إليك المبلغ الذي يمكنك سحبه سنويًا

وكما أوضح، في بيئة تضخمية مرتفعة، فإن “استخدام قاعدة 4% كأسلوب للانسحاب من التقاعد قد لا يكون سليما للغاية”.

قالت إليزابيث بنينجتون، CFP، وهي زميلة أولى في Fearless Finance، إن قاعدة 4٪ غالبًا ما يُساء فهمها. بينما يمكنك الحصول على 4% من رصيد التقاعد المبدئي، يجب ألا تنسى أنه يتعين عليك أيضًا دفع ضرائب على أي أموال غير موجودة في حساب Roth. وأضافت أنه لا ينبغي عليك أن تأخذ 4٪ من رصيد التقاعد الحالي الخاص بك كل عام، ولكن قم بتعديل نسبة 4٪ الأصلية للتضخم.

وقالت: “إذا تقاعد شخص واحد لديه 3 ملايين دولار تقاعد في سوق ترتفع فيها معدلات التضخم/منخفضة النمو، فإن المبلغ الذي يمكنه إنفاقه بأمان سيكون مختلفًا كثيرًا عن شخص يتقاعد في سوق صاعدة ذات تضخم منخفض”. “سياق السوق مهم، وهنا يستحق التشاور مع مخطط مالي بدلا من الاعتماد فقط على القاعدة العامة.”

وفقًا لتايلور كوفار، CFP، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة 11 Financial والرئيس التنفيذي لشركة The Money Couple، هناك عدد لا يحصى من العوامل التي يمكن أن تلعب دورًا في عملية صنع القرار بشأن مقدار المبلغ الذي يجب أن تحصل عليه كل عام.

وقال: “يجب أن تؤخذ في الاعتبار عوامل مثل متوسط ​​العمر المتوقع، ونمط الحياة المرغوب فيه عند التقاعد، وعوائد الاستثمار المتوقعة، ومصادر الدخل الأخرى (مثل الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية) عند تحديد معدلات الانسحاب”.

وأضاف كوفار أنه بما أن الهدف من عمليات سحب التقاعد هو ضمان استدامة مدخرات التقاعد على المدى الطويل، فيجب على المتقاعدين محاولة تحقيق التوازن بين “أسلوب حياتهم المرغوب فيه في التقاعد والحفاظ على بيضهم لدعم الاحتياجات المستقبلية والنفقات غير المتوقعة”.

كما أوضح أنتوني ديلوكا، CFP، CDFA والمساهم الخبير في Annuity.org، فإن السؤال الأكثر حكمة ليس هو مقدار الأموال التي تنفقها يستطيع الانسحاب، ولكن كم لك يجب ينسحب.

“الخطوة الأولى لفهم ذلك هي إنشاء ورقة نفقات مفصلة. وقال إن فهم احتياجاتك ورغباتك سيضع الأساس ويجيب على كل شيء آخر.

عند التفكير في ما يجب سحبه، قال DeLuca أيضًا أنه يجب عليك التفكير في أداة الاستثمار التي توجد بها بيضتك.

وقال: “إذا كانت الأصول في هيكل ضريبي مؤجل، فسيتم فرض ضريبة على كل عملية سحب على أساس شريحة الدخل الخاصة بك”.

على الرغم من أنك قد تعتقد أن تخصيص 3 ملايين دولار للتقاعد قد يحميك من المخاوف بشأن الضرائب، إلا أن ديلوكا قال إنه يجب عليك توخي الحذر بشأن سحب الكثير من الأموال في عام واحد والتسبب في قفزة في شريحة الضرائب الخاصة بك.

“ثانيًا، إذا كان بيضك في حساب فردي، فتأكد من أن أي استثمار يتم بيعه هو لتحقيق مكاسب رأسمالية طويلة الأجل، إن أمكن. أي الاستثمارات المحتفظ بها لأكثر من عام». “هذه الأنواع من المكاسب الرأسمالية أكثر فائدة من المكاسب الرأسمالية قصيرة الأجل، والتي تخضع للضريبة على الشريحة الضريبية الهامشية للفرد.”

في النهاية، لا يوجد مبلغ أو نسبة مئوية واحدة مثالية ومقاس واحد يناسب الجميع بالدولار للسحب لكل متقاعد.

قال كريس أوربان، CFP، RICP، مؤسس شركة Discovery Wealth Planning: “يجب أن يكون تخطيط دخل التقاعد عملية ديناميكية ومستمرة”.

في حين أن هناك طرقًا لنمذجة احتمالية نتائج معينة، اقترح أوربان أن الطريقة الأفضل للتعامل مع تخطيط دخل التقاعد هي استخدام “نهج الدرابزين الذي يسمح لك بتعديل قدرتك على الإنفاق (ويعرف أيضًا باسم المبلغ الذي يمكنك إنفاقه بالدولار) اعتمادًا على عوامل مثل العمر والدخل والأصول القابلة للاستثمار والبيئة الاقتصادية الحالية والأهداف القديمة.

نظرا لتعقيدات تحديد المبلغ الذي يجب عليك سحبه من أي مبلغ من مدخرات التقاعد – وخاصة مبلغ يصل إلى 3 ملايين دولار – يجب عليك أن تفكر بجدية في الاستعانة بمستشارين ماليين موثوقين لمساعدتك. قبل كل شيء، يجب أن تكون مرنًا.

قال أوربان: “سواء كنت تدير شؤونك المالية بمفردك أو مع متخصص مالي مؤهل، فمن المهم إعادة النظر في هذا الأمر عدة مرات في السنة”.

المزيد من GOBankingRates

ظهر هذا المقال في الأصل على موقع GOBankingRates.com: 3 ملايين دولار من مدخرات التقاعد: إليك المبلغ الذي يمكنك سحبه سنويًا