في العشرينات من عمرك، تبدأ مسيرتك المهنية وتكسب أموالاً حقيقية لأول مرة وتتغير عاداتك في إنفاق الأموال.
بعد أن تعيش مع والديك أو في سكن جامعي، يمكنك تحمل تكاليف السكن والإسراف في الإنفاق على المكان مع السطح المذهل. قد يكون لديك بعض الدخل المتاح لأول مرة – حتى بعد سداد الأقساط الشهرية لقروض الطلاب – وترغب في القيام برحلة نهاية الأسبوع كل شهر مع الأصدقاء.
تعرف على: كم من الوقت سيستمر تقاعد مليون دولار في كل ولاية
اقرأ المزيد: 9 طرق سهلة لبناء الثروة التي ستستمر حتى التقاعد
قبل التوقيع على عقد إيجار شقة أو حجز فندق لقضاء إجازة، لا تنس إضافة “فاتورة” شهرية إلى ميزانيتك: مساهمة في حساب التقاعد الخاص بك. أفضل وقت لبدء الادخار للتقاعد هو عندما تبدأ في كسب المال.
يعتمد مقدار ما يجب عليك ادخاره على نوع الحياة التي تريد أن تعيشها لاحقًا. هل تتخيل نفسك مسافرًا حول العالم عندما تتقاعد أم شخصًا يحب البقاء في المنزل؟ إن تحديد الأهداف والمعالم التي يجب الوصول إليها في سن الثلاثين والأربعين والخمسين والستين سيساعدك على توفير المال للعيش عندما لا تعود تحصل على راتبك الأسبوعي.
لا توجد وصفة واحدة للنجاح عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد. فكل خطة فريدة من نوعها، وتعتمد على نمط حياتك، ومن الأفضل تصميمها بمساعدة مخطط مالي.
ومع ذلك، لا تزال هناك بعض المبادئ التوجيهية العامة، وهي هنا.
سن 30: توصية 1X
بحلول سن الثلاثين، يجب أن تكون قد وفرت مبلغًا يعادل راتبك السنوي للتقاعد، كما توصي كل من Fidelity وAlly Bank. إذا كان راتبك 75000 دولار، فيجب أن يكون لديك 75000 دولار مدخرًا. كيف تفعل ذلك؟
“عند بدء حياتك المهنية، التزم بتوفير 20% من مدخراتك تلقائيًا سنويًا في خطة 401(k). فهذا من شأنه أن يضبطك على العيش والعطاء من الـ 80% المتبقية”، هذا ما قاله جيسون باركر من شركة باركر المالية في منطقة سياتل، ومؤلف كتاب “التخطيط السليم للتقاعد” ومقدم بودكاست “التخطيط السليم للتقاعد”.
اكتشف المزيد: كيف قد يبدو شكل شيك الضمان الاجتماعي للطبقة المتوسطة في عام 2025
تعرف على: 6 حركات مالية يقوم بها الأثرياء ويمكنك القيام بها أيضًا
لا ينبغي أن يكون كسب الدخل السلبي أمرًا صعبًا. يمكنك البدء هذا الأسبوع.
سن الثلاثين: التخطيط يبدأ في العشرينات من العمر
لا يقوم العديد من الأميركيين بالتسجيل في خطة 401(ك) في العشرينيات من عمرهم، مما يعني أنهم لا يستفيدون من فرصة مشاركة صاحب العمل المحتمل.
قال برايان والش، مخطط مالي معتمد ومدير التخطيط المالي في شركة SoFi، “إن المساهمة المالية التي يقدمها صاحب العمل في خطة 401(ك) الخاصة بك هي أموال مجانية، ولكن ما يقرب من ربع الموظفين يتركون أموالهم المجانية على الطاولة من خلال عدم الاستفادة من المساهمة المالية التي يقدمها صاحب العمل”.
وأضاف أنه في بعض الحالات قد يكون التخطيط للتقاعد أفضل من سداد الديون.
“قال إن العديد من الشباب الذين نعمل معهم يكرهون الوقوع في الديون ويسعون جاهدين لسداد ديونهم في أسرع وقت ممكن. هذا أمر مثير للإعجاب، ولكن في بعض الأحيان لا يكون من المنطقي ببساطة سداد الديون بشكل مكثف بدلاً من الادخار. في حين أن التخلص من الديون أمر مهم، إلا أنك تحتاج أيضًا إلى إعطاء الأولوية للادخار لمستقبلك. نعتبر أي دين بمعدل فائدة أقل من 7٪ دينًا جيدًا ونقترح توفير بعض أموالك قبل سداد هذا الدين بشكل مكثف.”
تعرف على المزيد: هل تريد خفض نفقاتك قبل التقاعد؟ إليك أول شيء يجب عليك التخلص منه
سن الأربعين: توصية 3X
يوصي كل من Fidelity وAlly Bank بتخصيص ثلاثة أضعاف راتبك السنوي للتقاعد عند سن الأربعين. إذا لم تكن لديك استراتيجية ادخار للتقاعد كجزء من خطتك المالية الشاملة في هذه المرحلة، فلا تتأخر، كما قال أحد الخبراء.
قال درو باركر، مبتكر مخطط التقاعد الكامل: “كل أسرة، بغض النظر عن صافي ثروتها أو مرحلة حياتها، مدينة لنفسها بإنشاء خطة مالية شاملة وفردية”.
سن الأربعين: مقاومة الإغراء
يقول الدكتور روبرت ر. جونسون، أستاذ التمويل في كلية هايدر للأعمال في جامعة كريتون: “الخطأ الأكثر شيوعًا هو أن الناس يسمحون لنفقاتهم بالزيادة بما يتناسب مع رواتبهم الجديدة. على سبيل المثال، ينتقل الناس إلى شقة أكبر أو يشترون سيارة أو منزلًا أكثر تكلفة لمكافأة أنفسهم على تلقي الزيادة”.
“ما يحدث هو أنهم غير قادرين على تحسين وضعهم المالي لأنهم ينفقون كل ما يكسبونه. من الحكمة أن يستثمر الناس أي أموال يحصلون عليها من زيادة في الراتب كما لو أنهم لم يحصلوا على هذه الزيادة. أي أنهم يستمرون في العيش بنفس نمط الحياة الذي كانوا يعيشونه قبل حصولهم على هذه الزيادة ويستثمرون الفارق”.
“سوف يساعدك مثال على توضيح كيف يمكن للاستثمار في زيادة الراتب أن يساعد في بناء ثروة حقيقية طويلة الأجل. لنفترض أن شخصًا ما حصل على زيادة سنوية قدرها 5000 دولار في وقت مبكر من حياته المهنية. إذا استثمرت ببساطة هذه الزيادة السنوية في حساب استثماري ينمو بمعدل سنوي 10%، فسوف تجمع أكثر من 822000 دولار في 30 عامًا.”
سن الخمسين: توصية 5X
يوصي بنك Ally بأن يدخر الأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا خمسة أضعاف دخلهم السنوي، في حين أن Fidelity أكثر عدوانية مع توصية بستة أضعاف الراتب.
إذا وجدت أنك تأخرت في توفير مدخراتك التقاعدية بسبب تحويل الأموال إلى نفقات أخرى – مثل الرسوم الدراسية لأطفالك – فيمكنك تقديم “مساهمة تعويضية”. بمجرد بلوغك سن الخمسين، يمكنك تقديم مساهمة إضافية لحساب تقاعد معفى من الضرائب كل عام. تحدد مصلحة الضرائب الداخلية المبلغ، وهو 7500 دولار لخطط 401 (ك) في عام 2024. هذا رقم لكل فرد، لذلك يمكن للأزواج مضاعفة المساهمة.
اقرأ أيضًا: 8 ولايات يمكنك الانتقال إليها إذا كنت لا ترغب في دفع الضرائب على الضمان الاجتماعي
سن الخمسين: خفض التكاليف
عندما تبلغ الخمسين من عمرك – أو في السنوات القليلة الأولى من ذلك العقد – قد لا يكون أطفالك في المنزل، وقد لا تحتاج إلى ذلك المنزل الاستعماري المكون من أربع غرف نوم بعد الآن.
ربما حان الوقت لتقليص حجم منزلك. إذا كنت تمتلك منزلك منذ سنوات، فمن المحتمل أنك قد تحتفظ ببعض الأسهم التي يمكنك ادخارها للتقاعد. أو يمكنك شراء منزل أقل تكلفة وخفض قسط الرهن العقاري الشهري.
إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل، ينصحك والش بمراجعة الرسوم التي تدفعها للحفاظ على حساب التقاعد الخاص بك.
“تؤثر الرسوم على كل الأعمار، ولكن مع تقدمك في العمر، سيبدأ رصيدك في التزايد وستتراكم هذه الرسوم حقًا”، كما قال. “دعونا نواجه الأمر – الرسوم مربكة والعديد من المستثمرين العاديين لا يفهمون حقًا الرسوم التي يدفعونها. قد تبدو رسوم 1% أو 2% رقمًا صغيرًا، لكنها تتراوح من 5000 دولار إلى 10000 دولار سنويًا إذا كان لديك 500000 دولار مدخرًا. بدلاً من دفع رسوم عالية لاستثماراتك، فكر في استخدام منتج استثماري نشط يسمح لك بشراء وبيع الاستثمارات بنفسك دون دفع عمولات أو منتج استثماري آلي يستثمر أموالك نيابة عنك بينما [charging] “لا توجد رسوم استشارية.”
عمر الستين: توصية 7X
بحلول سن الستين، يجب أن يكون لديك سبعة أضعاف دخلك السنوي المدخر للتقاعد، وفقًا لتوصيات Ally Bank. ومرة أخرى، فإن Fidelity أكثر صرامة وتوصي بثمانية أضعاف المبلغ.
هذا هو الوقت المناسب أيضًا لبذل الجهد لسداد الديون حتى تتمكن من التقاعد بأقل قدر ممكن من الديون. عش وفقًا لإمكانياتك وسدد الفواتير، وخاصة ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة.
إذا لم تفعل ذلك، فإن هذه المدفوعات الشهرية ستؤثر على مدخراتك التقاعدية في وقت لاحق. كما أن القيام بذلك سيزيد من درجة الائتمان الخاصة بك ويخفض معدل استخدام الائتمان الخاص بك، مما يجعل إعادة تمويل منزلك أسهل بمعدل فائدة أقل.
سن الستين: تقليل المخاطر
وقال جونسون إن الأشخاص الذين هم على بعد خمس سنوات من التقاعد – أي ليس بعد أوائل الستينيات من عمرهم – يجب أن يبدأوا في تقليل المخاطر التي تهدد حسابات التقاعد الخاصة بهم.
وقال “إن الانخفاض الكبير في السوق الذي يسبق التقاعد مباشرة قد يخلف آثاراً مدمرة على مستوى معيشة الفرد في التقاعد. إن الوقت المحدد الذي يتقاعد فيه الشخص قد يخلف تأثيراً هائلاً على جودة تقاعده إذا كانت أصوله تركز على أسواق الأسهم”.
“لنأخذ على سبيل المثال شخصاً تقاعد في نهاية عام 2008. لو استثمر في مؤشر ستاندرد آند بورز 500، لكان قد شهد انخفاض أصوله بنسبة 37% في عام واحد. ويمكن اعتبار السنوات الخمس التي تسبق التقاعد “منطقة التقاعد الحمراء”. وكما لا يستطيع فريق كرة القدم أن يتحمل خسارة الكرة والفشل في تسجيل النقاط عندما يكون داخل خط العشرين ياردة للخصم، فإن المستثمر في التقاعد لا يستطيع أن يتحمل انخفاضاً كبيراً في منطقة التقاعد الحمراء”.
المزيد من GOBankingRates
تم نشر هذه المقالة في الأصل على موقع GOBankingRates.com: ما هو المبلغ الذي يجب أن يكون لديك في حساب التقاعد الخاص بك في كل مرحلة من مراحل الحياة؟