خذ الضمان الاجتماعي الخاص بك في 62.
هذه هي النصيحة الصاخبة التي انتشرت على TikTok وYouTube.
مجموعات كبيرة من “المؤثرين”، كما يطلق على شخصيات وسائل التواصل الاجتماعي التي تقدم النصائح المالية، تنشر مقاطع فيديو وميمات لتبرير بدء استحقاقات تقاعد الضمان الاجتماعي في سن 62 – وهو أقرب عمر مسموح به – ثم استثمار الأموال كل شهر في الأسهم.
وتتناقض هذه الحجة بشكل صارخ مع ما كان معظم المستشارين الماليين وخبراء التقاعد يحثون الناس على القيام به لسنوات، وهو تأخير الاستفادة من مخصصاتك حتى سن السبعين إذا كنت تستطيع ذلك، وبالتالي جني شيك شهري أكبر لبقية حياتك.
قال لورانس كوتليكوف، أستاذ الاقتصاد بجامعة بوسطن وخبير الضمان الاجتماعي، لـ Yahoo Finance، إن تأخير مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك دائمًا ما يكون منطقيًا تمامًا.
وقال: “إن أكبر خطأ يرتكبه الناس عندما يتعلق الأمر بالضمان الاجتماعي هو الحصول على الضمان الاجتماعي في وقت مبكر جدًا وبفائدة أقل بكثير”. “بالنسبة للغالبية العظمى من العمال، فإن تأخير الضمان الاجتماعي حتى سن 70 هو الاستراتيجية المثلى.”
إذا وضعنا هذه النصيحة القديمة جانبًا – للحظة – فلنلقي نظرة فاحصة على قضية المطالبة بالمزايا في وقت مبكر.
اقرأ المزيد: ما هو سن التقاعد للضمان الاجتماعي، 401 (ك)، وسحب الجيش الجمهوري الايرلندي؟
لقد خلقت أسعار الأسهم المرتفعة في الأشهر الأخيرة جوًا من الإمكانية لعوائد الاستثمار التي تتجاوز نتوء الضمان الاجتماعي الخاص بك الذي تحصل عليه من خلال انتظار المطالبة بالمزايا.
يمكنك الحصول على الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من عمر 62 عامًا، ولكن يمكن تخفيض استحقاقك بنسبة تصل إلى 30٪ مما كان يمكن أن يكون عليه في سن التقاعد الكامل (FRA). بالنسبة لأي شخص ولد في عام 1960 أو ما بعده، يبلغ عمر FRA الخاص بك 67 عامًا.
إذا قمت بتأخير الفوائد من FRA الخاص بك حتى سن 70، فستحصل على أرصدة التقاعد المتأخرة. تصل هذه الزيادة إلى ما يقرب من 8٪ لكل عام حتى تصل إلى 70 عامًا، عندما تتوقف الاعتمادات عن التراكم.
وقد حقق مؤشر ستاندرد آند بورز 500 حوالي 14% حتى الآن هذا العام، وعلى مدار العقد الماضي، بلغ متوسط العائد السنوي مع توزيعات الأرباح ما يزيد قليلاً عن 12%.
لذا فإن الحجة تقول أنه من خلال استثمار فوائدك في السوق، يمكنك بسهولة تعويض شيك أصغر مع عوائد استثمارية كبيرة.
وفي حين أن هذا يمكن أن يحدث، لا أحد لديه كرة بلورية للعائدات المستقبلية. إن جمال الضمان الاجتماعي هو أن الفائدة الأكبر التي تحصل عليها من خلال التأخير مضمونة، وخالية من المخاطر، وتأتي مع تعديل سنوي تلقائي للتضخم.
قالت كاثلين روميج، مديرة سياسة الضمان الاجتماعي والإعاقة في مركز الميزانية وأولويات السياسة، لموقع Yahoo Finance: “إن تعديلات تكلفة المعيشة السنوية هي المصدر الوحيد لدخل التقاعد لمعظم المتقاعدين الذي لا يخضع لمخاطر التضخم”. “إن الحماية من التضخم مهمة حقًا، لأن الضمان الاجتماعي هو أكبر مصدر للدخل بالنسبة لمعظم المتقاعدين”.
أما سوق الأوراق المالية فهي سوق مختلفة، فهي معرضة بطبيعتها للتقلبات القصيرة الأجل وليست معزولة عن ارتفاع معدلات التضخم.
يقول لوكاس براندل تشينج، محلل استراتيجية الاستثمار لدى فانجارد: “إن تكرار العوائد الممتازة التي تحققت في العقد الماضي ليس بالأمر السهل – فهو يتطلب نموا غير مسبوق في الأرباح، أو تقييمات مرتفعة تاريخيا، أو دولارا أمريكيا يستمر في الارتفاع بشكل كبير”.
وليس هناك ما يضمن أنه إذا انخفضت السوق بشكل كبير، كما حدث خلال فترة الركود العظيم، فإنها سوف تنتعش بسرعة كافية للمتقاعدين الذين سيحتاجون إلى تلك الشيكات لتلبية احتياجات الإنفاق الفورية الخاصة بهم.
اقرأ المزيد: كيفية معرفة زيادة COLA للضمان الاجتماعي لعام 2026
إن ترك المال على الطاولة هو قرار مقصود بالنسبة لمعظم الأمريكيين غير المتقاعدين، حيث أفاد 7 من كل 10 أنهم يدركون أن الانتظار لفترة أطول للمطالبة بالضمان الاجتماعي سيزيد من مدفوعاتهم الشهرية، وفقًا لديب بويدن، رئيس المساهمة المحددة في الولايات المتحدة في شركة شرودرز لإدارة الاستثمار.
لسبب واحد، أن الكثير من الناس لا يستطيعون تحمل التأخير. إنهم بحاجة إلى هذه الفوائد فورًا عند التقاعد.
وقالت: “السبب الآخر الذي يدفع الكثيرين إلى الاستفادة من مزاياهم في أقرب وقت ممكن هو انعدام الثقة في مستقبل الضمان الاجتماعي”. “يخشى أكثر من ثلث الأمريكيين من أن الأموال قد لا تكون متاحة كلها إذا قرروا الانتظار عدة سنوات للمطالبة بمستحقاتهم”.
وأضاف بويدن أن تحديد موعد بدء الضمان الاجتماعي لا يعود دائمًا إلى الوقت الذي ستكون فيه دفعاتك الشهرية هي الأكبر.
وهذا صحيح بشكل خاص في سوق العمل هذا، حيث تتزايد عمليات تسريح العمال. إذا فقدت وظيفتك واقتربت من التقاعد، فقد يؤدي ذلك إلى تغيير خططك للمطالبة بالضمان الاجتماعي. غالبًا ما يؤدي فقدان الدخل، جنبًا إلى جنب مع الطريق الصعب والطويل للحصول على وظيفة مرة أخرى، إلى اتخاذ قرار المطالبة بالمزايا عند سن 62 عامًا دون تفكير.
وقال ألفين كارلوس، وهو مخطط مالي معتمد ومستشار مالي في شركة ديستريكت كابيتال مانجمنت في واشنطن العاصمة: “لقد رأيت حالات يكون فيها المطالبة بعمر 62 أمرًا منطقيًا”. “يعاني شخص ما من مشاكل صحية، على سبيل المثال، تاريخ عائلي طويل العمر، أو أنه يحتاج حقًا إلى الدخل الآن لتغطية نفقات المعيشة غير القابلة للتفاوض.”
وقال أيضًا، بالنسبة للزوجين حيث يكون لدى كلا الزوجين سجلات الضمان الاجتماعي الخاصة بهما، فمن المنطقي غالبًا أن يطالب الزوج ذو الدخل المنخفض بمخصصاته المخفضة عند سن 62 عامًا. “هذا يجلب المال إلى الأسرة بينما يسمح للزوج ذي الدخل الأعلى بالتأخير حتى سن 70 عامًا ويزيد من إجمالي فوائد الزوجين مدى الحياة”.
وفقا لآن رايلي، وهي مخططة مالية معتمدة ومحاسب عام معتمد في شارلوت بولاية نورث كارولاينا، هناك بعض الأسباب التي تجعل عملائها يفكرون في المطالبة بأسرع ما يمكن – ولكن لا شيء يتضمن استثمار الشيك الشهري في الأسهم، على حد قولها.
على سبيل المثال، إذا كانوا يعتقدون أن لديهم احتمالية كبيرة للوفاة قبل سن 81 عامًا، أو أنهم بحاجة إلى التدفق النقدي، أو إذا لم يعودوا يعملون، كما قال رايلي.
نصيحتها الأساسية: “وإلا، فلتنمو الفائدة بنسبة 8% كل عام”.
هل لديك سؤال حول التقاعد؟ الشؤون المالية الشخصية؟ أي شيء متعلق بالمهنة؟ انقر هنا لإسقاط ملاحظة كيري هانون.
الآن بالنسبة إلى سنتي: إن الضمان الاجتماعي المؤجل ليس بالضرورة الخيار الأفضل لبعض الأشخاص، بغض النظر عن مدى ذكائه على الورق. لكن استثمار فوائدك مع توقع عوائد ممتازة في سوق الأسهم خلال العقود التي تحتاج فيها إلى المال لدفع الفواتير لا يعد أبدًا خطوة مالية ذكية.
كيري هانون هو كاتب عمود كبير في Yahoo Finance. وهي خبيرة استراتيجية في الحياة المهنية والتقاعد ومؤلفة لـ 14 كتابًا، بما في ذلك “لدغات التقاعد: دليل الجيل العاشر لتأمين مستقبلك المالي،” “تحت السيطرة في عمر 50+: كيفية النجاح في عالم العمل الجديد“،” و”لم يسبق لك أن أصبحت ثريًا”. تابعها بلوسكي.
اشترك في النشرة الإخبارية Mind Your Money
انقر هنا للحصول على آخر أخبار التمويل الشخصي لمساعدتك في الاستثمار، وسداد الديون، وشراء منزل، والتقاعد، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo تمويل