لقد أزعج ديف رامزي قاعدة المعجبين بالمشورة المالية التي يناديها الكثيرون باللمس في المناخ الاقتصادي الحالي.
في الشهر الماضي ، قمنا بتغطية نصيحة رامزي الأخيرة على القروض العقارية ، حيث نصح المستمعين في برنامجه الشهير بعدم الحصول على رهن أكثر من 15 عامًا ، لأن هذا سيكلفك آلاف الدولارات على المدى الطويل.
ومع ذلك ، فإن المستخدمين على X-وكذلك قراء موقع ويب يميني يسمى Not the Bee-يقومون بالرياضيات ويظهرون مدى صعوبة الدخول في سوق الإسكان على الإطلاق ، ناهيك عن أن تكون قادرًا على شراء منزل مع مدة رهن أقصر.
الإعلان: تسوق أعلى معدلات الرهن العقاري
سجل حساب FinanCialPhysics X انهيارًا لمقدار مشتري المنازل في الولايات المتحدة في السنة بعد ضرائب لتوفير متوسط سعر المنزل في أمريكا – وهو 190،000 دولار.
كما قام الفيديو بحساب تكلفة منزل في ميسيسيبي ، حيث يكون متوسط أسعار المنازل هو الأدنى في البلاد عند 180،000 دولار ، وفقًا للأرقام الواردة في الفيديو. على افتراض أنك لا تنفق أكثر من ربع رواتك في المنزل على الرهن العقاري ، فلا تزال بحاجة إلى كسب 95000 دولار سنويًا لتوفير رهن عقاري لمدة 15 عامًا في ولاية ميسيسيبي.
تم وصف التعليقات الكاوية المنشورة على X وفي أماكن أخرى حول نصيحة Ramsey بأنها “حمام دم مطلق”. أدناه ، سنلقي نظرة فاحصة على الحقائق المالية لشراء منزل في أمريكا اليوم ، وكيف يمكنك جعل الرياضيات تعمل من أجلك.
إن التحقق من الأشكال في الفيديو ، يعمل الرياضيات على الرهون العقارية أكثر أو أقل. وفقًا لـ Zillow ، يبلغ متوسط سعر المنزل الحالي في الولايات المتحدة 367،711 دولارًا. بافتراض معدل الرهن العقاري البالغ 7.04 ٪-المعدل الوطني الحالي-ودفع قياسي بنسبة 20 ٪ ، فإن دفع الرهن العقاري الشهري سيكون 2651 دولار على قرض مدته 15 عامًا ، وفقًا لمادة حاسبة الرهن العقاري في Bankrate. إن الدفعة المقدمة التي تزيد عن 20 ٪ ، أو 73،542 دولارًا ، ستصرف إلى مدفوعات شهرية بحوالي 3000 دولار شهريًا.
فيما يتعلق بالدخل ، فإن الأرقام الخاصة بما يجعل الفرد ذي الدخل المرتفع يختلف اختلافًا كبيرًا حسب الدولة ، ولكن في جميع المجالات ، يضعك دخل 335،891 دولارًا في السنة في المراكز 5 ٪ في هذا البلد. يوضح فيديو FinanCialPhysics أيضًا بشكل صحيح دخل الأسرة الحقيقي الحقيقي في الولايات المتحدة-80،610 دولار اعتبارًا من عام 2023 ، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس-وهو أقل بكثير من مستويات الدخل للرهون العقارية التي استمرت 15 عامًا التي قمنا بتفصيلها أعلاه.
من حيث أرخص الولايات لشراء منزل ، تتصدر فرجينيا الغربية القائمة من Rocket Homes ، بسعر بيع متوسط قدره 208،968 دولار في عام 2024.
لذا ، على الرغم من أن الفيديو من FinanCialPhysics قد لا يكون دقيقًا تمامًا ، إلا أنه يرسم صورة واضحة إلى حد ما عن حالة شراء المنزل في الولايات المتحدة اليوم-وهو المكان الذي قد تكون فيه النصيحة القديمة بشأن الشؤون المالية ذات صلة.
اقرأ المزيد: هل تريد مبلغًا إضافيًا بقيمة 1،300،000 دولار عند التقاعد؟ يقول ديف رامزي إن هذه الخطة المكونة من 7 خطوات “تعمل في كل مرة” لقتل الديون ، والغنية بأمريكا-وأن “أي شخص” يمكنه القيام بذلك
يحذر رامزي أتباعه الذين يرغبون في المضي قدماً في مواردهم المالية التي يمكن أن تختار الرهن العقاري لمدة 30 عامًا أن يراك يزولون الأموال. كلما طالت مدة الرهن العقاري ، كلما دفعت في الفائدة ، مما يعني أن الأمر يستغرق وقتًا أطول لسداد مدير القرض الخاص بك.
على الرغم من أن نصيحة رامزي معقولة تمامًا – فإن القرض الأقصر يعني تنفق أقل في الفائدة – فهي ليست عملية للعديد من مشتري المساكن المحتملين الذين يكافحون بالفعل مع التضخم والأجور الاكتئاب.
مع زيادة سعر المنزل للمنزل بنسبة 220 ٪ في الثلاثين عامًا الماضية – من 130،000 دولار في عام 1995 إلى 416،900 دولار اليوم – ليس من المستغرب أن يشعر مشجعو Ramsey بالضوء من خلال نصيحته ويصنعون النكات حول عقلية أطفاله.
مع FinanCialPhysics Captioning مقطع الفيديو الخاص بهم بعبارة “Boomerism المرتبطة بالخرف” – والآخرون في X يتركون تعليقات تتراوح بين “نعم ، لقد قبلت للتو أنا لم أمتلك منزلًا” إلى “كنت أكثر سعادة في جهلي المذهل” – كان لدى المعلقين الكثير ليقولوا عن حقائق الرهن العقاري في الولايات المتحدة اليوم.
أدى الشخص الذي يقف وراء حساب financialphysics إلى إهمال النيران مع التعليقات التي مفادها أن الواقع الجديد لملكية المنازل كان مدمراً لمعدلات المواليد ونوعية الحياة الشاملة ، وأن العديد من المنازل الأكثر بأسعار معقولة في أمريكا قد تم شراؤها من قبل المستثمرين على وجه التحديد “لتدمير معدلات المواليد الأمريكية”.
ومع ذلك ، فقد خرج بعض المعلقين لدعم رامزي ، مشيرًا إلى أن مشتري المنازل لأول مرة لا يهدفون إلى أن يهدفوا إلى متوسط القيمة في السوق.
وقال أحدهم: “أشعر أن هذه البيانات يتم تحريفها باستخدام متوسط أسعار المنازل بدلاً من متوسط أسعار المنازل”. وقال آخر: “لقد جاء إلى هنا لإشارة إلى ذلك وأضف أنه يجب ألا يشتري مشتري المنزل النموذجي لأول مرة منزلًا بالقرب من السعر المتوسط أو المتوسط”.
وفقًا لـ Investopedia ، فإن الرهن العقاري لمدة 15 عامًا هو ميزة كبيرة لأولئك الذين يمكنهم تحمل تكاليفه ، لأنه يقلل من التكلفة الإجمالية للقرض. لكن المشترين الذين لا يستطيعون تحمل مريح المدفوعات الشهرية الأعلى مخاطرة على قرضهم.
على الرغم من أن إجمالي الفائدة التي تدفعها مقابل الرهن العقاري لمدة 15 عامًا من المحتمل أن يكون نصف ما تدفعه مقابل رهن عقاري لمدة 30 عامًا-نظرًا لأنك تقترض الأموال لمدة نصف طولها-من الأهمية بمكان الحصول على عرض 360 درجة للتكلفة الحقيقية للرهن العقاري لمدة 15 عامًا. ليس لديك فاتورة شهرية أعلى فحسب ، ولكن يجب عليك أيضًا التفكير في تأمينك وصندوق الصيانة وأي رسوم قرض أو ملكية منزلية إضافية كجزء من التكلفة الحقيقية لرهنك العقاري.
ومع ذلك ، فإن الرهن العقاري لمدة 15 عامًا لديه فائدة من انخفاض الرسوم للقرض. غالبًا ما تتقاضى المقرضون الذين ترعوا من الحكومة مثل Fannie Mae تعديلات على مستوى القرض ، ووفقًا لـ Investopedia ، غالبًا ما تنطبق هذه الرسوم على القروض العقارية لمدة 30 عامًا فقط. تجدر الإشارة أيضًا إلى أن هذه الرسوم مخصصة عادة لأولئك الذين لديهم درجات ائتمانية أقل ، أو أولئك الذين يقومون بدفعة أولى صغيرة.
أخيرًا ، يجب أن ينظر أصحاب المنازل في المستقبل الذين يفكرون في الرهن العقاري لمدة 15 عامًا إلى قدرتهم على كسبهم المحتملة في المستقبل. على الرغم من أنه يمكنك الادخار بشكل كبير مع فترة قرض أقصر ، إلا أن الدفع الشهري الأعلى قد يمنع المقترضين من زيادة المدخرات للتقاعد أو وضع الأموال للرسوم الدراسية للطفل.
عند النظر في التكلفة الحقيقية لرهنك العقاري ، يجب عليك أيضًا حساب القيمة المحتملة للاستثمارات في 401 (ك) ، والتي تتفاقمها مساهمة صاحب العمل. يمكنك أيضًا التفكير في مقدار الاستثمارات المحتملة في الأسهم والسندات التي ستقدرها على مدار 15 عامًا.
بغض النظر عن كيفية اختيار تمويل شراء منزلك ، قد يكون الأمر يستحق وقتك للتحدث إلى مستشار مالي يمكنه مساعدتك في تحديد هذه السيناريوهات المستقبلية واتخاذ القرار الأكثر استنارة حول رهنك العقاري.
مثل ما قرأته؟ انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل ما في Moneywise مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك كل أسبوع. اشترك مجانًا.
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.