في الوقت الذي تتقاتل فيه شركة استثمار كبرى ومنصات التكنولوجيا المالية (fintech) من أجل الوصول إلى حسابات تقاعد العملاء، يكتشف بعض العملاء العالقين في المنتصف أن حرف “K” في 401 (k) قد يرمز فقط إلى “ابتعد”.
تصاعدت حدة التقاعد مؤخرًا عندما بدأت شركة فيديليتي في فرض سياسة جديدة تقيد الوصول إلى المستشارين الماليين من الطرف الثالث، وعلم العملاء أنهم فقدوا الوصول عبر الإنترنت إلى حساباتهم 401 (ك) لطلب المساعدة الخارجية.
وكان من بين أولئك الذين تم حظرهم مستخدمو بونتيرا، وهي منصة شعبية لإدارة الاستثمار. تسمح Pontera للمستشارين الماليين بالوصول إلى حساب العميل 401 (ك)، مثل الحسابات الموجودة لدى Fidelity، من خلال نظامهم الأساسي مع حماية بيانات اعتماد تسجيل الدخول الشخصية للعميل. وبهذه الطريقة يمكن للمستشارين إدارة الحساب بأمان بينما تمنعهم المنصة من التحكم في إجراءات مثل تحويل أموال العميل دون تصريح.
في سبتمبر 2024، أصدرت شركة فيديليتي بيانًا أعربت فيه عن مخاوفها بشأن مخاطر “مشاركة بيانات الاعتماد… خاصة عندما تمكن أطرافًا ثالثة من اتخاذ إجراءات عالية المخاطر، مثل تنفيذ عمليات التداول داخل الحسابات (1)”. ونتيجة لذلك، حذروا من أنهم “سيمنعون المنصات التي تعتمد على مشاركة بيانات الاعتماد من الوصول إلى حسابات العملاء واتخاذ الإجراءات بشأنها”. الآن، يتم منع العملاء الذين استخدموا منصات خارجية مثل Pontera من الوصول إلى حسابات التقاعد الخاصة بهم في شركة Fidelity.
أحد الأمثلة على ذلك هو كيلي هافينز، المقيم في فينيكس، البالغ من العمر 63 عامًا، والذي أخبر صحيفة نيويورك تايمز أنه قام بتعيين مستشار مالي في بونتيرا، لأنه عندما يتعلق الأمر بإدارة 401 (ك)، فهو “ليس لديه الوقت أو الفهم (2)”. وقال إنه عندما اتصلت به شركة فيديليتي للتحذير من إمكانية إغلاق حسابه، “اعتقد أنها كانت عملية احتيال”. ولكن لم يكن الأمر كذلك، وبعد فترة من التردد مع شركة Fidelity، فقد إمكانية الوصول إلى حسابه عبر الإنترنت. وقال هافينز إنه اضطر إلى العمل مع مستشاره المالي لاستعادة إمكانية الوصول.
من جانبه، قال متحدث باسم شركة فيديليتي لـ InvestmentNews إنهم يمنعون الوصول عبر الإنترنت فقط وأن الاتصال المباشر مع مندوب الشركة سيساعد العملاء على استعادته (3).
ومع ذلك، قال المستشار المالي جون راثنام لمنفذ الأخبار “عائلة أريزونا” إن فكرة أن الناس “قد يتم عزلهم عن أكبر حسابات التوفير الخاصة بهم – هذا نوع من الجنون. هذا أمر محير بالنسبة لي. يجب أن أصدق أنه كان بإمكانهم التعامل مع الأمر بشكل أفضل من ذلك (4).”
في رسالة مفتوحة نُشرت على موقعهم على الإنترنت في العاشر من أكتوبر/تشرين الأول، صاغ بونتيرا الموقف على أنه “معركة” بين جانب يمثل “اختيار المستهلك” وآخر يمثل “جهة مؤسسية راسخة ومتضاربة للغاية وتحفزها اقتصادياتها الخاصة (5)”. ووصفوا تصرفات شركة فيديليتي بأنها “استيلاء على السلطة بشكل مانع للمنافسة”، واتهموها بإجبار العملاء على الاستعانة بمستشاريهم الماليين الداخليين. بالإضافة إلى ذلك، فقد صنفوا هؤلاء العملاء أنفسهم على أنهم “أسرى… يفتقرون إلى القدرة على نقل أموالهم إلى مكان آخر” حيث أن 401(ك) مرتبط بصاحب العمل، وهو الأخير الذي يقرر الشركة الاستثمارية التي يستخدمونها.
صرح متحدث باسم شركة فيديليتي لصحيفة USA Today أنهم في الواقع “يعملون بشكل وثيق لدعم” مستشاري الاستثمار المسجلين المستقلين (RIAs) الذين “يقدمون المشورة بشكل آمن بشأن حسابات التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل مع إشراف راعي الخطة (6).”
تحدث بريندن جيبن، الرئيس التنفيذي لشركة أبسولوت كابيتال، أيضًا مع يو إس إيه توداي وقال إن شركته لديها اتفاقية مع فيديليتي لتقديم المشورة نيابة عن عملائها، مضيفًا “نحن كيان منظم” وأشار إلى أن بونتيرا غير منظمة من منظور مالي.
وفي الوقت نفسه، قال المخطط المالي بن هنري مورلاند في مقابلة مع InvestmentNews إن بونتيرا ومنصات الطرف الثالث المماثلة “تستخدم تقنية” تجريف الشاشة “التي تتيح لهم الوصول إلى معلومات العميل أكثر بكثير مما هو مطلوب للأداة لأداء وظيفتها (7)”. وحذر من إمكانية بيع مثل هذه البيانات دون إذن العميل، لكنه قال “من المحبط أن شركة فيديليتي، إذا كانت التقارير صحيحة، لم تعمل مع بونتيرا” لإنشاء اتصال أكثر أمانًا بينهما.
ولتحقيق هذه الغاية، قال بونتيرا لصحيفة نيويورك تايمز إنهم حاولوا العمل مع شركة فيديليتي لتخصيص الوصول الآمن إلى حسابات الاستثمار الخاصة بالعملاء، لكنهم لم يتلقوا أي رد.
إن الصراع المستمر بين فيديليتي وبونتيرا يثير نقطة مفادها أن العديد من الأمريكيين يفضلون اختيار مستشارهم المالي عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع حساباتهم 401 (ك).
مزايا المستشار المالي واضحة: نصيحة شخصية تعتمد فقط على احتياجاتك ورغباتك الخاصة، بالإضافة إلى متخصص موثوق به للإجابة على الأسئلة وشرح خياراتك الاستثمارية والتحذير من المخاطر الوشيكة التي قد لا تتوقعها.
ومع ذلك، كما يشير كيبلينغر، يجب على المستشارين الماليين أن يتقاضوا رواتبهم أيضًا، وهم “عادةً ما يتقاضون رسومًا سنوية على أساس نسبة مئوية من الأصول التي يديرونها”، غالبًا ما تتراوح بين 0.5٪ و 1.5٪ (8). ومع ذلك، يضيف المنفذ أن “النصائح الشخصية والأداء المحسن الذي يمكنهم تقديمه قد يفوق تكلفة أتعابهم بمرور الوقت”.
إنها لفكرة جيدة أيضًا أن تزن حاجتك إلى مستشار. اسأل نفسك، هل احتياجات إدارة حسابك معقدة بما يكفي لتتطلب مساعدة خارجية؟ إذا كان الأمر كذلك، فتأكد من الاستعانة بمستشار استثماري ائتماني للبحث عن احتياجاتك المالية. يجب على الجهات الائتمانية، بموجب القانون، أن تعمل فقط لتحقيق مصلحتك عند إدارة حساباتك.
تشير فوربس إلى أنه يمكن للمستشار أن يأخذ عدة حسابات منفصلة ويستخدم “نهجًا قائمًا على المحفظة [that] يركز على تحقيق مزيج الأصول المستهدف عند دمج جميع الحسابات (9).” يضيف المنشور أن 401 (ك) الخاص بك قد يحتاج أيضًا إلى إعادة التوازن بانتظام للتأكد من أنه يعمل على تحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك.
نحن نعتمد فقط على المصادر التي تم فحصها وتقارير الطرف الثالث ذات المصداقية. للحصول على التفاصيل، راجع أخلاقيات التحرير والمبادئ التوجيهية لدينا.
استثمارات الإخلاص (1); نيويورك تايمز (2)؛ أخبار الاستثمار (3، 7)؛ عائلة أريزونا (4)؛ بونتيرا (5)؛ الولايات المتحدة الأمريكية اليوم (6)؛ كيبلينغر (8)؛ فوربس (9)
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.