في مواجهة ارتفاع تكاليف المعيشة ونفقات صاحب العمل المتصاعدة في جميع أنحاء المملكة المتحدة ، تجد استراتيجية منذ عقود حياة جديدة كأداة لزيادة المدخرات التقاعد مع الحفاظ على رواتب المنزل-وحتى تعزيزها.
أخبرت سوزان هوب ، أخصائية الادخار في مكان العمل الاسكتلندي ، ياهو فايناشن في المملكة المتحدة أن التضحية بالرواتب – المعروفة أيضًا باسم تبادل الرواتب – هي “حكاية خيالية معاشات” ، وتسلط الضوء على كيفية توليد مدخرات لكل من الموظفين وأرباب العمل.
لم يضيع الأمل أي وقت في تبديد المفاهيم الخاطئة المشتركة. وقالت: “نحن بحاجة إلى التوقف عن تسميتها التضحية بالراتب لأن التضحية تعني الخسارة”.
بدلاً من ذلك ، تفضل مصطلح صرف الراتب. “هذا بالضبط ، تبادل ، ويوافق الموظفون على التخلي عن جزء من إجمالي رواتبهم ، ورواتبهم قبل الضرائب والتأمين الوطني ، مقابل مساهمة معاش صاحب العمل.”
اقرأ المزيد: لماذا تشتري صناديق المعاشات البيتكوين
من خلال إعادة هيكلة كيفية تقديم المساهمات ، يسمح تبادل الرواتب الأموال لتجاوز الخصومات على قسائم الأجور ، والتي بدورها تتجنب المساهمات الضريبية والتأمين الوطنية. من خلال القيام بذلك ، لا يعزز الموظفون أواني المعاشات التقاعدية الخاصة بهم فحسب ، بل يتمتعون أيضًا بمدخرات يمكن أن تظهر كزيادة الأجر الصافي.
بالنسبة للموظفين ، تعمل التضحية بالرواتب عن طريق تقليل راتب الموظف الإجمالي ، مما يقلل من دخلهم الخاضع للضريبة. يمكن أن يؤدي هذا التخفيض إلى زيادة في أجر الاستيلاء على المنزل ، حيث يستفيد الموظف من انخفاض المساهمات الضريبية والتأمين الوطنية. بدلاً من ذلك ، يمكن إعادة توجيه المدخرات من هذه الخصومات المخفضة إلى معاش الموظف ، مما يزيد من مساهمات المعاشات التقاعدية بمعدل فعال أعلى.
وقال هوب إن موظفًا يحصل على راتب متوسط في المملكة المتحدة بقيمة 35000 جنيه إسترليني ، وهو يعمل إلى 140 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا في السنة – وهو مبلغ قد يبدو متواضعًا على المدى القصير ولكنه يتراكم إلى 20.000 جنيه إسترليني على مدى 25 عامًا إذا تم توجيهه إلى معاش تقاعدي وإعادة استثماره.
بالإضافة إلى تعزيز مدخرات التقاعد على المدى الطويل ، توفر هذه الطريقة أيضًا فوائد فورية. على سبيل المثال ، يمكن أن يؤدي تقليل الراتب الإجمالي من خلال التضحية بالراتب ، أو تبادل الرواتب ، إلى خفض سداد قروض الطلاب وتجنب المزالق مثل رسوم ضريبة استحقاقات الأطفال ذات الدخل المرتفع أو فقدان البدل الشخصي الذي يبدأ عندما تتجاوز الأرباح 100000 جنيه إسترليني.
علاوة على ذلك ، من خلال تلقي المعدل الصحيح للتخفيف الضريبي مباشرة في رواتبهم ، لم يعد دافعي الضرائب ذات معدل الأعلى يحتاجون إلى متاعب إدارية لاستعادة الإغاثة الإضافية في يناير-وهو تبسيط يمكن أن يوفر الوقت والتوتر.
أصحاب العمل الذين يواجهون مساهمات التأمين الوطنية المتزايدة – التي من المقرر أن ترتفع من 13.8 ٪ إلى 15 ٪ في أبريل 2025 – وارتفاع مصاحب في أجر المعيشة الوطني ، يتعرض لضغوط مستمرة لإدارة التكاليف. هنا ، يقدم تبادل الرواتب خيارًا جذابًا.
اقرأ المزيد: كيفية الحصول على الإعفاء الضريبي على مساهماتك التقاعدية
أبرز الأمل أنه لكل 100000 جنيه إسترليني من مساهمات المعاشات التقاعدية التي تم تقديمها من خلال هذه المخططات ، يمكن لصاحب العمل توفير ما يصل إلى 15000 جنيه إسترليني سنويًا.
يعزز هذا الادخار أيضًا مزايا مساعدة مثل انخفاض معدل دوران الموظفين. وقال هوب: “تشير الدراسات إلى أن الأعمال التجارية لديها 14 ٪ في المتوسط أقل معدل دوران للموظفين ، وإذا كنت تفكر في العائد على الاستثمار في الوقت الذي يتم فيه الضغط على التكاليف وتحتاج إلى استخراج أكبر قدر ممكن من القيمة ، مقابل كل جنيه إسترليني تنفق على صرف الرواتب ، فإن العائد على الاستثمار هو 5.20 جنيه إسترليني ، لذلك بالنسبة لصاحب العمل ، فهو أيضًا فوز بالفوز”.
إلى جانب المدخرات الفورية وزيادة وعاء التقاعد ، يمكن أن تساهم مخططات تبادل الرواتب أيضًا في الرفاهية المالية الأوسع. على سبيل المثال ، من خلال الحد من الراتب الإجمالي للموظف ، يمكن أن تقلل هذه المخططات من عبء سداد قروض الطلاب.
تم تسليط الضوء على الأمل حتى أنه يمكن أن يساعد البعض في تجنب رسوم استحقاقات الأطفال ذات الدخل المرتفع والتي يمكن أن تؤثر على أولئك الذين يكسبون ما بين 60،000 جنيه إسترليني و 80،000 جنيه إسترليني سنويًا. بالنسبة للأصحاب المرتفعين الذين يقتربون من عتبة 100000 جنيه إسترليني ، يمكن أن يساعد خفض الراتب في استعادة البدل الشخصي وبالتالي تقليل التزامات الضرائب الإجمالية.
هذه هي بنية الفوائد متعددة الطبقات ، وهي تبادل الرواتب ، ليس فقط كمنتج مالي متخصص ، ولكن كرافعة أساسية للتنقل في تعقيدات التوظيف والضرائب الحديثة ، وفقًا لـ Hope.
على الرغم من الفوائد ، فإن تبادل الرواتب ليس للجميع. كما ينصح الأمل ، فإن الموظفين الذين يكتسبون بالقرب من أجر المعيشة الوطنية – الذين يبلغون قريبًا حوالي 12.21 جنيهًا إسترلينيًا في الساعة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 21 عامًا أو أكثر – قد لا يرون الكثير من الاستفادة من المخطط. عادة ، يصبح تبادل الرواتب قابلاً للحياة لأولئك الذين يكسبون حوالي 24000 جنيه إسترليني أو أكثر سنويًا.
اقرأ المزيد: كيف ستؤثر ضريبة الميراث على المعاشات على إنفاق التقاعد
بالنسبة للموظفين ذوي الأجور المنخفضة ، لا يزال القلق الرئيسي يفي بحد أدنى من عتبات الدخل ، وهو أمر ضروري للاستحقاق للمزايا مثل الأجر القانوني للمرض وحماية العمالة الأخرى. بالنسبة لأولئك الموجودين فوق هذه العتبة ، فإن Exchange يوفر طريقة استراتيجية لإدارة رواتب الاستيلاء على المنزل مع الاستثمار في وقت واحد في الأمن المالي طويل الأجل.
بالنسبة لأولئك الذين يتساءلون عن كيفية البدء ، قال هوب إنه يجب على الموظفين أولاً التعامل مع قسم الموارد البشرية أو صاحب الرواتب لصاحب العمل بسؤال بسيط: “هل تدير مخطط تقاعدي لتبادل الرواتب؟” في كثير من الحالات ، تقدم الشركات بالفعل هذه البرامج ، خاصة إذا كانت متورطة في مزايا تبادل الرواتب الأخرى مثل مخططات الدورة إلى العمل أو مبادرات المركبات الكهربائية.
اقرأ المزيد:
قم بتنزيل تطبيق Yahoo Finance ، متاح لـ تفاحة و Android.