إذا كنت ترغب في التقاعد براحة، كما تخبرنا شركات الاستثمار وعناوين الأخبار، فقد تحتاج إلى مليون دولار في البنك.
أو ربما لا. يقول أحد الاقتصاديين البارزين أنه يمكنك التقاعد بمبلغ أقل بكثير: من 50 ألف دولار إلى 100 ألف دولار من إجمالي المدخرات. ويشير إلى تجارب المتقاعدين الفعليين كدليل.
“لست بحاجة إلى أن تكون مليونيراً حتى تتقاعد”، هذا ما يقوله العنوان الرئيسي لمقال كتبه أندرو بيجز، أحد كبار زملاء معهد أميركان إنتربرايز للأبحاث، ونشر في شهر إبريل/نيسان في صحيفة وول ستريت جورنال.
يتقاعد معظم الأميركيين دون أن يكون لديهم مدخرات تصل إلى مليون دولار. إن فكرة أننا نحتاج إلى هذا القدر من المال لتمويل تقاعد آمن تنبع من استطلاعات الرأي، وأعمدة التمويل الشخصي، وقاعدتين أو ثلاث قواعد أساسية تسود أعمال التخطيط المالي.
ينصحك المستشارون الماليون بتوفير 10 أضعاف راتبك السنوي للتقاعد، وهو مبلغ نقدي كافٍ يمكنك العيش عليه بنسبة 4% من الرصيد لمدة عام. وفي أحد الاستطلاعات التي تم نشرها على نطاق واسع، قال الأمريكيون إنهم سيحتاجون إلى 1.46 مليون دولار في البنك للتقاعد بشكل مريح.
استثمر بحكمة: أفضل الوسطاء عبر الإنترنت.
يقول معظم المتقاعدين أنهم بخير، شكرًا لك
بيغز لا يوافق. ولإثبات وجهة نظره، نظر الخبير الاقتصادي في الردود على المسح الفيدرالي لاقتصاديات الأسرة وصنع القرار بين عامي 2019 و2022.
وسأل الاستطلاع الأميركيين في سن التقاعد، الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و74 عاما، عن مدى نجاحهم في إدارة شؤونهم المالية.
وقالت الأغلبية، ما يقرب من 85%، إنهم بخير: إنهم يعيشون بشكل مريح، أو على الأقل “في حالة جيدة”.
وقال 15% فقط أنهم يعانون.
يقول بيجز إن هذه النتيجة مهمة، لأن معظم المتقاعدين لديهم أقل بكثير من مليون دولار في البنك. في الاستطلاع الفيدرالي، كان لدى كبار السن النموذجيين الذين أبلغوا عن تقاعد مُرضٍ ما يتراوح بين 50 ألف دولار إلى 100 ألف دولار من المدخرات.
وكتب بيجز: “من المستحيل العثور على أي دليل على أن كبار السن يحتاجون حتى إلى جزء صغير من مدخرات 1.46 مليون دولار ليكونوا آمنين مالياً”.
ومن خلال حجته، لا يحتاج المتقاعدون إلى قدر كبير من المدخرات كما يقول المخططون الماليون.
حصل الزوجان العاديان اللذان تقاعدا في عام 2022 على ما يقرب من 46000 دولار من فوائد الضمان الاجتماعي السنوية، وفقًا لحسابات بيجز. وكتب أنه في حين أن هذا المبلغ “ليس باهظا، فإن الزوجين النموذجيين من الممكن أن يتوقعا دخلا يزيد على ضعف عتبة الفقر لدى كبار السن قبل أن يلمسا فلسا واحدا من مدخراتهما”.
يقول بيجز إن مخططي التقاعد يبالغون في تقدير مقدار الدخل الذي يحتاجه المتقاعدون فعليًا، والمبلغ الذي سينفقونه، بشكل أساسي كوسيلة لتعزيز الأعمال.
هل تحتاج حقًا إلى 1.46 مليون دولار للتقاعد بأناقة؟
تراوحت ردود الفعل على عمود بيجز من الإعجاب إلى الغضب. أعاد بعض القراء نشر القطعة على X مع الثناء. قال أحد النقاد ساخرًا: “لست بحاجة إلى أن تكون مليونيرًا حتى تتقاعد ولا تفعل شيئًا!!!”
ليس من الضروري أن تكون مليونيرًا حتى تتقاعد ولا تفعل شيئًا!!!🤷♂️
– ريتشارد الرجل العجوز (@ كريجبوتفيلد) 1 مايو 2024
بيغز هو خبير اقتصادي محافظ مشهور ومتناقض إلى حد ما. في وقت سابق من هذا العام، أثار هو وزميله الغضب عندما نشرا ورقة بحثية دعت إلى إلغاء خطة 401 (ك).
إن تأكيده الجديد، بأن الناس لا يحتاجون إلى مليون دولار للتقاعد براحة، يتعارض مع الحكمة السائدة في صناعة التخطيط للتقاعد.
“ماذا عن ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية؟” قالت ليلي فاسيليف، وهي مخططة مالية معتمدة في غرينتش، كونيتيكت. “ماذا عن المزيد من الأطفال الأكبر سنًا الذين يعيشون مجانًا مع آبائهم الأكبر سنًا؟ وماذا عن حالات الطلاق في وقت لاحق من الحياة والتي تخفض جميع الأصول إلى النصف عند أعتاب التقاعد؟
ولعل الادعاء الأكثر استفزازاً في تحليل بيجز هو أن عدداً قليلاً فقط من المتقاعدين يواجهون تحديات مالية.
تقدر أليسيا مونيل، مديرة مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن (والمتعاونة السابقة مع بيجز)، أن ما لا يقل عن خمسي المتقاعدين يعانون ماليا.
في طبعة 2022 من المسح الفيدرالي للتمويل الاستهلاكي، عندما سُئل كبار السن عن كيفية التعامل مع حالة الطوارئ المالية، قال 58٪ فقط إنهم يستطيعون الاعتماد على المدخرات. بالنسبة لمونيل، يعكس هذا الرقم عمق انعدام الأمن المالي بين المتقاعدين.
بناء عش البيض الخاص بك: أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع.
“أنت لا تريد أن تقول: “لقد أخفقت حقًا””
لماذا إذن قال 15% فقط من كبار السن في الاستطلاع الفيدرالي الآخر، الذي استشهد به بيجز، إنهم يعانون؟
يعتقد مونيل أن العديد من المتقاعدين يترددون في مناقشة مشاكلهم المالية في الدراسات الاستقصائية.
وقالت: “عندما يُسأل الناس عن أحوالهم، أعتقد أن هناك نوعاً من الفخر”. “أنت لا تريد أن تقول: “لقد أخفقت حقًا”.”
على الرغم من أن مونيل لا تتفق مع بيجز بشأن الرفاهية المالية للمتقاعدين الأمريكيين، إلا أنها تشيد بموقفه المتمثل في أنك لست بحاجة إلى مليون دولار للتقاعد.
وقالت: “لا أعتقد أن من المفيد التمسك بأهداف ادخارية غير واقعية والمبالغة في مقدار الأموال التي يحتاجها الناس لتمويل تقاعد مريح”.
وقال مونيل إن التقاعد بمليون دولار هو مسعى محبط، لأن معظمنا لا يتقاعد كأصحاب الملايين.
ما مقدار مدخرات التقاعد التي يمتلكها المتقاعدون بالفعل؟
لدى كبار السن النموذجيين الذين لديهم حساب تقاعد حوالي 200 ألف دولار مدخرين، وفقًا لبيانات الأسر التي تتراوح أعمارهم بين 65 و74 عامًا من مسح تمويل المستهلك لعام 2022.
لكن حوالي نصف تلك الأسر فقط أبلغت عن وجود حسابات تقاعد على الإطلاق.
يختلف بيغز وزملاؤه حول هذه النقطة. وهو يؤكد أن العديد من كبار السن لديهم أنواع أخرى من المدخرات، ناهيك عن المعاشات التقاعدية. يعتقد مونيل أن بيغز لديه ثقة زائدة في أمن المتقاعدين الأمريكيين.
وقالت: “لا أعرف حقًا أشخاصًا لديهم مدخرات تقاعدية وليس لديهم حساب تقاعد”.
يقول خبراء التقاعد في كثير من الأحيان أن الناس سيحتاجون إلى حوالي 80٪ من دخلهم قبل التقاعد لتمويل سنوات تقاعدهم.
يغطي الضمان الاجتماعي حوالي نصف ذلك المبلغ فقط، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. وهكذا، من أجل تقاعد مريح، نحن مدعوون إلى الادخار.
تنص إحدى القواعد على أننا يجب أن نحاول توفير 10 أضعاف راتبنا السنوي لتكملة دخل الضمان الاجتماعي لدينا. بالنسبة للأسرة الأمريكية النموذجية، يصل ذلك إلى ما يقرب من 750 ألف دولار، أو 10 أضعاف متوسط دخل الأسرة البالغ 74580 دولارًا.
ثم هناك قاعدة 4%: خطط لسحب 4% من مدخراتك التقاعدية لتغطية نفقات معيشتك السنوية، مع تعديل رقم التضخم كل عام.
يقول بعض الخبراء أن نسبة 4% منخفضة للغاية؛ ويرى آخرون أنها مرتفعة للغاية. وفي كلتا الحالتين، فإن الرسالة واضحة: إذا كنت ستعيش على نسبة مئوية من مدخراتك التقاعدية، فسوف تحتاج إلى الكثير منها.
المتقاعدون “يخفضون إنفاقهم بشكل كبير” مع تقدمهم في السن
يعتقد بيغز أن هذه القواعد موجودة إلى حد كبير حتى تتمكن بيوت الاستثمار من بيع المنتجات الاستثمارية، وبالتالي يمكن لمواقع التمويل الشخصي جذب مشاهدات الصفحات.
ويشير إلى قاعدة 80%: وهو يرى أن الكثير من المتقاعدين لن ينفقوا هذا القدر من دخلهم العملي في التقاعد.
وقال في رسالة بالبريد الإلكتروني إلى صحيفة USA TODAY: “لفترة طويلة، كان 70% هو المتوسط الموصى به للمتقاعدين من ذوي الدخل المتوسط، وقد تسللت هذه النسبة دون (في رأيي) أدلة قوية بشكل خاص”.
وقال إن انتقاد قاعدة الـ 4% أصعب قليلا، “ولكن هناك شيء واحد نعرفه الآن هو أن المتقاعدين يقللون من إنفاقهم بشكل كبير مع تقدمهم في السن”. وقال بيجز إن المتقاعدين الأكبر سنا يسافرون بشكل أقل ويأكلون أقل وينفقون أقل على الأطفال. ترتفع التكاليف الطبية، لكن التأمين يغطي معظمها.
هل ستأخذ الحكومة 401 (ك) الخاص بي؟ يقول بعض الاقتصاديين إن الحسابات لا تستحق العناء.
يقول خبراء التقاعد إن المبادئ التوجيهية تهدف إلى أن تكون أهدافًا طموحة للعاملين للتخطيط لتقاعدهم.
قال دوجلاس أورنستين، مدير في TIAA Wealth Management، وهي جزء من منظمة الخدمات المالية غير الربحية: “هذه القواعد الأساسية مفيدة للأشخاص في بداية حياتهم المهنية، وفي منتصف حياتهم المهنية”. “بحلول الوقت الذي تمضي فيه خمس سنوات على التقاعد، ربما لم تعد هذه القواعد مفيدة بعد الآن.”
يقول المستشارون الماليون إنه لا يوجد تقاعدان متشابهان. لا يزال بعض المتقاعدين يقومون بسداد أقساط الرهن العقاري أو دعم الأحفاد. والبعض الآخر ليس لديه معالين ولا ديون.
وقال كريستوفر ليمان، وهو مخطط مالي معتمد في نيوتاون بولاية بنسلفانيا: “إذا كنت تعيش في مانهاتن، فربما تحتاج إلى مليون دولار، إن لم يكن أكثر”. “إذا كنت تعيش بالقرب من لانكستر، بنسلفانيا، مع الأميش، فلن يكون هناك الكثير مما يحدث هناك. إذا كان لديك 50 ألف دولار، فأنت على الأرجح بخير».
ظهر هذا المقال في الأصل على USA TODAY: هل تحتاج إلى مليون دولار للتقاعد؟ أحد كبار الاقتصاديين يقول لا.