مع ما يقرب من 75 ٪ من الأميركيين يتسوقون مع بطاقات الائتمان (1) ، فإن هذا النوع من الدفع شائع بلا شك. في الواقع ، من الشائع جدًا أن يحمل الأمريكيون بطاقات ائتمان متعددة في محافظهم.
خذ جين ، على سبيل المثال. بعد التعرف على المكافآت والامتيازات التي تقدمها العديد من بطاقات الائتمان ، قررت جين الاستفادة من خلال ملء محفظتها بأكثر من 20 بطاقة مختلفة. وعلى الرغم من أن هذا كثير من البلاستيك ، فإن جين ليس الأمريكي الوحيد الذي يحمل أكثر من بطاقة ائتمان واحدة. وفقًا لـ Experian ، يحمل الأمريكيون ما معدله 3.7 بطاقة ائتمان يستخدمونها بانتظام. (2)
تحمل جين العديد من بطاقات الائتمان أكثر من المتوسط الوطني ، وعلى الرغم من أنها تدفعها كل شهر ولديها رصيد جيد ، لم تعد ترى الفائدة في حمل العديد من البطاقات.
مع وضع ذلك في الاعتبار ، تحب جين أن تقلل بشكل كبير من عدد البطاقات ، لكنها قلقة بشأن تأثير هذا على درجة الائتمان الخاصة بها. أخبرت صديقة لها جين أن إلغاء بطاقات الائتمان يمكن أن يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بها ، وصديقتها صحيحة.
عند إلغاء بطاقة الائتمان ، من المهم التفكير بعناية في التأثير الذي قد يكون له على درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يؤثر بشكل كبير على رفاه المالي.
يمكن أن يؤثر إلغاء بطاقة الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك بعدة طرق مختلفة ، على الرغم من أن التأثير مؤقت معتاد:
-
تفقد سجل الدفع الإيجابي الخاص بك ، وسجل الدفع هو العامل الأكثر أهمية في حساب درجة الائتمان الخاصة بك ، وهو ما يمثل 35 ٪ من النتيجة الإجمالية (3)
-
يمكنك زيادة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك لأنك تفقد خط الائتمان لهذه البطاقة. نسبة الاستخدام هي نسبة الائتمان المستخدمة مقابل الائتمان المتاحة. يؤدي إلغاء البطاقة إلى إزالة هذا الجزء من الائتمان من الائتمان المتاح الخاص بك ، ولكن نظرًا لأن الائتمان الذي تستخدمه لا ينخفض ، ينتهي بك الأمر باستخدام المزيد من الائتمان المتاح. هذه النسبة هي ثاني أكبر عامل مهم في صيغة تسجيل الائتمان ، ونسبة الاستخدام المنخفضة أفضل من أعلى (4)
-
تقوم بتقصير مدة تاريخ الائتمان الخاص بك وتغيير مزيج الائتمان الخاص بك ، وكلاهما يتم أخذها في الاعتبار في درجاتك
يختلف المبلغ المحدد الذي يمكن أن تنخفض فيه درجة الائتمان الخاصة بك بناءً على العديد من العوامل ، بما في ذلك عدد بطاقات الائتمان الأخرى التي لديك ، وكم عمرها ومقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه. (5)
بالنسبة إلى جين ، قد لا تؤدي إلغاء واحدة فقط من أكثر من 20 بطاقة ائتمان لها إلى إيذاء درجتها كثيرًا ، ولكن من المحتمل أن يكون لإلغاء الكثير منها تأثير سلبي على ملفها الائتماني.
هناك بعض الحالات التي يكون فيها إلغاء بطاقة الائتمان أمرًا منطقيًا ، على الرغم من الضربة الصغيرة المؤقتة إلى درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يكون تحديد ما إذا كان لإغلاق بطاقة الائتمان أمرًا صعبًا أم لا ، وغالبًا ما يساعد على وزن المخاطر ضد المكافآت.
على سبيل المثال ، إذا كنت تكافح من أجل تتبع جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك وغالبًا ما تتأخر عن المدفوعات ، فيمكن تبرير إلغاء عدد قليل منها. يمكن أن يكون للمدفوعات المتأخرة تأثير سلبي للغاية على درجة الائتمان الخاصة بك.
علاوة على ذلك ، إذا كان لأي من بطاقات الائتمان الخاصة بك رسومًا سنوية ولم تستخدمها بما يكفي لتبرير التكلفة ، أو إذا كانت أسعار الفائدة شديدة الانحدار إلى حد كبير بحيث لا يحمل رصيدًا ، فقد يكون إغلاق تلك البطاقات منطقية أيضًا.
ومع ذلك ، هناك بعض الحالات التي قد يكون من المنطقي الاحتفاظ ببطاقة ائتمان. على سبيل المثال ، إذا لم يكن لدى بطاقات الائتمان الخاصة بك رسوم سنوية ولم تكن لا تنتهي عليها ، فقد يكون هناك سبب ضئيل لإغلاق هذه البطاقات. قد ترغب أيضًا في الحفاظ على بطاقة الائتمان مفتوحة إذا كانت أقدم حساب بطاقة ائتمان لديك ، أو إذا لم يكن لديك بطاقات ائتمان أخرى.
على الرغم من أن درجة الائتمان الخاصة بجين قد تنخفض قليلاً بعد إلغاء بطاقة الائتمان ، إلا أن الانخفاض مؤقت عادة. طالما استمرت في إجراء مدفوعات في الوقت المحدد على بطاقاتها الأخرى ، يجب ألا يكون التأثير دراماتيكيًا للغاية ويجب أن يستردت درجة الائتمان الخاصة بها.
اقرأ المزيد: قام 30 ٪ من السائقين الأمريكيين بتبديل التأمين على السيارات في السنوات الخمس الماضية. إليك مقدار ما أنقذوه – وكيف يمكنك خفض فواتيرك في أسرع وقت ممكن
إذا قررت جين إلغاء بعض بطاقات الائتمان ، فيجب عليها أولاً التركيز على تلك التي لها رسوم سنوية. إذا لم تستخدمها بانتظام ، فلا يوجد سبب لدفع رسوم لمجرد تجنب ضربة صغيرة على درجة الائتمان الخاصة بها (خاصةً إذا كانت لا تتوقع الحصول على قرض كبير في أي وقت قريب).
بعد ذلك ، يجب أن تركز جين على إغلاق الحسابات أو الحسابات الأحدث بأقل حدود ائتمان ، لأن ذلك سيجعل التأثير على درجة الائتمان الخاصة بها أقل دراماتيكية. تميل مكاتب الائتمان إلى تفضيل تاريخ طويل لاستخدام الائتمان بمسؤولية ، وإلغاء بطاقة قديمة قد يضر بائتمانها عندما لم يعد هذا الحساب على تاريخها الائتماني.
يجب على جين بعد ذلك التفكير في بطاقات الائتمان التي لديها أفضل برامج المكافآت التي تتوافق جيدًا مع إنفاقها. إذا كانت ستحتفظ بهذه البطاقات ودفعها – أو على الأقل دفعها إلى حد ما – فقد يساعد ذلك جين في الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بها أثناء عملية إلغاء البطاقات التي لم تعد تحتاجها.
من خلال كونها استراتيجية ، يمكن لـ Jane إلغاء البطاقات التي لا تحتاجها أثناء الحد من التأثير الذي سيحدثه على درجة الائتمان الخاصة بها. يمكنها أيضًا إغلاق البطاقات غير المرغوب فيها ببطء مع مرور الوقت ، بدلاً من كل شيء في وقت واحد ، لزيادة الحد من التأثير على درجة الائتمان الخاصة بها.
بالنسبة إلى جين ، التي لم تعد ترغب في حمل أكثر من 20 بطاقة ائتمان ، فمن المنطقي لها أن تحاول أن تنخفض ببطء هذا الرقم.
ومع ذلك ، لا يوجد عدد قياسي من بطاقات الائتمان التي يجب أن يحملها الأمريكي. من شأن التمسك بالمتوسط الوطني (من ثلاثة إلى أربعة) أن يمنح جين الفرصة للاستفادة من برامج المكافآت التي تستهدف إنفاقًا مختلفًا ، دون منحها الكثير لإدارتها.
لكن الأمر يتعلق في النهاية بما يمكن أن تتعامل معه جين. إذا كان لديها العديد من بطاقات الائتمان التي لا يمكنها تتبع المدفوعات ولا تسترد بانتظام المكافآت أو استخدام الامتيازات ، فعليها إجراء تغيير.
إن حمل 20 بطاقة ائتمان كثيرة للتعامل معها ، لذا تذكر أنه في كل مرة تقوم فيها بفتح بطاقة جديدة للحصول على مكافآت أو مكافآت ، قد تكون من المحتمل أن تخلق صداعًا لنفسك على الطريق.
انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise والمقابلات الحصرية أولاً – Clear Insights برعاية وتسليمها أسبوعيًا. اشترك الآن.
نحن نعتمد فقط على مصادر فقيرة وتقارير طرف ثالث موثوق بها. لمزيد من التفاصيل ، راجع أخلاقنا ومبادئ التوجيهات التحريرية.
Bankrate (1) ؛ Experian (2 ، 5) ؛ Myfico (3 ، 4)
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.