التحضير للتقاعد يمكن أن يكون معقدا. يجب معرفة كيفية الحفاظ على تغطية تأمين كافية ، واخترت تلقي مدفوعات الضمان الاجتماعي والحصول على ما يكفي من المال لتستمر لبقية حياتك.
كن على دراية: 6 أخطاء في التدفق النقدي التي يرتكبها مواليدهم من خلال مدخرات التقاعد الخاصة بهم
اكتشف: تواجه مشكلة مشكلة التقاعد الجديدة
الإعلان: عروض التوفير عالية العائد
من الطبيعي أن تسعى للحصول على إرشادات الخبراء للشعور بالثقة في أنك على المسار الصحيح. لدى المعلمون الماليون ديف رامزي وسوز أورمان الكثير لتقوله حول التقاعد ، وقد تجد بعض نصيحهما مفيدة.
ومع ذلك ، يمكن أن تكون بعض معتقداتهم عدم تطابق تام لوضعك. قام العديد من المخططين الماليين المعتمدين (CFPs) بالقيام بالسبب في أن نصيحة التقاعد من Ramsey و Orman لا تعمل من أجلك.
يقدم كل من هؤلاء الخبراء بعض النصائح الرائعة ، لكن هذا لا يعني أنه ينطبق بشكل جيد على الجميع.
تعرف على المزيد: الأموال التي تحتاجها لتوفير شهريًا للتقاعد بشكل مريح في كل ولاية
غالبًا ما يتحدث رامزي وأورمان بشكل مطلق ، مما ينصح بأنه يجب عليك اتخاذ إجراء معين بغض النظر عن ظروفك. قد يكون مقاربتهم الشاملة على ما يرام بالنسبة للبعض ، ولكن قد يكون خاطئًا بالنسبة لك.
دافعت ميليسا كوكس ، صاحبة الثروة التي تركز على المستقبل ، على مبادئ التمويل الشخصي لرامزي وأورمان لسنوات ، لكن نظرتها إلى سياساتها تغيرت.
وقالت: “بدأت لاحظت أن بعض نصيحهم لم تصمد في الحياة الحقيقية. ليس لأنه كان خطأ ، ولكن لأنه كان جامدًا للغاية بالنسبة للعالم الحقيقي”.
“نحن لسنا جميعًا يديرون نفس السباق المالي ، وبالتأكيد لا نرشح بنفس الوتيرة. إن جمال التخطيط المالي هو أن كل عميل لديه وضع مالي فريد ولا يحزمه بسهولة في صندوق” ، أوضح كوكس.
عادة ما يدعو كلا من نصيحة التمويل الشخصية الشهيرة إلى تأخر الإرضاء: Live بشكل مقتصد الآن حتى تتمكن من التقاعد بشكل مريح لاحقًا. في حين أن القيام بذلك قد يكون حكيما مالياً ، فإنه يتقاضى حاضر فرحتها.
إن لورانس سبرينج ، مؤسس ميتلين فاينانشال ، مصممة على أن خطتك المالية يجب أن تعامل في المتعة والمرح. توفيت والدته شابة نسبيا ، ولم تحصل على تجربة التقاعد.
يقول ديف: “لا تعيش مثل أي شخص آخر الآن ، حتى تتمكن من العيش مثل أي شخص آخر لاحقًا”. لماذا لا يمكننا أن نفعل كليهما ونخطط لذلك؟ ” قال سبرينج. “يجب أن يكون الفرح شيئًا نشهده كل يوم ، وليس فقط تأجيله إلى تاريخ لاحق [it to]. الكثير منا ليسوا محظوظين “.
بصرف النظر عن المشكلات الإجمالية التي تمت مناقشتها أعلاه ، أشار CFPs إلى بعض المشكلات المحتملة مع بعض التوجيهات المحددة لرامزي.
كونك مكافحة DEBT هو حجر الزاوية في منصة Ramsey المالية. ومع ذلك ، يمكن أن تكون وجهة نظره محدودة للغاية.
“[Ramsey] لا تحدد بين “الدين الجيد أو السيئ”. في عينيه ، كل شيء سيء “.
يعتقد Sprung أنك يجب أن تكون على ما يرام إذا كنت تتجنب تناول الديون المعدومة-التي تعتبر غالبًا بطاقة ائتمان أو ديون أخرى عالية الفائدة-وتسدد مدفوعاتك في الوقت المحدد.
قال: “تأكد من التميز بالميزانية وتبقى خطتك على المسار الصحيح ، لكنك لا تحتاج إلى أن تكون خالية من الديون قبل أن تختبر الفرح في حياتك.”
وأضاف بنيامين سيمرلي ، مؤسس مستشار الثروة والثروة في Lakehouse Family Wealth ، أن تجنب الديون يمكن أن يكون في الواقع مشكلة في بعض الحالات.
وقال: “عندما يسأل بعض موكلي عما إذا كان ينبغي عليهم تجنب قرض سيارة منخفضة الفائدة وسحب الأموال من الاستثمارات لدفع ثمن السيارة بدلاً من ذلك ، لدينا فصل”.
يدعو رامزي عن سداد رهنك العقاري مبكرًا – على الرغم من أنه تجدر الإشارة إلى أنه يعترف بوجود عيوب.
تعد ملكية المنازل جزءًا من الحلم الأمريكي ، وجعل دفع الرهن العقاري النهائي هذا معلمًا مثيرًا وسعيدًا. ومع ذلك ، فإن إعطاء الأولوية لدفع منزلك على أهداف مالية أخرى يمكن أن تأتي بنتائج عكسية.
وقالت Simerly: “يمكنك الوصول إلى نقطة تدفع فيها ما يكفي من الإضافات التي تضر بها بالفعل خطتك المالية. في مرحلة ما ، يتم دفع الفائدة في الغالب على قرض عقاري ، لأن الرهون العقارية تتحمل الفائدة. لذا ، فإن المدفوعات الإضافية تقلل بشكل أساسي مما يمكن استثماره”.
يعد استثمار 15 ٪ من دخلك أحد هذه القواعد العامة للإبهام التي تم تداولها لفترة طويلة. ومع ذلك ، فإن هذا المبلغ لا يعامل في عمرك وأهدافك والالتزامات المالية الأخرى.
“إخبار الجميع باستثمار 15 ٪ من [their] الدخل الإجمالي هو نقطة انطلاق مفيدة ، ولكن ليس خطة. بالنسبة لشخص يبدأ في وقت متأخر ، قد يكون 15 ٪ قليلًا جدًا. قال نيك ديفيس ، مؤسس شركة Brindle & Bay Wealth Management ، بالنسبة لشخص يتقاعد في وقت مبكر ، فهذا لا يكفي بالتأكيد.
وأضاف ديفيس: “في هذه الأثناء ، إذا كنت في العشرينات من العمر مع دخلة محدودة وديون الطلاب ، فقد لا يكون ذلك واقعياً. يجب أن يكون توفير التقاعد مخصصًا”.
تمامًا مثل مبلغ توفير التقاعد الخاص بك ، يجب أن تكون استراتيجية الاستثمار الخاصة بك مصممة على وضعك. بشكل عام ، يمكن أن يكون أي استثمار جيدًا أو سيئًا اعتمادًا على تحمل المخاطر والأهداف والتفضيلات الأخرى.
“غالبًا ما ينص رامزي على أنه لا يحب أن يتم استخدام صناديق الاستثمار المتداولة (الصناديق المتداولة في البورصة) في التداول اليومي وغيرها من الأهداف قصيرة الأجل. وهو محق” ، قال Simerly. “في نهاية اليوم ، يتعلق الأمر باختيار أفضل ملاءمة لك ، وغالبًا ما يمكن العثور على صناديق عالية الجودة في إصدارات مماثلة في كل من صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المتبادل لهذا السبب بالذات.”
ربما تكون قد سمعت أنه من الآمن سحب 4 ٪ من محفظتك كل عام في التقاعد. يمكن أن يساعد القيام بذلك في ضمان عدم تفوق أموالك.
قال رامزي إنه بسبب أداء سوق الأسهم التاريخي ، يمكنك بالفعل سحب 8 ٪ كل عام والعيش حياة أكثر ثراءً دون التضحية بالأمن. اقترح أن تبقى مستثمرة بنسبة 100 ٪ في الأسهم بحيث تستمر أموالك في النمو بما يكفي لمواكبة إنفاقك.
وقالت ميشيل بيتروفسكي ، مؤسسة كونها في وفرة ، هناك مسألتان كبيرتان في هذه الاستراتيجية. “أولاً ، ربما لا يفهم معظم الناس تمامًا مستوى المخاطر التي يتعرضون لها مع محفظة الأسهم بنسبة 100 ٪.
“ثانياً ، هناك مفهوم لمخاطر التسلسل – وهو أمر لا يتم الحديث عنه بما فيه الكفاية. هذا هو خطر أن بيضة العش قد لا تنمو كما هو متوقع – أو ما هو أسوأ من ذلك ، إذا واجهت عوائد السوق السلبية في وقت متأخر من سنوات عملك أو في وقت مبكر من التقاعد” ، أوضحت. وقال بيتروفسكي: “إن بيع الاستثمارات في السوق السفلية (في حيرة) لتغطية نفقات المعيشة يمكن أن يبطئ نمو بيضة العش – أو ما هو أسوأ ، مما يجعلها تتقلص بسرعة كبيرة”.
ستحصل على أكبر مدفوعات ضمان اجتماعي ممكن كل شهر إذا تأخرت في المطالبة بالمزايا حتى تصل إلى سن التقاعد الكامل – 66 أو 67 ، اعتمادًا على عام ميلادك. يمكنك المطالبة بمزايا في وقت مبكر من عمر 62 عامًا ، ولكن يمكن أن يقلل ذلك من مبلغ الدفع الشهري بنسبة تصل إلى 30 ٪ مدى الحياة.
“بالنسبة للمتقاعدين ذوي العمر المتوقع الأطول ، فإن التأخير حتى أن سن التقاعد الكامل يمكن أن يكون أحد أفضل” الاستثمارات “التي يقومون بها. قال ديفيس.
يمكن أن يساعدك التأمين على الرعاية الطويلة الأجل (LTC) على تغطية الرعاية باهظة الثمن خلال سنواتك الذهبية ، بما في ذلك الإقامات في دار التمريض. يقترح رامزي شراء التغطية قبل بضع سنوات من التقاعد ، في سن 60.
قال ديفيس: “هذه ليست نصيحة سيئة تمامًا ، لكنها بالتأكيد ليست عالمية. يمكن أن يكون تأمين LTC مكلفًا بشكل لا يصدق ولا يكون دائمًا أفضل حل. بعض العملاء أفضل حالًا في التأمين على الذات ، في حين أن الآخرين قد يستفيدون أكثر من السياسات المختلطة. مثل العديد من قواعد Ramsey ، فهذا أمر صارم بشكل مفرط لمثل هذه القضية غير المستقرة.”
كما أشار الخبراء إلى بعض الأسباب التي قد لا تعمل نصيحة أورمان مع الجميع.
يمكن أن تضيف مشتريات توست الأفوكادو أو تشغيل ستاربكس إلى مبلغ أنيق. يعتقد أورمان أنه يجب عليك تخطيهم واستثمار الأموال بدلاً من ذلك.
وقال سبرونج: “يتحدث سوز أورمان في كثير من الأحيان عن شراء كوب من القهوة بقيمة 5 دولارات وحقيقة أنه إذا تخلت عن ذلك وقمت بتوجيه تلك الأموال إلى حساب Roth IRA أو حساب التقاعد ، فقد تعطي حساب التقاعد الخاص بك دفعة”. “على الرغم من أن هذا صحيح ، إلا أن الكثير من الناس يستمدون الفرح من فنجان القهوة هذا ، وإذا كانوا قد وضعوا ميزانية لذلك وكان بإمكانهم تحمل تكاليفه ، أعتقد أنه ينبغي عليهم ذلك [have it]”
موقف Orman من معدل الانسحاب الآمن في التقاعد هو عكس Ramsey الكامل. إنها تشجعك على إنفاق أقل من قاعدة 4 ٪ القياسية.
وقالت ميليسا ميرفي بافون ، مؤسس شركة Mindful Financial Partners ، إن الاستراتيجية “قد تكون من الحكمة بالنسبة للبعض ، ولكنها محافظة للغاية بالنسبة للآخرين الذين لديهم تدفق دخل قوي أو يرغبون في إنفاق المزيد في سنوات التقاعد المبكرة ، بينما هم نشطون وصحيون”.
يأخذ Orman أيضًا وجهة نظر معاكسة إلى Ramsey بخصوص صناديق الاستثمار المتداولة مقابل صناديق الاستثمار المشتركة ، لصالح الأول.
“[She] تلاحظ أن صناديق الاستثمار المتداولة في كثير من الأحيان لها رسوم أقل من صناديق الاستثمار المشتركة ويمكن أن توفر بعض المزايا الضريبية على صناديق الاستثمار المشتركة أيضًا. وهي صحيحة ، بالنظر إلى أن ETF المعني هو مناسب لمحفظتك “، قال Simerly.
ومع ذلك ، “يمكن أن تكون كل من صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة مناسبة للغاية لمحفظتك”. “أفضل مكان للبدء هو [asking] ما هو التنسيق الذي يحتوي على أفضل سلالة في الصندوق الذي تريده؟ في أكثر الأحيان ، سيجيب إجراء بحثك على أفضل صندوق من نوع معين على السؤال لك على ETF مقابل صندوق Mutual. “
لذا ، هل يجب أن تتخلى عن تعاليم رامزي وأورمان تمامًا؟ ربما لا.
وقال كوكس: “لقد أعطانا رامزي وأورمان بداية قوية. لكن في مرحلة ما ، يتعين علينا جميعًا التوقف عن متابعة القواعد المقدمة لـ” الشخص العادي “والبدء في إنشاء خطة تعمل بالفعل على من نحن وما يهمنا أكثر على مستوى أعمق”.
وأضاف بافوني ، “اعمل مع ائتماني-من الناحية المثالية CFP-يمكنه تقييم صورتك المالية الكاملة ومساعدتك في اتخاذ القرارات التي تدعم أهدافك طويلة الأجل ، وليس فقط قواعد شخص آخر. لأنه في نهاية اليوم ، لا يتعلق التقاعد فقط بالأرقام. إنه يتعلق بنوع الحياة الذي تريد أن تعيشه.”
المزيد من غوبانكينجيرات
مصادر
ظهرت هذه المقالة في الأصل على GoBankingrates.com: 12 سببًا قد لا تعمل نصيحة التقاعد من Dave Ramsey و Suze Orman