بغض النظر عن مدى استعدادك للتقاعد، فإن التكيف مع الحياة بعد العمل يستغرق وقتًا – خاصة عندما يتعلق الأمر بالمال.
هناك بعض الأخطاء الشائعة في الإنفاق التي يرتكبها أصحاب المنازل المتقاعدون حديثًا والتي يمكن أن تؤدي إلى مشاكل مالية في المستقبل.
مع القليل من البصيرة والتخطيط، يتفق الخبراء على أنه يمكن تخفيف هذه الأخطاء أو تجنبها تمامًا، مما يمهد الطريق لتقاعد خالي من التوتر كمالك منزل.
يتفق المستشارون الماليون وخبراء العقارات على أن هناك خمسة أخطاء في الإنفاق يرتكبها أصحاب المنازل المتقاعدون حديثًا في السنوات الخمس الأولى من خروجهم من القوى العاملة:
يواجه الكثير من المتقاعدين المبكرين مشاكل لأنهم يقللون من تقدير التكلفة الحقيقية لصيانة المنزل.
يقول الوكيل العقاري والمستثمر: “إن مجرد سداد الرهن العقاري لا يعني توقف النفقات”. رون مايرز رون يشتري منازل فلوريدا. “لا تزال هناك إصلاحات وصيانة دورية. يمكن أن تظهر أشياء مثل تسرب السقف، أو مشاكل السباكة، أو مشاكل تكييف الهواء دون سابق إنذار. وعندما تعيش على دخل ثابت، يمكن أن تصل هذه التكاليف إلى مستوى أصعب بكثير من المتوقع.”
في الواقع، المحامي و CPA تشاد د. كامينغز يحذر من أن “تكاليف صيانة المنزل سوف تصدمك وتستنزف ميزانيتك.”
يعد التأكد من وجود وسادة في ميزانيتك لتغطية هذه النفقات أمرًا ضروريًا.
ينصح كامينغز: “خصص ما بين 2 إلى 3 بالمائة من قيمة منزلك سنويًا لهذه الحتميات”.
يعد الإنفاق على تجديد المنازل دون الأخذ في الاعتبار الاستدامة المالية طويلة الأجل مأزقًا ماليًا شائعًا آخر.
يقول مايرز: “أحيانًا أرى الناس يقفزون إلى ترقيات كبيرة أو يتحملون نفقات إضافية مثل شراء منزل ثانٍ أو القيام بإعادة تصميم كاملة بعد التقاعد مباشرة”. “الفكرة هي الاستمتاع بالحياة، ولكن إذا لم تكن تلك القرارات مدروسة جيدًا، فقد تستنزف مواردك بشكل أسرع من المتوقع.”
يمكن أن تشكل الأنشطة الترفيهية التي طال انتظارها استنزافًا ماليًا إضافيًا.
يقول المستشار المالي لشركة Northwestern Mutual: “قد يبدو التقاعد وكأنه عطلة لا تنتهي أبدًا، مما يغريك بالإنفاق على السفر والهوايات التي كنت تتطلع إليها”. هاريسون هنتر. “ولكن حتى الانغماسات الصغيرة يمكن أن تضيف ما يصل.”
يقول كامينغز إنه شاهد المتقاعدين ينفقون 80 ألف دولار على إعادة تشكيل المطبخ أو الرحلات البحرية الممتدة، ثم يقضون العقد التالي في حالة من الذعر بهدوء عندما تفشل محفظتهم في التعافي.
يقول: “تبدو تلك الرحلة إلى إيطاليا أو تلك الغرفة المشمسة الجديدة مبررة، ولكنها تقلل بشكل دائم من دخلك المستقبلي. كان من الممكن أن تدفع لك مبلغ 80 ألف دولار 300 دولار شهريًا إلى الأبد. وبدلاً من ذلك، يختفي خلال ستة أشهر. إن تأخير الإشباع ليس اختياريًا في التقاعد، بل هو البقاء على قيد الحياة”.
يوصي هانتر بوضع خطة متوازنة مع مستشار مالي للاستمتاع بهذه الملذات في هذه المرحلة الجديدة من الحياة دون المخاطرة بالصحة المالية على المدى الطويل.
إن ارتفاع تكاليف التأمين الصحي، والوصفات الطبية، والاحتياجات الطبية غير المتوقعة يمكن أن يجعل المتقاعدين الجدد يشعرون بضائقة مالية.
يقول كامينغز: “إن تكاليف الرعاية الصحية لا ترتفع فحسب، بل إنها آخذة في الانفجار”. “معظم المتقاعدين يخصصون أقساط الرعاية الطبية ولكنهم ينسون التكاليف النثرية، وطب الأسنان، والسمع، والفجوات في الوصفات الطبية.”
وبما أن الرعاية الصحية يمكن أن تكون مسألة حياة أو موت، فمن الضروري أن تكون مستعدًا لهذه النفقات المرتفعة.
يحذر كامينغز: “إذا لم تكن لديك خطة للتعامل مع التضخم الطبي السنوي بنسبة تتراوح بين 6 و10%، فإنك تراهن على صحتك المستقبلية واستقلاليتك”.
بالنسبة لأولئك المؤهلين، ينصح هانتر باستكشاف حساب التوفير الصحي (HSA) كوسيلة للتحضير لارتفاع النفقات الطبية في المستقبل.
إن الانغماس في مدخرات التقاعد بسرعة كبيرة يمكن أن يقلل من طول مدخراتك ويؤثر على قدرتك على الإنفاق في المستقبل.
يقول هانتر: “فكر في مدخرات التقاعد الخاصة بك باعتبارها ماراثونًا، وليس سباقًا سريعًا”. يوضح هانتر: “إن سحب الكثير من المال في وقت مبكر جدًا يمكن أن يؤدي إلى استنزاف محفظة التقاعد الخاصة بك بسرعة، مما قد يتركك في موقف صعب في المستقبل”.
ويقول إن معدل السحب الآمن يبلغ حوالي ثلاثة إلى أربعة بالمائة سنويًا، وهو المبدأ التوجيهي الموصى به لسحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك.
يقول هانتر: “استنادًا إلى الأداء التاريخي للسوق، تعد هذه نسبة آمنة للانسحاب يمكن الحفاظ عليها لمدة 30 عامًا تقريبًا، وهو ما يكفي لتمكين معظم الأشخاص من تجاوز سنوات تقاعدهم”.
يقلل العديد من المتقاعدين من تقدير الكيفية التي يمكن بها لتكاليف الضرائب العقارية، والتأمين على أصحاب المنازل، والمرافق أن ترتفع بشكل كبير وتضغط على ميزانياتهم.
يقول مايرز: “قد يكون أصحاب المنازل على ما يرام عندما يتقاعدون لأول مرة، ولكن بعد بضع سنوات يتفاجأون بالمبلغ الذي يدفعونه”. “خاصة هنا في فلوريدا، يمكن أن تقفز الضرائب العقارية، وغالبًا ما ترتفع أسعار التأمين عامًا بعد عام، خاصة بعد مواسم العواصف. يمكن أن تؤدي هذه الزيادات إلى تآكل ميزانيتك الشهرية.”
كما تميل رسوم HOA أيضًا إلى الارتفاع بمرور الوقت، “خاصة في المجتمعات التي يزيد عمرها عن 55 عامًا والتي تتمتع بالكثير من وسائل الراحة”، كما يقول كارا أمير، وكيل عقاري لدى كولدويل بانكر الذي يعمل في كل من كاليفورنيا وفلوريدا.
ثم هناك المرافق التي يجب مراعاتها.
“الماء والغاز والكهرباء… لا شيء منها مستقر.” يقول كامينغز.
يمكن لهذه النفقات الخادعة أن تتراكم وتؤثر على ميزانية التقاعد الخاصة بك، لذا تأكد من إنشاء مخزن مؤقت.
يقول كامينغز: “إذا لم تكن تضع نموذجًا لزيادات سنوية تتراوح ما بين خمسة إلى سبعة بالمائة على الأقل على هذه الفواتير، فأنت تكذب على نفسك”.
يمكنك أيضًا اتخاذ تدابير استباقية أخرى للمساعدة في تقليل بعض التكاليف.
يوصي مايرز بالتحقق من وكيل التأمين الخاص بك للعثور على أفضل تغطية بأفضل سعر. ويوضح قائلاً: “هذا النوع من الدعم ذو قيمة كبيرة لأنه يسمح لك بالبقاء في الطليعة وتجنب الدفع الزائد”.
يمكنك أيضًا خفض فواتير الخدمات عن طريق إعداد أجهزة تنظيم الحرارة الذكية، واستبدال مصابيحك الكهربائية بأخرى منخفضة الطاقة، وفصل الأجهزة عندما لا تكون قيد الاستخدام.
عند إعداد الميزانية للتقاعد المبكر، لا تقلل من شأن جميع التكاليف التي قد ترتفع.
يقول هانتر: “ضع ميزانية للتقاعد كما تفعل الآن، ولكن أضف احتياطيًا للأنشطة الترفيهية والنفقات غير المتوقعة، بما في ذلك التضخم”. “يوفر لك هذا النهج راحة البال والمرونة عندما لا تتمكن من تحقيق دخل ثابت.”
تذكر أن تعطي الأولوية للنفقات الأساسية.
يقول هانتر: “ابدأ باحتياجات الإسكان والمرافق والرعاية الصحية والغذاء والنقل”. “بمجرد تغطية هذه النفقات، يمكنك تخصيص الأموال للإنفاق التقديري على أساس دخل التقاعد المتبقي لديك.”
يجب أن يكون وجود صندوق طوارئ قوي أيضًا عنصرًا حاسمًا في خطتك المالية.
يقول هانتر: “أوصي بتوفير ما بين ستة إلى اثني عشر شهرًا من المدخرات السائلة لتغطية النفقات غير المتوقعة مثل إصلاحات المنزل أو التكاليف الطبية”. “يمكن لشبكة الأمان هذه أيضًا أن توفر قدرًا أكبر من الأمان أثناء فترات الركود في السوق.”
يوصي Hunter أيضًا باستخدام أدوات مثل الآلات الحاسبة للتقاعد للمساعدة في التخطيط المالي.
ويقول: “إنها نقطة انطلاق رائعة لمساعدتك في معرفة المبلغ الذي يجب عليك توفيره تقريبًا”. “إنها توفر خطًا أساسيًا، ولكن تخصيص خطة التقاعد الخاصة بك مع مستشار يمكن أن يغطي جميع أهدافك الفريدة ورؤيتك للمستقبل.”
ووفقا لكامينغز، يجب على المتقاعدين أيضا إجراء فحوصات مالية دورية.
ويحذر قائلاً: “إذا لم تقم بإجراء فحص مالي لمدة ستة أشهر، فأنت تطير أعمى”. “الأسواق تتغير. وتظهر الاحتياجات الطبية. ويتراجع الأزواج. وبدون إلقاء نظرة فاحصة على الإنفاق والمخاطر والتعرض مرتين في السنة، ينجرف المتقاعدون إلى الكارثة. لقد رأيت ذلك مرات عديدة. والفحص الذي تخطيته هذا العام هو الفحص الذي كان سينقذك”.
يمكن أن يكون تحقيق التوازن بين تكاليف ملكية المنزل وخيارات نمط الحياة بمثابة توازن دقيق.
يقول مايرز: “في النهاية، الهدف هو امتلاك منزل يدعم نمط حياتك، وليس منزلاً يسبب القلق”.