أيها المدخرون، حان وقت رقصتكم السعيدة.
ستبقى أسعار الفائدة مرتفعة لفترة أطول في عام 2024. أبقى بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة عند أعلى مستوى لها منذ 23 عامًا هذا الأسبوع بينما قلص تقديراته لتخفيضات أسعار الفائدة هذا العام من ثلاثة إلى واحد.
قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في موقع Bankrate.com، لموقع Yahoo Finance، إن أسعار الفائدة المرتفعة هي بالتأكيد أخبار سارة للمدخرين على المدى القصير، “حيث تتجاوز العائدات الأعلى على حسابات الادخار وأسواق المال والأقراص المدمجة معدل التضخم بسهولة”.
وأضاف كين تومين، أحد كبار محللي الصناعة في LendingTree: “يجب أن تظل هذه المعدلات أعلى من معدل التضخم للعام المقبل على الأقل، مما يجعلها مكانًا رائعًا لصندوق الطوارئ أو أي مدخرات مخصصة لأهداف أو نفقات قصيرة المدى”.
ومع ذلك، فإن بيئة المعدلات الحالية تعتبر أكثر ملاءمة للمتقاعدين وأولئك الذين يقتربون من التقاعد. لقد تحدثت إلى العديد من مستشاري إدارة الثروات لفهم كيفية تعامل هذه المجموعات مع قرارات الاستثمار.
اقرأ أكثر: ماذا يعني قرار سعر الفائدة الفيدرالي بالنسبة للحسابات المصرفية والأقراص المدمجة والقروض وبطاقات الائتمان
اذهب للمعدلات المرتفعة
غالبًا ما يتجاهل المتقاعدون تخصيص أموال كافية لتغطية نفقات المعيشة لمدة عام أو عامين بعد التقاعد. ليس هناك وقت أفضل من الوقت الحاضر لتخزين الأموال النقدية في استثمارات منخفضة المخاطر وذات دخل ثابت، مثل سندات الخزانة والأقراص المدمجة.
إحدى الطرق السهلة للقيام بذلك هي اقتطاع بعض الأرباح من ممتلكاتك من الأسهم في حسابات التقاعد وغير التقاعد، والتي كانت في حالة تمزق خلال العام الماضي. على سبيل المثال، ارتفع مؤشر S&P 500 (^GSPC) بنسبة تزيد عن 24% خلال الـ 12 شهرًا الماضية.
“عندما تصل إلى التقاعد وتبدأ في سحب الأموال من حسابات الاستثمار والتقاعد الخاصة بك، وتتخذ الأسواق منعطفًا نحو الأسوأ، يمكن أن يجد المتقاعدون أنفسهم في وضع حيث يبيعون استثماراتهم التي انخفضت قيمتها لجمع الأموال النقدية التي يريدونها. وقال جيك سادلر، المؤسس وكبير المستشارين في شركة Curio Wealth، في أنابوليس بولاية ميريلاند، لموقع Yahoo Finance:
وقال: “إذا استمر هذا لفترة طويلة، خاصة في بداية التقاعد، فإنه يمكن أن يقلل بشكل دائم من احتمالات استمرار أموالك طوال حياتك”.
إحدى الاستراتيجيات، خاصة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد: “قم ببناء احتياطي نقدي “خالي من المخاطر” باستخدام الأقراص المضغوطة ذات العائد المرتفع وحسابات سوق المال ذات المعدلات الأعلى الآن والتي يمكنك الاستفادة منها إذا بدأت الأسواق تعمل ضدك في السنوات الأولى. على التقاعد”، على حد تعبيره.
>> تعرف على المزيد حول حسابات التوفير ذات العائد المرتفع, حسابات سوق المال، و حسابات الأقراص المضغوطة.
الخيارات الأكثر “مغرية”.
تقدم بعض شهادات الإيداع وحسابات التوفير ذات العائد المرتفع الآن معدلات فائدة تزيد عن 5٪. كانت أسعار الأقراص المضغوطة الأكثر جاذبية – والتي يتم تقديمها بشكل رئيسي من خلال البنوك عبر الإنترنت – مؤخرًا حوالي 5.65٪ لشهادة مدتها عام واحد.
وقال مايكل أ. سكارباتي، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة RetireUS، لموقع Yahoo Finance: “يوفر هذا للمتقاعدين فرصة قيمة لمواكبة التضخم مع الحفاظ على إمكانية الوصول إلى الأموال النقدية”.
في حين أن معظم صناديق السندات لديها نفس العائدات مثل أسواق الادخار والمال، فإنها تحمل المزيد من المخاطر وليست مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
“في هذا المناخ الذي يتسم بارتفاع أسعار الفائدة وعدم اليقين، فإن الاستثمارات النقدية ذات العائد المرتفع هي الخطوة الحقيقية. لا حاجة لإضافة مخاطر إضافية إذا تمكنا من الحصول على نفس العوائد في المراكز النقدية مع الحفاظ على راحة البال”.
لا تتخلى عن الأسهم
ومع ذلك، هذه ليست لعبة كل شيء أو لا شيء.
إن ارتفاع أسعار الفائدة على الأقراص المدمجة وأسواق المال أمر يستحق التشجيع، ولكن العوائد طويلة الأجل في الأسهم لا تزال عاملاً أكبر لأمنك المالي عندما تفكر في عمرك. معظم الناس لا يفكرون في طول العمر عندما يخططون للتقاعد.
إن الحصول على ما يكفي من المال للعيش بعد التقاعد، ربما لمدة ثلاثة عقود، يمكن أن يكون أمرًا مبالغًا فيه. إضافة إلى هذا التحدي: كانت التكاليف المرتفعة لكل شيء بدءًا من البقالة وحتى الرعاية الصحية والتأمين على المنزل بلا هوادة.
أفاد ما يقرب من نصف المتقاعدين أن نفقاتهم في التقاعد أعلى مما توقعوا، ويعتقد حوالي نصفهم أن الرعاية الطبية ستغطي المزيد من نفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم، وفقًا لدراسة حديثة أجراها مدير الاستثمار شرودرز.
يعد امتلاك الأسهم أمرًا أساسيًا للعديد من المتقاعدين، حتى بعد مرور عقود على خروجهم من القوى العاملة. إن إمكانية العيش حتى 100 عام تصرخ بالحاجة إلى تحقيق بعض النمو على المدى الطويل من خلال زيادة عوائد استثمارك.
النصيحة القياسية اليوم هي أن تأخذ 125 ناقص عمرك (كان 110 في السابق)، وهذه هي النسبة المئوية لمدخراتك التقاعدية التي ينبغي استثمارها في الأسهم. بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا، ولديه قدرة معتدلة على تحمل المخاطر، على سبيل المثال، قد يصل حساب التقاعد الخاص به إلى 60٪ في الأسهم. وذلك للاستفادة من النمو الصعودي المحتمل بمرور الوقت والذي تقدمه الأسهم عادةً عند مقارنتها بخيارات السعر الثابت مثل السندات أو أسواق المال أو الأقراص المدمجة.
إذا كنت تريد حقًا أن تبقي الأمر بسيطًا، فيمكنك أن تفعل ما قاله لي جوردان بيلفورت، مؤلف كتاب “ذئب الاستثمار”: التزم بصندوق مؤشر ستاندرد آند بورز 500، والذي ارتفع حتى الآن هذا العام بنسبة 10.99٪ وكسب حوالي 10.7٪. في المائة في المتوسط سنويا منذ طرحه في عام 1957.
ميزة أذون الخزانة
هناك فائدة أخرى لاحتفاظ بنك الاحتياطي الفيدرالي بمعدلات فائدة أعلى ثابتة وهي أن جميع المدخرين الذين يبحثون عن استثمار آمن لمدة عام أو أقل لا يزال بإمكانهم الحصول على أفضل العوائد منذ سنوات من سندات الخزانة، أو أذون الخزانة، والأوراق المالية قصيرة الأجل الصادرة عن الحكومة الفيدرالية. حكومة. في 12 يونيو، بلغ سعر الفائدة على أذون الخزانة لمدة عام واحد 5.13%، وعلى أذون الخزانة لمدة ستة أشهر 5.38%. وكان العائد على أذون الخزانة لمدة ثلاثة أشهر 5.25٪ في 11 يونيو.
وطالما أبقى بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة مرتفعة، فإن استثمار الأموال قصيرة الأجل في أذون الخزانة يوفر عوائد معتدلة مقترنة بمدخرات ضريبية لأنها معفاة من الضرائب الحكومية والمحلية.
وقال تومين: “لا تزال عائدات أذون الخزانة أعلى من معظم حسابات التوفير عبر الإنترنت وعائدات الأقراص المضغوطة قصيرة الأجل، كما أن المزايا الضريبية هي المفتاح”.
يمكنك شراء سندات الخزانة الصادرة حديثًا بفترات تتراوح من أربعة أسابيع إلى 52 أسبوعًا من خلال البنك الذي تتعامل معه أو شركة الوساطة، والتي قد تتقاضى عمولة. يمكنك أيضًا شراؤها عبر الإنترنت بمبلغ لا يقل عن 100 دولار من خلال برنامج الخزانة المباشر التابع للحكومة، بدون عمولة.
اقرأ أكثر: أنواع سندات الادخار الأمريكية وكيفية عملها
لا يوجد خطر فقدان المال
من المزايا الجانبية لتحويل جزء من مدخراتك إلى حسابات نقدية هو أنك ستكون مستعدًا لتحمل نفقات باهظة الثمن والتي غالبًا ما تنشأ بعد التقاعد.
قال سادلر: “يمكن أن تكون المرحلة الأولى من التقاعد وقتًا مثيرًا”. “غالبًا ما تأتي هذه المرحلة مصحوبة بشعور بتأخير الإشباع، وتكون النفقات الكبيرة شائعة جدًا خلال هذا الوقت – فكر في السفر والسيارة الجديدة والتجديدات والاحتفالات.”
وقال: بما أنك تعلم أنك ستحتاج إلى المال، على سبيل المثال، في غضون سنة إلى 5 سنوات، فإن النقد هو مكان رائع للادخار. “ليس هناك خطر خسارة المال، ومع ارتفاع معدلات الفائدة، يمكنك كسب المزيد مما تدخره خلال تلك الفترة.”
تحذير واحد: تذكر أن أسباب الاحتفاظ بالنقود لا تتغير دائمًا حتى عندما تنخفض أسعار الفائدة. قال سادلر: “إذا كان توفير المزيد من النقود يخدم غرضًا محددًا، فاحترم هذا الغرض”. “السلامة غالبًا ما تكون أكثر أهمية من العائد عندما يتعلق الأمر بها.”
كيري هانون هو كاتب عمود كبير في Yahoo Finance. وهي خبيرة استراتيجية في الحياة المهنية والتقاعد، ومؤلفة لـ 14 كتابًا، بما في ذلك “تحت السيطرة في عمر 50+: كيفية النجاح في عالم العمل الجديد و”لم يسبق لك أن أصبحت ثريًا”. اتبعها على X @كيريهانون.
انقر هنا للحصول على آخر أخبار التمويل الشخصي لمساعدتك في الاستثمار، وسداد الديون، وشراء منزل، والتقاعد، والمزيد
اقرأ آخر الأخبار المالية والتجارية من Yahoo تمويل