لدينا دخل مشترك للمعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي يبلغ 8,400 دولارًا أمريكيًا شهريًا والذي سينخفض إلى 6,730 دولارًا أمريكيًا فقط في حالة وفاة أحدنا. ستبدأ عمليات RMDs الخاصة بنا قريبًا ولدينا 1.6 مليون دولار في 401 (ك) والتي نشعر أنه يمكننا استخدام صندوق إجمالي العائد المستهدف منخفض التكلفة (نسبة النفقات 0.12٪) لتجنب استخدام مستشار آلي يتقاضى 0.3 – 0.8 %. بالإضافة إلى ذلك، لدينا 350 ألف دولار أخرى في Roths وحساب وساطة خاضع للضريبة بقيمة 300 ألف دولار ستتدفق إليه RMDs. نحن نملك منزلنا بشكل كامل. بدلاً من شراء القسط السنوي، هل يمكنني ببساطة استخدام صندوق التاريخ المستهدف في حساب IRA الخاص بي والذي سيتم سحب RMDs منه تلقائيًا؟
-جي آر
أسمع بعض الأسئلة المختلفة هنا، جي آر. أولاً، هل يجب عليك شراء معاش سنوي أم الاعتماد على محفظتك الاستثمارية؟ بعد ذلك، هل تكلفة المستشار الآلي تستحق العناء مقارنة بصندوق التاريخ المستهدف؟ وأخيرًا، هل يكفي صندوق التاريخ المستهدف أو المستشار الآلي لإدارة محفظة مثل محفظتك؟ دعنا نتعمق في كل واحد منهم لمساعدتك في الحصول على بعض الإجابات. (وإذا كنت بحاجة إلى مزيد من المساعدة في الإجابة على أسئلة مثل هذه، ففكر في التحدث مع مستشار مالي.)
المعاش مقابل المحفظة الاستثمارية
المعاش هو شكل من أشكال التأمين. تشتريه مع توقع أن التكلفة على المدى الطويل ستكون أكبر من الفائدة. ولكن، كما هو الحال مع أنواع التأمين الأخرى، فإنه يحمي من خطر رئيسي. في هذه الحالة، هذا الخطر هو احتمال نفاد المال، خاصة إذا كنت تعيش لفترة أطول من المتوقع.
يمكن أن يكون المعاش السنوي الجيد ومنخفض التكلفة أداة مفيدة في العديد من المواقف. ومع ذلك، في حالتك، فإن رأيي الأولي هو أنه ربما ليس ضروريًا.
لقد قمت ببناء محفظة استثمارية مثيرة للإعجاب تحتوي على أصول وافرة موزعة على أنواع مختلفة من الحسابات، والتي من المفترض أن تمنحك نظريًا الكثير من المرونة لإدارة احتياجات دخلك بطريقة فعالة من حيث الضرائب. ومع معاش التقاعد الخاص بك ودخل الضمان الاجتماعي، لديك بالفعل أدوات تعمل مثل المعاش السنوي من حيث أنها ستوفر تدفقًا يمكن الاعتماد عليه من الدخل لبقية حياتك.
في حين أن هناك الكثير من التفاصيل حول وضعك التي لا أعرفها، يبدو لي أن الاعتماد على محفظتك الاستثمارية بدلاً من شراء المعاش السنوي سيكون نهجًا معقولًا. (ولكن إذا كان لديك المزيد من الأسئلة حول المعاشات السنوية والمنتجات المالية الأخرى، فكر في التواصل مع مستشار مالي للتحدث عنها بمزيد من التفصيل.)
التاريخ المستهدف للصندوق مقابل Robo-Advisor
ضمن الحسابات ذات المزايا الضريبية، مثل حساب الاستجابة العاجلة، لا أعتقد شخصيًا أن هناك فرقًا كبيرًا بين مستشاري الروبوتات وصناديق التاريخ المستهدف أو صناديق الكل في واحد الأخرى. كلاهما يسهل عليك استثمار أموالك في محفظة متنوعة بشكل جيد يتم إدارتها من أجلك. في كلتا الحالتين، يتعلق الأمر بإيجاد الخيار المناسب لأهدافك ودرجة تحمل المخاطر وتفضيلات الرسوم.
للإجابة على سؤالك مباشرة، من المعقول تمامًا استخدام صندوق التاريخ المستهدف بدلاً من المستشار الآلي. يمكنك الحصول على محفظة مشابهة جدًا بتكلفة أقل، مما قد يحدث فرقًا كبيرًا على مر السنين.
ومع ذلك، هناك شيئان رئيسيان يجب مراعاتهما.
أولاً، تأكد من اختيار صندوق التاريخ المستهدف بناءً على أهدافك الشخصية وقدرتك على تحمل المخاطر وليس مجرد اختيار الصندوق الذي يتماشى مع عمرك أو سنة التقاعد. يعد هذا أيضًا قرارًا سيحتاج إلى إعادة تقييمه بانتظام نظرًا لأن صناديق التاريخ المستهدف عادةً ما تغير تخصيص أصولها بمرور الوقت، وقد تتماشى هذه التغييرات أو لا تتماشى مع موقفك.
ثانيًا، يمكن أن يتمتع المستشارون الآليون بميزة على أموال التاريخ المستهدف ضمن الحسابات الخاضعة للضريبة. وهم غالبًا ما يكونون أكثر ذكاءً فيما يتعلق بأشياء مثل إعادة التوازن بكفاءة ضريبية وحصاد الخسائر الضريبية، وكلاهما يمكن أن يساعد في تقليل تكاليفك وزيادة كفاءة استثمارك. (وإذا كنت تفضل أن يقوم شخص ما بإدارة حساب IRA الخاص بك والأصول الأخرى، فيمكن لأداة المطابقة المجانية هذه التواصل مع المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك.)
قيمة المستشار المالي الجيد
مع كل ما قيل، يمكن أن يستفيد وضعك من العمل مع مستشار مالي جيد، لا سيما الشخص الذي يتمتع بخبرة قوية في الاستثمار وإدارة الضرائب.
لديك أصول كبيرة موزعة على ثلاثة أنواع من الحسابات ذات خصائص ضريبية مختلفة تمامًا: 401 (ك)، وRoth IRA، وحساب الوساطة الخاضع للضريبة.
ستتنقل أيضًا بين الحد الأدنى الكبير من التوزيعات المطلوبة (RMDs)، بالإضافة إلى دخل التقاعد والضمان الاجتماعي الثابت الخاص بك، مع اتخاذ قرارات حاسمة حول مقدار السحب وكيفية استثمار هذه الأموال.
هذا هو بالضبط الموقف الذي يمكن أن تحدث فيه أشياء مثل موقع الأصول واستراتيجيات السحب ذات الكفاءة الضريبية فرقًا كبيرًا. وفقًا لبحث Vanguard، يمكن للمستشار المالي الجيد إضافة ما يصل إلى 0.60% من القيمة السنوية من خلال استراتيجيات موقع الأصول وما يصل إلى 1.20% من القيمة السنوية من خلال استراتيجيات الإنفاق الذكية.
لديك ما يكفي من المال في مجموعات مختلفة بحيث تكون تكلفة المستشار المالي الجيد تستحق العناء. في رأيي، لن يتمكن أي من صندوق التاريخ المستهدف أو المستشار الآلي من إدارة جميع أصولك في أي مكان بالقرب من الكفاءة التي يستطيعها الخبير الحقيقي. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في العثور على مستشار، فجرّب أداة المطابقة المجانية من SmartAsset.)
الحد الأدنى
باختصار، نعم، يبدو من المعقول الاعتماد على محفظتك الاستثمارية بدلاً من شراء معاش سنوي. كما أن صندوق التاريخ المستهدف منخفض التكلفة الذي تم اختياره بناءً على أهدافك وقدرتك على تحمل المخاطر، بدلاً من الاعتماد فقط على سنة التقاعد، يعد بديلاً معقولاً للمستشار الآلي. ومع ذلك، أتصور أيضًا أنه يمكنك الاستفادة بشكل كبير من العمل مع مستشار مالي جيد يفهم الفروق الدقيقة في موقع الأصول واستراتيجيات السحب ذات الكفاءة الضريبية. على أقل تقدير، أود أن أشجعك على إجراء بعض المحادثات مع المستشارين لمعرفة ما إذا كان بإمكانك العثور على الخيار المناسب لك.
نصائح للعثور على مستشار مالي
-
أثناء قيامك بتعيين مستشار مالي، من المهم أن تقوم بالعناية الواجبة. بدءًا من الرسوم والخدمات وحتى شهاداتهم وتاريخ الإفصاح، هناك الكثير مما يجب مراعاته والبحث فيه حول المستشارين. ولهذا السبب قمنا بتجميع الدليل النهائي لكيفية العثور على مستشار مالي واختياره.
-
العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
مات بيكر، CFP®، هو كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى AskAnAdvisor@smartasset.com وقد تتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي. يمكن تحرير الأسئلة للطول أو الوضوح.
يرجى ملاحظة أن مات ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.
مصدر الصورة: ©iStock.com/Doucefleur، ©iStock.com/، ©iStock.com/PeopleImages
المنشور اسأل أحد المستشارين: لدينا 1.6 مليون دولار في 401 (ك) بالإضافة إلى 650 ألف دولار أخرى والضمان الاجتماعي. هل يجب علينا تحويل الأصول إلى صندوق التاريخ المستهدف أو المعاش السنوي؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.