يمكن أن يكون الحفاظ على مدخراتك حتى التقاعد أمرًا معقدًا من الناحية العملية، ولكن الأمر كله يتعلق بدخلك مقابل إنفاقك. بمعنى آخر، يعني ذلك فهم مقدار ما يمكن أن تولده محفظتك الاستثمارية في وقت أكثر تجنبًا للمخاطرة في حياتك، مقابل تكلفة الحفاظ على نمط حياتك كل عام. يمكن أن يؤدي التقاعد عند سن الستين إلى خلق بعض المشاكل، حيث أن ذلك يكون مبكرًا عن قدرتك على المطالبة بالضمان الاجتماعي والاستفادة من الرعاية الطبية. مع وجود 1.5 مليون دولار في حساب IRA الخاص بك، ستحتاج إلى التخطيط بعناية لعمليات السحب الخاصة بك لتأخذ في الاعتبار المستقبل، بالإضافة إلى أي نمو قد تحصل عليه أثناء انسحابك عند التقاعد.
هل لديك أسئلة حول التخطيط للتقاعد؟ تحدث مع مستشار مالي اليوم.
ما هو نوع الدخل الذي يمكن أن تولده محفظتك؟
الأصول النقدية
يمكنك نقل أجزاء من IRA الخاص بك إلى أصول نقدية مثل حساب التوفير عالي العائد أو شهادات الإيداع (CDs). وهذا من شأنه أن يحافظ على أموالك آمنة للغاية، ولكن عوائدك قد تواكب التضخم فقط. على الرغم من أن أفضل معدلات الادخار اليوم مرتفعة جدًا بحوالي 4.5% إلى 5%، إلا أنها لن تكون دائمًا بهذا الارتفاع خلال العقود القادمة. بمعدل سحب قياسي قدره 4٪، سيعطيك ذلك 60 ألف دولار من دخل المحفظة لمدة 25 عامًا، مع نمو أموالك بنفس المعدل أو بمعدل أقل.
دخل الاستثمار مع السندات والأرباح
استثمار الدخل يعني وضع حساب IRA الخاص بك في أصول مثل السندات والأسهم الموزعة. تولد هذه دفعات منتظمة دون بيع الأصول الأساسية، مما يجعلها خيارًا شائعًا للمتقاعدين الذين يتطلعون إلى جعل محافظهم الاستثمارية تدوم. طوال عام 2023، دفعت السندات ما متوسطه حوالي 4٪ إلى 5٪، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. في منتصف هذا النطاق، يمكن أن يمنحك دخلًا يبلغ حوالي 67.500 دولارًا سنويًا، دون الخوض في مبلغ رأس المال.
الدخل باستخدام المعاش
مثل السندات والأرباح، تعتبر المعاشات التقاعدية خيارا شائعا بين المتقاعدين الذين يبحثون عن الأمن في دخلهم. بالمعاش السنوي، يمكنك شراء عقد من شركة تأمين على الحياة يضمن لك دفعة شهرية ثابتة مدى الحياة بناءً على سعر الشراء وعوامل أخرى. وفقا لآلة حاسبة المعاش السنوي للدخل الثابت من شواب، فإن حياة واحدة، 1.5 مليون دولار من المعاش السنوي للدخل الثابت الذي تم شراؤه في سن الستين يمكن أن تدفع حوالي 8000 دولار شهريا، أو 96000 دولار سنويا، طوال حياتك.
استثمار الأصول المختلطة
وأخيرا، يمكنك الاستثمار في الأصول المختلطة، مثل صناديق المؤشرات ومحافظ السندات. وهذا من شأنه أن يتيح لك تحقيق التوازن بين النمو والأمان على النحو الذي تراه مناسبًا، ولكن مع مزيد من التقلبات. في هذا السيناريو، تحتاج أيضًا إلى بيع الأصول لتوليد الدخل.
وفقا لشركة فانجارد، فإن المحفظة التي تتجنب المخاطرة إلى حد ما والتي تتكون من 70٪ من السندات و 30٪ من الأسهم قد ولدت متوسط عائد سنوي قدره 8.1٪ في الفترة من 1926 إلى 2021. باستخدام هذا النوع من المحافظ، من المحتمل أن يكون لديك ما يكفي لمطابقة أو تجاوز خيارات الدخل المذكورة أعلاه. ومع ذلك، كن مستعدًا للتعامل مع المزيد من المواقف الضريبية، بالإضافة إلى الأصول غير السائلة والمزيد من المخاطر الشاملة.
ماذا ستجمع من الضمان الاجتماعي؟
نحتاج أيضًا إلى تضمين مزايا الضمان الاجتماعي في تخطيطك. نظرًا لأن رصيد IRA البالغ 1.5 مليون دولار قد يعني أنك حصلت على دخل قوي طوال حياتك، فلنفترض أنك تتلقى 2000 دولار بدءًا من عمر 62 عامًا. ويصل ذلك إلى 24000 دولار سنويًا من مزايا الضمان الاجتماعي. يمكن أن يكون ذلك بمثابة نعمة كبيرة لصورة مدخرات التقاعد المشرقة بالفعل.
على الرغم من أننا نقوم بتقدير مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك في هذه المقالة، إلا أنه ليس عليك القيام بذلك. ستقدم لك إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك حتى تتمكن من معرفة المبلغ الذي تخطط له عندما تقترب من سن 62 عامًا وما بعدها. فكر في استشارة مستشار مالي أثناء التخطيط للتقاعد وحساب مزايا الضمان الاجتماعي ومتى يمكنك الحصول عليها.
الإنفاق والضرائب
لذلك، مع المدخرات الحالية لهذا الشخص، لديه العديد من الخيارات لجعل محفظته تدوم لبقية حياته. بما في ذلك الضمان الاجتماعي، يمكن لمحفظة السندات وحدها أن تولد دخلاً كافيًا لتلبية خططك للتقاعد. والسؤال هو ما إذا كان هذا يكفي ل أنت للعيش حياة مريحة، حيث أن الخطط الفردية لكل شخص للتقاعد فريدة تمامًا.
نمط حياتك والتضخم
أولاً، عليك أن تفهم تكلفة نمط حياتك. على سبيل المثال، هل تستمتع بالسفر الباهظ الثمن، أم أنك تشعر بالسعادة عندما تترك بمفردك مع هواياتك؟ ما هي تكلفة منزلك وإنفاقك الاستهلاكي وفواتيرك واحتياجاتك الشخصية والترفيه في عطلة نهاية الأسبوع؟ قد يكون من المفيد الجلوس مع مستشار مالي لتخطيط ميزانيتك الشهرية عند التقاعد، لأن ذلك سيحدد نوع دخل المحفظة الذي تحتاج إلى تحقيقه.
وفي الوقت نفسه، تذكر أن المكان الذي تعيش فيه سيكون له تأثير على مدى تأثير التضخم عليك. على الرغم من أن معدل التضخم على مستوى البلاد يتراوح بين 2% إلى 4% سنويًا، إلا أنه إذا كنت تعيش في مدينة باهظة الثمن و/أو إذا استأجرت منزلك، فقد يكون هذا الرقم أعلى من ذلك بكثير. يجب أن تعكس عوائد محفظتك ومعدلات السحب ذلك.
الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs)
بدءًا من سن 73 عامًا، سيتعين عليك البدء في أخذ RMDs من حسابات التقاعد قبل الضريبة، مثل IRA. خاصة بالنسبة للأسر التي لديها خطة دخل خالص، يمكن أن يكون ذلك مزعجا.
كلما كنت أصغر سنًا وكلما زادت مدخراتك، زاد معدل RMD. في حالتك، على سبيل المثال، إذا كان لديك 1.5 مليون دولار في حساب IRA الخاص بك في عمر 73 عامًا، فستحتاج إلى سحب ما لا يقل عن 56603 دولارًا سنويًا لتجنب العقوبات، وفقًا لحاسبة RMD الخاصة بـ Schwab.
الضرائب
كمحفظة ما قبل الضريبة، سيقوم حساب IRA الخاص بك بتوليد ضرائب الدخل على كل ما تحصل عليه منه. ويمكن إدارة ذلك، على نطاق واسع، بإحدى الطرق الثلاث.
أولا، يمكنك التخطيط لدفع تلك الضرائب. توقع ضريبة الدخل الخاصة بك في ميزانيتك السنوية وقم بتعديل دخلك القابل للإنفاق بمقدار هذا المبلغ. ثانيًا، يمكنك تحويل IRA الخاص بك إلى Roth IRA. ستحتاج إلى دفع ضرائب الدخل على كامل المبلغ المرحل في سنة ضريبية واحدة، مما يقلل من مدخراتك بشكل كبير، ولكنه سيؤدي إلى إلغاء الضرائب الفيدرالية بالكامل على دخل التقاعد الخاص بك. بالطبع، ستحتاج إلى أن تكون مستعدًا لدفع هذا المبلغ الهائل من الضرائب في هذه الأثناء، لذا فهذه ليست دائمًا الخطوة الصحيحة للجميع.
التأمين والرعاية الصحية
أخيرًا، عندما تخطط لميزانيتك وإنفاقك، لا تنس أن تأخذ في الاعتبار تكاليف التأمين واحتياجات الرعاية الصحية.
بالإضافة إلى التأمين الحالي الذي تدفعه، مثل سياسات مالك المنزل أو المستأجر، ستحتاج على الأرجح عند التقاعد إلى تأمين رعاية طويلة الأجل وتغطية فجوة الرعاية الطبية. مجتمعة، يجب أن تتوقع أن يضيف هذا بضع مئات من الدولارات شهريًا إلى فواتيرك. مع تقدمك في العمر، من المحتمل أيضًا أن يكون لديك احتياجات رعاية صحية أعلى. وهذا يعني المزيد من الإنفاق الذي سيضيف مرة أخرى إلى ميزانيتك وتكاليفك.
يعد التخطيط لهذا الإنفاق، والتأكد من أنك تناسب نمط حياتك واستثماراتك من حوله، هو المفتاح للتأكد من أن IRA الخاص بك يستمر طوال حياتك.
نصائح لإدارة إيرا
-
يمكن للمستشار المالي مساعدتك في بناء خطة تقاعد شاملة. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
ماذا يجب أن تفعل مع الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك في التقاعد؟ إذا كنت مثل معظم الأشخاص، فقد أمضيت حياتك العملية في التفكير قليلًا نسبيًا في هذا الحساب. راجع دليل SmartAsset الخاص بنا حول حسابات IRA عند التقاعد لمعرفة المزيد.
مصدر الصورة: ©iStock.com/svetikd، ©iStock.com/nortonrsx
عمري 60 عامًا ولدي 1.5 مليون دولار في حساب IRA. كيف أتأكد من أن هذا المال يدوم بقية حياتي؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.