أولغا بانكوفا / جيتي إيماجيس
كان متوسط رصيد 401 (ك) لشخص في الستينيات من عمره 568.040 دولارًا أمريكيًا اعتبارًا من يونيو 2025، لكن المتوسط كان 188.792 دولارًا أمريكيًا.
-
كان متوسط رصيد 401 (ك) للأشخاص في الستينيات من العمر 568.040 دولارًا في يونيو 2025. وكان متوسط المبلغ المدخر أقل بكثير، حيث بلغ 188.792 دولارًا.
-
يعتمد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد على نمط حياتك وتوقعات الإنفاق السنوية. إحدى القواعد الأساسية هي توفير ثمانية أضعاف دخلك السنوي قبل التقاعد عند عمر 60 عامًا.
-
يمكنك تعزيز مدخراتك عن طريق تقليص حجمها الآن بدلاً من التقاعد، والاستفادة من مساهمات اللحاق المرتفعة في الستينيات من عمرك، وإعادة تخصيص الأصول لتحديد أولويات النمو.
عندما تصل إلى الستينيات من عمرك ويكون التقاعد قاب قوسين أو أدنى، قد تجد نفسك تفكر كثيرًا في 401 (ك). كيف يمكن مقارنة ما قمت بحفظه بأشخاص آخرين في عمرك؟ وكم تحتاج حقا للتقاعد؟
على الرغم من أنه قد يكون من المغري مقارنة مدخراتك مع أقرانك، فإن المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره سيعتمد على الوقت الذي تخطط فيه للتقاعد والشكل الذي تريد أن يبدو عليه هذا التقاعد.
وفقًا لإمباور، كان متوسط رصيد 401 (ك) لشخص في الستينيات من عمره 568.040 دولارًا اعتبارًا من يونيو 2025. وكان هذا الرصيد أقل قليلاً من متوسط رصيد 401 (ك) البالغ 607.055 دولارًا لمن هم في الخمسينات من العمر، ربما لأن بعض الأشخاص في الستينيات من العمر تقاعدوا بالفعل وبدأوا في تلقي توزيعات من 401 (ك).
ضع في اعتبارك أن المتوسطات يمكن أن تنحرف بسهولة: فقط عدد قليل من حسابات 401 (ك) ذات أرصدة عالية جدًا (أو منخفضة جدًا) يمكن أن تؤثر بشكل كبير على المتوسط. ولهذا السبب قد ترغب في إيلاء المزيد من الاهتمام للرقم المتوسط، أو رقم منتصف الطريق. وكان متوسط المبلغ الذي ادخره الأشخاص في الستينيات من العمر اعتبارًا من يونيو 2025 هو 188.792 دولارًا.
إذا كنت تنظر إلى هذه الأرقام وتشعر بالقلق بشأن كيفية مقارنة مدخراتك التقاعدية، فأنت لست وحدك. وفقا لدراسة استقصائية أجرتها مجموعة ويسترن آند ساذرن المالية، فإن 47% من جيل طفرة المواليد (الذين يشكلون غالبية من هم في الستينيات من العمر، حيث يبلغ أكبر أعضاء الجيل العاشر سن الستين في عام 2025) غير واثقين من قدرتهم على التقاعد بشكل مريح. 11% آخرين من جيل الطفرة السكانية غير متأكدين ما إذا كانوا سيتمكنون من التقاعد بشكل مريح.
وقد حددت نفس الدراسة بوضوح السبب وراء ذلك: يعتقد جيل طفرة المواليد أنهم بحاجة إلى توفير ما متوسطه 760 ألف دولار للتقاعد بشكل مريح. يتوقع الجيل X أن يحتاج إلى المزيد: 1.18 مليون دولار. متوسط ومتوسط مدخرات 401 (ك) لمن هم في الستينيات من العمر أقل بكثير من هذه المبالغ.
ومع ذلك، فإن المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل، خاصة نمط حياتك وصحتك. بدلًا من النظر إلى المتوسطات فقط، من المفيد النظر إلى وضعك الشخصي لتحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره.
تقترح إحدى قواعد مدخرات التقاعد توفير ثمانية أضعاف دخلك السنوي قبل التقاعد عند سن الستين. لذلك إذا كنت تجني 75 ألف دولار سنويا، فستحتاج إلى توفير 600 ألف دولار بحلول سن الستين.
وتستند عملية حسابية أخرى إلى قاعدة 4٪، والتي تشير إلى أن المتقاعدين يسحبون 4٪ من 401 (ك) في السنة الأولى من التقاعد، ثم يعدلون ذلك حسب التضخم في كل سنة تالية. إن اتباع هذه القاعدة يعني أنك بحاجة إلى توفير 25 ضعف نفقاتك السنوية. لذا، إذا كنت تتوقع إنفاق 36 ألف دولار سنويًا على التقاعد، فستحتاج إلى توفير 900 ألف دولار.
ضع في اعتبارك أن معظم المتقاعدين لا يعيشون على 401 (ك) وحدهم. يحصل معظم المتقاعدين في الولايات المتحدة على مزايا الضمان الاجتماعي. قد يكون لديك أيضًا استثمارات، أو حساب تقاعد فردي (IRA)، أو حتى نشاط جانبي تخطط لمواصلةه في التقاعد لتكملة مدخراتك 401 (ك).
وجد الاستطلاع الغربي والجنوبي أن 90% من جيل طفرة المواليد و71% من الجيل X يتوقعون الاعتماد على الضمان الاجتماعي باعتباره دخل التقاعد الأساسي، في حين أن حوالي نصف جيل الألفية والجيل Z (55% و51% على التوالي) يفعلون ذلك.
إذا كنت في الستينيات من عمرك ولم يكن 401 (ك) الخاص بك في المكان الذي تريده، فإليك كيفية تعزيز مدخراتك 401 (ك) في السنوات القليلة الماضية قبل التقاعد.
في عام 2025، سيكون الحد السنوي لمساهمات 401(ك) للعديد من الأشخاص هو 23500 دولار. إذا كنت في أوائل الستينيات من عمرك، فيمكنك التخلص من المزيد. إذا كان عمرك 60 أو 61 أو 62 أو 63 عامًا، فيمكنك تقديم مساهمات تعويضية إضافية بقيمة 11,250 دولارًا أمريكيًا، بإجمالي 34,750 دولارًا أمريكيًا. إذا كان عمرك 64 عامًا أو أكثر، فإن مستوى مساهمة الاستدراك الخاص بك هو 7500 دولار أمريكي ليصبح المجموع 31000 دولار أمريكي في عام 2025.
توصي Alexa Kane، CFP، CDFA، وهي مخططة مالية في Pearl Planning، بأن يحصل أي شخص يقترب من التقاعد على أكبر قدر ممكن من مزايا التقاعد في مكان العمل.
قالت: “إذا عرض صاحب العمل مساهمات تقاعدية مماثلة، ساهم بما يكفي للحصول على المساهمات الكاملة”، حتى لو لم تصل إلى الحد الأقصى من مساهمات صاحب العمل من قبل.
واقترح كين أيضًا أتمتة المدخرات للتخلص من التخمين بشأن مساهمات التقاعد.
وقالت: “يمكن إعداد العديد من خطط التقاعد لزيادة الاشتراكات تلقائيًا بنسبة مئوية سنويًا”.
بشكل عام، يميل المستثمرون إلى الاحتفاظ بمزيد من الأسهم في 401 (ك) عندما يكونون أصغر سنا، ويتحملون المزيد من المخاطر مقابل المزيد من النمو. من الشائع أن تتحول تدريجيًا إلى توازن أكثر تحفظًا للأسهم والسندات والأصول الأخرى عندما تقترب من التقاعد. إذا تم استثمار 401 (ك) الخاص بك في صندوق التاريخ المستهدف، فإن هذا التحول يحدث تلقائيًا.
إذا كنت في الستينيات من عمرك ولكنك تشعر أنك لست على المسار الصحيح فيما يتعلق بمدخراتك، فلا تحول كل شيء على الفور إلى الأصول المحافظة. إن تحديد أولويات النمو لبضع سنوات أخرى قد يساعد في زيادة 401 (ك) بشكل كبير في هذا العقد. مع اقترابك من التقاعد، فإن التحول التدريجي نحو السندات والابتعاد عن الأسهم سيساعد على حماية أصولك.
يمكن للمخطط المالي تقييم توزيع الأصول الأفضل بالنسبة لك وتقديم النصح لك بشأن الوقت الذي يجب فيه تغيير هذا التخصيص.
إذا كنت جزءًا من 51% من الأشخاص الذين يخططون لتقليص حجمهم عند التقاعد، ففكر في تقليص وضعك المعيشي الآن بدلاً من ذلك. يمكن أن يؤدي تقليص الحجم قبل التقاعد إلى تقليل نفقات معيشتك بشكل كبير عن طريق تقليل التكاليف مثل:
إذا كنت استراتيجيًا بشأن المكان الذي تنتقل إليه، فيمكنك أيضًا إعطاء الأولوية لأشياء مثل الوصول إلى وسائل النقل العام، مما قد يقلل من نفقات معيشتك من خلال السماح لك بقيادة سيارات أقل أو امتلاك عدد أقل من السيارات.
إن خفض نفقات معيشتك يمكن أن يسمح لك بوضع المزيد في حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية الآن، مما يمنح المال وقتًا للنمو. يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص إذا كنت تحاول الحصول على الحد الأقصى من مساهماتك في أوائل الستينيات من عمرك، عندما يمكنك وضع المزيد في 401 (ك) قبل الضريبة.
إن العمل مع مستشار مالي أثناء اقترابك من التقاعد يمكن أن يساعدك في معرفة ليس فقط مقدار المال الذي يجب توفيره، ولكن أيضًا نوع التقاعد الذي تريده وكيف يمكنك تحقيق ذلك.
وقال كين: «هناك العديد من الصور للاعتزال. “ومع أي خطة للتقاعد، نقول: “يمكنك أن تفعل أي شيء، ولكن ليس كل شيء”. هناك إيجابيات وسلبيات لكل قرار.”
يمكن أن يساعدك العمل مع أحد المستشارين على التفكير في خياراتك والمقايضات التي قد يتعين عليك القيام بها لخيارات معينة. على سبيل المثال، يحب العديد من المتقاعدين فكرة العيش في الخارج للحصول على تكلفة معيشة أقل، بما في ذلك الرعاية الصحية الرخيصة. لكن الاختيار لا يقتصر فقط بين حياة أكثر تكلفة في بلد ما وحياة أقل تكلفة في بلد آخر.
وقال كين: “إن التحرك الدولي الكبير يتطلب تخطيطًا دقيقًا وفهمًا للقوانين واللوائح المرتبطة به”. “لا يزال يتعين عليك تقديم ضرائب أمريكية أثناء إقامتك في الخارج. وتحتاج أيضًا إلى فهم استبعاد الدخل المكتسب من الخارج (FEIE) والائتمان الضريبي الأجنبي (FTC).”
يمكن للمستشار المالي أن يرشدك خلال كل هذه الاعتبارات ويساعدك على تحديد نوع التقاعد المنطقي بناءً على مواردك وأولوياتك.
قد يكون من المغري مقارنة مدخراتك التقاعدية مع أقرانك. في حين أن اتباع معايير معينة يمكن أن يساعدك في الحكم على ما إذا كان 401 (ك) الخاص بك يسير على الطريق الصحيح، فإن المبلغ المناسب الذي يجب ادخاره للتقاعد سيعتمد على عدد من العوامل الفريدة لأسلوب حياتك وخطط التقاعد.
يُعد أوائل الستينيات من عمرك، قبل التقاعد، وقتًا رائعًا للتواصل مع مستشار مالي وتقييم تخطيطك للتقاعد ومدخراتك. إذا لم تكن على المسار الصحيح، فسيتمكن المستشار من اقتراح استراتيجيات مختلفة، مثل الاستفادة من مساهمات اللحاق بالركب، أو تقليل النفقات من خلال تقليص الحجم، أو إعادة التفكير في تخصيص الأصول في 401 (ك).
اقرأ المقال الأصلي على إنفستوبيديا