لا يبدو أن مضيف البرامج الإذاعية والخبير المالي ديف رامزي يمانع في اتخاذ وجهة نظر متناقضة بشأن التمويل الشخصي. لذلك ربما لم يتفاجأ بالرفض الذي تعرض له لاقتراح قاعدة تقاعد بنسبة 8٪ بدلاً من قاعدة التقاعد الأكثر تقليدية بنسبة 4٪.
راجع: الإنفاق على التقاعد – 9 أشياء لا يهدرها حتى المسرفون
اقرأ التالي: 4 أشياء عبقرية يفعلها جميع الأثرياء بأموالهم
وكما لاحظت مورنينجستار، أوصى رامزي المتقاعدين باستثمار كل أصولهم في الأسهم ثم سحب 8% سنويا من القيمة الأولية للمحفظة، مع تعديل نفقات كل عام بما يتناسب مع التضخم. على سبيل المثال، إذا كان لديك محفظة ابتدائية بقيمة 500000 دولار، فسوف تسحب 40000 دولار في السنة الأولى. إذا كان التضخم 3٪، فسوف تسحب 41200 دولار في السنة الثانية، و42436 دولارًا في السنة الثالثة، وهكذا.
الفكرة هي أن العائد النموذجي لسوق الأوراق المالية الذي يتراوح بين 10% و11% سنويًا سيغطي نسبة 8% والتضخم. وهذا يختلف كثيرًا عن قاعدة 4%، التي توصي بعدم إنفاق أكثر من 4% من استثماراتك خلال السنة الأولى من التقاعد ثم تعديل الإجمالي كل سنة لاحقة لمراعاة التضخم.
مثل أي قاعدة مالية، قاعدة 4% وقاعدة 8% لا تنطبق على الجميع. يعتمد ذلك إلى حد كبير على وضعك المالي. في حالة قاعدة رامزي 8%، فإن الافتراض هو أنك قمت بتجميع بيضة كبيرة بما يكفي بحيث يمكنك سحب ما لا يقل عن 8% سنويًا لسنوات عديدة.
تعرف على المزيد: سوزي أورمان – لماذا يتعرض حتى كبار المدخرين للتقاعد للخطر
الأثرياء يعرفون أفضل أسرار المال. تعرف على كيفية نسخها.
قد لا يتمكن الأمريكيون من تحمل قاعدة تقاعد رامزي
المشكلة هي أن معظم الأميركيين لا يتقاعدون مع بيضة عش كبيرة. نظر تحليل عام 2023 من Synchrony Bank في تقديرات مختلفة لمدخرات التقاعد ووجد البيانات التالية:
لن تسمح أي من أرقام الادخار هذه بإنفاق الكثير من المال وفقًا لقاعدة 8٪. إذا كان لديك 232.710 دولارًا أمريكيًا في محفظتك، فستحتاج إلى الحصول على 18.616.80 دولارًا أمريكيًا في السنة الأولى من تقاعدك، إلى جانب أي دخل من الضمان الاجتماعي لديك. يبلغ متوسط مدفوعات تقاعد الضمان الاجتماعي 1،866.44 دولارًا شهريًا اعتبارًا من أبريل 2024، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي.
إذا كانت مدخراتك تبلغ 164000 دولار، فإن قاعدة 8٪ تمنحك 13120 دولارًا لقضاء السنة الأولى من التقاعد (بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي).
قد تكون قاعدة التقاعد بنسبة 8% ممكنة (إذا تقاعدت لاحقًا)
حتى لو كان لديك بيضة عش كبيرة إلى حد ما، فقد وجدت Morningstar أن قاعدة 8٪ ربما تعمل بشكل أفضل إذا تقاعدت في وقت لاحق من حياتك، كما هو الحال في السبعينيات من العمر، مما يقلل من متوسط العمر المتوقع عند التقاعد.
وفقًا لمجلة فوربس، يمكنك التقاعد بشكل واقعي بمعدل سحب 8٪ – طالما اخترت صندوقًا مغلقًا جيدًا (CEF) مع “عائد ثابت بنسبة 8٪”. الحيلة هي الحصول على هذا العائد الثابت (جنبًا إلى جنب مع رصيد افتتاحي مرتفع). ولكن عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار ما ستخسره محفظتك الاستثمارية في سنوات معينة.
وأشار ThinkAdvisor في إحدى المدونات إلى أن “التقلب يؤدي إلى شيئين من أجل معدلات السحب الآمنة”. “أولاً، يعني ذلك أن قيمة محافظ التقاعد يمكن أن تنخفض. عندما يسحب المتقاعدون مبلغا ثابتا من محفظة استثمارية انخفضت قيمتها، فإن ذلك يؤدي إلى تآكل بيضة تعرضت بالفعل للضرب. المحفظة الآن أصغر. إن المدخرات الأقل تعني أموالاً أقل يمكن أن ترتفع قيمتها عندما ترتفع العائدات مرة أخرى.
المزيد من GOBankingRates
ظهر هذا المقال في الأصل على موقع GOBankingRates.com: هل يمكنك اتباع قاعدة التقاعد البالغة 8% التي وضعها ديف رامزي بشكل واقعي؟