بالنسبة لمعظم الأميركيين ، فإن “الرقم السحري” للتقاعد هو 1.26 مليون دولار ، وفقا لشمال غرب Mutual.
ومع ذلك ، من السهل أن ننسى أن التقاعد لا يتعلق بالضرب هدفًا محددًا بالدولار ولكن حول استبدال دخلك الحالي حتى تتمكن من الحفاظ على نمط حياتك دون الحاجة إلى العمل.
تم تسليط الضوء على هذا الاختلاف الحاسم في تقرير حديث من JPMorgan Asset Management. [1] يوضح دليل التقاعد لعملاق المصرفي لعام 2025 عدد الأشخاص الذين يمكنهم التقاعد بشكل مريح إذا تحولوا انتباههم بعيدًا عن أن يصبحوا أصحاب الملايين إلى استبدال دخلهم الحالي. إليك نظرة فاحصة على الحسابات الأساسية.
إذا كان استبدال الدخل هو هدفك الأساسي ، فإن الدخل المنخفض أو المتوسط يعني أنك بحاجة إلى مبلغ أقل أو متواضعًا في مدخرات التقاعد.
يشير تقرير JPMorgan إلى أن الأسر ذات الدخل المنخفض نسبيًا يمكن أن تعتمد على مزايا الضمان الاجتماعي ومخططات التقاعد الخاصة التي تدعمها أصحاب العمل تحل محل نسبة أعلى من أرباحها الحالية. تفترض حسابات معدل استبدال دخلهم معدل توفير إجمالي سنوي قدره 5 ٪ حتى تقاعد الأسر التي تحصل على 90،000 دولار وأقل في السنة ومعدل توفير إجمالي سنوي قدره 10 ٪ حتى التقاعد لأولئك الذين يحصلون على 100000 دولار أو أكثر.
عائلة تكسب 80،000 دولار ، وفقا لحساباتها ، يمكن أن يكون لها ما يقرب من 81 ٪ من دخلها محل هذه المصادر في التقاعد. وفي الوقت نفسه ، يمكن أن تشهد عائلة تكسب 40،000 دولار 95 ٪ من دخلها.
بالنسبة للعائلات ذات الدخل العالي ، لا تغطي التقرير أن الضمان الاجتماعي والتقاعد الخاص لا يغطي الكثير من دخلها. على سبيل المثال ، يمكن أن ترى الأسرة التي تكسب 300000 دولار فقط 55 ٪ من دخلها التي تم استبدالها بهذه المصادر.
لذلك ، وفقًا لحسابات JPMorgan ، بالنسبة للأسر ذات الدخل السنوي البالغ 125000 دولار وما فوق ، يمكن تبرير هدف التوفير المكون من سبعة أرقام.
بطبيعة الحال ، تعتمد نقاط التفتيش على مدخرات التقاعد على دخل منزلك أيضًا. يجب أن يحصل البالغ من العمر 40 عامًا على دخل أسرة قدره 50000 دولار على مدخرات حالية قدرها 105،000 دولار. من ناحية أخرى ، يجب أن يحصل طفل يبلغ من العمر 40 عامًا يحصل على دخل أسرة قدره 90،000 دولار إلى وفورات حالية قدرها 220،000 دولار.
بالنسبة لشخص لديه أرباح متوسط تقاعد في عام 2024 عن عمر يناهز 65 عامًا ، حلت فوائد الضمان الاجتماعي محل حوالي 39 ٪ من الأرباح السابقة ، وفقًا لمركز أولويات الميزانية والسياسة (CBPP). [2] من المحتمل أن العديد من هؤلاء المتقاعدين لديهم أيضًا مصادر أخرى للدخل ، مثل خطط التقاعد الخاصة ، التي غطت جزءًا من احتياجاتهم.
ببساطة ، يجب أن ينظر الأمريكي العادي عن كثب إلى وضعه المالي لتحديد المبلغ الذي سيحتاجون إليه للحفاظ على نمط حياتهم في التقاعد.
اقرأ المزيد: قام 30 ٪ من السائقين الأمريكيين بتبديل التأمين على السيارات في السنوات الخمس الماضية. إليك مقدار ما أنقذوه – وكيف يمكنك خفض فواتيرك في أسرع وقت ممكن
قد يبدو هدف التوفير التعسفي بسيطًا ، لكنه ليس واقعيًا دائمًا. وفقًا لتحليل Investopedia لبيانات الاحتياطي الفيدرالي ، فإن 3.2 ٪ فقط من المتقاعدين وحوالي 2.6 ٪ فقط من الأمريكيين بشكل عام لديهم مليون دولار في التقاعد. [3] وهذا يعني أن الهدف من سبعة أرقام غير واقعي لمعظم الناس.
استنادًا إلى نموذج استبدال الدخل ، تقدر JPMorgan أن الأسرة الأمريكية النموذجية تحتاج إلى أقل بكثير من مليون دولار للتقاعد بشكل مريح. على سبيل المثال ، يجب أن تصل الأسرة التي تحصل على 90،000 دولار ، بمعدل توفير سنوي بنسبة 5 ٪ حتى التقاعد ، إلى هدف قدره 700000 دولار في سن 65 “للحفاظ على نمط حياة مكافئ في التقاعد”.
إذا ربحت الأسرة 30،000 دولار أو 50،000 دولار ، فإن الهدف هو 175،000 دولار و 350،000 دولار على التوالي.
ومع ذلك ، بالنسبة للأسر ذات الدخل المرتفع ، تكون الأهداف أعلى وقدرتها على الادخار أكبر. يقترح JPMorgan معدل توفير إجمالي سنوي قدره 10 ٪ للأسر التي تكسب 100000 دولار أو أكثر ، وبناءً على هذا المعدل ، ستحتاج الأسرة التي تكسب 125،000 دولار إلى 1.09 مليون دولار في سن 65 للتقاعد بشكل مريح. عائلة تكسب 300000 دولار ، في الوقت نفسه ، ستحتاج بشكل مثالي إلى استهداف 2.7 مليون دولار في نفس العمر.
بمعنى آخر ، تحتاج إلى هدف للتقاعد من سبعة أرقام إلا إذا كانت أسرتك تكسب 125000 دولار أو أكثر في الوقت الحالي. بالنسبة لمعظم العائلات العادية ، يمكن تبرير الهدف الأدنى. ومع ذلك ، هناك تحذير واحد كبير يجب مراعاته قبل اعتماد هذه الحسابات في خطة التقاعد الخاصة بك.
تتوقف حسابات JPMorgan على الدخل الإضافي من الضمان الاجتماعي ، ولكن تمويل البرنامج في خطر. قد يواجه المستفيدون تخفيضًا بنسبة 24 ٪ بحلول عام 2032 ، وفقًا للجنة عن الميزانية الفيدرالية المسؤولة (CRFB) ، وخفض 30 ٪ أو أكبر بحلول عام 2099. [4]
يقر البنك بأنه يمكن تجنب ذلك إذا كان الكونغرس يعمل على تعزيز الأموال الثقة في البرنامج قبل أن يجف ، ولكن إذا كنت شابًا نسبيًا ولم تكن متفائلاً بشأن حل المشرعين هذه المشكلة ، فقد تحتاج إلى تحقيق هدف أعلى لضمان تقاعد مريح.
انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise والمقابلات الحصرية أولاً – Clear Insights برعاية وتسليمها أسبوعيًا. اشترك الآن.
نحن نعتمد فقط على مصادر فقيرة وتقارير طرف ثالث موثوق بها. لمزيد من التفاصيل ، راجع أخلاقنا ومبادئ التوجيهات التحريرية.
JPMorgan Asset Management (1) ؛ مركز أولويات الميزانية والسياسة (2) ؛ Investopedia (3) ؛ لجنة الميزانية الفيدرالية المسؤولة (4)
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.