بعض المدخرين الفائقين في جيل X – أولئك الذين ولدوا بين عامي 1965 و 1980 – ينظرون إلى مبالغ مذهلة في خططهم 401 (ك)، وهو نوع المال الذي يقترب بشكل فظيع من أرصدة 401 (ك) لبعض أصحاب المدخرات الفائقة. إنقاذ مواليد.
من المؤكد أن كل جيل Xer لا يتمتع بأموال التقاعد. نحن نتحدث عن المدخرين على المدى الطويل الذين يخصصون باستمرار مبالغ كبيرة من رواتبهم في خطط 401 (ك) لمدة 15 عامًا على التوالي. هؤلاء المدخرون هم أفراد كانوا في نفس خطة 401 (ك) التي تديرها شركة فيديليتي، مع نفس صاحب العمل، لفترة طويلة، وفقًا لأحدث الأبحاث التي أجرتها شركة فيديليتي للاستثمارات والتي صدرت يوم الخميس.
بعد كل تلك السنوات من الادخار، تتطلع هذه المجموعة من الجيل X، في المتوسط، إلى أكثر من نصف مليون دولار.
على المدى الطويل، يمتلك المدخرون من الجيل X أرصدة متوسطة تبلغ 543.400 دولارًا في بياناتهم 401 (ك)، وفقًا لبيانات مدخرات التقاعد للربع الأول من شركة Fidelity Investments. لا تعكس البيانات عالم 401(ك) بأكمله ولكنها تعتمد على خطط 401(ك) التي تديرها شركة فيديليتي، وهي أكبر منصة 401(ك) في البلاد.
استثمر بحكمة: أفضل الوسطاء عبر الإنترنت
ويتطلع مدخرو جيل طفرة المواليد على المدى الطويل – أولئك الذين ولدوا بين عامي 1946 و1964 – إلى أرصدة متوسطة تبلغ 543.200 دولار.
لذا، فإن جيل X يربح 200 دولار إضافية على جيل طفرة المواليد. إنها المرة الأولى التي يتفوق فيها جيل X في مجموعة الادخار طويل الأجل على الأرصدة المستمرة لمدة 15 عامًا لجيل الطفرة السكانية.
حسنًا، إليك التحقق من الواقع: العديد من هؤلاء جيل الطفرة السكانية متقاعدون بالفعل، وهم ينفقون مدخراتهم عند التقاعد. وقال مايكل شامريل، نائب رئيس شركة فيديليتي لقيادة الفكر للاستثمار في مكان العمل، إن العديد من أجيال الجيل إكس يتقدمون في السن ويقتربون من التقاعد، لذا فإن بعضهم يدخرون بقوة أكبر.
يمكن للأفراد الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر – أكبر جيل Xer سيبلغ 59 عامًا في عام 2024 – المساهمة بمبلغ إضافي قدره 7500 دولار في عام 2024 لخطط 401 (ك) الخاصة بهم. هذا بالإضافة إلى الحد الأقصى لمساهمة الموظف البالغ 23000 دولار في خطط 401 (ك) لعام 2024.
يبلغ عمر أكبر جيل من جيل الطفرة السكانية 78 عامًا هذا العام، وعادةً ما يكونون في مرحلة التقاعد. ستتراوح أعمار مجموعة طفرة المواليد من 60 إلى 78 عامًا بمجرد بلوغهم أعياد ميلادهم في عام 2024.
وقال شامريل إن بعض جيل طفرة المواليد ربما ما زالوا يعملون، وهم يدخرون بقوة. لكن العديد من جيل طفرة المواليد المتقاعدين يمكن أن يسحبوا مدخراتهم وينفقوا أموالهم في التقاعد. ربما قام البعض أيضًا بتحويل الأموال من بعض خطط 401 (ك) إلى مدخرات أخرى، بما في ذلك المعاشات السنوية خارج الخطة، لتوفير تدفق من الدخل عند التقاعد.
يجب على العديد من المتقاعدين في السبعينيات من العمر سحب بعض الأموال على الأقل من مدخرات التقاعد لمعالجة قواعد التوزيع الدنيا المطلوبة المعقدة كل عام. يعكس الحد الأدنى للمبلغ المطلوب عمر الشخص ومدخراته التقاعدية. ويمكن للمتقاعدين سحب أكثر من الحد الأدنى.
في عام 2020، انتقل المعيار العمري للبدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة إلى 72 عامًا من 70 عامًا ونصف. رفع قانون SECURE 2.0 لاحقًا سن الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة بشكل عام إلى 73 عامًا لأولئك الذين بلغوا 72 عامًا في عام 2023 وما بعده. إذا بلغت سن 73 عامًا في عام 2024، تشير دائرة الإيرادات الداخلية إلى أن تاريخ البدء المطلوب لأول RMD هو 1 أبريل 2025 لعام 2024. كما أن Roth 401(k)s لم يعد لديه RMDs، بدءًا من هذا العام.
وابتداءً من عام 2033، سيرتفع عمر اضطراب الحركة النظمية إلى 75 عامًا.
أشار بحث فيديليتي إلى أن 20٪ فقط من المتقاعدين الذين لديهم أموال في 401 (ك) قاموا بعمليات سحب في عام 2023. وأشارت فيديليتي إلى أن 94٪ من المتقاعدين الذين تبلغ أعمارهم 73 عامًا فما فوق والذين لديهم أموال في 401 (ك) قاموا بعمليات سحب في عام 2023.
تعظيم المدخرات الخاصة بك: أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع
أعطى ارتفاع الأسهم الكبير دفعة لخطط 401 (ك).
إن المسيرة نحو مستوى داو جونز 40 ألف نقطة ــ بلغ متوسط داو جونز الصناعي مستوى إغلاقه القياسي عند 40003.59 نقطة في السابع عشر من مايو ــ وضعت العديد من الناس على مسار مالي أفضل.
من المؤكد أننا قد نتعامل مع ما يسميه الكثيرون الآن “Vibecession” – حيث يشعر الكثيرون بالتشاؤم بشأن الاقتصاد، وارتفاع الأسعار، ونعم، التعبير عن القلق بشأن وظائفهم ومستقبلهم المالي.
بشكل عام، على الرغم من ذلك، فإن أرقام الوظائف والكثير من بيانات 401 (ك) تقول خلاف ذلك.
وقال شامريل: “لقد وجدنا الأرقام مشجعة للغاية بشكل عام”.
وأشار إلى أن إجمالي معدلات الادخار 401 (ك) وصلت إلى مستوى قياسي بلغ 14.2٪، وكان ذلك مدفوعًا بمساهمات الموظفين وأصحاب العمل.
بلغ متوسط رصيد حساب التقاعد 401 (ك) 125.900 دولار في الربع الأول من عام 2024، بزيادة 6٪ عن الربع الرابع من العام الماضي، بناءً على بيانات فيديليتي. وارتفع المتوسط بنسبة 16% عن الربع الأول من العام الماضي.
تعتمد بيانات الربع الأول على 23900 شركة وخطط مساهمة محددة و23.3 مليون مشارك في هذه الخطط التي تديرها شركة فيديليتي اعتبارًا من 31 مارس.
ما قد يكون علامة على القلق والضغوط المالية: 17.8% من العمال حصلوا على قرض 401(ك) في الربع الأول من عام 2024، ارتفاعًا من 16.7% في الربع الأول من العام الماضي. ومع ذلك، فهذا أقل من 19.9٪ في الربع الأول من عام 2019.
في حين أن قانون 401 (ك) يواجه الكثير من النقاد – فقد تساءلت صحيفة نيويورك تايمز “ذا ديلي” الأسبوع الماضي “هل كان قانون 401 (ك) خطأ؟” – أولئك الذين قاموا بالادخار بقوة لا يخافون من فتح كشوف حساباتهم 401 (ك) مؤخرًا.
◾ بالنسبة لجيل طفرة المواليد، كان متوسط الرصيد 241,200 دولارًا في خطط Fidelity 401(k).
◾ بالنسبة لموظفي Gen X في خطط Fidelity، كان متوسط الرصيد 178,500 دولارًا.
◾بالنسبة لجيل الألفية، أولئك الذين ولدوا بين عامي 1981 و1996، كان متوسط الرصيد 59,800 دولار.
◾ بالنسبة للجيل Z، المولودين بين عامي 1997 و2012، كان متوسط الرصيد 11,300 دولار.
بدأ الجيل Z حياتهم المهنية للتو، حيث يبلغ عمر أكبر الأعضاء 27 عامًا.
اصنع بيضتك التالية: أفضل تطبيقات الاستثمار.
ما زلنا ننظر إلى أقل بكثير من مليون مليونير 401 (ك).
لا يستطيع سوى جزء صغير من الناس التباهي برقم 401 (ك) المكون من سبعة أرقام. لكنها شخصية تتحدث عندما تنشر شركة Fidelity هذه الأرقام للمشاركين.
خلال الربع الأول، وصل المليونيرات الذين أنشأوا 401 (ك) إلى أعلى مستوى على الإطلاق عند 485000 مدخر، وفقًا لشركة فيديليتي. إنها زيادة بنسبة 15٪ عن الربع الرابع من العام الماضي. والأكثر إثارة للدهشة أنها زيادة بنسبة 43٪ عن العام الماضي.
تريد احصائيات غريبة حقا؟ دعنا نعود إلى ما يزيد قليلاً عن ست سنوات مضت عندما كان لدى حوالي 150 ألف شخص مليون دولار أو أكثر في أرصدة 401 (ك) الخاصة بهم في شركة فيديليتي للاستثمارات اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2017. لقد كان رقمًا قياسيًا في ذلك الوقت، ارتفاعًا من 93000 شخص في عام 2017. نفس الفترة من عام 2016.
عادة، يصل المدخرون 401 (ك) إلى حالة المليونير إذا بدأوا في الادخار في وقت مبكر من سنوات عملهم واستمروا في المساهمة باستمرار قدر الإمكان سنة بعد سنة بعد سنة. كثيرون لا يشعرون بالذعر ويتركون السوق أثناء الانكماش الاقتصادي. وعادةً، لا يحصلون في كثير من الأحيان على قروض من خططهم 401 (ك). يمكن أن يكون مفيدًا أيضًا عندما تعمل في مكان ما مع توافق سخاء مع صاحب العمل أيضًا.
اتخذ العديد من أصحاب الملايين الذين ولدوا 401 (ك) إجراءات لتخصيص نسبة أكبر من دخلهم للتقاعد، مع استمرارهم في العمل.
في الربع الأول، على سبيل المثال، لاحظت شركة فيديليتي أن أصحاب الملايين الذين أنشأوا 401 (ك) ظلوا يدخرون في خططهم لمدة 26 عامًا في المتوسط، وكان لديهم معدل مساهمة متوسط يبلغ 17٪.
لقد شهد الكثيرون – ويبدو أنهم نجوا – بعض الأوقات القاسية التي مرت بها سوق الأوراق المالية خلال تلك السنوات الـ 26 – مثل انفجار فقاعة الدوت دوت كوم في عام 2000، وتراجع سوق الأسهم بعد هجمات 11 سبتمبر الإرهابية، والانهيار المالي في عام 2008، والانهيار المالي في عام 2008، والانهيار المالي في عام 2008. الاضطرابات التي شهدتها وول ستريت في الأيام الأولى لجائحة كوفيد-19 في عام 2020.
لكن العديد منهم استمروا في الادخار على أي حال، ولم يحاولوا تحديد توقيت السوق. وقال شامريل: “إذا استمر الناس في ذلك، فسوف يبقون على الطريق الصحيح للوصول إلى أهدافهم”.
تشير الأبحاث إلى أن 30٪ فقط من الشركات الصغيرة تقدم مزايا مدخرات التقاعد، حسبما أشارت فيديليتي. لكن شامريل قال إن الشركات الصغيرة التي تقدم خيارات مدخرات التقاعد تشهد مشاركة قوية. متوسط رصيد التقاعد في الشركات الصغيرة مع خطط الإخلاص هو 152000 دولار.
يمكن أن يختلف مقدار ما يدخره الموظفون حسب الصناعة أيضًا، وربما يعكس الاتجاهات في مقدار أجور العمال في تلك الصناعة، ومطابقة المساهمات، وعمر القوى العاملة. مرة أخرى، تعكس هذه الأرصدة الشركات في تلك الصناعات التي لديها 401 (ك) مع فيديليتي.
◾ كان متوسط رصيد 401(ك) في صناعة السيارات، وفقًا لبيانات فيديليتي، 110,400 دولار.
◾بلغ متوسط الرصيد في تصنيع الكمبيوتر والإلكترونيات 204,500 دولار. وكان متوسط الرصيد في البناء 87100 دولار.
◾في مجال الإعلام والترفيه بلغ متوسط الرصيد 124,300 دولار. وفي تجارة التجزئة، بلغ متوسط الرصيد 51.200 دولار.
وقال شامريل إن بعض الصناعات، مثل تجارة التجزئة، تميل إلى أن تكون لديها أرصدة أقل من 401 (ك) لأن القوى العاملة الأصغر سنا تميل إلى تغيير وظائفها بشكل متكرر.
إن 401 (ك) ليس ممارسة نظرية، خاصة وأن الملايين من المدخرين يقتربون من سن التقاعد.
ومن المتوقع أن يبلغ نحو 4.1 مليون أمريكي سن 65 عاما في عام 2024، وهو رقم قياسي. كثيرون في هذه الفئة العمرية ليس لديهم معاشات تقاعدية تقليدية وسيستفيدون من مدخراتهم.
اتصل بكاتبة عمود التمويل الشخصي سوزان تومبور: stompor@freepress.com. اتبعها على X (تويتر) @تومبور.
ظهر هذا المقال في الأصل على ديترويت فري برس: 401 مليونيرًا يصلون إلى أرقام قياسية في الربع الأول