ستكون هناك العديد من العوامل التي ستساعدك على تحديد ما إذا كنت مستعدًا للتقاعد بمبلغ 90 ألف دولار سنويًا طالما أنك ستحتاج إليه. إن سحب الكثير في وقت مبكر جدًا يزيد من خطر النضوب، لذا فإن تحديد معدل سحب آمن ومستدام عند التقاعد أمر بالغ الأهمية لضمان استمرار المدخرات طوال حياتك. لكن تخصيص المحفظة وتوقيت التقاعد يمكن أن يكون لهما أيضًا تأثير كبير على النتيجة. أمر حيوي أيضًا: حساب التضخم وتكاليف الرعاية الصحية، وتجنب الإفراط في الإنفاق بسبب تضخم نمط الحياة وإدارة الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.
يمكن للمستشار المالي تحليل صورتك المالية الكاملة لتطوير نهج السحب والاستثمار الشخصي الذي يوازن بين الدخل وطول العمر.
معدلات الانسحاب الآمنة للتقاعد
يعد تحديد معدل الانسحاب المناسب جزءًا أساسيًا من التخطيط لتقاعد آمن. تشير قاعدة 4٪ المتبعة على نطاق واسع إلى أن المتقاعدين يمكنهم الحصول بأمان على 4٪ من المحفظة المخصصة بشكل متحفظ في السنة الأولى، والتعديل صعودًا وفقًا للتضخم سنويًا، مع الحد الأدنى من خطر النضوب على مدى جدول زمني مدته 30 عامًا.
سحب أكثر من 4٪ يزيد من المخاطر. وينطبق هذا بشكل خاص في وقت مبكر من التقاعد بسبب تسلسل مخاطر العوائد، والذي يمكن أن يحدث عندما تتطور ظروف السوق السيئة تماما كما يبدأ المتقاعدون التوزيعات. هذه الظاهرة، وهي ليست غير شائعة، تجبرك على بيع المزيد من الأسهم من أجل الحفاظ على مستويات الدخل. يمكن أن يؤدي هذا إلى تسريع انكماش رأس المال بشكل كبير ويقلل بشكل كبير من الوقت الذي ستستمر فيه مدخراتك.
الوصول إلى 90 ألف دولار في عمليات السحب السنوية
إن تفكير زوجين في أوائل الستينيات من العمر في سحب 90 ألف دولار سنويا من مدخرات التقاعد البالغة 1.4 مليون دولار، هو، وفقا للحكمة التقليدية، مغازلة مفرطة للمخاطرة. ويعادل هذا السحب السنوي معدل سحب أولي قدره 6.4%، وهو أعلى بكثير من المبدأ التوجيهي البالغ 4%.
وجد تحليل Morningstar لعام 2023 لمعدلات السحب أن معدل سحب مماثل بنسبة 6.2٪ لديه فرصة 50٪ فقط للسماح حتى لمحفظة جميع الأسهم المستثمرة بقوة بالاستمرار لمدة 30 عامًا. ووجد التحليل نفسه أن معدل السحب بنسبة 4٪ وتخصيص الأصول الأكثر تحفظًا بنسبة 40٪ من الأسهم عزز احتمالات الاستدامة لمدة 30 عامًا إلى 90٪.
عندما تستخدم معدلات سحب أولية أقل في البداية، فإنك تساعد على استمرار مدخراتك لفترة أطول باستخدام قوة المضاعفة. بمجرد أخذ تأثير الضرائب وأي ضعف في أداء السوق في الاعتبار، فحتى معدلات السحب التي تزيد قليلاً عن 4٪ يمكن أن تثير مشكلات الاستدامة على مدى عقود.
تحدث إلى مستشار مالي حول طرق توزيع الأصول في حسابات التقاعد الخاصة بك.
استراتيجيات الانسحاب الآمن
هناك ما هو أكثر لتمويل التقاعد الآمن من اتباع معيار واحد يناسب الجميع لمعدل الانسحاب. يتطلب تخصيص استراتيجية سحب التقاعد تقييم العديد من المتغيرات بدءًا من الكفاءة الضريبية ووصولاً إلى تكاليف الرعاية الصحية. تتضمن المبادئ العامة التي يجب اتباعها لمعدلات الانسحاب المحافظة ما يلي:
-
قم بتقييم نفقات المعيشة للتقاعد المخطط لها وتأكد من أنها ليست مفرطة. وهذا مهم بشكل خاص إذا كان من المرجح أن تتجاوز نفقاتك معدل السحب الآمن. إن الرقم الذي يبلغ حوالي 75٪ من دخلك قبل التقاعد هو مبدأ توجيهي نموذجي هنا.
-
إذا لم تتطابق ميزانية النفقات والدخل المخطط، فكر في تأخير التقاعد. يتيح لك ذلك تجميع المزيد من المدخرات ويمكن أن يعزز رقم السحب الآمن الخاص بك.
-
استثمر على المدى الطويل، مع إعادة التوازن بشكل دوري للحد من التقلبات ومخاطر التسلسل.
-
يعد تأجيل الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عامًا بمثابة حل آخر يجب مراعاته. يؤدي القيام بذلك إلى زيادة فوائدك الشهرية إلى الحد الأقصى ويوفر الحماية من التضخم.
-
فكر في تغطية نفقاتك حتى تبدأ في المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي بمساعدة عمليات سحب أكبر من حسابات IRA التقليدية و401 (ك). إحدى فوائد ذلك هو أنه يمكن أن يقلل من حجم الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) التي يتعين عليك الحصول عليها بعد سن 73 عامًا. ويمكن أن يقلل ذلك من الضرائب التي سيتعين عليك دفعها في السنوات اللاحقة من التقاعد.
-
انظر إلى الانتقال إلى دول صديقة لضريبة الدخل.
-
تنويع مصادر الدخل. الموازنة بين المعاشات التقاعدية وصناديق التاريخ المستهدف وأسهم الأرباح وأوراق الخزانة المحمية من التضخم كبدائل للمحفظة التقليدية للأسهم والأوراق المالية ذات الدخل الثابت
-
حساب تكاليف الرعاية الصحية. يمكن لحسابات التوفير الصحية معالجة مخاطر الفواتير الطبية التي يصعب التعامل معها قبل أن تبدأ أهلية الرعاية الطبية عند سن 65 عاما. وفي الطرف الآخر من التقاعد، عندما تحتاج إلى دار رعاية باهظة الثمن، قد يكون التأمين على الرعاية الطويلة الأجل أمرا حيويا. أحد الخيارات المفيدة لتأمين الرعاية طويلة الأجل، والذي يسمى السياسة المشتركة، يتيح لأي شريك في الزوجين استخدام جميع المزايا.
طوال الوقت، سوف ترغب في تجنب الإفراط في الإنفاق بسبب تضخم نمط الحياة. إذا حافظت على مرونة ميزانيتك، يمكنك تقليل عمليات السحب مع تغير الأسواق والأسعار. فكر في المطابقة مع مستشار مالي مجانًا لمناقشة وضعك المالي.
الخط السفلي
يمكن أن ينجح سحب 90 ألف دولار من 1.4 مليون دولار، لكنه أمر محفوف بالمخاطر بالنسبة للعديد من المدخرين والمخططين للتقاعد. ومن المرجح أن يكون معدل الانسحاب الأكثر تحفظا هو الأفضل. كما أن بناء تنوع الدخل من خلال تأخير الضمان الاجتماعي وخفض الإنفاق يعمل أيضًا على تحسين احتمالات النجاح. بفضل مرونة الميزانية ونهج الاستثمار المتوازن، يمكن لمدخراتك التقاعدية أن تحافظ على الدخل طوال حياتك.
نصائح
-
إذا كنت تفكر في سحب مبالغ تتجاوز المعايير الآمنة المقبولة عمومًا، فتواصل مع مستشار مالي لوضع خطة مخصصة مع إرشادات حول استراتيجية السحب المناسبة والمستدامة. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك، ويمكنك إجراء مقابلة مع المستشارين المطابقين لك دون أي تكلفة لتقرر أي منهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
عندما تكون لديك أسئلة حول مقدار المبلغ الذي ستوفره للتقاعد، فإن حاسبة التقاعد الخاصة بـ SmartAsset لديها الإجابات.
-
احتفظ بصندوق للطوارئ في متناول يدك في حالة تعرضك لنفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
-
هل أنت مستشار مالي وتتطلع إلى تنمية أعمالك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المتوقعين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.
مصدر الصورة: ©iStock.com/Tinpixels
The post نحن في أوائل الستينيات من عمرنا باستثمارات قدرها 1.4 مليون دولار. هل يمكننا سحب 90 ألف دولار سنويًا عند التقاعد؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.