويمكن أن يحدث الكثير خلال تلك الفترة. إذا استخدموا نقودهم الإضافية لسداد قرضهم العقاري، فلن تكون هذه الأموال سائلة بعد الآن؛ إنها مرتبطة بمنزلهم. لذا إذا احتاجوا إلى نقود طارئة، فسيتعين عليهم إعادة التمويل أو ربما الحصول على HELOC، لكن أيًا من الخيارين سيستغرق وقتًا وجهدًا.
يجب على الزوجين أيضًا التحقق من شروط الرهن العقاري. قد يفرض بعض المقرضين غرامة السداد المبكر إذا سددت القرض قبل الموعد المتفق عليه. لكن العديد منهم يسمحون أيضًا بعدد معين من المدفوعات الإضافية و/أو دفعة مقطوعة سنوية دون غرامة. إذا لم تكن متأكدًا، فقد يكون من المفيد الجلوس مع مخطط مالي أو وسيط رهن عقاري لمعرفة أفضل مسار للمضي قدمًا.
ماذا تقرأ بعد ذلك
هذه المقالة تقدم معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. وهي مقدمة دون أي ضمان من أي نوع.