لدينا 250 ألف دولار في البنك ومليون دولار لاستثمارها للتقاعد بدون ديون. نحن بحاجة إلى كسب 50 ألف دولار سنويا من المليون. أين يجب أن أستثمره؟
-روب
أولاً، تهانينا على توفير مليون دولار لتقاعدك – أنا متأكد من أن الكثير من العمل الشاق قد بذل في هذا الأمر! لقد قمت أيضًا بعمل رائع في إنشاء حساب مصرفي يمكنك استخدامه في حالات الطوارئ أو الاحتياجات العاجلة الأخرى. عند الجمع بين قاعدتي الأصول هاتين مع ميزانيتك العمومية الخالية من الديون، يجب أن تكون في وضع قوي لتحقيق هدف الدخل البالغ 50 ألف دولار سنويًا.
يعد تحديد كيفية استثمار أصولك أمرًا بالغ الأهمية قبل التقاعد وبعده. يمكن للمستشار المالي مساعدتك في اختيار وإدارة الاستثمارات لمحفظة التقاعد الخاصة بك.
قبل تقييم خيارات استثمار مدخرات التقاعد الخاصة بك، من المهم أن تبدأ بتقييم أهدافك. ظاهريًا، يعد هدف الدخل البالغ 50 ألف دولار سنويًا بسيطًا، ولكن قد تكون بعض الفروق الدقيقة ذات صلة وتستحق الاستكشاف. هناك بعض الاعتبارات الإضافية التي يجب عليك وضعها في الاعتبار قبل تحديد مكان الاستثمار، لذلك سنبحث فيها قبل تحديد خيارات الاستثمار المحتملة.
قد تحصل SmartAsset وYahoo Finance LLC على عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.
كما هو الحال مع أي قرار يتعلق بتخطيط الثروة، يجب عليك دائمًا أن تبدأ بأهدافك. يبدو أن توليد الدخل هو هدفك الأساسي. ولكن هل هناك أهداف أخرى طويلة المدى ينبغي أن يساعد مبلغ المليون دولار هذا في تحقيقها؟ على سبيل المثال، هل تريد الحفاظ على قيمة أصل الدين مع مرور الوقت وربما ترك المال للورثة؟ أو هل تنوي إنفاق هذا المبلغ الأساسي على التقاعد؟
إذا أخذنا هدف الدخل السنوي البالغ 50 ألف دولار بالقيمة الاسمية، فإن العائد المطلوب بنسبة 5٪ يمكن تحقيقه وليس بأي حال من الأحوال طموحًا بشكل مفرط. يمكنك شراء قسط سنوي فوري بقسط واحد اليوم وكسب هذا السعر. ومع ذلك، إذا كنت ترغب في الحفاظ على رأس المال، فيجب أن يؤخذ التضخم في الاعتبار في حسابك. بافتراض التضخم الإيجابي في المستقبل، سوف تحتاج إلى معدل عائد أعلى من 5٪. علاوة على ذلك، إذا كنت ترغب في ترك ميراث كجزء من خطتك العقارية، فسوف تحتاج إلى التفكير في مقدار المبلغ الذي ترغب في تركه وراءك – وسيؤثر ذلك أيضًا على احتياجات عودتك.
(إذا لم تكن أهدافك المالية واضحة، ففكر في التواصل مع مخطط مالي والتحدث معه.)
هناك العديد من العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها فيما يتعلق بأهدافك قبل اتخاذ قرار الاستثمار. لقد أشرنا بالفعل إلى أحد هذه العوامل وهو التضخم، ولكن فيما يلي بعض الاعتبارات الإضافية:
-
القيمة الزمنية للنقود: الدولار اليوم يساوي أكثر من دولار في المستقبل. وبأخذ القيمة الزمنية للنقود في الاعتبار، فإن إنفاق 50 ألف دولار سنويا من شأنه أن يستنزف رصيد المليون دولار بالكامل في ما يزيد قليلا عن 14 عاما. هل يتوافق هذا الإطار الزمني مع أفق التقاعد الخاص بك؟
-
العمر والدخل: على غرار النقطة المذكورة أعلاه، متى تتوقع التقاعد، وكم عدد السنوات التي ستسحبها من محفظتك؟ هل ستعمل لفترة أطول وستكون قادرًا على زيادة قيمة استثمارك الرئيسي؟ هل يغطي مبلغ الـ 50000 دولار جميع نفقات المعيشة المتوقعة أم سيكون لديك مصادر دخل تكميلية أخرى، مثل الضمان الاجتماعي أو خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل لتوفير دعم إضافي؟ تؤثر هذه الأسئلة بشكل مباشر على مقدار المخاطرة التي يمكنك تحملها باستثماراتك.
-
الرعاية طويلة الأمد: إن النفقات التي غالبا ما يتم التغاضي عنها في التقاعد هي الرعاية طويلة الأجل. ويمكن لهذه التكاليف أن تقضي على المدخرات بسرعة في غياب تأمين الرعاية الطويلة الأجل. هل لديك تأمين رعاية طويل الأجل للحماية من مخاطر استنفاد رأس المال بسرعة؟
(يمكن للمستشار المالي أن يساعدك في تقييم هذه العوامل والتخطيط لها، من بين عوامل أخرى. ابحث عن مستشار مالي ائتماني اليوم.)
في سياق الأهداف والاعتبارات المحتملة المبينة، دعونا نستكشف بعض خيارات الاستثمار المحتملة.
كما ذكرنا سابقًا، إذا كنت تحتاج ببساطة إلى الحصول على 50 ألف دولار سنويًا، غير معدل للتضخم، ولا ترغب في الحفاظ على رأس المال أو زيادته، فإن شراء قسط سنوي واحد يعد حلاً مباشرًا. هناك خيار آخر آمن نسبيا يركز على الدخل وهو بناء محفظة من سندات الخزانة المتدرجة أو شهادات الإيداع. ومع ذلك، فإن هذا قد يؤدي إلى مخاطر إعادة الاستثمار. نظرًا لأن أسعار الفائدة تقترب حاليًا من هدفك البالغ 5٪، فليس هناك ما يضمن بقائها عند هذا المستوى في المستقبل. يمكنك هيكلة المعاش السنوي أو إنشاء محفظة ذات دخل ثابت متدرجة تتوافق مع أفق التقاعد المتوقع.
إذا كنت تريد أن يكون السحب السنوي البالغ 50 ألف دولار لمواكبة التضخم، أو إذا كنت ترغب في الحفاظ على أصل المليون دولار أو حتى زيادته بمرور الوقت، فيجب عليك التفكير في الاستثمار في محفظة أكثر تنوعًا. يمكنك إنشاء محفظة موجهة نحو الدخل تشتمل على كل من السندات والأسهم التي تدر أرباحًا والتي يمكن أن تولد المستوى المطلوب من الدخل السنوي مع حماية قيمة أصل رأس المال أيضًا. قد يكون هذا الخيار جذابًا إذا قررت أنك تريد المزيد من المرونة في الإنفاق عند التقاعد، أو على أشياء مثل الهدايا أو السفر، أو إذا كنت مهتمًا بإمكانية تجاوز مدخراتك.
(وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تحديد كيفية استثمار محفظة التقاعد الخاصة بك، فكر في العمل مع مستشار مالي.)
ظاهريًا، قد يبدو سؤال مكان الاستثمار بسيطًا للغاية عندما يكون لديك هدف دخل سنوي في الاعتبار. ومع ذلك، عندما تكتشف الطبيعة الحقيقية لهذا الهدف، بالإضافة إلى بعض الاعتبارات ذات الصلة، يصبح السؤال أكثر دقة بعض الشيء. إن فهم أهدافك على مستوى أعمق والعوامل التي يمكن أن تؤثر على نجاحك في تحقيق هذه الأهداف سيساعدك في النهاية على اتخاذ القرار الاستثماري الأكثر سليمة وغير متحيز.
-
كما ترون، التخطيط للتقاعد يمكن أن يكون معقدا ومرهقا. ومع ذلك، يمكن للمستشار المالي مساعدتك في التنقل في هذه العملية. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
من المهم الاحتفاظ بصندوق للطوارئ يحتوي على أموال كافية لتغطية نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر، حتى عند التقاعد. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر التقلبات الكبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
-
هل أنت مستشار مالي وتتطلع إلى تنمية أعمالك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.
مصدر الصورة: ©iStock.com/katleho Seisa، ©iStock.com/Vladimir فلاديميروف
المنشور اسأل أحد المستشارين: لدينا 1.25 مليون دولار من مدخرات التقاعد ونحتاج إلى سحب 50 ألف دولار سنويًا. كيف يجب أن نستثمرها؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.