أنا أكتب لأطلب نصيحتك حول من أين تبدأ في بناء الثروة. أنا وزوجي ننتمي إلى أسر منخفضة الدخل وغير مستقرة ماليا. كان والداي دائمًا مدينين وكانا يكافحان لدفع الفواتير. لم يكن لدى أي منا أي شخص ليعلمنا كيفية إدارة الأموال. ونتيجة لذلك، أصبحت مقتصدة للغاية، في حين أن زوجي يحب الإنفاق (ولكن لحسن الحظ ملتزم بشكل عام بإجاباتي التي تقتل طنين “لا، نحن لا نشتري ذلك”).
تبلغ قيمة منزلنا حوالي 775000 دولار. لدي 200 ألف دولار من ديون القروض الطلابية. كلانا يبلغ من العمر 40 عامًا، ويعمل زوجي بدوام كامل، بينما أدير شؤون الأسرة وجميع الأمور المالية. لدينا طفلين صغيرين، 3 و 7 سنوات. أود أن أتعلم كيفية إدارة أموالنا بشكل أفضل لبناء الثروة. لا أعرف شيئًا عن الاستثمار، لكنني متعلم قادر على التعلم وأريد أن أعرف من أين أبدأ. من أين نبدأ؟ ما هو مبلغ التقاعد المستهدف لدينا؟
لن يكون لأي منا ميراث وكل ما لدينا بنيناه معًا. زوجي سيحصل على 500 ألف دولار هذا العام. إذا استمر كل شيء كما هو متوقع، فمن المفترض أن يحصل في العام المقبل على ما يقرب من 530 ألف دولار، وسيبقى على هذا الراتب. يذهب أطفالنا إلى المدارس الخاصة، والتي تبلغ تكلفة كل منها حوالي 30 ألف دولار سنويًا. نحن مدينون بمبلغ 460 ألف دولار على رهننا العقاري بمعدل فائدة 3٪؛ ومع ذلك، فإننا لا نعتبر هذا موطننا إلى الأبد.
أنا وزوجي لدينا 135 ألف دولار في حساب توفير و80 ألف دولار في قرص مضغوط تنتهي صلاحيته في يونيو 2025. ولدي 58 ألف دولار في حساب روث إيرا. لدي أيضًا مبلغ إضافي قدره 35000 دولار في صندوقين 401 (ك). لدى زوجي 37000 دولار في حساب Roth IRA، بالإضافة إلى 114000 دولار و423000 دولار في حسابين تقاعد خاصين آخرين. نحن نصل إلى الحد الأقصى من مساهماته التقاعدية. هل نحن بخير؟ ماذا تنصح؟
المتعلم المتلهف
متعلق ب: “الله يعمل بطرق غامضة”: لقد أصبحت مليونيرًا من شركة Nvidia وأنا ألعب لعبة “World of Warcraft”. هل أنا ذكي أم مجرد محظوظ؟
قبل أن تفعل أي شيء، تعامل مع سؤال الـ 200 ألف دولار. إذا انفصلت، فستكون الشريك الأكثر ضعفًا من الناحية المالية.
تتراوح معدلات الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية من 6% إلى 9%، في حين أن معدلات قروض الطلاب الخاصة يمكن أن تصل إلى أرقام مضاعفة. حتى لو كنت تكسب عائدًا بنسبة 4% على استثماراتك، فأنت تخسر المال فعليًا. يحصل زوجك على راتب صحي مكون من ستة أرقام، ولكن يبدو أنك أم ربة منزل تعتني بأطفالك الصغار. هذه وظيفة بدوام كامل، ولكن كلما أسرعت أنت وزوجك في التغلب على هذا القرض، كلما تمكنت من توفير المال بشكل أفضل لتقاعدك.
اعتمادًا على المكان الذي تستثمر فيه أصولك، قد يكون لدى مستشارك المالي – على افتراض أن لديك واحدًا – محامي تخطيط عقاري غير ممارس في مؤسسته، كما يقول نيل في. كاربوني، شريك الصناديق الاستئمانية والعقارات في شركة Farrell Fritz PC. “بينما لا يستطيع هؤلاء المحامون الداخليون صياغة المستندات، يمكنهم مراجعة الأصول وأي مستندات موجودة واقتراح خطة ليتم مراجعتها وضبطها وتنفيذها بواسطة محاميك الشخصي. إن التعاون بهذه الطريقة يمكن أن يوفر لك المال في وقت المحامي القابل للفوترة.
ويضيف أنه بالإضافة إلى المستشار المالي، يجب الاستعانة بمحاسب وربما وسيط تأمين. “فيما يتعلق بالخطة نفسها، قد تخضع ممتلكاتك أو لا تخضع للضريبة العقارية اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها والسنوات التي تموت فيها – كما تعلم على الأرجح، من المقرر زيادة الإعفاء من الضريبة العقارية الفيدرالية مرة واحدة أكثر في عام 2025، ولكن على أن تنخفض في الأول من كانون الثاني (يناير) 2026، عندما ينتهي العمل بالقانون الحالي. كما سيتم فرض ضريبة عليك على الفائدة من الأقراص المدمجة الخاصة بك على مستوى ضريبة الدخل الخاص بك.
على الرغم من أن مواردك المالية أكثر تواضعًا من موارد زوجك، إلا أنكما في وضع قوي جدًا بالنسبة لبعض عمركما. يقول ميكلوس رينجباور، وهو محاسب قانوني مقيم في لوس أنجلوس: “لديك دخل قوي للغاية”. “الإيداع يضعك بشكل مشترك في شريحة ضريبية بنسبة 35٪، واعتمادًا على راتب زوجك ودخله من استثماراتك، عندما تنتهي معدلات الضريبة الحالية في نهاية عام 2025، قد تجد نفسك في شريحة ضريبية أعلى في العام التالي. ويضيف: “بالنسبة لدولاراتهم السائلة بعد التقاعد، فأنت تريد حقاً أن تكون لديك استراتيجية ضريبية”.
يقول رينجباور إن بعض التخطيط الضريبي الذكي، بمساعدة مستشار مالي، يمكن أن يوفر لك آلاف، إن لم يكن عشرات الآلاف، من الدولارات على مدى العقد المقبل. من الرائع أن يصل زوجك إلى الحد الأقصى 401 (ك) على سبيل المثال، ولكن سيأتي وقت تتحول فيه تلك المساهمات قبل الضريبة إلى عمليات سحب خاضعة للضريبة. وبالمثل، إذا كنت تخطط لبيع منزلك في المستقبل وتقليص حجمه، وبالتالي تحرير تلك الأسهم، فاحتفظ بسجلات لجميع التحسينات للخصومات على الإعفاء الضريبي على أرباح رأس المال بقيمة 500 ألف دولار للزوجين.
نظرًا لأننا الآن في الخريف، اسمحوا لي أن أذكركم ببعض الأشياء القديمة التي يجب أن تأخذوها في الاعتبار: توجيهات الرعاية الصحية المتقدمة، وتأمين الرعاية الطويلة الأجل، وصندوق الطوارئ لمدة 6 إلى 12 شهرًا من النفقات. توكيلات دائمة في حالة عجزك أنت أو زوجك. قم بعمل وصية، وراجعها كل 3 إلى 5 سنوات. وبالطبع، 529 خطة معفاة من الضرائب للتعليم الجامعي لأطفالك. هذه كلها “مشاكل” فاخرة، من النوع الذي تنعم به. بالمقارنة مع معظم الأمريكيين في مثل عمرك، فأنت في وضع جيد جدًا.
متعلق ب: “أنا مقتنع بأن الولايات المتحدة ستنجر إلى الحرب العالمية الثالثة”: كيف أقوم بإعداد مواردي المالية؟
تريد أخواتي إخفاء مبلغ 170 ألف دولار من أموال والدتنا من برنامج Medicaid عن طريق إضافة أسمائهم إلى حسابها البنكي. ماذا علي أن أفعل؟
“أتمنى لو كان أبي هنا”: تلقيت 500 ألف دولار بعد دعوى القتل الخطأ التي رفعها والدي الراحل. يقترح مستشاري المعاشات التقاعدية. كيف أستثمره؟
أعطيت ابنتي 100 ألف دولار لشراء منزل. وارتفعت قيمتها بمقدار 300 ألف دولار. وهي تخطط الآن للبيع والشراء مع زوجها الجديد. هل يجب أن تعطيني حصة؟