قد تحصل SmartAsset وYahoo Finance LLC على عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.
تخيل أن لديك 900000 دولار في Roth IRA وتجمع 2200 دولار أخرى شهريًا في الضمان الاجتماعي. هل يمكنك التقاعد في سن 66؟
الطريقة الجيدة للإجابة على هذا السؤال هي البدء بميزانيتك. ما الذي تتوقع إنفاقه على الأساسيات، مثل السكن والنفقات الشهرية الثابتة، وما هي تكلفة الحفاظ على نمط حياتك؟ ثم ألق نظرة على دخل التقاعد الخاص بك وانظر كيف يمكن مقارنة كل هذه الأرقام. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة إضافية في التخطيط للتقاعد أو بناء خطة للدخل، ففكر في التحدث مع مستشار مالي ائتماني.)
تخطيط الدخل والمصروفات
من أجل الجدال، لنفترض أنك تحصل على متوسط دخل الأسرة البالغ 75000 دولار. تشير الحكمة التقليدية إلى أنك ستحتاج إلى حوالي 80% من دخلك قبل التقاعد للحفاظ على نمط حياتك الحالي عند التقاعد. وهذا يعني أن سحوبات Roth IRA الخاصة بك ومزايا الضمان الاجتماعي ستحتاج إلى توليد حوالي 60.000 دولار قبل الضرائب وحوالي 54.600 دولار من الدخل بعد الضريبة.
هل يمكن أن ينجح هذا؟
للبدء، لديك 26400 دولارًا سنويًا من مزايا الضمان الاجتماعي. نظرًا لأن سن التقاعد الكامل هو 67 عامًا بالنسبة لمعظم الأشخاص، فإن فوائدك ستكون حوالي 7٪ من خلال المطالبة بعمر 66 عامًا. (استنادًا إلى هذه الأرقام، ستحصل على 28295 دولارًا سنويًا كمزايا إذا تقاعدت عند عمر 67 عامًا).
لديك أيضًا Roth IRA الخاص بك، والذي سيزيل مسؤوليتك الضريبية المحتملة على كل من عمليات سحب محفظتك والضمان الاجتماعي الخاص بك. نظرًا لأن عمليات سحب Roth الخاصة بك ليست دخلاً خاضعًا للضريبة، فإن مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك لن تولد أي ضرائب دخل فيدرالية أيضًا. أيضًا، لا تخضع حسابات Roth للحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) عندما تصل إلى 73 عامًا، مما يمنحك مرونة أكبر مقارنة بحساب ما قبل الضريبة.
المشكلة هي أن محفظة Roth الخاصة بك خفيفة نسبيًا لدعم التقاعد الكامل. قد تكون قادرًا على جعل الأرقام صحيحة، ولكن لن يكون هناك مجال كبير للمناورة في ميزانيتك.
على سبيل المثال، خذ قاعدة 4٪ الكلاسيكية لعمليات السحب، والتي تدعوك إلى سحب 4٪ من محفظة متوازنة في السنة الأولى من التقاعد ثم ضبط عمليات السحب اللاحقة للتضخم. تم تصميم قاعدة 4٪ لتمديد المحفظة لمدة 25 عامًا على الأقل.
إن سحب 4٪ من Roth IRA بقيمة 900000 دولار سيمنحك 36000 دولار في السنة الأولى من التقاعد. مع الضمان الاجتماعي، سيكون لديك دخل تقاعد مشترك يبلغ حوالي 62400 دولار. مرة أخرى، هذا دخل معفى من الضرائب. ولكنها لا تتجاوز احتياجاتك من الإنفاق كثيرًا، مما يحد من مرونتك. والأهم من ذلك، إذا كان نمط حياتك أو منطقتك التي تعيش فيها أغلى قليلاً من المتوسط، فقد لا ينجح هذا على الإطلاق.
يمكنك أيضًا التفكير في استثمار المعاش السنوي. مع مبلغ 900000 دولار، يمكن أن يدفع لك القسط السنوي التمثيلي مدى الحياة حوالي 70440 دولارًا سنويًا (5870 دولارًا شهريًا)، وفقًا لمقدر الدخل السنوي لشواب. وهذا من شأنه أن يعطي دخلاً سنويًا مشتركًا يبلغ حوالي 96.840 دولارًا (مع الضمان الاجتماعي).
وقد يكون هذا كافياً لتزويد بعض الأسر بمستوى معيشي مريح، ولن يكون هذا الدخل محمياً من التضخم. ونتيجة لذلك، فإن جزءًا كبيرًا من دخل التقاعد الخاص بك سيفقد القوة الشرائية بمرور الوقت. (سواء كنت بحاجة إلى مساعدة لحماية أموالك من التضخم أو تقييم خيارات المعاش السنوي، فكر في العمل مع مستشار مالي.)
هناك قيمة في الانتظار
وبدلاً من ذلك، يمكنك التفكير في تأخير تقاعدك لبضع سنوات فقط. قد يكون هذا جذابًا بشكل خاص إذا كنت ترغب في بناء المزيد من المرونة في ميزانيتك حتى تتمكن من تحمل بعض الكماليات والترفيه والسفر.
إذا قمت بتأخير التقاعد لمدة ثلاث سنوات وطلبت الضمان الاجتماعي في سن 69، فستزيد مخصصاتك إلى 32823 دولارًا سنويًا (2735 دولارًا شهريًا). ثانيًا، عند متوسط معدل العائد السنوي لـ S&P 500 بنسبة 10٪، من المحتمل أن ينمو Roth IRA الخاص بك إلى حوالي 1.22 مليون دولار.
حتى إذا كنت تستخدم معدل سحب بنسبة 4٪، فإن محفظة Roth الخاصة بك يمكن أن تولد حوالي 48880 دولارًا في السنة الأولى من التقاعد. بالاشتراك مع الضمان الاجتماعي، سيكون لديك 81.712 دولارًا أمريكيًا في السنة الأولى. أو يمكنك استثمار مبلغ 1.2 مليون دولار أمريكي بالكامل في راتب سنوي قد يدفع لك ما يقرب من 95000 دولار أمريكي سنويًا. ونتيجة لذلك، سيكون لديك دخل مشترك يزيد عن 127000 دولار في السنة الأولى من التقاعد.
في كلتا الحالتين، فإن تأخير التقاعد من شأنه أن يمنحك مرونة مالية أكبر بكثير لأسلوب حياة مريح ومستدام. (يمكن للمستشار المالي أن يساعدك في تقييم الوقت الذي يمكنك فيه التقاعد).
الخط السفلي
مع وجود 900000 دولار في Roth IRA و2200 دولار شهريًا في الضمان الاجتماعي، قد تكون قادرًا على تحمل تكاليف التقاعد في سن 66 عامًا. ومع ذلك، قد يعني ذلك بعض الميزانية المحدودة والهوامش الضئيلة. بدلاً من ذلك، قد يكون من الحكمة الانتظار بضع سنوات إضافية فقط للسماح لمحفظتك وفوائدك بالنمو أكثر قليلاً.
نصائح حول ميزانية التقاعد
-
يلعب الضمان الاجتماعي دورًا رئيسيًا في ميزانيات التقاعد لمعظم الأمريكيين. يعد معرفة متى يمكنك المطالبة بمزاياك خطوة مهمة في عملية التخطيط للتقاعد. يمكن أن تساعدك حاسبة الضمان الاجتماعي الخاصة بـ SmartAsset في تقدير مقدار المزايا التي ستحصل عليها في مختلف أعمار المطالبات.
-
يمكن للمستشار المالي مساعدتك في بناء خطة تقاعد شاملة. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
احتفظ بصندوق للطوارئ في متناول يدك في حالة تعرضك لنفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
-
هل أنت مستشار مالي وتتطلع إلى تنمية أعمالك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.
مصدر الصورة: ©iStock.com/Charday Penn، ©iStock.com/Vadym Pastukh، ©iStock.com/Wasana Kunpol
المنشور لدي 900 ألف دولار في Roth IRA وسأتلقى 2200 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي. هل يمكنني التقاعد في سن 66؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.