إن معرفة كيفية الادخار من أجل التقاعد أمر صعب. لسوء الحظ، إذا كنت تريد اللجوء إلى متخصص للحصول على المشورة المالية، فإن ذلك يخلق تعقيدات خاصة به.
وذلك لأن هناك العديد من أنواع المهنيين المختلفة، مثل المخططين الماليين المعتمدين، ومستشاري الاستثمار، والمستشارين الماليين، وهناك لوائح مختلفة تحكم كل واحد منهم. الثقة بالشخص الخطأ يمكن أن يكون لها عواقب وخيمة.
لا تفوت
والخبر السار هو أن إدارة بايدن تدخلت لمنح المستثمرين المزيد من الحماية من تضارب المصالح. تهدف قاعدة ضمان التقاعد التي تم الانتهاء منها مؤخرًا إلى ضمان عمل هؤلاء المهنيين فعليًا لصالح العملاء الذين يخدمونهم. لا تخلو هذه القاعدة من الجدل، حيث يرى البعض أنها قد تجعل الحصول على المساعدة أكثر صعوبة.
لفهم كيفية تأثير القاعدة عليك، تابع القراءة لمعرفة خمس حقائق أساسية.
1. سيتم اعتبار المزيد من المستشارين مؤتمنين
الوكيل هو شخص ملزم قانونًا بالتصرف بما يحقق مصلحة الشخص الذي يدير أمواله أو ممتلكاته. يتم الاحتفاظ بهم على مستوى عالٍ حتى يتمكن الناس من الوثوق بهم.
قد تفترض أن أي شخص يقدم المشورة المالية بصفة مهنية هو جهة ائتمانية. هذا ليس هو الحال في ظل القاعدة الحالية.
في الوقت الحالي، لا يعتبر أولئك الذين يقدمون المشورة المالية لمرة واحدة جهات ائتمانية، ولا يتطلب القانون معيارًا ائتمانيًا لأولئك الذين يقدمون المشورة لرعاة خطة مكان العمل حول قوائم 401(ك) أو لأي شخص يقدم توصيات لشراء أوراق مالية غير مالية، مثل مثل العقارات، أو المعاشات التقاعدية ذات الدخل الثابت، أو السلع مثل الذهب.
وقالت صحيفة حقائق وزارة العمل الأمريكية إن “اللائحة تسد ثغرة تقديم المشورة لمرة واحدة”، مضيفة أن مقدمي الخدمات المالية غالبا ما يكون لديهم “حافز اقتصادي قوي” للتوصية بأن يقوم المستثمرون بتحويل حسابات التقاعد الخاصة بهم في مكان العمل إلى أحد حسابات IRA الخاصة بمؤسستهم. أو المعاشات.
تعمل قاعدة ضمان التقاعد على توسيع تعريف الوكيل الائتماني ليشمل أي مقدم خدمة مالية يتم تعويضه لتقديم المشورة لأصحاب حسابات التقاعد الفردية وأصحاب العمل والمؤتمنين على الخطة.
2. يتطلب الأمر مستشارين استثماريين للعمل لديك
توضح القاعدة الجديدة أيضًا الواجبات الدقيقة التي يدين بها لك المستشارون عند التصرف في أدوارهم الائتمانية. وتشمل التزاماتهم تقديم المشورة التي هي:
-
حكيم: يفي بالمعايير المهنية للرعاية.
-
مخلص: يتم وضع مصالحك في المقام الأول ويكشف المستشارون بوضوح عن أي تضارب محتمل في المصالح.
-
صادق: المستشار لا يحرف أي معلومات
-
بأسعار معقولة: لا يمكن للمستشارين أن يبالغوا في فرض رسوم عليك أو الحصول على تعويضات غير معقولة أو مفرطة.
اقرأ أكثر: من يقول أنك لا تستطيع التغلب على السوق باستمرار؟ تعرف على فريق خبراء السوق الذي تفوق أداء أسهمه على مؤشر S&P 500 بنسبة 12% – لمدة أربع سنوات على التوالي
3. يمكن أن يوفر المال للأميركيين
عندما يعمل مستشارو الاستثمار لصالح المستهلكين – بدلاً من التوصية بمنتجات استثمارية لكسب عمولة كبيرة – يمكن للمستهلكين الادخار. يعتمد المبلغ بالضبط على ما استثمرت فيه.
تقدر شركة Morningstar, Inc. أن المشاركين في خطط التقاعد في مكان العمل يمكنهم توفير ما يصل إلى 55 مليار دولار في السنوات العشر القادمة بفضل قاعدة تأمين التقاعد. وتقول إن أكثر من 80% من هذه المدخرات سيتم تحقيقها من قبل المشاركين في الخطط الصغيرة، والذين يوجد منهم حاليًا أكثر من 20 مليونًا. يمكن للمستثمرين توفير ما يصل إلى 5 مليارات دولار سنويًا يتم فقدانها بسبب النصائح الاستثمارية المتضاربة بشأن المعاشات السنوية ذات المؤشرات الثابتة، وفقًا لمجلس المستشارين الاقتصاديين.
4. يمكن أن يجعل الوصول إلى النصائح أكثر صعوبة
تبدو القاعدة رائعة جدًا حتى الآن، فلماذا هي مثيرة للجدل؟
يجادل عدد من المشرعين والمجموعات الصناعية بأن ذلك قد يجعل الوصول إلى نصائح التقاعد أكثر صعوبة بالنسبة للمواطن الأمريكي العادي.
“إنه يترك المدخرين المتقاعدين مع المستشارين الائتمانيين كخيارهم الوحيد للتوجيه المالي المهني” ، وفقًا لبيان صادر عن المجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة. “يعمل الوكلاء عادة مع العملاء بحد أدنى 100 ألف دولار للاستثمار، وهو ما يزيد بكثير عن مدخرات معظم الأمريكيين من الطبقة العاملة.”
وحذر السيناتور جو مانشين أيضًا في بيان له، من أنه “إذا سُمح للقاعدة بالدخول حيز التنفيذ، فمن المحتمل أن تتسبب في فقدان العديد من سكان فيرجينيا الغربية إمكانية الوصول إلى المشورة الاستثمارية بسبب مدى اتساع نطاق تعريف القاعدة للائتمان. ويحتاج المجتهدون في غرب فيرجينيا والأمريكيين إلى الحماية”. وليس عدم اليقين عندما يتعلق الأمر بأمنهم المالي على المدى الطويل، وهم بالتأكيد لا يريدون أو يحتاجون إلى مشاركة الحكومة الفيدرالية بشكل أكبر في قرارات التقاعد الشخصية الخاصة بهم.
5. يدخل حيز التنفيذ في سبتمبر 2024
إذا كنت تأمل أن تحميك وسائل الحماية الجديدة هذه من النصائح السيئة، فلا تتصل بمستشار على الهاتف الآن. تدخل القاعدة حيز التنفيذ في 23 سبتمبر 2024، على الرغم من مرور عام آخر بعد ذلك حتى تدخل جميع المتطلبات حيز التنفيذ.
بمجرد تطبيق القاعدة، يمكنك أن تشعر بثقة أكبر في أن المحترفين الذين تستأجرهم سيعملون بما يحقق مصلحتك. ومع ذلك، لا يزال من المهم البحث عن أي مقدم خدمة ستأخذ منه النصيحة وفهم كيفية تحصيل الرسوم وما هي التزاماته القانونية تجاهك.
يمكن للمستشار المناسب أن يحدث فرقًا كبيرًا في بناء أمانك المالي، ولكن في النهاية أموالك على المحك، لذا فإن بذل العناية الواجبة أمر بالغ الأهمية.
ماذا تقرأ بعد ذلك
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.