عمري 66 عامًا، وما زلت أعمل ولدي تأمين صحي جيد جدًا. شركتي ليس لديها 401 (ك). لدي حساب تقاعد فردي (IRA) باستثمار قدره 120 ألف دولار تقريبًا. أساهم بمبلغ 272 دولارًا أمريكيًا شهريًا، لكن رسوم البرنامج الخاصة بي تبلغ 136 دولارًا أمريكيًا شهريًا. هذا 50٪ من مساهمتي. هل أحصل على مجزوز؟
-جاري
هناك نقطتان يجب معالجتهما هنا بسؤالك. الأول يتعلق بفهم طريقة حساب الرسوم الخاصة بك. والثاني هو تقييم ما إذا كنت تشعر أن الخدمة التي تتلقاها تستحق الرسوم التي تدفعها.
هذه نقاط مهمة جداً. بعد البحث، قد تقرر أنك تريد إجراء تغيير. لكن خلاصة القول: لا أستطيع أن أقول إنك تتعرض للجز. (هل تبحث عن مستشار جديد؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.)
حساب الرسوم
من الجيد أن تقوم بالتحقق من كشف حسابك والانتباه إلى الرسوم. مثل أي خدمة أخرى تستخدمها، يجب أن تعرف المبلغ الذي تدفعه مقابلها.
على الرغم من أنه يمكنك رؤية المبلغ بوضوح، إلا أنه قد لا يكون من الواضح بالنسبة لك كيفية تحديد المبلغ. كان يتعين على المستشار الخاص بك الكشف عن هذا الأمر لك في الوقت الذي أصبحت فيه عميلاً. ألق نظرة على الأوراق التي أعطيت لك. ما لم يكن هناك شيء مفقود، سيتم توضيحه بالتفصيل. أو فقط اتصل واسأل.
إنها معلومات جيدة أن تعرف (وتفهم) الرسوم الخاصة بك. لكنني أطرح هذا أيضًا بسبب كيفية ربط الرسوم الشهرية بمبلغ مساهمتك الشهرية. هذا تقريبا لا كيف يتم تحديد الرسوم الخاصة بك. (هل تبحث عن مستشار جديد؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.)
أنواع مختلفة من الرسوم
يمكن حساب المبلغ الذي تدفعه للمستشار بعدة طرق مختلفة. على مستوى عالٍ، قد يتم الدفع للمستشارين إما عن طريق العمولة أو من خلال الرسوم. في بعض الأحيان يتم الدفع لهم في كلا الاتجاهين.
اللجان. إذا كان مستشارك يتلقى العمولات من المنتجات الاستثمارية التي يضعونك فيها، ستعتمد على مبلغ مساهمتك الشهرية. لكن نادراً ما تتجاوز هذه النسبة 10%، وغالباً ما تكون أقل من ذلك بكثير. من غير المحتمل جدًا أن يكون هذا هو الترتيب الذي لديك.
مصاريف. إذا لم يحصل المستشار الخاص بك على عمولات، فإنك تدفعها على شكل رسوم. هناك عدة طرق يمكن من خلالها حساب الرسوم. يمكن أن يعتمد ذلك على الأصول التي يديرونها لك، بالساعة، أو رسم سنوي ثابت أو اشتراك شهري.
يبدو أن المستشار الخاص بك يتقاضى رسومًا بناءً على حجم الأصول التي يديرها لك. وعادة ما يتم ذكرها كنسبة مئوية سنوية من رصيد حسابك.
أعتقد ذلك جزئيًا لأنها الطريقة الأكثر شيوعًا لحساب الرسوم. كما أنه يتماشى أيضًا مع ما تخبرني به تجربتي وهو رسم مشترك لشركة الخدمات المالية التي تستخدمها، والتي شاركتها بشكل خاص. إذا كان علي أن أراهن، فسأقول إن رسومك ربما تكون 1.35%، وأنك ستلاحظ أن الرسوم الشهرية تتقلب بناءً على قيمة حسابك. مرة أخرى، على الرغم من ذلك، يتم التحقق من ذلك إما عن طريق التحقق من الأوراق أو سؤال المستشار. (هل تبحث عن مستشار جديد؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.)
هل أحصل على مجزوز؟
بعد ذلك، هناك سؤال حول ما إذا كنت تحصل على قيمة كافية مقابل هذه الرسوم أم لا. يعتمد ذلك على ما يفعله المستشار من أجلك ومدى قيمته بالنسبة لك.
في عالم الرسوم المئوية، غالبًا ما تعتبر نسبة 1% هي المعيار. وهذا من شأنه أن يجعل نسبة 1.35% مرتفعة نسبياً بالمقارنة، وكثيراً ما يسخر الناس منها – وأنا منهم -.
ومع ذلك، من الناحية العملية، عادة ما تكون نسبة 1٪ للحسابات الأكبر من 120 ألف دولار. إذا كنت تتلقى تخطيطًا ماليًا كاملاً واتصالات كثيرة من المستشار الخاص بك مقابل حوالي 1600 دولار سنويًا، فأنت تحصل على صفقة رائعة. إذا كان الأمر يتعلق فقط بإدارة الاستثمار، ولم تسمع منهم مطلقًا، فمن المحتمل أن تتمكن من الحصول على خدمة مماثلة في مكان آخر مقابل تكلفة أقل. (هل تبحث عن مستشار جديد؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.)
الخطوات التالية
بالطبع، لا يتعلق الأمر أيضًا بما يشعر به المستشار، بل بما تشعر به أنت. أنصحك بإجراء مناقشة صريحة مع مستشارك. بعد كل شيء، لا ينبغي أن يكون هذا لغزا كبيرا. يجب أن يوضح المستشار ما يفعله من أجلك ويجب عليك تقييم هذه القيمة ومقارنتها بما تدفعه. إذا كنت راضيًا عما تسمعه وتشعر أنك تحصل على قيمة جيدة ولا تحتاج إلى تغيير أي شيء، فهذا رائع، على الأقل ستعرف. إذا لم يكن الأمر كذلك، فيمكنك الاستمرار في البحث عن شيء يناسبك بشكل أفضل.
براندون رينفرو، CFP®، كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى AskAnAdvisor@smartasset.com وقد تتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي.
يرجى ملاحظة أن براندون ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.
ابحث عن مستشار مالي
-
إذا كانت لديك أسئلة خاصة بوضعك الاستثماري والتقاعد، فيمكن للمستشار المالي مساعدتك. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مقابلة مع المستشارين المطابقين لك دون أي تكلفة لتقرر أي منهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
التخطيط للتقاعد؟ استخدم حاسبة الضمان الاجتماعي الخاصة بـ SmartAsset للحصول على فكرة عما يمكن أن تبدو عليه مزاياك عند التقاعد.
مصدر الصورة: ©iStock.com/Inside Creative House، ©iStock.com/skynesher
المنشور اسأل أحد المستشارين: “هل أتعرض للاستغلال؟” عمري 66 عامًا، وأساهم بمبلغ 272 دولارًا أمريكيًا شهريًا في حساب الاستجابة العاجلة (IRA) وأدفع رسومًا قدرها 136 دولارًا أمريكيًا شهريًا. هذا يعني أن 50% من مساهمتي ظهرت أولاً على مدونة SmartAsset.