أنا أرملة حوالي أربع سنوات. سوف أبلغ من العمر 70 عامًا في عام 2025. كان لدي وزوجي وظائف جيدة على مر السنين وتجميع أكثر من 4 ملايين دولار في الأصول. “المشكلة” هي أن ما لا يقل عن 3 ملايين دولار من ذلك في الجيش الجمهوري الايرلندي.
أدرك أنه عندما أحتاج إلى البدء في أخذ RMDs الخاصة بي ، سوف أسحب أكثر من 100000 دولار في السنة ، مما سيعززني بشكل كبير في شريحة ضريبية أعلى. تكون الأصول المتبقية التي تبلغ قيمتها مليون دولار أو نحو ذلك في مزيج من صناديق الاستثمار والأسهم والأسهم والأقراص المدمجة وفواتير الخزانة.
كان دخلي المعدل الفيدرالي لعام 2023 حوالي 87000 دولار وهو ضمان اجتماعي بشكل أساسي (حوالي 48000 دولار إجمالي) ، وبعض المعاشات التقاعدية ، والفوائد والأرباح من الاستثمارات.
نفقاتي منخفضة جدا. يتم سداد المنزل ، ولدي ألواح شمسية ولم أدفع ثمن الكهرباء لأكثر من خمس سنوات ، ولدي مياه وبئر الصرف الصحي ، لذا لا توجد فواتير المياه أو الصرف الصحي. فقط العقارات والتأمين على السيارات ، حرارة النفط ، ونفقات المعيشة العادية الأخرى.
أنا وزوجي لم يكن لدي مخطط مالي ، لقد فعلنا كل شيء بأنفسنا. لدي محاسب لضرائبي الآن لأنني لم أكن أرغب في التعامل مع ذلك بعد وفاة زوجي.
كيف يمكنني تخفيض دخلي الإجمالي المعدل ، بحيث عندما أضطر إلى أخذ RMD بقيمة 100000 دولار ، يمكنني محاولة البقاء في شريحة ضريبية منخفضة قدر استطاعتي وتجنب تشغيل Medicare Irmaa؟ هل يجب أن أحاول حتى؟
اقترح المحاسب الخاص بي ، بعبارات عريضة ، أن أتابع استثماراتي في الوقت الحالي. عندما أبدأ في الحصول على RMDs ، اقترح أن أقوم بتحويل الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة (في حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة) إلى سندات فعالة من الضرائب أو السندات البلدية المعفاة من الضرائب.
لكن لا يزال لدي دخل ضمان اجتماعي كبير. كما أدار بعض الأرقام ويعتقد أنه لا يستحق دفع الضرائب الآن على تحويل Roth في هذه المرحلة.
هل هناك أي شيء يجب أن أفعله الآن لتعويض الزيادة الهائلة في الدخل في غضون بضع سنوات مع RMD؟ ماذا علي أن أفعل في غضون بضع سنوات؟
أرملة قلق
متعلق ب: أبلغ من العمر 63 عامًا وحاولت المطالبة بالضمان الاجتماعي في وقت مبكر ، لكن تم رفضه لأنني ما زلت أعمل. هل هذا مسموح؟
أولاً ، يا لها من مشكلة. ربما لم يكن لديك أنت وزوجك مخططًا ماليًا على مر السنين ، لكنك بالتأكيد فعلت نصيبك العادل من التخطيط المالي لتجميع مثل هذه البيض العشري.
ومع ذلك ، كان من الممكن أن يساعدك التخطيط أكثر قليلاً في قضية RMD هذه. إذا كنت قد استثمرت بعض أموالك في حسابات Roth ، فستقوم بتخفيف الدخل الخاضع للضريبة الذي توشك على الوقوع فيه. ولكن بعد فوات الأوان ، تكون دائمًا 20/20 ، وأنت تقوم بعمل رائع في الحفاظ على التكاليف ، مع رهن عقاري مدفوع ، لا فواتير كهربائية أو مياه ونفقات يومية يمكن التحكم فيها. هذا وحده يجب أن يوفر لك راحة البال.
ليس لدي جميع الأرقام التي أمامي لأركض كما فعلت محاسبك ، لكنني سأقول أن بعض الخبراء لا يعتقدون أن هناك وقتًا سيئًا للقيام ببعض تحويلات Roth. أعتقد أن ذلك يعتمد على من تتحدث معه ، لكن إد سلوت ، المحاسب العام المعتمد المعتمد وخبير الجيش الجمهوري الايرلندي ، قال الآن إنه الوقت المناسب لحساب روث ، سواء كان ذلك بمساهمات مباشرة أو من خلال التحويلات.
أنت لا تعرف أبدًا ما يخبئه المستقبل ، ويشمل ذلك قوسين ضريبي. معدلات الضرائب الحالية منخفضة مقارنة مع تلك التي سبقتها ، وذلك بفضل قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017 ، لكن من المتوقع أن تتسابق بحلول نهاية العام ، وعند هذه النقطة سيعودون إلى السابق ، أعلى ، أعلى قوسين.
قبل الانتخابات ، كان من غير المؤكد ما ستفعله الإدارة التالية بمعدلات الضرائب. عاد الرئيس ترامب إلى منصبه – لقد كان الشخص الذي يرأس الإدارة عندما مرت TCJA – لكن لا توجد كلمة بعد ما سيفعله حيال ذلك.
يعتقد Slott أن وجود حسابات Roth سيحصل على صفقة أفضل على المدى الطويل لأنك ستدفع الضرائب على الفور ، وتخرجها من الطريق ، ثم تجني فوائد التوزيعات المعفاة من الضرائب. هذا ، بالطبع ، على افتراض أنك تتبع قواعد توزيعات Roth – يجب أن يكون عمرك 59 عامًا ، وهو ما تقابله ، ولكن عليك أيضًا الانتظار لمدة خمس سنوات من عام التحويل لأخذ الأموال دون دفع الضرائب على الأرباح.
تمنحك حسابات Roth المزيد من النفوذ عندما تكون مستعدًا للبدء في سحب حسابك. يمكنك موازنة عمليات السحب من روث والحسابات التقليدية حتى لا تدفع نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى مع تلبية احتياجات دخلك. لن يؤلمني أن تطلب من المحاسب الخاص بك تشغيل الأرقام مرة أخرى ، مع سيناريوهات التحويل والتوزيع المختلفة ، لمعرفة ما إذا كان هذا إمكانية بالنسبة لك.
أما بالنسبة للاقتراح لإعادة استثمار الأموال في شيء فعال من الضرائب أو معفاة من الضرائب ، فهذا أمر بالطبع خيار أيضًا. فقط تأكد من فحص كل ما هو الاستثمار في ذلك الوقت وتأكد من تلبية احتياجاتك ، وهو في مصلحتك ، ويساعدك على تحقيق أي أهداف مالية لديك ولديها رسوم بأسعار إلى حد ما.
إذا كنت ستدفع الضرائب على التوزيعات على أي حال ، فإن خياراتك تفتح. على سبيل المثال ، إذا كان لديك أي أطفال أو أحفاد يذهبون إلى الكلية ، فيمكنك المساهمة في خطة 529 ، وهي حساب استثمار معرض ضرائب يديره الدولة مخصص لتكاليف التعليم.
إذا كنت تميل بشكل محزن ، فإن التبرعات هي وسيلة أخرى لخفض AGI الخاص بك في التقاعد أو تلبية الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة. هناك بعض الطرق للتبرع للجمعيات الخيرية ، ولكن إحدى الطرق الفعالة هي اتخاذ توزيع خيري مؤهل ، والذي يمكن أن يلبي احتياجات RMD الخاصة بك ويقوم بعمل جيد لمجموعة مؤهلة من اختيارك. إليك المزيد عن العطاء الخيري الصديق للضريبة.
ضع في اعتبارك أن مبلغ التعديل الشهري المتعلق بالدخل Medicare الذي تشير إليه ، والذي يؤثر على Medicare Part B و D ، يعتمد على الدخل الإجمالي المعدل من عامين قبل، لذا ، بينما يمكنك الانتظار حتى تبدأ RMDs لاستخدام بعض هذه الاستراتيجيات ، حاول أن تقرر ما تريد القيام به عاجلاً وليس آجلاً.
تبدأ RMDs عادة في سن 73 ، والتي تمنحك حوالي عام أو نحو ذلك للحصول على خطة في مكانها.