من الذي لم يفكر في إمكانية نفاد المال في التقاعد؟
إنه خفية منتشرة في تخطيط التقاعد لملايين الأميركيين. الخوف واضح بشكل خاص بالنسبة للعديد من من يقتربون ويعيشون في التقاعد.
كلنا نريد أن تستمر بيضة عشنا.
في كتابه الجديد ، “تقاعد أكثر ثراءً: الشحن الفائق لقاعدة 4 ٪ لإنفاق المزيد والاستمتاع أكثر” ، يقوم ويليام ب. بنغن بطرح البيانات ليجادل بأن كل شيء سيكون على ما يرام – مع خطة الاستثمار والإنفاق المناسبة طوال فترة التقاعد.
البنغن هو الرجل الذي قدم “قاعدة 4 ٪” التي تم تقديمها لسحب الأموال من حسابات التقاعد قبل عقود ، موضحة مقدار ما يمكن للمتقاعدين أن ينفقوا بأمان كل عام دون أن يجف جيدًا.
لقد كان يقوم بتحسين هذه الاستراتيجية منذ ذلك الحين.
فيما يلي مقتطفات تم تحريرها:
كيري هانون: كيف فتنت بهذا السؤال حول ما إذا كان الناس سيتفوقون على أموالهم منذ أكثر من ثلاثة عقود؟
بيل بنغن: كنت مستشارًا ماليًا بعد ذلك ، وهو مستشار جديد نسبيًا. كنت طفرة في وقت مبكر ، وكذلك العديد من موكلي. لقد بدأوا للتو في طرح أسئلة في أوائل التسعينيات حول التقاعد ، والذي كان على بعد حوالي 20 عامًا بالنسبة لهم ، ومقدار ما يمكنهم إنفاقه ومدى احتاجهم إلى الادخار.
عندما حاولت العثور على إجابات على هذه الأسئلة في الأدب ، من مستشارين آخرين ، من الكتب المدرسية ، لم يكن هناك شيء متاح. هذا ليس من المستغرب حقًا لأنه في ذلك الوقت بدأ الأمر في أن يصبح مشكلة كبيرة لأن جيلي كان أول من يكون له مثل هذا العمر المتوقع الطويل في التقاعد.
إذا تقاعدت في الخمسينيات أو الستينيات من القرن الماضي ، فقد تتطلع إلى حوالي 10 سنوات من التقاعد ، وهذا يتعلق بذلك. لكن البقية منا ينظرون الآن إلى 20 ، 30 ، حتى فترات زمنية أطول.
اقرأ المزيد: كم يجب أن أنقذ بحلول 50؟
هل يمكن أن تشرح بأبسط طريقة ممكنة ، ما هي القاعدة 4 ٪ ، الآن 4.7 ٪ ،؟
لقد قمت بشكل أساسي بإعادة بناء تجربة الاستثمار لمئات المتقاعدين من عام 1926 وحتى الآن واختبرتهم بمعدلات سحب مختلفة من حسابات التقاعد ، وخاصة حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي ، على مدار 30 عامًا. وفي عام 94 ، خرجت برقم ، 4.15 ٪ كأدنى معدل سحب آمن لأي شخص. لذلك إذا كنت تستخدم هذا الرقم ، فستكون دائمًا ناجحًا مع 30 عامًا من عمليات السحب. إنه في الواقع ليس شيئًا أوصي به للجميع – إنه رقم محافظ للغاية.
هل سبق لك أن توقعت عندما توصلت إلى قاعدة 4 ٪ أن هذا سيصبح المعيار الذهبي؟
ليس فكرة. كنت أفعل ذلك لعملائي في ذلك الوقت. إنه شيء رائع.
مشكلة واحدة كبيرة وجدتها هي أن المتقاعدين لا ينفقون ما يكفي. معظم الناس محافظة جدا. سوف يأخذون أرباحهم فقط واهتمامهم ويحاولون عدم الاستفادة من المدير.
هذا يتعارض مع النهج الذي أستخدمه. في معظم الحالات ، سيتمكن الناس من أخذ أكثر بكثير من معدل السحب الآمن. لقد عملت حياتك كلها لتجميع كل هذه الثروة. لماذا لا تحصل على أقصى استفادة منه أثناء تقاعدك؟
ماذا يعني هذا من حيث مقدار حفظك في حسابات التقاعد الخاصة بك؟
إذا كان معدل الانسحاب الذي تختاره هو 5 ٪ ، فهذا يعني أن السنة الأولى ستحصل على 5 ٪. لذلك تحتاج إلى 20 مرة السحب الخاص بك في السنة الأولى للبدء. لذلك إذا حصلت على 50،000 دولار ، فأنت بحاجة إلى محفظة بقيمة مليون دولار.
اقرأ المزيد:
ما الذي تغير منذ رقمك الأولي إلى الرقم الجديد اليوم؟
بحثي أكثر تطوراً. في عام 94 ، كنت أنظر إلى محفظة مع استثمرين – سندات أمريكية وأسهم شركة أمريكية كبيرة. هذا بالكاد مؤهل كمحفظة متنوعة.
لقد زادت عدد الأصول وإنشاء محفظة أكثر تنوعًا. لقد أضفت أسهم شركة صغيرة وأسهم للشركات الصغيرة في الولايات المتحدة ، الأسهم الدولية ، الأسهم ذات الحجم المتوسط. كل واحد منهم لديه دورة استثمار خاصة بهم ، ويساهم كل منهم في تنويع المحفظة ويزيد من معدل السحب.
إذن التنويع يعمل؟
نعم ، أثناء زيادة عدد الأصول ، تقوم بزيادة معدلات الانسحاب. أظن أنه من المحتمل أن تصل إلى ذروتها في مكان ما حوالي 5 ٪ عند إضافة جميع الأصول الأخرى.
لم أنظر إلى الذهب والمعادن الثمينة والسلع والاستثمارات العقارية والاستثمارات البديلة الأخرى. هناك الكثير من الأشياء الأخرى التي يمكن للناس الاستثمار فيها والاستثمار فيها: Bitcoin ، على سبيل المثال. أعتقد أن هناك فرصة جيدة لإضافة بعضها إلى محفظتك سيؤدي إلى زيادة معدل السحب الخاص بك – على افتراض أنك تحصل على الأداء من الاستثمارات.
هل يمكنك التحدث قليلاً عن شخص يتقاعد في بيئة اقتصادية غير مؤكدة ، سواء كان ارتفاع التضخم أو سوق الدب؟
يظهر بحثي أنه إذا كنت تواجه في وقت مبكر من التقاعد سوق الدب أو تضخم مرتفع ، فإن معدلات الانسحاب الخاصة بك ستنخفض بشكل كبير. لذلك إذا كان هناك أي شيء يمكنك القيام به لتجنب ذلك فيما يتعلق بتوقيت تقاعدك ، فستكون فكرة جيدة.
التضخم ، في رأيي ، هو أعظم عدو للمتقاعدين ، وخاصة أولئك الذين يحاولون الحفاظ على نمط حياة مع التضخم. خلال السبعينيات من القرن الماضي ، كان التضخم 8 ٪ أو 9 ٪ سنويًا لمدة 10 سنوات ، وقد دمر المحافظ. هذا هو المكان الذي حصلنا فيه على قاعدة 4.7 ٪ من. كان سيناريو أسوأ الحالات هناك في الستينيات.
ما هي وجبات الغداء المجانية الأربعة التي تضيف إلى معدل السحب دون إضافة خطر إضافي؟
التنويع ، إعادة التوازن مرة واحدة في السنة-إذا قمت بذلك بشكل صحيح ، فسوف تعطي لنفسك زيادة في معدلات الانسحاب-يميل تخصيصات الأسهم الخاصة بك قليلاً نحو المخزونات الصغيرة للشركات والمؤسسات الصغيرة. رابعا ، مسار انزلاق الأسهم الصاعدة – بدءا من تخصيص أقل بكثير من الأسهم. دعنا نقول من 30 ٪ إلى 40 ٪ ، بدلاً من 60 ٪ العادية التي قد نبدأ بها ، وزيادةها كل عام.
عندما اختبرت هذا الانزلاق ضد قاعدة البيانات الخاصة بي ، أدى ذلك إلى زيادة في معدل الانسحاب. من الغريب للغاية ، من الصعب شرح السبب. نعتقد أن الأمر يتعلق بحقيقة أنه إذا واجهت سوقًا سيئًا في وقت مبكر من التقاعد وكنت تستخدم هذه الطريقة ، فستكون لديك تعرض منخفض للأسهم. لذلك لن تتضرر كثيرًا.
بعد انتهاء سوق الدب ، يتعافى السوق دائمًا وعادة ما يكون بقوة ، وسوف تشتري في ذلك.
هل لديك سؤال حول التقاعد؟ الشؤون المالية الشخصية؟ أي شيء مرتبط مهنة؟ انقر هنا لإسقاط Kerry Hannon ملاحظة.
الفكر الفراق؟
قاعدة 4.7 ٪ هي سيناريو أسوأ الحالات ، ويجب أن يبحث المتقاعدون عن المزيد. بالنسبة للمتقاعدين اليوم ، ربما أوصي بشيء ما بين 5.25 ٪ إلى 5.5 ٪.
الجميع مختلف. إضفاء الطابع الشخصي على وضعك.
كيري هانون هو كاتب عمود كبير في ياهو المالية. إنها خبير استراتيجي في مهنة التقاعد ومؤلفة 14 كتابًا ، بما في ذلك القادم “لدغات التقاعد: دليل Gen X لتأمين مستقبلك المالي ،“” “في السيطرة على 50+: كيف تنجح في عالم العمل الجديد، “و” أبدا كبار السن حتى تصبح ثرية. “اتبعها بلوزكي.
اشترك في النشرة الإخبارية لأموالك
انقر هنا للحصول على آخر أخبار تمويل شخصية لمساعدتك في الاستثمار ، ودفع الديون ، وشراء منزل ، والتقاعد ، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والأعمال من ياهو تمويل