قد تحصل SmartAsset وYahoo Finance LLC على عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.
تكاليف الرعاية طويلة الأجل مثل الرعاية المنزلية يمكن أن تستنزف مدخرات التقاعد بسرعة. لا يقدم برنامج Medicare سوى القليل من المساعدة في دفع هذه الفواتير، ولكن يمكن لبرنامج Medicaid تغطية تكاليف دار رعاية المسنين لأولئك الذين يستوفون قواعد الأهلية المالية الصارمة. يمكن أن تساعد بعض الاستراتيجيات مثل الصناديق الاستئمانية الخاصة وتحويلات ملكية المنازل والمعاشات السنوية في تلبية قواعد الأهلية هذه وحماية الأصول مثل منزلك وحسابات التقاعد من متطلبات الإنفاق الخاصة ببرنامج Medicaid. لكن معظم هذه الأدوات تتطلب التخطيط لسنوات مسبقة. يمكن للمستشار المالي أن يساعدك في التخطيط للرعاية طويلة الأمد والاحتياجات الأخرى التي ستكون لديك لاحقًا في حياتك.
توفر دور رعاية المسنين الرعاية على مدار الساعة لكبار السن الذين لم يعد بإمكانهم العيش بشكل مستقل. لكنها تأتي بثمن باهظ، حيث يتجاوز متوسط التكلفة الوطنية لغرفة شبه خاصة 94 ألف دولار سنويا، وفقا لجينوورث.
برنامج Medicare هو برنامج تأمين صحي فيدرالي للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا فما فوق. ومع ذلك، عادةً ما يغطي برنامج Medicare فقط فترات إقامة محدودة في دور رعاية المسنين قصيرة المدى لإعادة التأهيل بعد العلاج في المستشفى.
بالنسبة لتكاليف الرعاية المستمرة طويلة الأجل، يمكن لبرنامج Medicaid أن يكون بمثابة الدافع الأساسي. وعلى عكس برنامج Medicare، فإن برنامج Medicaid عبارة عن برنامج يتم اختباره من خلال وسائله، لذا فإن الأهلية تعتمد على تلبية الحدود الصارمة للدخل والأصول. تختلف القواعد حسب الولاية، ولكن معظمها يقيد الأفراد بما لا يزيد عن 2000 دولار من الأصول المعدودة. بالنسبة للمتزوجين، يمكن للزوج في المنزل الذي لن يتلقى رعاية تمريضية في كثير من الأحيان الاحتفاظ بما يصل إلى 148.620 دولارًا من الأصول في عام 2023.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في التخطيط لهذه النفقات المحتملة في المستقبل، ففكر في العمل مع مستشار مالي.
إذا كان لدى شخص ما الكثير من الأصول للتأهل لبرنامج Medicaid، فقد يُطلب منه إنفاق أصوله الخاصة لدفع تكاليف الرعاية. بمجرد أن ينفقوا ما يكفي من أموالهم لدفع تكاليف رعايتهم، قد يكونون قادرين على التأهل لبرنامج Medicaid.
وهناك استراتيجية أخرى تتمثل في نقل الأصول إلى شخص أو كيان آخر، مثل الثقة. ومع ذلك، يفرض برنامج Medicaid هنا فترة مراجعة مدتها خمس سنوات عند تقييم الأهلية. وهذا يعني أن أي عمليات نقل للأصول تتم خلال السنوات الخمس السابقة لتقديم الطلب يتم فحصها وقد تؤدي إلى تأخير التسجيل في برنامج Medicaid.
ومع ذلك، فمن خلال التخطيط السليم، هناك طرق لحماية الأصول من قواعد الإنفاق الخاصة ببرنامج Medicaid. يمكن أن تساعد الصناديق الاستئمانية الخاصة وتحويلات ملكية المنازل والمعاشات التقاعدية في حماية المدخرات والممتلكات.
ضع في اعتبارك أن برامج Medicaid الحكومية قد تسعى إلى استرداد تكاليف خدمات معينة. في الواقع، بالنسبة للمسجلين الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكبر، فإن برامج Medicaid الحكومية “مطلوبة للحصول على استرداد المدفوعات من ممتلكات الفرد مقابل خدمات مرافق التمريض”، وفقًا لموقع Medicaid.gov. ولهذا السبب فإن حماية الأصول أمر في غاية الأهمية. وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في خطة الرعاية طويلة الأجل، ففكر في العمل مع مستشار مالي.
تتمثل إحدى الطرق في وضع الأصول في صندوق ائتماني غير قابل للإلغاء قبل خمس سنوات على الأقل من الحاجة إلى تغطية Medicaid. الثقة هي وثيقة قانونية تنشئ كيانًا قانونيًا. تأتي الصناديق الائتمانية في نوعين رئيسيين، قابلة للإلغاء وغير قابلة للإلغاء. على عكس صناديق الائتمان القابلة للإلغاء، فإن صناديق الائتمان غير القابلة للإلغاء تعني فقدان السيطرة على الأصول بشكل دائم. في حين أن هذا يمثل جانبًا سلبيًا كبيرًا، فإن الأصول المنقولة إلى صندوق ائتماني غير قابل للإلغاء قبل فترة المراجعة البالغة خمس سنوات لن يتم احتسابها ضمن أهلية برنامج Medicaid.
يمكن أيضًا لصندوق الدخل الوحيد المنظم بشكل صحيح وغير القابل للإلغاء أن يحمي حسابات التقاعد مثل حسابات IRA من متطلبات الإنفاق الخاصة ببرنامج Medicaid. يقوم مالك IRA بنقل الحساب إلى الصندوق الاستئماني، ثم يسحب فقط الحد الأدنى السنوي المطلوب للتوزيع (RMDs) كدخل. يؤدي هذا إلى تحويل الأصول المعدودة إلى دخل غير قابل للعد ويظل مبدأ الثقة سليمًا. كما تقدم الصناديق الاستئمانية مزايا أخرى للتخطيط العقاري، بما في ذلك تجنب الوصية.
لنأخذ في الاعتبار زوجين افتراضيين يمتلكان حساب IRA بقيمة 250 ألف دولار ويريدان حمايته من قواعد المراجعة لمدة خمس سنوات لبرنامج Medicaid. ولحماية حساب IRA، يمكن لمالك الحساب تحويله إلى صندوق ائتماني غير قابل للإلغاء للدخل فقط قبل خمس سنوات على الأقل من التقدم بطلب للحصول على Medicaid.
سيقوم الوصي بعد ذلك بسحب RMDs فقط كدخل كل عام، وتجنب عمليات سحب المبلغ الإجمالي الكبيرة. يؤدي هذا إلى تحويل IRA إلى دخل غير قابل للعد مع الحفاظ على الأصول الاستئمانية. لن يقوم برنامج Medicaid باحتساب مبلغ 250.000 دولار من حساب IRA ضمن الأهلية.
فكر في العثور على مستشار مالي يتمتع بخبرة في التخطيط العقاري لمساعدتك خلال عملية إنشاء صندوق ائتماني. يمكن أن تساعدك هذه الأداة المجانية في التطابق مع واحدة.
إلى جانب الصناديق الاستئمانية الخاصة، يمكن لخيارات مثل التأمين على الرعاية طويلة الأجل، وخطوط ائتمان ملكية المنازل، ومعاشات Medicaid السنوية والهدايا المقدمة للعائلة أن تساعد أيضًا في تقليل الأصول المعدودة و/أو دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل بشكل مباشر. كل نهج له إيجابيات وسلبيات وزنها. لا يوجد حل واحد يناسب الجميع.
يمكن للأزواج أيضًا استخدام العقارات مدى الحياة لحماية ملكية المنزل من برنامج Medicaid. ينقل هذا الفعل ملكية المنزل إلى الزوج السليم، مع الاحتفاظ بـ “عقد الإيجار مدى الحياة” للزوج الذي يحتاج إلى رعاية. ثم يرث الزوج في المنزل المنزل.
وبالمثل، توفر المعاشات السنوية المتوافقة مع برنامج Medicaid طريقة لضمان عدم احتساب الأصول ضمن حدود أصول Medicaid. إنهم يولدون دخلاً غير قابل للعد من خلال الدفعات الشهرية. يعتبر سعر الشراء الإجمالي بمثابة نقل معفى إذا تم استيفاء قواعد معينة. وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في شراء معاش سنوي، ففكر في التحدث مع مستشار مالي حول هذه الأنواع من المنتجات أولاً.
في حين أن الملاجئ مثل الصناديق الاستئمانية والمعاشات التقاعدية يمكن أن تساعد في حماية المدخرات، إلا أنها تأتي مع قيود كبيرة. بمجرد نقل الأصول إلى صندوق ائتمان لا رجعة فيه، لا يمكن الوصول إليها بشكل دائم. إن إهداء المال يقلل من صافي ثروتك.
وإذا فشلت في تلبية جميع متطلبات برنامج Medicaid، فقد يؤدي ذلك إلى فرض فترة جزائية لعدم الأهلية. بالنظر إلى التكاليف والشكوك والأخلاقيات، قد لا تكون استراتيجيات حماية الأصول مناسبة للجميع.
يمكن أن يساعد التخطيط المتقدم مع الصناديق الاستئمانية الخاصة والمعاشات السنوية وتحويلات الأسهم في حماية الأصول من متطلبات الإنفاق الخاصة ببرنامج Medicaid للرعاية المنزلية. لكن هذه الأدوات تتطلب بعد نظر وإجراءات لا رجعة فيها. وتستحق تكاليفها ومقايضاتها تفكيرا متأنيا أيضا. بعض الأدوات لن تكون مفيدة لبعض الأشخاص، ولكل منها مجموعات مختلفة من القيود والمخاطر.
-
يمكن أن يكون التوجيه الشخصي من مستشار مالي لا يقدر بثمن عند التخطيط لتكاليف الرعاية الطويلة الأجل المحتملة. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
إذا كنت مهتمًا بتأمين الرعاية الطويلة الأجل، فمن المهم البحث عن التغطيات المتاحة والعثور على خيار مناسب لاحتياجاتك. لحسن الحظ، قامت SmartAsset ببعض العمل نيابةً عنك من خلال هذه القائمة الشاملة لأفضل مقدمي الرعاية الطويلة الأجل.
-
احتفظ بصندوق للطوارئ في متناول يدك في حالة تعرضك لنفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
-
هل أنت مستشار مالي وتتطلع إلى تنمية أعمالك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.
مصدر الصورة: ©iStock.com/Dean Mitchell، ©iStock.com/designer491، ©iStock.com/katleho Seisa
هل يمكن لدار رعاية المسنين أن تأخذ مدخراتنا؟ لدينا حساب IRA بقيمة 250 ألف دولار ومنزل وأصول أخرى ظهرت لأول مرة على SmartReads بواسطة SmartAsset.