أيها المتقاعدون، استعدوا: القاعدة الذهبية لسحب التقاعد حصلت للتو على جرعة باردة من الواقع. يوصي تقرير جديد من Morningstar بأن معدل السحب الآمن للمتقاعدين في عام 2025 هو 3.7٪ فقط – وهو تعديل كبير من قاعدة 4٪ التي استمرت لعقود من الزمن والتي هيمنت على التخطيط للتقاعد.
وسط ارتفاع التكاليف والأسواق المتقلبة والآفاق الجديدة للتضخم، يمكن أن يؤدي انخفاض المعدل إلى تعطيل الطريقة التي يفكر بها العديد من المتقاعدين في استراتيجياتهم المالية.
إذا كنت تتساءل عما يعنيه معيار Morningstart المحدث لسنواتك الذهبية – وما إذا كان لديك ما يكفي للحفاظ على تقاعد يزيد عن 30 عامًا – فقد حان الوقت للتعمق أكثر في كيفية تعديل خطتك لتحقيق النجاح.
معدل السحب الآمن هو النسبة المئوية لمدخراتك التقاعدية التي يجب أن تكون قادرًا على سحبها سنويًا دون المخاطرة بنفاد أموالك في وقت مبكر جدًا.
لعقود من الزمن، كانت قاعدة الـ 4% هي المعيار الفعلي، حيث تقدم للمتقاعدين صيغة بسيطة لتحديد مقدار ما يمكنهم سحبه من بيضهم كل عام من أجل جعله يدوم لمدة ثلاثين عاما. (تذكر: معدل السحب الآمن ليس قانونًا، بل هو دليل مقترح من المخططين الماليين.)
في السنوات الأخيرة، تعرض المؤشر لانتقادات من خبراء ماليين، بما في ذلك سوزي أورمان، الذين يقولون إن القاعدة أصبحت وصفة طبية لا تأخذ في الاعتبار الاحتياجات المالية المتنوعة للمتقاعدين.
يقول أورمان إن أولئك الذين يحتاجون إلى هدف يجب أن يأخذوا في الاعتبار نسبة 3% لتمديد أموالهم لأطول فترة ممكنة، في حين أن المستشار المالي الذي يُنسب إليه الفضل في صياغة القاعدة، بيل بنجن، يقول الآن إن المعدل يجب أن يكون 4.7%.
ويشير تحليل Morningstar المحدث إلى 3.7% كمعدل مقترح جديد، بانخفاض طفيف من 4% في عام 2024. ويعكس التعديل المخاوف بشأن استمرار تقلبات السوق، والآثار المتبقية للتضخم ومتوسط العمر المتوقع الأطول.
تنبع المراجعة الهبوطية لـ Morningstar من مجموعة من العوامل الاقتصادية والديموغرافية:
-
عدم اليقين في السوق: بعد سنوات من اضطرابات السوق، بما في ذلك تقلب أسعار الفائدة وتباطؤ توقعات النمو، يواجه المتقاعدون مخاطر متزايدة على استثماراتهم.
-
التضخم المستمر: على الرغم من أن التضخم قد تباطأ إلى حد ما منذ ذروته في 2022-2023، إلا أنه لا يزال أعلى من مستويات ما قبل الوباء، مما يجعل النفقات اليومية أكثر تكلفة.
-
اتجاهات طول العمر: يعيش الأمريكيون لفترة أطول، مما يعني أنه يجب على المتقاعدين التخطيط لسنوات أطول من الإنفاق – ربما من 30 إلى 40 عامًا في التقاعد.