عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد، فإن تقييم بيض العش الخاص بك هو جزء كبير من العملية. في الواقع، يمكن أن تؤثر حالة مدخراتك التقاعدية بشكل كبير عندما تقرر التقاعد.
خذ جيم، على سبيل المثال. عمل جيم، البالغ من العمر 61 عامًا، في الشركات الأمريكية طوال معظم حياته المهنية، وبعد أن تم تسريحه من منصبه، تساءل عما إذا كان هذا هو الوقت المناسب للتراجع خطوة إلى الوراء. قبل تسريحه من العمل، كان هو وزوجته هيلين يحصلان على 300 ألف دولار سنويًا. كما أنهم لا يتحملون أي ديون ولديهم مدخرات مجتمعة تبلغ 1.5 مليون دولار.
في حين أن جيم يرغب في التقاعد الآن، فإن القرار يتوقف على ما إذا كانت هيلين تخطط أيضًا للتقاعد على الفور، ومدى حاجتهم حقًا للعيش بشكل مريح، ومدة استمرار مدخراتهم، والدور الذي سيلعبه الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية في خطتهم.
لمعرفة ذلك، دعونا ندخل في الأرقام.
لقد تغير مشهد التقاعد بشكل كبير منذ مطلع القرن. وفقًا لأبحاث مركز بيو للأبحاث، أدى الوباء إلى زيادة معدل ترك الأشخاص للقوى العاملة، حيث أفاد ما يزيد قليلاً عن نصف البالغين الأمريكيين الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا أنهم تقاعدوا بحلول نهاية عام 2021. (1)
أصبح الأشخاص الذين يعملون لفترة أطول أكثر شيوعًا أيضًا. في عام 2023، وجدت مؤسسة بيو للأبحاث أن 19% من الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا فما فوق كانوا يعملون، وهو ما يقرب من ضعف نسبة أولئك في تلك السن الذين كانوا يعملون قبل 35 عامًا. (2)
وفي الوقت نفسه، يتزايد متوسط العمر المتوقع وعدد السنوات بين التقاعد والوفاة. وفقا لإدارة الضمان الاجتماعي، فإن المرأة البالغة من العمر 65 عاما في الولايات المتحدة لديها 20.12 سنة متبقية للعيش، في حين أن الرجل البالغ من العمر 65 عاما يجب أن يتطلع إلى 17.48 سنة أخرى. (3)
بالطبع، هذه مجرد متوسطات، ولكن أحد أكبر المخاطر التي تواجه أي خطة تقاعد هو تجاوز مدخراتك. إذا عاش جيم وهيلين حتى التسعينات من عمرهما، فيجب أن تستمر أموالهما لمدة ثلاثة عقود تقريبًا.
وقد يؤدي انكماش السوق والتضخم الأعلى من المتوقع وارتفاع تكاليف الرعاية الصحية إلى تآكل قوتهم الشرائية بمرور الوقت. ستساعد أهلية الحصول على الرعاية الطبية عند سن 65 عامًا في إدارة نفقات الرعاية الصحية، لكن التأمين التكميلي والتكاليف النثرية قد تظل كبيرة.
يقترح المخططون الماليون في كثير من الأحيان أنه بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى أوائل الستينيات من العمر، يجب أن يكون لديك ما بين ثمانية إلى 10 أضعاف دخلك السنوي مدخرًا للتقاعد. بالنسبة لجيم وهيلين، فإن ذلك يعني مبلغًا يتراوح بين 2.4 مليون دولار و3 ملايين دولار.
ومع توفير 1.5 مليون دولار، فإنهم يتفوقون على كثير من الأميركيين – متوسط مدخرات التقاعد للأسر التي تضم أميركيين كبار السن تتراوح أعمارهم بين 55 و64 عاما يبلغ حوالي 185 ألف دولار – لكن مدخراتهم لا تزال أقل من هذا المبدأ التوجيهي.
لا يوجد “رقم ذهبي” واحد لمدخرات التقاعد، لأن عادات الإنفاق والخيارات الصحية ونمط الحياة تختلف. ومع ذلك، يمكن أن يوفر مبلغ 1.5 مليون دولار تقاعدًا مريحًا للبعض، خاصة إذا استمر أحد الزوجين على الأقل في كسب الدخل وتأخير السحب من حسابات التوفير.
اقرأ المزيد: ارتفعت تكاليف التأمين على السيارات في الولايات المتحدة بنسبة 50% من عام 2020 إلى عام 2024 – وهذا الفحص البسيط الذي يستغرق دقيقتين يمكن أن يعيد المئات إلى جيبك
إذا تقاعد كل من جيم وهيلين هذا العام، فمن المفترض أن يبدأا في السحب من حسابات التقاعد الخاصة بهما دون عقوبة. باستخدام قاعدة السحب الشائعة بنسبة 4٪، يمكن أن يمنحهم مبلغ 1.5 مليون دولار حوالي 60 ألف دولار سنويًا قبل الضرائب. وهذا أقل بنسبة 80% من مستوى الدخل السنوي الحالي للزوجين.
علاوة على ذلك، فإن المطالبة بالضمان الاجتماعي عند سن 62 عاما، وهو العام الأول الذي يصبح فيه الأميركيون مؤهلين للحصول على المزايا، يعني الحصول على نحو 30% شهريا أقل مما قد يحصل عليه جيم وهيلين إذا انتظرا حتى سن التقاعد الكامل (67 عاما)، وأقل من نصف ما كانا سيحصلان عليه كل شهر إذا أخرا التقاعد حتى سن السبعين.
إذا قامت هيلين بتأخير تقاعدها حتى سن 67 عامًا، فإن مزايا الضمان الاجتماعي التي تحصل عليها يمكن أن تعزز دخلهم بشكل كبير. إذا تأخرت في المطالبة بالمزايا حتى ذلك الحين، فسوف تحصل على تعويضات أعلى مدى الحياة. يمكن لجيم أن يطالب بمخصصاته مبكرًا، أو ينتظر أيضًا حتى سن التقاعد الكامل، أو 70 عامًا من أجل تعظيم عوائده.
ومن خلال الجمع بين عمليات السحب من مدخراتهم والضمان الاجتماعي وأرباح هيلين المستمرة على مدى السنوات الست المقبلة، يصبح بوسعهم الحفاظ على مستوى معيشتهم الحالي أو حتى تجاوزه إلى أن يتقاعد كل منهما. ولكن، مرة أخرى، يعتمد هذا على ما إذا كانت هيلين تخطط للتقاعد الآن مع زوجها.
قبل اتخاذ قرار التقاعد، هناك بعض الأشياء التي يجب على جيم وهيلين أخذها في الاعتبار:
-
إنشاء ميزانية مفصلة للتقاعد تشمل الرعاية الصحية والإسكان والسفر والإنفاق التقديري
-
الاجتماع مع مخطط مالي لإجراء عمليات المحاكاة بناءً على أعمار التقاعد المختلفة وظروف السوق
-
العمل بدوام جزئي أو استشاري لجيم و/أو هيلين لتقليل عمليات السحب من مدخراتهم في السنوات الأولى
-
إعادة النظر في تخصيص استثماراتها لتحقيق التوازن بين احتياجات الدخل وإمكانات النمو على المدى الطويل
من الممكن التقاعد عند عمر 61 عامًا بمبلغ 1.5 مليون دولار وعدم وجود دين، خاصة مع استمرار أحد الزوجين في العمل لعدة سنوات أخرى. ومع ذلك، إذا تقاعدت هيلين الآن مع جيم، فقد يحتاجان إلى تغيير نمط حياتهما من أجل التكيف مع دخلهما السنوي الجديد.
عليهم أيضًا أن يتذكروا أن مفتاح النجاح في التقاعد هو فهم المدة التي يجب أن يستمر فيها المال ونمط الحياة الذي يريدون الحفاظ عليه. بالنسبة لهذين الزوجين، يمكن أن يوفر دخل هيلين المستمر وسادة إذا قررت الاستمرار في العمل، ولكن قرارها يجب أن يرتكز على التخطيط الدقيق وتوقعات الإنفاق الواقعية والوعي بمخاطر طول العمر.
من خلال الإستراتيجية الصحيحة، يمكن لجيم وهيلين الانتقال إلى التقاعد مع الأمان المالي وراحة البال.
انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise والمقابلات الحصرية أولاً – رؤى واضحة يتم تنسيقها وتقديمها أسبوعيًا. اشترك الآن.
نحن نعتمد فقط على المصادر التي تم فحصها وتقارير الطرف الثالث ذات المصداقية. للحصول على التفاصيل، راجع أخلاقيات التحرير والمبادئ التوجيهية لدينا.
مركز بيو للأبحاث (1، 2)؛ إدارة الضمان الاجتماعي (3)
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.