جيسون ألير، كابتن في قسم شرطة رود آيلاند، يدق ناقوس الخطر بشأن خطة التقاعد التي تخضع للتدقيق الشديد والتي تديرها شركة TIAA للخدمات المالية بعد أن وجد أن خطة 401 (أ)، التي تم بيعها له وزملائه على أنها مطابقة تقريبًا لخطة 401 (ك)، جاءت مع بعض التحذيرات.
لقد وفر ألاير آلاف الدولارات في خطة التقاعد الحكومية، والتي تم إصلاحها بعد أن تعرضت خطط التقاعد العامة التي تعاني من نقص شديد في رود آيلاند إلى أزمة، مع تمويل كافٍ لأقل من نصف التزامات المعاشات التقاعدية المجمعة، وفقًا لتقارير CNBC (1).
إن 401 (أ) هو ما يعادل 401 (ك) للموظفين الحكوميين، لذلك عندما قرر ألاير سحب بعض المال من صندوقه لمساعدة ابنته في الرسوم الدراسية الجامعية، افترض أنه سيتعين عليه ببساطة دفع الغرامة والضرائب كما هو الحال مع 401 (ك).
ومع ذلك، اكتشف أنه لن يُسمح له بالوصول إلى أمواله حتى يتوقف عن العمل في الدولة.
وقال في مقابلة مع شبكة إن بي سي نيوز (2): «لا يمكننا لمسها أو الاقتراض ضدها أو تحريكها» حتى في حالة الطوارئ.
“هذه الخطة تجعلنا رهائن إلى حد كبير.”
اعتبارًا من عام 2023، تم تحويل حسابات Rhode Island 401(a) من إدارة المزود منخفض التكلفة Vanguard إلى TIAA، والتي تحقق تقارير CNBC أرباحًا كبيرة من إدارة الخطة.
وبينما يدافع مسؤولو رود آيلاند عن اختيارهم لتغيير إدارة الخطة، اتضح أن القرار كان سريعًا وهادئًا: فقد تم اتخاذه خلال اجتماع واحد للجنة الاستثمار في رود آيلاند في مايو 2023، وفقًا لتقارير سي إن بي سي، ولم تظهر أي تفاصيل عن المداولات في سجلات الولاية.
قد تكون تجربة ألاير شائعة، ولا تقتصر فقط على أولئك الذين لديهم خطط تقاعد عامة تديرها TIAA. استشهدت CNBC بالنقاد الذين يزعمون أن الأمريكيين الذين لديهم خطط تقاعد يمكن أن يقعوا ضحية الممارسات المفترسة، بما في ذلك بيع منتجات مالية محفوفة بالمخاطر، وقبول خطط ذات قواعد معقدة وتكاليف مخفية، وتضارب المصالح غير المعلن عنه.
وقالت باربرا روبر، الخبيرة في حماية المستثمرين والمستشارة الأولى السابقة للجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC)، لوسائل الإعلام: “يعتمد نظامنا على قدرة الأمريكيين على الاستثمار بشكل جيد من أجل تقاعدهم”.
“لكن غالبية الأميركيين لا يجيدون الاستثمار – فهم يدفعون مبالغ كبيرة مقابل منتجات دون المستوى المطلوب يوصي بها ممثلون متضاربون”.
تخضع TIAA حاليًا للتحقيق من قبل المنظمين في ثلاث ولايات: مونتانا وفيرمونت وواشنطن – الذين يحققون في مزاعم بأنها توجه المدخرين المتقاعدين إلى منتجات TIAA باهظة الثمن، بما في ذلك واحد في خطة RI، وفقًا للمستشار السابق الذي تحول إلى مُبلغ عن المخالفات.
وفي حديثه إلى NBC News العام الماضي، قال تيد سيدل، محامي مستشار TIAA السابق الذي قدم الشكوى إلى هيئة الأوراق المالية والبورصات في عام 2024: “هذه شركة ابتليت بادعاءات المبلغين المزعجة منذ أكثر من عقد من الزمن” (3).
“يشعر المنظمون في الولاية بقلق بالغ بشأن سلامة المشورة التي تقدمها TIAA وممارسات الترخيص التمثيلية والمبيعات الخاصة بها.”
ردًا على NBC News حول التحقيقات، قال المتحدث باسم TIAA، مايكل تيتوان، في ذلك الوقت: “نحن نتعاون بشكل كامل وشفاف مع جميع السلطات التنظيمية”.
وفيما يتعلق بخطة التقاعد في رود آيلاند، قال في بيان لمنفذ الأخبار تيتوان: “توفر رود آيلاند جميع الإفصاحات المطلوبة قانونًا للمشاركين”، مضيفًا: “في النهاية، الأمر متروك للمشاركين لتحديد الاستثمارات المحددة التي تناسب أهدافهم المالية بشكل أفضل”.
اقرأ المزيد: ارتفعت تكاليف التأمين على السيارات في الولايات المتحدة بنسبة 50% من عام 2020 إلى عام 2024 – وهذا الفحص البسيط الذي يستغرق دقيقتين يمكن أن يعيد المئات إلى جيبك
تهدف خطة 401(أ) إلى أن تكون مشابهة لخطة 401(ك) التي من المحتمل أن تكون على دراية بها، ولكن هناك بعض الاختلافات المهمة.
أولاً، تتوفر خطط 401 (أ) للعاملين في الوكالات الحكومية والمؤسسات التعليمية والمنظمات غير الربحية. عادةً ما تتمتع خطط 401 (أ) بنمو أكثر تواضعًا مقارنة بالخطط ذات خيارات الاستثمار الأوسع، حيث يميل أصحاب العمل الحكوميون إلى قصر خيارات الاستثمار على الخيارات الأكثر أمانًا والأقل خطورة فقط. يمنح هذا النوع من الخطط أصحاب العمل مزيدًا من السيطرة على الخيارات الاستثمارية لموظفيهم.
تمامًا كما هو الحال مع 401 (ك)، يمكن للموظف (في الظروف العادية) تحويل الأموال الموجودة في 401 (أ) إلى خطة 401 (ك) أو حساب التقاعد الفردي (IRA) إذا ترك صاحب العمل. يتحكم صاحب العمل أيضًا في خطة 401 (أ) ويحدد حدود المساهمة للموظفين.
من المهم بالنسبة للحكومة أو الموظفين العموميين الآخرين أن يبحثوا عن أكبر قدر ممكن من المعلومات حول خطط التقاعد 401 (أ) الخاصة بهم – خاصة إذا تم تغيير الصندوق إلى مزود آخر.
اقرأ التفاصيل الدقيقة، أو قم بمراجعة العقد من قبل مستشار مالي أو محام متخصص في هذا المجال. قد تتمكن من الاجتماع مع زملائك لتغطية تكلفة الاستشارة القانونية. إذا وجد هؤلاء المحترفون أي ثغرات في المعلومات التي تم تقديمها لك، فسيكون لديك حجة قوية للمطالبة بالوصول الكامل إلى المعلومات التي تستحقها.
هناك أيضًا استثمارات تقاعد بديلة لـ 401 (أ)، بما في ذلك Roth IRA أو IRA التقليدي. ومع ذلك، فإن حد مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي أقل بكثير من 401 (ك) أو 401 (أ).
يمكنك استكمال حسابات IRA الخاصة بك بشهادات الإيداع (CDs) عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة، أو الاستثمار في المعاشات التقاعدية أو وثائق التأمين على الحياة الدائمة. أخيرًا، يمكن أن تساعد الاستثمارات مثل صناديق الاستثمار المشتركة أو الأسهم أو السندات أو العقارات في دعم صندوق التقاعد الخاص بك حتى لا تضطر إلى الاعتماد كثيرًا على 401 (أ) الخاص بصاحب العمل.
لسوء الحظ، ليس هناك الكثير مما يمكن لآلير وزملائه فعله بشأن خطة التقاعد الخاصة بهم. إن التحدث إلى صاحب العمل وإلى وسائل الإعلام على حد سواء إذا شعرت أن 401 (أ) الخاص بك تتم إدارته بشكل سيء، قد يكون خطوة ضرورية للمساعدة في ضمان أن حقوقك كعامل تؤخذ على محمل الجد. يمكنك أيضًا اختيار التشاور مع محام بشكل فردي أو مع زملائك لتحديد ما إذا كان لديك قضية لرفع دعوى لإجراء تغييرات على خطتك.
في كثير من الحالات، قد يكون الخيار الوحيد للحصول على مزيد من السيطرة على التقاعد الخاص بك هو تغيير الوظائف، وبالتالي تحويل جزء على الأقل من رصيدك 401 (أ) إلى حسابات الاستجابة العاجلة، أو إلى خطة صاحب العمل الجديد. تأكد من فهم عقدك وقواعده 401(أ) بوضوح قبل اتخاذ هذه الخطوة، لضمان عدم خسارة أي جزء من مدخراتك نتيجة لذلك. في كثير من الحالات، يمكنك إما صرف خطتك كمبلغ مقطوع وإعادة الاستثمار في نفسك، أو الانتقال إلى خطة تقاعد أخرى من صاحب العمل الجديد.
خلاصة القول هي معرفة عقودك الاستثمارية من الداخل والخارج. كما مُنع روبرت جاليت، زميل ألاير في قسم العمداء، من الوصول إلى أمواله.
وقال: “لا أعتقد أن أياً منا كان يعلم أنه سيتم إغلاقه”.
وفي الوقت نفسه، يواصل ألاير النضال من أجل علاج أفضل.
وقال: “كان هذا الوضع برمته منذ البداية بمثابة كارثة”.
انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise والمقابلات الحصرية أولاً – رؤى واضحة يتم تنسيقها وتقديمها أسبوعيًا. اشترك الآن.
نحن نعتمد فقط على المصادر التي تم فحصها وتقارير الطرف الثالث ذات المصداقية. للحصول على التفاصيل، راجع أخلاقيات التحرير والمبادئ التوجيهية لدينا.
سي إن بي سي (1)؛ ان بي سي نيوز (2); ان بي سي نيوز (3)؛
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.