استمع واشترك في فك التشفير على أبل بودكاست, سبوتيفيأو في أي مكان تجد فيه ملفات البودكاست المفضلة لديك.
لقد نظر أولئك الذين يدخرون للتقاعد منذ فترة طويلة إلى حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) باعتبارها وسيلة الادخار النهائية، حيث تقدم مدخرات قبل الضريبة، ونموًا معفى من الضرائب، وصفقة جيدة للمستفيدين من حسابات التقاعد الفردية الموروثة.
ومع ذلك، يجب على الناس التوقف عن التفكير في أن هذا هو الحال، وفقًا لإد سلوت، مؤلف كتاب “قنبلة وقت مدخرات التقاعد تدق بصوت أعلى”.
لقد جردت التغييرات التشريعية الأخيرة حسابات IRA من جميع صفاتها التعويضية، كما قال سلوت في حلقة حديثة من Decoding Retirement (انظر الفيديو أعلاه أو استمع أدناه). وذكر أنهم الآن “ربما يكونون أسوأ الأصول التي يمكن تركها للمستفيدين من أجل تحويل الثروة، أو التخطيط العقاري، أو حتى لإخراج أموالك الخاصة”.
هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.
العديد من الأسر الأمريكية لديها حساب IRA. اعتبارًا من عام 2023، تمتلك 41.1 مليون أسرة أمريكية حوالي 15.5 تريليون دولار في حسابات التقاعد الفردية، وتمثل حسابات التقاعد الفردية التقليدية الحصة الأكبر من هذا الإجمالي، وفقًا لمعهد شركات الاستثمار.
وأوضح سلوت، الذي يُنظر إليه على نطاق واسع كخبير في الجيش الجمهوري الإيرلندي في أمريكا، أن حسابات IRA كانت فكرة جيدة عندما تم إنشاؤها لأول مرة. وقال: “لقد حصلت على خصم ضريبي، ويمكن للمستفيدين أن يفعلوا ما اعتدنا أن نطلق عليه اسم الجيش الجمهوري الإيرلندي الممتد. لذلك كان يتمتع ببعض الصفات الجيدة”.
وتابع: لكن كان من الصعب دائمًا التعامل مع حسابات IRA بسبب حقل ألغام قواعد التوزيع. قال سلوت: “لقد كان الأمر بمثابة مسار عقبة لمجرد إخراج أموالك”. ”أموالك الخاصة. لقد كان أمراً سخيفاً”.
وفقًا لسلوت، فإن أصحاب حسابات IRA يتحملون حقل ألغام من القواعد لأن الفوائد على النهاية الخلفية كانت صفقة جيدة. وقال سلوت: “لكن هذه الفوائد اختفت الآن”.
كانت حسابات IRA جذابة بشكل خاص مرة واحدة بسبب ميزة “حساب IRA الممتد” التي سمحت للمستفيد من حساب IRA الموروث بتمديد عمليات السحب المطلوبة على مدى 30 أو 40 أو حتى 50 عامًا، مما قد يؤدي إلى توزيع مدفوعات الضرائب والسماح للحساب بنمو الضرائب المؤجلة لمدة فترة أطول.
ومع ذلك، فإن التغييرات التشريعية الأخيرة، وخاصة قانون SECURE، قد ألغت استراتيجية السحب الممتدة من حساب IRA واستبدلتها بقاعدة مدتها 10 سنوات تتطلب الآن من معظم المستفيدين سحب رصيد الحساب بالكامل في غضون عقد من الزمن، مما قد يتسبب في آثار ضريبية كبيرة.
اقرأ المزيد: 3 طرق يمكن للمتقاعدين توفير الضرائب
إن قاعدة العشر سنوات هذه هي بمثابة فخ ضريبي ينتظر الحدوث، وفقًا لسلوت. إذا أُجبروا على قبول الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs)، فقد يجد العديد من الأمريكيين أنفسهم يدفعون ضرائب على تلك السحوبات بمعدلات أعلى مما توقعوا.
