يعد فقدان الزوج أمرًا مدمرًا عاطفيًا – وبالنسبة للعديد من الأرامل والأرامل، يمكن أن يؤدي أيضًا إلى صعوبات مالية غير متوقعة.
أحد الأسباب الرئيسية هو “العقوبة الضريبية على الأرملة”، وهي نتيجة ضريبية غير معروفة يمكن أن تزيد من العبء الضريبي وتقلل الدخل بعد وفاة الزوج.
وإليك كيف يمكن لهذه العقوبة أن تؤثر بشكل كبير على أموال التقاعد الخاصة بك.
تشير العقوبة الضريبية للأرملة إلى الزيادة المحتملة في الالتزام الضريبي الذي يحدث عندما تتغير حالة إيداع الزوج الباقي على قيد الحياة بعد وفاة شريكه.
في السنة التي يموت فيها زوجك، لا يزال بإمكانك تقديم طلب مشترك. في العام التالي، قد تكون مؤهلاً كزوج مؤهل على قيد الحياة – ولكن فقط إذا كان لديك طفل معال وتفي بمعايير أخرى. إذا لم يكن الأمر كذلك، وخاصة إذا كنت شخصًا فارغًا، فسيتعين عليك تقديم ملفك كفرد أو رب أسرة. (1)
يمكن أن يؤثر هذا التغيير بشكل كبير على ضرائبك: قد تواجه خصمًا قياسيًا أقل، ومعدل ضريبة هامشية أعلى، وفرض ضرائب على المزيد من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك، وربما تؤدي إلى فرض رسوم إضافية على مبلغ التعديل الشهري المرتبط بالدخل (IRMAA).
باختصار، يمكن أن ينتهي بك الأمر بدخل أقل وفاتورة ضريبية أعلى، وهي ضربة مالية علاوة على ضربة عاطفية.
لنأخذ على سبيل المثال زوجين متقاعدين يبلغ دخلهما السنوي 120 ألف دولار. عند التقديم بشكل مشترك، قد يصل معدل الضريبة الفعلي إلى حوالي 16.3%. بعد وفاة أحد الزوجين، قد يظل الناجي بحاجة إلى حوالي 100000 دولار للحفاظ على نمط حياته – ولكن يجب عليه الآن تقديم طلب باعتباره أعزبًا.
ونتيجة لهذا فإن معدل الضريبة الفعلي قد يرتفع إلى 21.5% أو أكثر.
في هذه الحالة، يواجه الناجي انخفاضًا في الدخل وارتفاعًا في معدل الضريبة – وذلك ببساطة بسبب التغيير في حالة التقديم.
اقرأ المزيد: ارتفعت تكاليف التأمين على السيارات في الولايات المتحدة بنسبة 50% من عام 2020 إلى عام 2024 – وهذا الفحص البسيط الذي يستغرق دقيقتين يمكن أن يعيد المئات إلى جيبك
باستثناء الزواج مرة أخرى، لا توجد طريقة لتجنب العقوبة الضريبية للأرملة بشكل كامل. ومع ذلك، هناك طرق للتخفيف من تأثيرها المالي.
الإستراتيجية الأكثر فعالية هي التخطيط للمستقبل. عند إنشاء خطة التقاعد الخاصة بك، قم بتضمين السيناريوهات التي يمر فيها أحد الزوجين أولاً. فكر في كيفية تأثير ذلك على احتياجات الدخل، والشرائح الضريبية، وحالة التقديم. يتيح لك ذلك اختبار خطط التقاعد الخاصة بك للتأكد من مخاطر البقاء على قيد الحياة.