جيف، 50 عامًا، هو جراح متخصص. زوجته سوزان، 48 عاما، هي أم ربة منزل. على الرغم من أن جيف يكسب مبلغًا يحسد عليه قدره 665 ألف دولار سنويًا، إلا أن الزوجين – متزوجان منذ 19 عامًا – لا يزالان يكافحان لدفع الفواتير.
يشير الخبير المالي راميت سيثي إلى أن الناس يمكن أن يشعروا بالقلق بشأن المال وعادات الإنفاق السيئة سواء كانوا يكسبون 50 ألف دولار أو 500 ألف دولار سنويا.
قال خلال إحدى حلقات البودكاست الخاص به: “إذا كنت تشعر بالسوء تجاه المال الذي يبلغ 50 ألف دولار، فمن المحتمل أن تشعر بهذه الطريقة عندما تجني 10 أضعاف دخلك”.
لا تفوت
راتب جيف مرتفع (يبلغ أجره المنزلي، بعد الضرائب، 426 ألف دولار سنويا)، لكنه لم يبدأ في كسب هذا المبلغ إلا في سن الأربعين تقريبا. ومع نمو دخله، تضخم الإنفاق التقديري للأسرة.
يشير سيثي إلى بعض المشكلات النفسية المؤثرة. على سبيل المثال، نشأت سوزان دون الكثير من المال، وبينما تحرم نفسها في كثير من الأحيان من النفقات الصغيرة مثل العناية بالأقدام، فإنها تواجه أيضًا صعوبة في رفض أطفالها عندما يتعلق الأمر بالأشياء باهظة الثمن.
ولكن، وفقًا لسيثي، فإن إحدى أكبر مشاكلهم تتعلق بمستشارهم المالي. ويوصي بانتظام بأن يتجنب الناس العمل مع مستشار يتقاضى نسبة مئوية من الأصول أو الأصول الخاضعة للإدارة (AUM). بمعنى آخر، كلما زاد عدد الأصول التي تمتلكها لدى المستشار المالي، زادت الأموال التي يفرضها عليك (المستشارون الآخرون يتقاضون رسومًا ثابتة أو بالساعة).
وبصرف النظر عن سياسة الحياة الكاملة والمعاش السنوي، لدى جيف حسابين للوساطة يديرهما مستشار يتقاضى رسومًا قدرها 1.24٪.
قالت سوزان: “أشعر بشكل عام كما لو أن معظم الناس جيدون وأنهم لا يحاولون خداعنا”.
ولكن عندما سألت مستشارهم المالي عن أتعابه، “أخبرني أنها تبلغ حوالي 1% تقريبًا. لن أنسى أبدًا أنه جعل هذا الوجه يقول، أوه، إنه ليس كثيرًا.
يقول سيثي إنه يعرف هذا الوجه.
وقال: “يجني معظم المستشارين أموالهم عندما تنمو محفظتك الاستثمارية، ولهذا السبب يحبون كبار السن والأثرياء الذين لا يفهمون على وجه التحديد هياكل العمولات”.
اقرأ أكثر: تقاعد أكثر ثراءً – لماذا يتقاعد الأشخاص الذين يعملون مع مستشار مالي بمبلغ إضافي قدره 1.3 مليون دولار
فهم الرياضيات وراء AUM
لدى جيف وسوزان 460 ألف دولار في حسابين للوساطة. إذا عاشوا حتى سن 85 عامًا – لمدة 35 عامًا أخرى – دون تقديم أي مساهمات أخرى في هذه الحسابات، وبافتراض عائد متحفظ بنسبة 5٪، فإن هذه الرسوم البالغة 1.24٪ تضيف ما يصل إلى مبلغ ضخم قدره 863.170 دولارًا، وفقًا لسيثي.
وذلك لأن الرسوم تنمو مع نمو محفظتك.
في الوقت الحالي، يدفع الزوجان حوالي 6000 دولار سنويًا كرسوم – حوالي 500 دولار شهريًا. لكن بعد مرور 35 عامًا – 420 شهرًا – لن يدفعوا سوى 500 دولار شهريًا. وبدلاً من ذلك، سيدفعون 1.24% على محفظة أكبر بكثير، بمتوسط حوالي 2054 دولارًا شهريًا، وفقًا لـ Sethi.
يقول سيثي: “هذا ما يحدث عند فرض رسوم بنسبة 1.24% على محفظة متواضعة بقيمة 460 ألف دولار لا تتم إضافتها حتى”. “تبدو هذه الرسوم البالغة 1.24% متواضعة في الأيام الأولى، ولكنها تم تحميلها بشكل متأخر.”
بدلاً من ذلك، يمكن لجيف وسوزان استثمار أموالهما في صندوق استثمار متداول منخفض التكلفة أو صندوق مؤشر والحصول على عائد مماثل – ولكن مع وجود 800 ألف دولار إضافية في جيبهما لتمويل تقاعدهما، كما يقول سيثي.
الخبر السار: لا يزال بإمكانك الخروج
إذن، ما الذي يمكنك فعله إذا كنت تعمل مع مستشار مالي يتقاضى منك نسبة مئوية من الأصول وتريد الخروج منه؟
الرسوم التي دفعها جيف وسوزان حتى الآن هي تكلفة باهظة. لكن الخطوة الأكبر في هذه العملية هي إدراك أنك بحاجة إلى إجراء التبديل، كما يقول سيثي. أما الباقي فهو مجرد تفاصيل – على الرغم من أن ذلك قد يعني محادثة غير مريحة، خاصة إذا كنت تعمل مع نفس المستشار المالي لسنوات عديدة.
توصي Sethi بأن تشرح لمستشارك المالي – ويفضل أن يكون ذلك عبر البريد الإلكتروني – أنك قررت نقل حساب الوساطة الخاص بك لأن الرسوم التي تدفعها ليست جزءًا من أهدافك المالية. وقال إنه من خلال تحويل حساب الوساطة الخاص بك عينيًا، وهو ما يعني نقلها كما هي من حساب إلى آخر، “أنت لا تبيعها وتثير حدثًا خاضعًا للضريبة”.
ومع ذلك، قد ترغب في الاستمرار في الاستعانة بمستشار مالي. وقال: إذا قمت بذلك، “فأنت تريد أن تدفع رسمًا ثابتًا، وليس نسبة مئوية أبدًا”.
ماذا تقرأ بعد ذلك
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.