إلى جانب تقديم ساعات من التمرير الطائش، يعمل TikTok أيضًا كمركز للحصول على نصائح مالية سريعة ويمكن الوصول إليها – بعضها سليم وبعضها … طائش.
إذا وجدت نفسك في #FinanceTok، فمن المحتمل أنك عثرت على مقاطع فيديو تدافع عن التأمين على الحياة بالكامل.
لا تفوت
ولكن ما لم تكن تريد الكثير من الإزعاج، فلا تجعل الموضوع يدور حول الشخصية المالية ديف رامزي.
يتصل الأمريكيون بالبودكاست الخاص برامزي كل يوم للتعبير عن أسفهم لخياراتهم المالية السيئة – ويأملون بشدة في التنقيب بينما يأخذون نصيحته الصارمة ولكن المدروسة. ومع ذلك، استوعب أحد الآباء في أريزونا القوة الكاملة لمحامي رامزي الصريح عندما أوضح في حلقة حديثة أن ابنه البالغ من العمر 23 عامًا استثمر في التأمين على الحياة بالكامل، بناءً على حثه لبدء الاستثمار والتفكير في مستقبله.
إن سياسات الحياة الكاملة، والتي عادة ما تكون دائمة ومصممة لتغطيتك “لحياتك بأكملها” بمعدل ثابت لا يرتفع أبدًا، تسمح لك بالاقتراض مقابل القيمة النقدية لوثيقتك في المستقبل، وهو ما يتم بيعه
ومع ذلك، يقول رمزي إنهم “مقرضو يوم الدفع للطبقة المتوسطة”. هذا هو السبب وراء جعله ساخنًا جدًا.
“الطبقة الوسطى.. لبقية حياتك”
يدور موضوع رمزي حول بناء الثروة والارتقاء فوق مستواك المالي الحالي. إنه مناهض للديون ويريد التأكد من أن الناس يدخرون ما يكفي ليوم ممطر أو للتقاعد دون الحاجة إلى اللجوء إلى بطاقات الائتمان. وقال في حديثه الصاخب: لا شيء سوف يبقيك عالقاً مثل سياسة الحياة بأكملها: “إنها إشارة إلى أنك تنوي أن تكون في الطبقة المتوسطة والبقاء هناك لبقية حياتك”.
وهو يوضح الأرقام: قال رامزي إن متوسط سياسة الحياة بأكملها تحقق عائدًا بنسبة 1.2٪. وإذا تمكنت بطريقة ما من بناء ثروة فيه وترغب في استخدام تلك الأموال، فعليك أن تدفع فائدة لشركة التأمين لاستخدامها. الآن أنت فقط تخسر المال.
ارتفاع التكاليف
تكلف أقساط التأمين على الحياة بأكملها أكثر من التأمين على الحياة محدد المدة – والذي، كما يشير الاسم، يغطيك لمدة محددة فقط في حياتك. يدعي رمزي أن الحياة بأكملها يمكن أن تزيد في المتوسط 20 مرة عن سياسات الأجل.
على سبيل المثال، في حين أن بوليصة التأمين على الحياة بقيمة 100000 دولار قد تكلف 5 دولارات شهريًا، فإن ما يعادلها طوال الحياة سيكلفك 100 دولار شهريًا.
وبالنسبة للسنوات الثلاث الأولى من الدفعات، تحتفظ شركة التأمين بكل دولار تستثمره كعمولة، مما يعني أنك لن ترى أي نمو خلال تلك الفترة.
اقرأ أكثر: بفضل جيف بيزوس، يمكنك الآن استخدام 100 دولار للاستفادة من العقارات المميزة – دون أن تعاني من صداع كونك مالكًا. إليك الطريقة
عوائد منخفضة
من المؤكد أن التأمين على الحياة بالكامل يقدم عوائد مضمونة. ولكن حتى بعد الاستثمار لمدة خمسة عقود أو أكثر، فإن متوسط تلك الاستثمارات لا يزال حوالي 2٪ فقط أو أقل. إذا كانت لديك الوسائل اللازمة للاستثمار لمدة 50 عامًا، فسوف يكون أدائك أفضل في الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة أو العقارات.
حتى الأقراص المضغوطة أو حسابات التوفير المحافظة عادة – وخاصة الأصناف ذات العائد المرتفع الشائعة اليوم – يمكن أن تكسبك 4٪ أو أعلى.
ولنتأمل هنا أيضاً كيف تعمل وثائق التأمين على الحياة مع التضخم، الذي يتجاوز حالياً العائدات الهزيلة لبوليصة التأمين على الحياة بالكامل. وحتى بعد أن انخفض معدل التضخم في الولايات المتحدة في أكتوبر 2022 عن أعلى مستوياته في عام 2022، فقد بلغ ما يقرب من ضعف العائد المشترك لسياسات الحياة بأكملها.
بطانة جيوب الآخرين
لا يوجد شيء أفضل من مشاهدة أموالك التي كسبتها بشق الأنفس تنتهي في جيب شخص آخر، أليس كذلك؟ لماذا يجب أن تذهب الأموال التي تستثمرها عمدًا لإفادتك أنت وعائلتك عند وفاتك بدلاً من ذلك إلى مندوب مبيعات التأمين؟
تضع جميع وثائق التأمين جانبًا تخفيضًا لعمولات المبيعات، لكن تذكر أن التأمين على الحياة بالكامل يأخذ 100% من مدفوعاتك خلال السنوات الثلاث الأولى – وتظل الرسوم سارية بعد ذلك. قد يستغرق الأمر عقدًا من الزمن أو أكثر قبل أن تساوي القيمة النقدية المبلغ الذي دفعته كأقساط التأمين والرسوم.
كما يوضح رمزي بشكل متجهم، سترى فقط مجموعة من الأصفار (والأصفار فقط) على القيمة النقدية لاستثمارك في السنوات القليلة الأولى.
ماذا تقرأ بعد ذلك
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.