-
ينصح أوستن دين عملائه من ذوي الثروات العالية بتجنب “السجن المالي” 401 (ك).
-
ويوصي ببدائل لبناء الثروة التي توفر المزيد من المرونة والتحكم.
-
تتيح نصيحته للعملاء الوصول السريع إلى النقد دون الحاجة إلى بيع الاستثمارات وفرض ضريبة على أرباح رأس المال.
نظرًا لأن أوستن دين كان يحصل على العديد من شهادات المستشار المالي، فإنه لم يكن راضيًا تمامًا عن المنهج الذي يدور حول الحكمة التقليدية – وخاصة النصيحة المتعلقة بزيادة حسابات التقاعد إلى الحد الأقصى.
كان في أوائل العشرينات من عمره في ذلك الوقت وكان مهتمًا شخصيًا بحركة الاستقلال المالي. لم تكن فكرة “حجز” مدخراته في حسابات لا يمكن الوصول إليها حتى سن 59 عامًا جذابة.
قال المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Waystone Advisors، وهي شركة تابعة لـ RIA متخصصة في مساعدة الأشخاص على تحقيق الاستقلال المالي بطرق غير تقليدية، لموقع Business Insider: “قلت لنفسي: “يجب أن تكون هناك طريقة أفضل. لا أريد الانتظار حتى أبلغ الستين من عمري حتى أشعر بأن لدي المرونة المالية للقيام بالأشياء التي أريد القيام بها”.
بدأ في البحث عما يفعله أعلى 1% من الأشخاص، وكانت استراتيجياتهم مختلفة تمامًا.
وقال دين، الذي يحمل تسميات ChFC، وCLU، وCFP، وRICP: “الأكثر ثراءً لا يصلون إلى هناك من خلال تعظيم دخلهم 401 (ك) وصنع القهوة في المنزل”. “لقد بدأوا أعمالًا تجارية، واشتروا أعمالًا تجارية، واستثمروا في العقارات، وأعطوا الأولوية للتدفق النقدي، وأصبحوا البنك”.
يشير دين إلى الحسابات الخاصة بالتقاعد مثل خطط 401 (ك) وحسابات التقاعد العاجلة باسم “سجن المال”. إنها وسائل ادخار ممتازة تتمتع بمزايا ضريبية قوية، ولكن لا يمكنك عادةً الوصول إلى مساهماتك دون تكبد رسوم بنسبة 10% حتى تصل إلى سن 59 ونصف. تم وضع هذه القاعدة لتشجيع الأفراد على الاحتفاظ بأموال تقاعدهم مستثمرة، بدلا من الاستثمار فيها لتحقيق أهداف قصيرة المدى.
قد تنشأ نتيجة أخرى لزيادة حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية إلى الحد الأقصى بعد سنوات عندما يجب عليك البدء في الانسحاب منها في السبعينيات من العمر – تستدعي مصلحة الضرائب الأمريكية الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs)، ويتم حسابها بناءً على رصيد حسابك ومتوسط العمر المتوقع. إذا لم تبدأ في تناول أدوية RMD، فقد تتعرض لعقوبة بنسبة 25٪.
وأوضح: “تقول مصلحة الضرائب الأمريكية بشكل معقول للغاية: “لم نحصل على نصيبنا من ذلك”، وعليك البدء في سحب هذه الأموال”. ومع ذلك، إذا كنت تتمتع بالذكاء المالي وقمت ببناء مصادر دخل توفر تدفقًا نقديًا كافيًا للعيش دون الحاجة إلى أموال حساب التقاعد، فأنت “للأسف عالق في هذا الموقف حيث يتعين عليك سحب تلك الأموال على أي حال ثم دفع الضرائب عليها. حسابات التقاعد تسلب سيطرتنا وتضعها في أيدي مصلحة الضرائب الأمريكية.”
دين لا يثبط الادخار من أجل التقاعد. إنه يعتقد فقط أن هناك طريقة أكثر فعالية للادخار تمنح المستثمرين، وخاصة المهتمين بالتقاعد المبكر، مزيدًا من التحكم والمرونة.
الحل غير التقليدي الذي يقدمه لعملائه هو الحصول على خط ائتمان مدعوم بالأوراق المالية (SBLOC). هذا نوع من القروض يستخدم فيه المستثمر محفظته المالية أو الأصول الأخرى، بما في ذلك الفنون الجميلة واليخوت الفاخرة، كضمان. فهو يسمح بالوصول السريع إلى النقد دون الحاجة إلى بيع الاستثمارات وتفعيل ضريبة أرباح رأس المال – ويمكن للمستثمر بعد ذلك ضخ تلك الأموال في استثمارات أخرى، مثل بدء عمل تجاري أو شراء العقارات.
وقال دين: “الآن، أموالك تفعل شيئين في نفس الوقت: إنها في السوق، ويتم استخدامها لأدوات أخرى لبناء الثروة”.
وأوضح أن الخطر الرئيسي يكمن في سحب الكثير من الأموال، مما يؤدي إلى انهيار سوق الأسهم: “نوصي دائمًا بترك حاجز بين ما تمت الموافقة عليه وما يتم استخدامه. وأوصي أيضًا بامتلاك أصول سائلة أخرى أو خطوط ائتمان احتياطية، في حالة حدوث تأرجح غير متوقع في السوق. ولكن إذا كان لدى شخص ما حساب متنوع بشكل صحيح، ويترك احتياطيًا بنسبة 20٪ على خط الائتمان الخاص به، ولديه أصول أخرى مرنة وغير مترابطة، فيجب أن يكون قادرًا على التغلب على تقلبات السوق ذات المغزى”.
تحظى SBLOCs بشعبية كبيرة بين الأفراد ذوي الثروات العالية. وأوضح دين أن إيلون موسك، على سبيل المثال، “استخدم حدًا ائتمانيًا من أسهمه في شركة Tesla للذهاب وشراء Twitter وإنشاء X”.
ومع ذلك، يمكن للأفراد الذين لديهم مدخرات مكونة من خمسة أرقام الاستفادة أيضًا، كما قال: “إذا كان لدى شخص ما مبلغ يتراوح بين 50 ألف دولار إلى 60 ألف دولار في حساب استثماري، فيمكننا مساعدته في إنشاء خط ائتمان مدعوم بالأوراق المالية بمبلغ يتراوح بين 35 ألف دولار إلى 40 ألف دولار. ثم يمكنهم استخدام ذلك لشراء أول عقار مستأجر لهم”.
وأضاف أنه حتى لو كانت لديك القدرة على استخدام SBLOC، فقد لا تكون هذه الإستراتيجية مناسبة لك: “أولاً وقبل كل شيء، اكتشف ما هي أهدافك. إذا كان هدفك هو الحصول على مجموعة من المال في حسابات التقاعد عند سن 60 أو 65، فاستمر في القيام بذلك”.
وأشار أيضًا إلى أنه لا ينصح العملاء الذين لديهم بالفعل عدد كبير من البويضات المقيدة في حسابات التقاعد بالتصفية وتحمل العقوبات. ولكن، إذا كانوا يتطلعون إلى تحقيق الاستقلال المالي والتقاعد مبكرًا، فهو يوصي عادةً بخفض مساهماتهم إلى ما يكفي للاستفادة من مباراة 401 (ك)، وهي أموال مجانية في الأساس.
هناك إستراتيجية أخرى يناقشها مع العملاء وهي تمويل IRA ذاتي التوجيه، مما يسمح لهم بالاستثمار في البدائل داخل IRA الخاص بهم.
“كلما كان الشخص أصغر سنا، كلما زاد احتمال عدم استخدام IRA الموجه ذاتيا لأننا نفضل ألا تكون أموالهم في” سجن المال “وأن نكون قادرين على القيام بشيئين أو أكثر في وقت واحد باستخدام SBLOC أو سياسة الحياة الكاملة المصممة بشكل جيد”. ولكن بالنسبة للعملاء في الخمسينيات من العمر أو أكبر والذين لديهم مبلغ كبير من المال في حسابات التقاعد، فإن “حساب التقاعد الفردي الموجه ذاتيًا هو وسيلة لهم للوصول إلى استثمارات بديلة فريدة للمساعدة في تنويع أصولهم وخلق الدخل دون الحاجة إلى تصفية حسابات التقاعد الخاصة بهم ودفع الضرائب والغرامات”.
يدرك دين أن التخطيط غير التقليدي ليس مناسبًا للجميع، ولكنه يريد من المستثمرين أن يفهموا جميع خياراتهم.
قال: “أجد أن الحكمة التقليدية المتمثلة في أنه يجب عليك تمويل الحد الأقصى من 401 (ك) أو حساب IRA الخاص بك ضارة”. “عندما يأتي الناس إلينا ويقولون: حسنًا، أريد الاستقلال المالي، ولكن بعد ذلك يدركون أن كل الأموال التي كانوا يعملون بجد لتوفيرها، لا يمكنهم الوصول إليها دون التنازل عن 10٪ على الأقل بالإضافة إلى الضرائب – يمكن أن يكون ذلك محبطًا حقًا.”
اقرأ المقال الأصلي على Business Insider