الأمر كله يتعلق بالضرائب.
هذا هو المفهوم الأساسي للمدخرين التقاعديين على وجه التحديد لأن حسابات IRA و 401 (ك) هي ضرائب مؤجلة فقط – وليست معفاة من الضرائب.
“لم يتم فرض ضرائب على هذه الأموال بعد، لذا فأنت بحاجة إلى خطة لتقليل هذه الضرائب [so you] قال إد سلوت، وهو محاسب عام معتمد في نيويورك وخبير في حسابات التقاعد الفردية، لموقع Yahoo Finance: “يمكنك الاحتفاظ بالمزيد من أموال التقاعد التي كسبتها بشق الأنفس”. “هذا ما تحتفظ به هو المهم.”
لقد كان هذا التخطيط دائمًا هو جوهر استراتيجيات التخطيط الضريبي للتقاعد لدى سلوت. قال سلوت لموقع Yahoo Finance: “ادفع الضرائب دائمًا بأقل الأسعار”. “يفتقد الناس هذه النقطة الحرجة، وغالبا ما ينتهي بهم الأمر إلى دفع المزيد من الضرائب عند التقاعد – عندما تكون في أمس الحاجة إلى المال”.
سلوت هو مؤلف الكتاب الجديد “القنبلة الموقوتة لمدخرات التقاعد تدق بصوت أعلى: كيفية تجنب الألغام الأرضية الضريبية غير الضرورية، ونزع فتيل أحدث التهديدات لمدخرات التقاعد الخاصة بك، وإشعال حريتك المالية”. إليك ما قاله مؤخرًا لـ Yahoo Finance حول تقليل الضرائب عند التقاعد، وتم تحريره من أجل الطول والوضوح:
اقرأ أكثر: 3 طرق يمكن للمتقاعدين توفير الضرائب
موافق. عنوان مخيف لكتابك الجديد، إد. ما هي قنبلة مدخرات التقاعد، ولماذا تدق بصوت أعلى؟
القنبلة الموقوتة هي الضريبة المضمنة في كل حساب IRA تقليدي وحساب 401 (ك) المؤجل. أنا لا أتحدث عن Roth IRAs و 401 (ك).
السبب الذي يجعلني أقول أن الصوت يدق بصوت أعلى – لقد شعرت دائمًا أنه يدق – ولكن الآن أصبح الصوت مرتفعًا حقًا هو، في مرحلة ما، أن الضرائب سترتفع لسداد الديون الكبيرة التي يواجهها هذا البلد. الناس يشكون من الضرائب. لكن أعلى معدل للضريبة الفيدرالية من عام 1946 حتى عام 1963 كان 91%. وفي عام 1964، انخفضت إلى 77% فقط. كان عمري 10 سنوات فقط حينها، لكني سمعت أن البلد بأكمله قام برقصة سعيدة. انظروا أين نحن اليوم. أعلى معدل هو 37٪.
من المقرر أن تنتهي أحكام قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017 (TCJA) التي خفضت معدلات الضرائب الفردية في 31 ديسمبر 2025، ما لم يقرر الكونجرس تمديدها. لذا، أمامك أقل من عامين حيث يمكنك الاستفادة من أسعار اليوم قبل أن ترتفع مرة أخرى.
ما هو المبدأ الأساسي لجميع التخطيط الضريبي الجيد؟
ادفع الضرائب دائمًا بأقل الأسعار. الناس لا يفعلون ذلك لأنهم لا يريدون دفع الضرائب قبل أن يضطروا إلى ذلك. لذا فإن فكرة التحول إلى Roth IRA تزعجهم. من وجهة نظري، أنت بحاجة إلى استخدام هذين العامين للحصول على المال من تلك الحسابات الخاضعة للضريبة. ابدأ في تقليص أرصدة IRA هذه بينما يمكنك إخراجها بأقل الأسعار ونقلها بعيدًا عن رجل الضرائب إلى ما أسميه المنطقة المعفاة من الضرائب في حساب Roth.
ما هو التهديد الأكبر لأحلام التقاعد؟
الضرائب المستقبلية. أنا قلق بشأن ارتفاع معدلات الضرائب على الأشخاص عند تقاعدهم.
هل يمكنك شرح حماية المدخرات مقابل الاستثمار؟
أنا أنظر إلى التقاعد مثل مباراة كرة قدم. يتم تقسيم لعبة كرة القدم بسهولة إلى النصف الأول والنصف الثاني. النصف الأول هو مرحلة التراكم. الجميع على دراية بذلك. وذلك عندما تقوم بكل عملك. أنت تبني، تدخر، تستثمر، تضحي من أجل الحصول على المزيد.
المشكلة هي أن معظم الناس، عندما يصلون إلى نهاية الشوط الأول، يعتقدون أن هذه هي نهاية اللعبة. سيأتون ويقولون: “إد، أنا متقاعد”. انظروا كم ادخرت للتقاعد. يعتقدون أن اللعبة قد انتهت. وفي الوقت نفسه، يخرج مصلحة الضرائب للعب في الربعين الثالث والرابع. إنهم لا يلعبون مع أحد، لذا فهم يفوزون. الاستثمار والادخار هو النصف الأول، لكن حماية تلك الأموال هو النصف الثاني.
بالنسبة لمعظم الناس، فإن أكبر أصولهم الفردية، بخلاف منزلهم، هو حساب IRA وحساب 401 (k)، وهذه الحسابات محملة بالضرائب. لذا فإن النصف الثاني من اللعبة هو ما يهم. يتم الفوز أو الخسارة في العديد من المباريات في الثواني الخمس الأخيرة من اللعبة في بعض الركلات مع انتهاء الوقت. إنه نفس الشيء هنا.
من الممكن أن تخسرها حقًا في النصف الثاني من اللعبة من خلال دفع مبالغ كبيرة من الضرائب، أو الضرائب المفرطة وغير الضرورية، أو خسارتها بسبب عقوبات غير ضرورية، أو عدم معرفة قواعد التمديد البسيطة أو قواعد التوزيع المبكر.
سوق الأوراق المالية مزدهر، والمدخرون المتقاعدون سعداء. أليس هذا أمرا جيدا بالنسبة للمدخرين التقاعد؟
هذا هو المزيد من المال الذي ستصرفه في مرحلة ما للعم سام. تذكر أن الكثير من حساب IRA الخاص بك أو 401 (k) ليس ملكًا لك. هناك رهن عقاري عليه، مثل الرهن العقاري على منزل، وهو دين مستحق للحكومة. ربما ينبغي على معظم الناس التوقف عن المساهمة في 401 (ك) و IRAs التقليدية والانتقال إلى Roth 401 (k) s أو Roth IRAs.
يقول لي العملاء طوال الوقت: “عندما أتقاعد، سأكون في شريحة أدنى لأنني لن يكون لدي دخل”. إنهم يفتقدون فكرة أنهم إذا لم يفعلوا شيئًا، فإن الجيش الجمهوري الإيرلندي سيستمر في النمو. وفي سن 73، الحد الأدنى الجديد لسن التوزيع، سوف يضطرون إلى سحبه.
ما هو أكبر خطأ يرتكبه الناس في تخطيط التوزيع؟
عدم أخذ المزيد عندما تكون المعدلات أقل، كونه قصير النظر. عليك أن تأخذ نظرة طويلة المدى على المدى الطويل وتدفع الضرائب. إذا تمكنت من الحصول عليها بأسعار منخفضة، فهذا هو السر حقًا. لكن الناس لا يفعلون ذلك لأن من يريد دفع الضرائب قبل أن تضطر إلى ذلك. ومع ذلك، إذا لم تقم بذلك، فسوف تضطر إلى ذلك في سن 73 عامًا. أنت تريد خطتك، وليس خطة الحكومة، عندما تسقط خياراتك على جانب الطريق.
من المفيد أن تأخذ التوزيعات قبل أن تضطر إلى ذلك للاستفادة من هذه المعدلات المنخفضة. قم بإجراء تحويل روث، أو ضعه في نوع من المركبات المعفاة من الضرائب مثل التأمين على الحياة. في اللحظة التي تحول فيها هذه الأموال إلى سيارات معفاة من الضرائب، فإنها تنمو وتتضاعف بالنسبة لك.
ما هو الخيار الأفضل لمعظم الناس عند التقاعد؟, أو ينتقلون إلى وظيفة مختلفة عندما يتعلق الأمر بحساب التقاعد المقدم من صاحب العمل؟
إنه بشكل عام تجديد IRA. ولكن هناك خيارات أخرى. يمكنك الاحتفاظ به في خطة 401 (ك) الخاصة بك، أو تحويله إلى خطة 401 (ك) لشركة جديدة إذا حصلت على وظيفة جديدة، أو قمت بتوزيع مبلغ مقطوع. يمنحك التمديد IRA أقصى قدر من التحكم.
ما هي أفضل نصائحك للأشخاص الذين سيأخذون الحد الأدنى المطلوب من التوزيع هذا العام؟
استثمره. لا يوجد سبب يدفعك إلى إنفاقها إلا إذا كنت في حاجة إليها لتغطية نفقات المعيشة، ويمكنك إخراج أكثر مما تحتاج إليه والبدء في توزيع الضريبة على مدى سنوات أكثر من هذه الفئات المنخفضة.
بمجرد أن تكون في منطقة RMD، يجب أن تأخذ RMD هذا، ولا يمكن تحويله إلى Roth IRA. لذا خذ RMD ثم خذ المزيد، إذا استطعت، وقم بتحويل هذا الجزء. والفكرة هي خفض رصيد IRA الخاضع للضريبة إلى أدنى مستوى ممكن. لأنه إذا تم البناء فقط، فسوف تتحمل هذه الضرائب.
هل يمكنك التحدث عن فكرة العطاء الخيري وقسم إدارة الموارد الخاص بك؟
إن RMD الخاص بك هو أفضل ما يمكنك تقديمه للجمعيات الخيرية. استفد من برنامج التوزيع الخيري المؤهل (QCD). امنح المؤسسة الخيرية حساباتك الخاضعة للضريبة. المؤسسة الخيرية لا تدفع الضرائب.
بعض الأشخاص لديهم أسباب أو جمعيات خيرية مفضلة أو يرغبون في التبرع لجامعتهم الأم. يجب عليك أن تفعل ذلك مع حسابات IRA الخاضعة للضريبة. وإحدى أفضل الطرق للقيام بذلك هي التحويل المباشر من حساب IRA الخاص بك إلى مؤسسة خيرية.
يتوفر QCD لحاملي IRA الذين يبلغون من العمر 70 عامًا ونصف أو أكثر عند إجراء التوزيع، وفقًا لقواعد مصلحة الضرائب الأمريكية. يمكنك التبرع بما يصل إلى 105000 دولار أمريكي إلى مؤسسة خيرية واحدة أو أكثر مباشرةً من حساب IRA الخاضع للضريبة. سيكون هذا سببًا للانتقال إلى حساب IRA الخاص بك وعدم الاحتفاظ به في خطة صاحب العمل لأنه لا يمكنك إجراء QCD من خطة صاحب العمل مثل 401 (ك).
أنت تحصل عليه بدون ضريبة وتعطيه لجمعية خيرية، وهو أمر كنت ستفعله على أي حال. إنها طريقة رائعة للحصول على المال من حساب IRA الخاص بك وتحقيق نيتك الخيرية. بالإضافة إلى ذلك، إذا قمت بذلك بشكل صحيح، مع توقيته، فيمكن أن يعوض RMD الخاص بك.
تحذير واحد: لن أفعل ذلك إلا إذا كنت تعطي بالفعل. أنا لا أقول أبدًا أعط للجمعيات الخيرية مقابل الإعفاء الضريبي.
كيري هانون هو كاتب عمود كبير في Yahoo Finance. وهي خبيرة استراتيجية في الحياة المهنية والتقاعد، ومؤلفة لـ 14 كتابًا، بما في ذلك “تحت السيطرة في عمر 50+: كيفية النجاح في عالم العمل الجديد و”لم يسبق لك أن أصبحت ثريًا”. اتبعها على X @كيريهانون.
انقر هنا للحصول على آخر أخبار التمويل الشخصي لمساعدتك في الاستثمار، وسداد الديون، وشراء منزل، والتقاعد، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo تمويل