-
قام برينان شلاغباوم وزوجته بسداد ديون مكونة من ستة أرقام ويبلغ صافي ثروتهما الآن حوالي 2 مليون دولار.
-
يستثمر الزوجان في صناديق المؤشرات عبر حسابات استثمارية مختلفة، من حساب الاستجابة العاجلة إلى حساب الوساطة.
-
من بين جميع أنواع الحسابات المختلفة، المفضل لديه هو حساب التوفير الصحي (HSA).
لدى برينان شلاغباوم نهج بسيط في الاستثمار – فهو يضع معظم أمواله في ثلاثة صناديق مؤشرات – ولكن لديه الكثير من الحسابات التي يتعين عليه التوفيق بينها.
يبلغ من العمر 31 عامًا، والذي سدد ديونًا تزيد قيمتها عن 300 ألف دولار مع زوجته إيرين قبل أن يبني ثروة صافية تبلغ حوالي 2 مليون دولار، وتوزعت استثماراته على سبعة أنواع مختلفة من الحسابات.
لدى هو وإيرين ثلاثة أنواع من حسابات التقاعد: حسابان تقاعد فرديان (IRAs)، وحساب 401 (ك) فردي، وهو عبارة عن خطة 401 (ك) فردية خصيصًا لأصحاب الأعمال مثل برينان الذين ليس لديهم موظفين، وموظف إيرين خطة ملكية الأسهم (ESOP) من صاحب العمل السابق.
بالإضافة إلى ذلك، لديهم حساب توفير صحي (HSA)، وحساب وساطة خاضع للضريبة، وخطة 529 (نوع من خطة الاستثمار التي تقدم أرباحًا وسحوبات معفاة من الضرائب للنفقات التعليمية المؤهلة)، وحساب توفير عالي العائد، وهو حيث يقومون بتخصيص أموال للضرائب العقارية المستحقة عليهم في نهاية كل عام.
وأوضح شلاغباوم: “نظرًا لعدم وجود رهن عقاري لدينا، فإننا ندين بضرائب عقارية في نهاية العام”. هو وإيرين، اللذان يمتلكان مسكنهما الرئيسي في تكساس، يدينان بمبلغ 12 ألف دولار كضرائب عقارية كل عام، لذا يرسلان 1000 دولار شهريًا إلى حساب توفير عالي العائد لتغطية هذه النفقات. حسابات التوفير ذات العائد المرتفع، والتي تكسب عدة مرات أكثر من حساب التوفير التقليدي، عادة ما تعود بين 3.40٪ APY و 4.25٪ APY.
قال شلاغباوم، الذي استقال من وظيفته كمحاسب قانوني معتمد في عام 2021 للتركيز على أعماله التعليمية المالية Budgetdog بدوام كامل، من بين جميع حساباته، “إن حساب HSA الخاص بي هو المفضل لدي على الإطلاق”.
تحقق موقع Insider من صافي ثروة Schlagbaums من خلال الاطلاع على لقطات شاشة الحساب ونسخة من ميزانيته العمومية الشخصية.
تجاوز الحد الأقصى لـ HSA الخاص به، وعدم لمس الأموال، وتركها تنمو معفاة من الضرائب
إن HSA عبارة عن وسيلة ادخار تتيح لك المساهمة بالدولار قبل خصم الضرائب لتغطية تكاليف الرعاية الصحية، ولكن يمكن استخدامها أيضًا كأداة استثمارية ولتكملة حسابات التقاعد الخاصة بك.
على غرار حساب IRA، يمكنك تقديم مساهمات سنوية إلى HSA (حدود المساهمة لعام 2023 هي 3850 دولارًا للأفراد و7750 دولارًا للعائلات) وستحصل على امتيازات ضريبية كبيرة. في حالة HSA، فإنك تحصل فعليًا على ميزة ضريبية ثلاثية: يمكنك المساهمة بالدولار قبل خصم الضريبة (مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة)، وتنمو مساهماتك وأرباحك معفاة من الضرائب بمرور الوقت، ويمكنك سحب أموالك معفاة من الضرائب. لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. (مثل IRA أيضًا، يمكنك استثمار رصيد HSA الخاص بك في صناديق الاستثمار المشتركة أو الأسهم أو صناديق الاستثمار المتداولة، اعتمادًا على ما تقدمه الخطة.)
إذا قمت بسحب الأموال لشيء آخر غير النفقات الطبية المؤهلة (والتي تشمل أشياء مثل زيارات عيادة الطبيب والدفع المشترك ورسوم المختبر واللقاحات)، فسوف تدفع ضرائب الدخل العادية على السحب وتدين بغرامة سحب مبكر بنسبة 20٪ . (هذا إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا؛ وبعد 65 عامًا، يمكنك استخدام أموال HSA الخاصة بك لتغطية أي نفقات دون تكبد أي عقوبة.)
تصادف أن عائلة شلاغباوم تتحمل الكثير من النفقات الطبية حاليًا، حيث تم تشخيص ابنتهم بمتلازمة درافيت في عام 2022.
قال شلاغباوم: “لقد بلغ إجمالي فواتيرها الطبية مبلغًا كبيرًا”. “في عام 2022، كانت قيمتها 200 ألف دولار. بالطبع، التأمين يغطي الكثير من ذلك.” ولكن مهما كانت النفقات النثرية التي يتحملونها، “لدينا القدرة على سحب هذه الأموال معفاة من الضرائب في أي وقت في المستقبل. وهذا يمنحنا الكثير من المرونة في المستقبل.”
حسابات HSA، على عكس حسابات FSA (حسابات الإنفاق المرنة، وهي نوع آخر من الحسابات التي يمكن أن تساعد في تكاليف الرعاية الصحية) لا تملك سياسة “استخدمها أو خسرها”. يتم ترحيل أي أموال غير مستخدمة في حساب HSA الخاص بك تلقائيًا إلى العام التالي.
في حين أن عائلة شلاغباوم يمكنها استخدام أموال HSA الخاصة بهم لتغطية تكاليفهم الطبية في الوقت الحالي، إلا أنهم اختاروا عدم القيام بذلك. إنهم في وضع مالي يمكنهم من خلاله الدفع من جيوبهم بالتدفق النقدي من شركة برينان، مما يعني أن أموالهم في HSA يمكن أن تستمر في النمو.
قال شلاغباوم: “سأترك هذه الأموال هناك واستثمرها لسنوات قادمة”. “إنها استراتيجية جيدة حقًا، ناهيك عن أنه عند عمر 65 عامًا، يصبح حساب HSA بمثابة حساب IRA تقليدي. لذلك لدينا مرونة من هذه الزاوية أيضًا؛ يمكنني التعامل مع هذا كحساب تقاعد مختلط. أو يمكنني استخدام كل هذه المدخرات في النهاية من أجل أي تكاليف طبية لدينا في ذلك الوقت.”
وقال إنه يساهم في الحد الأقصى للمبلغ كل عام: “الحد الأقصى هذا العام هو 7750 دولارًا سنويًا، أي أن كل أسبوعين يعادل حوالي 298.07 دولارًا”.
وأضاف أن حقيقة وجود حد للمساهمة هي “علامة على أنه حساب جيد حقًا من منظور توفير الضرائب”. “هناك سبب لوضع حد أقصى عليه. لذا، إذا وضعنا كل ما لدينا البالغ 7750 دولارًا هناك، نريد التأكد من استثمار كل ذلك وعدم المساس به”.
لاحظ أنه لاستخدام HSA، يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية عالية الخصم (HDHP)، وهو نوع من خطط التأمين الصحي التي تأتي عادةً بأقساط شهرية أقل ولكن بتكاليف نثرية أعلى.
هذا النوع من الخطط ليس الخيار الأفضل للجميع. وهو عادةً ما يكون مناسبًا تمامًا للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة جدًا ولا يخططون لطلب الرعاية الطبية بشكل متكرر.
يقول شلاغباوم: “إذا كنت فرداً يتمتع بصحة جيدة أو كنت عازباً ولم يكن لديك الكثير من الزيارات الطبية، فإن HSA يمكن أن يكون طريقاً رائعاً”. “الجانب الآخر من الطيف هو أنا وعائلتنا: الشخص الذي لديه الأطفال والمخاوف الصحية. يمكن أن يكون ذلك باهظ الثمن.”
ومع ذلك، يمكنهم تحمل تكاليف دفع المبلغ القابل للخصم مقدمًا، وهم مرتاحون للحد الأقصى للنفقات الخاصة بخطتهم، وهو أقصى ما يمكن أن تنفقه على الرعاية الصحية المغطاة خلال عام.
إذا كنت مهتمًا بالسير في طريق HSA، فانظر عن كثب إلى الحد الأقصى القابل للخصم والحد الأقصى من الجيب عند مقارنة الخطط.
وقال شلاغباوم: “عليك أن تكون على دراية بالتكلفة المحتملة التي يمكن أن تأتي إذا اضطررت للذهاب إلى الطبيب”. “الكثير من الناس يسلكون هذا الطريق ويحصلون على HSA لأنهم يسمعون شخصًا يتحدث عنه عبر الإنترنت، ولكن فجأة يصبح الأمر كابوسًا لأنهم لا يملكون كل هذه الأموال من جيوبهم.”
وحذر من أنه اعتمادًا على وضعك الطبي والمالي، فإن استخدام برنامج HDHP “قد ينتهي به الأمر إلى أن يكون أكثر تكلفة”. “عليك أن تتأكد من قدرتك على تحمل الحد الأقصى من الجيب.”
نُشرت هذه القصة في الأصل في يوليو 2023.
اقرأ المقال الأصلي على Business Insider