في سن الأربعين، قد تبدو تجارب حياتك مختلفة عن أقرانك. سيحقق بعض الأشخاص إنجازات مهمة مثل شراء منزل، بينما يرسل آخرون أطفالهم إلى الكلية أو يصلون إلى ذروة دخلهم المحتمل.
ولكن بغض النظر عن المرحلة التي تجد نفسك فيها، فإن جميع الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن أربعين عامًا تقريبًا يشتركون في القلق: هل لدي ما يكفي من المال في مدخرات التقاعد الخاصة بي؟
لقد تحدثنا إلى مستشارين ماليين وخبراء آخرين حول مقدار مدخرات التقاعد التي تحتاجها، وما إذا كان يجب عليك السعي لتحقيق أهداف مالية أخرى لا تتضمن رصيد حساب الوساطة الخاص بك، وما إذا كان سن الأربعين هو الوقت المناسب لمضاعفة المساهمات في حسابات التقاعد الخاصة بك. .
كم من المال كان يجب أن تدخره عند سن الأربعين، بحسب خبراء ماليين؟
بحلول سن الثلاثين، النصيحة هي توفير راتبك السنوي. بحلول سن الأربعين، يجب أن تكون أهداف الادخار الخاصة بك في مكان ما في الحي الذي يعادل ثلاثة أضعاف هذا المبلغ. وفقًا لبيانات عام 2023 الصادرة عن مكتب إحصاءات العمل الأمريكي، يبلغ متوسط الدخل السنوي حوالي 62 ألف دولار. وهذا يعني أن أهداف الادخار التقاعدي لمن هم في سن الأربعين يجب أن تقلب الموازين بحوالي 200 ألف دولار.
على الرغم من أنه قد يكون لديك بعض الأولويات المتنافسة التي تطالب بمدخراتك بحلول سن الأربعين، إلا أن المخطط المالي المعتمد والمؤلف لورين ويليامز يقول إن خطة التقاعد الخاصة بك يجب أن تكون في المقدمة والمركز.
وتقول: “في الأربعينيات من عمرك، ستكون غريزتك هي الادخار لتعليم أطفالك لأنك لا تريدهم أن يعانوا من ديون الطلاب، ولكن يجب عليك حقًا زيادة مدخراتك التقاعدية بدلاً من ذلك”.
كم يملك معظم الناس في حساب التقاعد الخاص بهم بحلول سن الأربعين؟
ولسوء الحظ، فإن متوسط رصيد حساب التقاعد لمعظم الأشخاص الذين يبلغون من العمر 40 عاما لا يتجاوز ستة أرقام. في حين يشير مسح عام 2022 للتمويل الاستهلاكي من الاحتياطي الفيدرالي إلى أن متوسط صافي الثروة للأسر الأمريكية يزيد قليلاً عن مليون دولار، تقول إمباور إن متوسط مدخرات التقاعد في 401 (ك) للفئة العمرية 40-45 هو 90.774 دولارًا.
على الرغم من أنك قد تشعر بالارتياح، فأنت لست الوحيد الذي لم يحقق هدف الادخار التقاعدي الخاص بك، يقول برنت فايس، CFP® ورئيس قسم العافية المالية لشركة Facet، إن تحقيق الاستقلال المالي هو هدف الادخار الحقيقي.
يقول فايس: “إن أهم شيء يمكنك القيام به هو الجلوس وتحديد الحياة التي تريد أن تعيشها والأشياء الأكثر أهمية بالنسبة لك حتى تتمكن من أن تكون أكثر تصميماً بشأن كيفية إنفاق أموالك”.
اقرأ أكثر: وجد الاستطلاع أن الأمريكيين يواصلون نهب مدخراتهم التقاعدية
دليل خطوة بخطوة لتحديد أولويات الادخار عند سن الأربعين
إذا لم تتمكن من توفير راتبك السنوي – ناهيك عن مضاعفاته – فهناك أشياء يمكنك القيام بها لزيادة دخلك إلى الحد الأقصى ووضع المزيد من الأموال في صندوق التقاعد هذا.
الخطوة 1: ابدأ التخطيط للتقاعد إذا لم تكن قد فعلت ذلك بعد
إذا لم يكن لديك خطة مالية لتقاعدك، فهذا هو الوقت المناسب لإنشاء المسودة الأولى. فكر في الشكل الذي تريد أن يبدو عليه تقاعدك – هل ترغب في السفر، أو مواصلة العمل بدوام جزئي، أو أي شيء آخر؟ يمكن أن يساعدك التحدث إلى متخصص مالي في تحديد التفاصيل، مثل ما إذا كان لديك ما يكفي من المال لتغطية نفقات معيشتك.
بيتر لازاروف، CFA وCFP® ومضيف البرنامج مستثمر طويل الأجل بودكاست، يحذر من أن التخطيط للتقاعد هو هدف متحرك. “من الثلاثينيات إلى الخمسينيات من عمرك، فإن الفرق بين ما تعتقد أنك تريد أن يبدو عليه التقاعد مقابل ما تريده بعد التقاعد عندما تصل إلى سن الخمسين يختلف اختلافًا جذريًا.”
اقرأ أكثر: التخطيط للتقاعد: دليل خطوة بخطوة
الخطوة الثانية: التركيز على الربح
تعتبر سنوات ذروة الكسب عمومًا في أواخر الأربعينيات إلى أوائل الخمسينيات من العمر، ولكن ليس من السابق لأوانه أبدًا البدء في الحصول على راتب أفضل. تحقق من متوسط الراتب لمهنتك واتخذ خطوات لتعظيم قدرتك على كسب دخل أعلى، سواء كان ذلك الحصول على شهادة إضافية في مجال عملك، أو البحث عن فرص عمل في شركات ذات أجور أفضل، أو ببساطة المطالبة بزيادة الراتب.
ولا تقلل من قيمة مطابقة صاحب العمل لخطتك التقاعدية 401 (ك). بالنسبة للمدخرين التقاعديين، تجدر الإشارة إلى أن بيانات Fidelity Investments تشير إلى أن أصحاب العمل يساهمون بما يصل إلى 5٪ مما هو موجود في صناديق التقاعد للموظفين في الفئة العمرية 40-45.
الخطوة 3: كن جادًا بشأن صندوق الطوارئ
إذا لم تقم بإنشاء حساب توفير للطوارئ في الثلاثينيات من عمرك، فهذا هو الوقت المناسب لفتح حساب. على الرغم من أنه من المحتمل أن تكون أكثر استقرارًا ماليًا مع اقترابك من سن الأربعين، إلا أنه لا يزال هناك الكثير من الأحداث الحياتية غير المتوقعة التي قد تقلب قدرتك على الادخار للتقاعد.
كقاعدة عامة، يوصي معظم الخبراء الماليين بالاحتفاظ بنفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق الطوارئ. على سبيل المثال، إذا كانت نفقاتك الشهرية تبلغ 3000 دولار، فإن هدفك النهائي سيكون الاحتفاظ بما يتراوح بين 9000 و18000 دولار في صندوق الطوارئ.
احتفظ بأموال صندوق الطوارئ الخاص بك في مكان آمن ويسهل الوصول إليه – ولكن بشكل منفصل عن الأموال التي تنفقها بانتظام. يعد حساب التوفير عالي العائد في أحد البنوك أو الاتحاد الائتماني خيارًا رائعًا.
الخطوة 4: إعطاء الأولوية لمدخرات التقاعد الخاصة بك
سواء كنت تقوم بزيادة الحد الأقصى لمساهمات التقاعد قبل الضريبة، أو ضخ الأموال في Roth IRA، أو تخزين الأموال في حساب سوق المال أو حساب التوفير عبر الإنترنت، فإن الأولوية الآن هي الادخار والادخار وتوفير المزيد.
ينصح ويليامز: “في الأربعينيات من عمرك، تكون أمامك حوالي 20 إلى 25 عامًا من التقاعد، لذا فقد حان الوقت لإعطاء الأولوية لمدخرات التقاعد الآن بعد أن وصلت إلى هذا المعيار”. “يجب أن تقوم بالادخار بقوة لأنه من الأسهل البقاء على المسار الصحيح في الأربعينيات من عمرك مع مدخرات التقاعد بدلاً من محاولة إجراء تعديلات كبيرة لاحقًا.”
الخطوة 5: تعظيم المزايا الضريبية لحسابات التوفير الصحية
تحصل على إعفاء ضريبي من خلال حسابات التوفير الصحي (HSA)، لذا فهي تستحق الإيداع المباشر من راتبك إذا كنت تتوقع نفقات رعاية صحية كبيرة على المدى القصير. يمكنك (وصاحب العمل) وضع أموال قبل الضريبة لإنفاقها على زيارات الطبيب والوصفات الطبية والتكاليف الأخرى ذات الصلة.
على المدى الطويل، يمكنهم مساعدتك في تحقيق أهداف مدخرات التقاعد الخاصة بك. يمكنك استثمار الأموال في HSA، وإذا تركتها دون تغيير، فسوف تنمو وتكسب الفائدة. عند إجراء عمليات سحب عند التقاعد، لن تدفع أي ضرائب إذا أنفقت الأموال على نفقات الرعاية الصحية.
الخطوة 6: قم بتسوية ديون القروض الطلابية
هل لا يزال لديك دفعات قرض الطالب التي تستهلك رصيد حسابك الجاري؟ إذا كان لديك ما يكفي من الدخل لسداد قروضك الطلابية (أو ديون بطاقة الائتمان، في هذا الصدد)، يقول ستوير إن الخطوة الذكية هي إنجاز ذلك وإزالة هذا العبء من نفقاتك الشهرية.
“إذا كنت تدفع معدل فائدة بنسبة 7% أو 8% على قرض طالب خاص وتضع أموالاً في صندوق التقاعد الخاص بك قبل سداد قرضك، فسيتعين عليك أن تكسب أفضل من 8% APY على تقاعدك، أو أنك تتعامل مع الماء ماليًا حتى تسدد هذا الدين.
الخطوة 7: لا تقصر صندوق التقاعد الخاص بك على نفقات كلية طفلك
قد يبدو هذا الأمر مثيراً للجدل، لكن لا ينبغي أن يكون كذلك. عادةً ما يحاول الآباء في الأربعينيات من العمر التوفيق بين الادخار من أجل تقاعدهم وادخار المال من أجل دراسة أطفالهم. لكن الخبراء الماليين ينصحون بعدم إعطاء الأولوية لصندوق الكلية الخاص بطفلك على صندوق 401 (ك) الخاص بك.
يقول فايس: “هل تعرف كيف عندما تكون على متن طائرة ويسقط قناع الأكسجين، ويطلبون منك التركيز على وضع قناعك أولاً قبل أن تساعد طفلك؟”. “هذه هي الطريقة التي يجب أن نفكر بها في الأمور المالية في الأربعينيات من عمرك. ضع قناع الصحة المالية الخاص بك أولاً قبل أن تقلق بشأن الكلية.
اقرأ أكثر: الاستثمار في خطة الادخار الكلية: ما تحتاج إلى معرفته
الخطوة 8: الاستثمار في مستشار مالي
لازاروف إذا لم تكن قد فكرت في الحصول على مستشار مالي بعد، فإن الوصول إلى سن الأربعين هو الوقت المثالي لبدء العمل مع مستشار لتحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك.
ويقول: “إذا انتظرت حتى تقترب من التقاعد أو حتى يكون لديك قدر كبير من المال، فسوف تفوت فرص النمو”.
لا يقتصر عمل المستشارين الماليين على تقديم المشورة الضريبية أو اللعب في سوق الأوراق المالية. يمكن أن يؤدي توظيف متخصص مالي إلى إيجاد طرق جديدة لكسب عوائد استثمارية أفضل أو الاستفادة من الفائدة المركبة. اختر الشخص الذي يتقاضى رسومًا ثابتة بدلاً من نسبة مئوية من أصولك.
اقرأ أكثر: ما هي الفائدة المركبة وكيف يتم حسابها؟
كيف تبدأ الادخار بـ 40 سؤالاً شائعًا
هل يجب أن أقوم بتعظيم مساهماتي في حساب التقاعد الفردي (IRA) في الأربعينيات من عمري؟
يُنصح دائمًا بالمساهمة بأكبر قدر مسموح به من دخلك قبل التقاعد، خاصة عندما تدخل الأربعينيات والخمسينيات من عمرك. على الرغم من أنه ستتاح لك الفرصة للقيام بمساهمات اللحاق بالركب في الخمسينيات من عمرك، فلن يكون لديك ما يكفي من الوقت لوضع الفائدة المركبة في العمل قبل الانضمام إلى صفوف المتقاعدين.
يقول ويليامز: “يجب أن يكون سؤالك الأساسي هو ما الذي يجب علي فعله لتحقيق خط الأساس الخاص بي والحفاظ على سلامتي”. “بعد ذلك، تتمثل الأولويات أولاً في سداد ديون المستهلك ثم إنشاء صندوق طوارئ لإبعادك عن الديون عند حدوث حالات الطوارئ. ثم يمكنك التركيز على مدخرات التقاعد.
ما هو أهم هدف مالي شخصي يجب التركيز عليه في الأربعينيات من عمري؟
بما أن لديك المزيد من الأموال المدخرة للتقاعد وتقترب من تلبية إرشادات الادخار هذه، فكر في كيفية لعب فوائد الضمان الاجتماعي في استراتيجيتك وكيف يمكنك الوصول إلى دخل التقاعد الخاص بك. وذلك عندما يكون وجود أدوات استثمارية مختلفة يمكن أن يساعد.
ينصح فايس قائلاً: “في الأربعينيات من عمرك، يجب أن تبدأ في تنويع الدلاء المتوفرة لديك”. “في الأربعينيات من عمرك، كن عازمًا على بناء مجموعات مختلفة في المستقبل باستخدام Roth IRAs وHSAs وخيارات أخرى. لأنه في المستقبل عندما تصل إلى المنطقة الحمراء للتقاعد، سيبدأ المال في النمو وسيمنحك المزيد من المرونة عندما تقرر تعليق المرابط في حياتك المهنية.