“إنه دائمًا استثمار!”
هذه هي الطريقة التي برر بها دانييل ريفيرا شراء سيارتين باستخدام قروض السيارات ذات الفائدة المرتفعة التي يبلغ مجموعها 30.638 دولارًا – على ما يبدو غير مدرك لحقيقة أن معظم السيارات تنخفض قيمتها بمجرد إخراجها من السيارة.
قام فني السيارات البالغ من العمر 22 عامًا من لوبوك بولاية تكساس بتفصيل ديونه الغادرة في سلسلة يوتيوب كاليب هامر “التدقيق المالي” في يوليو.
لا تفوت
في وقت التسجيل، كان لديه قرض بقيمة 19.042 دولارًا أمريكيًا لسيارة Scion (الآن Toyota) iM موديل 2016، بمعدل فائدة 13.06% على مدى 72 شهرًا. لقد حصل على هذا القرض من أجل والدته، التي كانت تحاول الحصول على رهن عقاري ولم ترغب في تحمل الدين الإضافي.
لسوء الحظ، تم ربطه بصفقة اثنين مقابل واحد من قبل تجار السيارات، مما يعني أنه حصل على قرض إضافي بقيمة 11.704 دولار ليشتري لنفسه سيارة فورد فوكس 2016، بمعدل فائدة صادم قدره 24.39٪ على مدى 72 شهرًا.
قال ريفيرا لهامر خلال الحلقة: “لم أكن أعلم أنني قد أخطأت حتى النهاية”.
“أعتقد أن هذا هو الحد الأدنى إذا احتفظنا به… وهذا يعني 72 شهرًا من الوفاة يا صديقي. أجاب المضيف: “لا يمكنك تحمل تكلفة أي من هاتين السيارتين بالطريقة التي تفعل بها ذلك”.
من المؤسف أن معاناة ريفيرا هي معاناة يواجهها ملايين الأمريكيين، ولكن مع بعض الإدارة الدقيقة للأموال، هناك طرق للانطلاق دون تراكم الديون الضارة
الغرق في ديون السيارات باهظة الثمن
ومع ارتفاع أسعار السيارات الجديدة والمستعملة بشكل مؤلم، أصبح التمويل لا غنى عنه لعدد متزايد من الأميركيين.
ولكن حتى بعد توزيع العبء المالي على مدى عدة سنوات – شروط قروض السيارات الأكثر شيوعا هي 60 و 72 و 84 شهرا – لا يزال العديد من أصحاب السيارات يكافحون من أجل سداد أقساطهم الشهرية.
ذكرت بلومبرج مؤخرًا أن الأمريكيين يتخلفون عن سداد أقساط سياراتهم بأعلى معدل منذ ما يقرب من ثلاثة عقود – مع ارتفاع نسبة مقترضي السيارات ذات القروض العقارية عالية المخاطر بعد 60 يومًا على الأقل من سداد قروضهم إلى 6.11٪ في سبتمبر، متجاوزة أعلى مستوى سابق قدره 6.11٪. 5.95% في يناير. [behindontheircarpaymentsatthehighestrateinnearlythreedecades—withthepercentageofsubprimeautoborrowersatleast60dayspastdueontheirloansrisingto611%inSeptemberbeatingaprevioushighof595%inJanuary
ويرجع ذلك جزئيًا إلى حقيقة أن اقتراض الأموال يكلف الكثير اليوم – وذلك بفضل الزيادات الكبيرة في أسعار الفائدة التي قام بها بنك الاحتياطي الفيدرالي لمحاولة ترويض التضخم على مدى العامين الماضيين.
وبلغ متوسط معدل الفائدة السنوية للسيارات الجديدة والمستعملة في سبتمبر 7.4% و11.4% على التوالي، وفقًا لبيانات من إدموندز.
وهذا يوضح مدى الارتباط الذي كان يعاني منه ريفيرا الشاب من خلال قروضه البالغة 13.06% و24.39%، والتي وصفها هامر بأنها “الموت المطلق” لصحته المالية.
قال الشاب البالغ من العمر 22 عامًا إنه يخطط لإعادة تمويل قروض السيارات الخاصة به للحصول على سعر فائدة أقل. لكن هذا ممكن فقط إذا تمكن من مواكبة الحد الأدنى من أقساطه الشهرية وتجنب التخلف عن سداد قرضه – وهو إنجاز صعب بعد أن توصلوا إلى أن أكثر من 80٪ من دخله السنوي البالغ 52000 دولار يذهب إلى ديونه ونفقات المعيشة الحيوية.
وبطبيعة الحال، لا يقوم المقرضون فقط بتسليم أسعار فائدة بنسبة 20٪ طوعا أو كرها، على الرغم من أن الأمر قد يبدو كذلك في هذه الأيام. لقد تراكمت على ريفيرا ديون بطاقات الائتمان، وقروض الطلاب، واقترض المال لشراء أدوات للعمل. كما كان يطارده محصلي الديون بسبب فاتورة طبية غير مدفوعة، الأمر الذي كان من شأنه أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة به.
من المهم أن نلاحظ أن ريفيرا لم يكن يطلب المساعدة لأنه فاته الدفعات؛ كان القلق أكثر حول الحجم الهائل للديون ذات الفائدة المرتفعة.
ولكن كما أشار هامر خلال الحلقة، فإن الشاب البالغ من العمر 22 عامًا لم يكن لديه أي مدخرات ولا يوجد صندوق للطوارئ، لذلك إذا وجد نفسه في موقف يضطر فيه إلى إسقاط 2000 دولار نقدًا، فمن الممكن أن يتأخر بسهولة عن السداد وربما يتخلف عن السداد. قروضه.
اقرأ أكثر: بفضل جيف بيزوس، يمكنك الآن استخدام 100 دولار للاستفادة من العقارات المميزة – دون أن تعاني من صداع كونك مالكًا. إليك الطريقة
طحن الأرقام
بلغ متوسط سعر إدراج السيارة الجديدة في سبتمبر 47.397 دولارًا، وفقًا لشركة Cox Automotive، في حين بلغ متوسط سعر السيارة المستعملة 26.717 دولارًا.
وهذا مجرد الحصول على العجلات. فأنت بحاجة إلى دفع تكاليف تسجيل سيارتك وتأمينها والغاز والإصلاحات والمزيد. لذا، إذا لم يكن لديك آلاف الدولارات الفائضة مخبأة في حساب التوفير الخاص بك، فمن المحتمل أن تضطر إلى اقتراض المال لشراء سيارة.
نصح هامر ريفيرا بمراعاة قاعدة شراء السيارات Money Guy 20/3/8. لاتباع هذه القاعدة، يحتاج مشتري السيارات إلى دفع 20% من إجمالي التكلفة مقدمًا ويكون لديهم القدرة على سداد السيارة خلال ثلاث سنوات أو أقل، مع ألا يزيد قسط السيارة الشهري عن 8% من دخلك.
وقال هامر: “إذا لم تتمكن من القيام بذلك، فلن تتمكن من شراء سيارة”. وقال أيضًا “عليك أن تتسوق لشراء سيارة تناسب تلك المعايير من خلال البحث في أكثر من قطعة واحدة” – وهو يهاجم ريفيرا، الذي لم يتسوق بسبب “جدول أعماله الضيق” في العمل.
كما رفض أيضًا خطة ريفيرا الأخيرة لشراء سيارة ثالثة – ليس سوى سيارة تيسلا (TSLA)، بسعر يبدأ من 47.490 دولارًا – والتي ستشهد قيام فني السيارة بدفع نفسه إلى مزيد من الديون لمجرد “توفير الوقود”.
إن سداد قرض السيارة الخاص بك في أقصر وقت ممكن سيفيد أموالك على المدى الطويل. تذكر أنه كلما طالت مدة القرض، انخفضت الدفعات الشهرية ولكن زادت الفائدة التي ستدفعها في النهاية.
هناك انتكاسات أخرى للحصول على فترة قرض طويلة، مثل ريفيرا لمدة 72 شهرًا. كلما كانت سيارتك قديمة، زادت احتمالية إنفاق المال على الإصلاحات والصيانة بالإضافة إلى دفعات القرض الشهرية. أنت أيضًا تخاطر بالوقوع في الأسهم السلبية، حيث تدين على قرض السيارة الخاص بك بأكثر من قيمة سيارتك.
إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك، فمن المفيد التواصل مع المُقرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك الحصول على تمديد أو حتى إعادة تمويل قرضك بشروط أكثر ملاءمة.
ماذا تقرأ بعد ذلك
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.