اقترحت إدارة الرئيس جو بايدن قاعدة جديدة من شأنها حماية الأمريكيين من الاحتيال على مدخراتهم التقاعدية من قبل مستشارين ماليين عديمي الضمير.
قال الرئيس جو بايدن عند إعلانه عن القاعدة المقترحة: “يتعلق الأمر بالعدالة الأساسية”. “لقد سئم الناس من التلاعب بهم من أجل المغفلين.”
لا تفوت
إن اقتراح وزارة العمل سوف يسد ثغرات الإدارة ويلزم المستشارين الماليين بتقديم المشورة بشأن التقاعد بما يحقق مصلحة المدخرين، بدلاً من ملاحقة أعلى يوم دفع.
وقال بايدن: “إن النصائح المالية السيئة التي يقدمها مستشارون ماليون عديمو الضمير، مدفوعين بمصالحهم الشخصية، يمكن أن تكلف المتقاعد ما يصل إلى 1.2% سنويًا من الاستثمار الضائع”. “لا يبدو هذا كثيرًا، لكن إذا كنت تعيش لفترة طويلة، فهذا مبلغ كبير من المال.
“على مدى العمر، يمكن أن يضيف ما يصل إلى 20% أقل من المال عند التقاعد. بالنسبة لأسرة من الطبقة المتوسطة، يمكن أن يصل ذلك إلى عشرات الآلاف من الدولارات مع مرور الوقت.
وإليك كيف تخطط إدارة بايدن لإعادة هذه الأموال إلى جيبك حتى تتمكن من الاستمتاع بتقاعد آمن ومأمون ماليًا.
تضارب المصالح
تعتقد إدارة بايدن أن بعض (وليس كل) المستشارين الماليين يستسلمون لتضارب المصالح، حيث يوصون بمنتجات استثمارية محددة للحصول على عمولة أكبر – تصل في بعض الأحيان إلى 6.5% – حتى لو كانت هذه المنتجات تدر عوائد ضعيفة ولم تكن كذلك. في مصلحة المدخرين التقاعديين.
وقال بايدن: “إنهم يقدمون مصالحهم الشخصية على عملائهم ويخدعون الأمريكيين للحصول على الأموال التي حصلوا عليها بشق الأنفس”. “يجب أن يكون الناس قادرين على … الحصول على المشورة من ما يسمى بالخبير [knowing] إنهم يحصلون على مساعدة حقيقية، ولا يتعرضون للسرقة”.
وسلط البيت الأبيض الضوء على المعاشات السنوية ذات المؤشر الثابت باعتبارها منتجا مثيرا للمشاكل – غني بتضارب المصالح – يمكن أن يكلف المدخرين المتقاعدين ما يصل إلى 5 مليارات دولار سنويا.
قال بايدن: “عندما تكون النصيحة سليمة، يمكن أن تكون العديد من المعاشات التقاعدية مصادر ثابتة وموثوقة لدخل التقاعد، مثل الضمان الاجتماعي إلى حد كبير”. “ولكن عندما تكون النصيحة خدمة ذاتية، فإن المعاشات التقاعدية تستنزف مدخرات الناس وتقدم أقل بكثير مما يتوقعه ذلك الشخص.
“ويمكن أن تكون غير واضحة ومربكة. يمكن ملء التفاصيل الدقيقة برسوم مخفية. أنها تكلف الكثير [and] إنهم لا يدفعون الكثير. لكن بعض الوسطاء يبيعون معاشات سنوية سيئة لأن هؤلاء الوسطاء يحصلون على عمولات كبيرة تصل إلى آلاف الدولارات مع مرور الوقت تذهب إلى جيب الوسيط بدلاً من جيب العميل.
اقرأ أكثر: بفضل جيف بيزوس، يمكنك الآن استخدام 100 دولار للاستفادة من العقارات المميزة – دون أن تعاني من صداع كونك مالكًا. إليك الطريقة
قواعد جديدة لحماية أمن التقاعد
وبموجب القاعدة الجديدة المقترحة، فإن جميع المستشارين الماليين الذين يقدمون نصائح التقاعد ويبيعون منتجات التقاعد سيكون لديهم واجب ائتماني للعمل بما يحقق أفضل مصالح عملائهم – بدلا من ملاحقة أعلى يوم دفع.
ويتحمل العديد من المستشارين بالفعل هذا الواجب الائتماني بموجب قانون ضمان دخل التقاعد للموظفين لعام 1974 (ERISA)، الذي وضع معايير الحد الأدنى لخطط التقاعد في الصناعة الخاصة.
كان ذلك هو العام نفسه الذي تم فيه إنشاء حسابات التقاعد الفردية وقبل ست سنوات من تنفيذ خطة 401 (ك) الأولى – لذلك، كما أشار بايدن: “الأمور مختلفة الآن، لكن القواعد لم تستوعب بعد”.
يخضع المستشارون الماليون للوائح لجنة الأوراق المالية والبورصة (SEC) الخاصة بأفضل مصلحة (Reg BI)، مما يعني أنه يجب عليهم مراعاة المصالح الفضلى للمدخرين المتقاعدين عند التوصية بالأوراق المالية مثل صناديق الاستثمار المشتركة. لكن Reg BI لا يمتد عادةً إلى السلع أو منتجات التأمين، مثل المعاشات السنوية للمؤشر الثابت، والتي تحكمها قوانين الولاية.
“ساعدت هذه الحماية غير الكافية والحوافز غير المتسقة على زيادة مبيعات المعاشات السنوية ذات المؤشر الثابت بنسبة 25٪ منذ بداية العام حتى الآن”، وفقًا لإحاطة البيت الأبيض.
ومن شأن القاعدة الجديدة أن تسد ثغرة الحوكمة هذه وتضمن التزام مستشاري التقاعد بنفس المعايير الائتمانية، بغض النظر عما إذا كانوا يوصون بمنتج أمني أو تأميني وأين يقدمون المشورة.
إذا انتهك المستشارون واجبهم الائتماني بموجب هذه القاعدة الجديدة، فسيواجهون عقوبات خطيرة، بما في ذلك الاضطرار إلى دفع تعويضات وعقوبات مالية إضافية.
تحسين المشورة حول 401 (ك).
وتأمل إدارة بايدن أيضًا في البناء على التشريع الذي أقره الكونجرس العام الماضي لضمان عدم خسارة العمال لأموالهم عندما يتركون وظيفة ويسجلون في خطة صاحب العمل الجديد 401 (ك).
وبموجب إريسا، فإن المشورة التي يتم تقديمها على أساس لمرة واحدة، مثل المشورة بشأن تحويل الأصول من خطة 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة أو المعاش السنوي، ليس مطلوبًا حاليًا أن تكون في مصلحة المدخر.
هناك “أموال حقيقية على المحك”، وفقا لإحاطة البيت الأبيض. في عام 2022 وحده، قام الأمريكيون بتحويل ما يقرب من 779 مليار دولار من خطط المساهمة المحددة، مثل 401 (ك)، إلى حسابات الاستجابة العاجلة. ومن شأن القاعدة الجديدة المقترحة من إدارة بايدن أن تغلق هذه الثغرة لضمان أن المشورة لمرة واحدة بشأن عمليات التمديد تصب في مصلحة المدخر.
وسيغطي أيضًا المشورة المقدمة إلى الجهات الراعية للتخطيط، بما في ذلك أصحاب العمل الصغار، حول الاستثمارات التي سيتم تضمينها في 401 (ك) وغيرها من الخطط التي يرعاها أصحاب العمل.
وعلقت جوان جينكينز، الرئيس التنفيذي لـ AARP، وهي منظمة غير ربحية تركز على القضايا التي تؤثر على الأمريكيين الذين تزيد أعمارهم عن خمسين عامًا، قائلة: “لقد استثمر عشرات الملايين من الأشخاص في جميع أنحاء البلاد أموالهم التي حصلوا عليها بشق الأنفس في حسابات التقاعد”. “يجب أن يكونوا قادرين على الوثوق بمستشاريهم الماليين لتزويدهم بالمشورة التي تصب في مصلحتهم فقط وبشكل كامل.”
ماذا تقرأ بعد ذلك
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.