أحد أكبر العوامل التي تحدد استحقاق التقاعد الخاص بالضمان الاجتماعي هو المبلغ الذي تكسبه خلال حياتك المهنية. إن الحياة المهنية الطويلة ذات الأجر المرتفع تضعك على بعد خطوة واحدة من الحصول على أقصى قدر ممكن من الشيك الشهري بمجرد المطالبة بالمزايا.
لكن لا ينبغي للمتقاعدين أن يستبعدوا تأثير المطالبة بالسن في قرارهم. عندما تقرر بدء الضمان الاجتماعي، يمكن أن يكون له تأثير هائل على حجم الشيك الخاص بك أيضًا.
ويتضخم هذا التناقض عند مقارنة الحد الأقصى الممكن لاستحقاقات الضمان الاجتماعي عند سن 62 و 70 عاما. ويقرر بعض المتقاعدين تقسيم الفارق والمطالبة بالفوائد عند بلوغهم سن التقاعد الكامل، والذي يقع بين سن 66 و 67 عاما بالنسبة للقراء.
إن النظر إلى الفرق بين الحد الأقصى للشيك الشهري في كل من الأعمار المذكورة أعلاه يمكن أن يساعد المتقاعدين في تحديد موعد بدء الضمان الاجتماعي.
كما ذكرنا سابقًا، تعد الحياة المهنية الطويلة ذات الأجر المرتفع ضرورية لأي شخص مهتم بالحصول على أقصى استفادة من الضمان الاجتماعي.
عندما تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بحساب مخصصاتك، فإنها تلقي نظرة على سجل أرباحك بالكامل. فهو يقوم بتعديل جميع أرباحك قبل بلوغك سن 60 عامًا بسبب التضخم، بحيث تكون قابلة للمقارنة بأرباحك من السنة التي بلغت فيها 60 عامًا. ولا يتم تعديل أي أرباح بعد سن 60 عامًا. ثم يقوم بعد ذلك باختيار السنوات الـ 35 الأعلى ربحًا ويحسب متوسط دخلك في حياتك المهنية.
ينتقل هذا الرقم بعد ذلك إلى صيغة مزايا الضمان الاجتماعي لتحديد مبلغ التأمين الأساسي الخاص بك، أو PIA. PIA الخاص بك هو ما أنت مؤهل له عند المطالبة بالمزايا في سن التقاعد الكامل. إذا قمت بالمطالبة قبل بلوغ سن التقاعد الكامل، فستتلقى أقل من PIA الخاص بك. بمعنى آخر، كلما طال انتظارك للمطالبة، زادت فوائدك (مع وضع حد أقصى عند سن 70).
لا يتطلب تحصيل الحد الأقصى من مزايا الضمان الاجتماعي أن تكسب ملايين الدولارات كل عام، حيث يوجد حد سنوي لمبلغ الأجور الفردية التي تفرضها الحكومة على الضرائب للبرنامج. لن تؤدي أي أرباح أعلى من هذا المبلغ إلى فرض ضرائب الضمان الاجتماعي، ولكنها لن يتم احتسابها أيضًا في سجل أرباحك.
تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بتعديل المبلغ كل عام للتضخم. بالنسبة لعام 2024، أي شخص يكسب 168.600 دولار أو أكثر يدفع نفس المبلغ بالضبط من ضرائب الضمان الاجتماعي. الحد الأقصى لعام 2025 هو 176.100 دولار.
إن كسب ما يزيد عن الحد الخاضع للضريبة لمدة 35 عامًا سيضعك في الطابور للحصول على شيك كبير من الضمان الاجتماعي عند التقاعد. كمرجع، إليك الحد الأقصى للأرباح الخاضعة للضريبة على مدار الخمسين عامًا الماضية.
|
سنة |
الأرباح |
سنة |
الأرباح |
|---|---|---|---|
|
1976 |
15300 دولار |
2001 |
80400 دولار |
|
1977 |
16,500 دولار |
2002 |
84,900 دولار |
|
1978 |
17,700 دولار |
2003 |
87000 دولار |
|
1979 |
22900 دولار |
2004 |
87900 دولار |
|
1980 |
25,900 دولار |
2005 |
90,000 دولار |
|
1981 |
29,700 دولار |
2006 |
94,200 دولار |
|
1982 |
32400 دولار |
2007 |
97,500 دولار |
|
1983 |
35,700 دولار |
2008 |
102000 دولار |
|
1984 |
37800 دولار |
2009 |
106800 دولار |
|
1985 |
39600 دولار |
2010 |
106800 دولار |
|
1986 |
42,000 دولار |
2011 |
106800 دولار |
|
1987 |
43800 دولار |
2012 |
110,100 دولار |
|
1988 |
45000 دولار |
2013 |
113,700 دولار |
|
1989 |
48000 دولار |
2014 |
117000 دولار |
|
1990 |
51300 دولار |
2015 |
118.500 دولار |
|
1991 |
53,400 دولار |
2016 |
118.500 دولار |
|
1992 |
55500 دولار |
2017 |
127,200 دولار |
|
1993 |
57600 دولار |
2018 |
128,400 دولار |
|
1994 |
60600 دولار |
2019 |
132,900 دولار |
|
1995 |
61200 دولار |
2020 |
137,700 دولار |
|
1996 |
62,700 دولار |
2021 |
142,800 دولار |
|
1997 |
65,400 دولار |
2022 |
147,000 دولار |
|
1998 |
68,400 دولار |
2023 |
160,200 دولار |
|
1999 |
72600 دولار |
2024 |
168,600 دولار |
|
2000 |
76200 دولار |
2025 |
176,100 دولار |
مصدر البيانات: إدارة الضمان الاجتماعي.
إن تحديد أفضل عمر للمطالبة بالضمان الاجتماعي سوف يعتمد على ظروفك الشخصية واحتياجاتك ورغباتك للتقاعد.
تصبح مؤهلاً للمطالبة بالمزايا في سجل أرباحك بدءًا من سن 62 عامًا. ولكن كما ذكرنا سابقًا، فإن المطالبة في أسرع وقت ممكن تأتي مع عيب شيك أصغر. من المحتمل أن تعتمد في الغالب على مدخراتك التقاعدية للحصول على الدخل. على الجانب الإيجابي، فإن المطالبة بعمر 62 قد يسمح لك بالتقاعد مبكرًا.
إذا انتظرت حتى سن السبعين، فستتلقى في النهاية شيكًا أكبر بكثير، وربما يكفي لتوفير دخل تقاعد ثابت دون الحاجة إلى الاعتماد على عوائد الاستثمار لتمويل سنواتك الذهبية. ومع ذلك، سيتعين عليك تعويض الفارق عن طريق سحب حسابات التقاعد الخاصة بك في الستينيات من عمرك أو الاستمرار في العمل.
إن تقسيم الفرق عن طريق الانتظار حتى سن 66 أو 67 قد يسمح لك بتجنب الانتظار لفترة طويلة للتقاعد بينما تحصل أيضًا على المزيد من المزايا. مع أخذ كل ذلك في الاعتبار، إليك الشكل الأقصى للاستفادة في كل عمر في عامي 2024 و2025.
|
سن التقاعد |
62 |
66 |
67 |
70 |
|---|---|---|---|---|
|
الحد الأقصى للاستحقاق الشهري في عام 2024 |
2710 دولار |
3,652 دولار |
3,911 دولار |
4,873 دولار |
|
الحد الأقصى للاستحقاق الشهري في عام 2025 |
2831 دولارًا |
3795 دولارًا |
4,043 دولار |
5,108 دولار |
مصدر البيانات: إدارة الضمان الاجتماعي.
على الرغم من حصولهم على رواتب مماثلة طوال حياتهم المهنية، يمكن أن يحصل الشخص الذي يبلغ من العمر 70 عامًا في عام 2025 على فائدة تزيد بنسبة 80٪ شهريًا عن نظيره البالغ من العمر 62 عامًا. بالقيمة المطلقة، أقصى فائدة ممكنة لشخص يبلغ من العمر 70 عامًا تزيد عن 27000 دولار سنويًا. وهذا يكفي لتغطية الكثير من نفقات المعيشة أو لإضافة بعض وقت الإجازة الجميل كل عام.
تجدر الإشارة إلى أن بعض الاختلاف في المزايا الشهرية يرجع إلى الانتقال المستمر في سن التقاعد الكامل لأولئك الذين ولدوا بين عامي 1955 و 1960. وهذا يقابله إلى حد ما عوامل لصالح المتقاعدين الأصغر سنا. ومع ذلك، مع تحييد جميع العوامل، يمكن للشخص الذي يبلغ من العمر 62 عامًا هذا العام أن يتوقع الحصول على فائدة أكبر بنسبة 77٪ إذا انتظر حتى سن 70 عامًا مقابل المطالبة هذا العام.
إذا كنت قد كسبت ما يكفي لتضع نفسك في صف الحصول على أقصى استفادة ممكنة من الضمان الاجتماعي، أو قريبًا منها، فمن المحتمل أن تكون في وضع مالي جيد جدًا بغض النظر عما تحصل عليه من البرنامج. لذلك، إذا كان لديك مدخرات تقاعدية كافية في حساباتك الاستثمارية، فمن الأفضل لك السحب من حساباتك وتأخير المزايا حتى سن 70 عامًا.
هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها بالنسبة لأصحاب الدخل المرتفع. من المرجح أن تلعب فوائد الناجين دورًا في القرار. تسمح الميزة لزوجتك بتحصيل كل ما كنت تتلقاه من الضمان الاجتماعي إذا توفيت قبله. على هذا النحو، يجب عليك أن تأخذ في الاعتبار متوسط العمر المتوقع المشترك في قرار المطالبة بدلاً من العمر المتوقع الخاص بك فقط. وهذا يجعل من المحتمل جدًا أن يؤدي الانتظار حتى سن 70 عامًا إلى زيادة المبلغ الإجمالي الذي يدفعه الضمان الاجتماعي في سجل أرباحك.
ثانيا، يجب عليك أن تنظر في تأثير الضمان الاجتماعي على الضرائب الخاصة بك. لا يتطلب الأمر الكثير من دخل التقاعد الإضافي قبل أن تبدأ الحكومة في فرض الضرائب على شيك الضمان الاجتماعي الشهري الخاص بك. وذلك لأن حدود الدخل لضريبة دخل الضمان الاجتماعي لم تتغير منذ عام 1993. إذا كنت تخطط مسبقًا للمطالبة بالضمان الاجتماعي، فيمكنك وضع حسابات التقاعد الخاصة بك لتقليل فاتورتك الضريبية الإجمالية باستخدام استراتيجيات مثل تحويلات روث وتحقيق مكاسب رأس المال بمعدل معدل ضريبة منخفض. تصبح هذه التكتيكات غير عملية بمجرد أن تبدأ في تلقي الضمان الاجتماعي.
من المرجح أن يؤدي الانتظار حتى سن السبعين من الناحية الإحصائية إلى تحقيق أعلى مستوى من الثروة للمتقاعدين. وذلك لأن متوسط العمر المتوقع يستمر في التحسن، ومن المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى جمع المزيد من الفوائد على المدى الطويل بمجرد العيش لفترة كافية لمواصلة صرف شيكاتك الشهرية. على هذا النحو، يجب على أصحاب الدخل المرتفع عمومًا أن يهدفوا إلى الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل المطالبة بمزاياهم.
إذا كنت مثل معظم الأمريكيين، فأنت متأخر ببضع سنوات (أو أكثر) عن مدخراتك التقاعدية. لكن حفنة من “أسرار الضمان الاجتماعي” غير المعروفة يمكن أن تساعد في ضمان زيادة دخل التقاعد الخاص بك. على سبيل المثال: خدعة واحدة سهلة يمكن أن تدفع لك ما يصل إلى دولار22,924 المزيد… كل عام! بمجرد أن تتعلم كيفية تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك، نعتقد أنه يمكنك التقاعد بثقة مع راحة البال التي نسعى إليها جميعًا. ما عليك سوى النقر هنا لاكتشاف كيفية معرفة المزيد حول هذه الاستراتيجيات.
عرض “أسرار الضمان الاجتماعي” »
لدى Motley Fool سياسة الإفصاح.
إليك الحد الأقصى المحتمل لاستحقاق الضمان الاجتماعي عند سن 62 و66 و67 و70 تم نشره في الأصل بواسطة The Motley Fool