تخيل هذا السيناريو: بيث تبلغ من العمر 36 عامًا وكانت تستأجر طوال حياتها البالغة. على مدار العامين الماضيين ، كانت تعيش بمفردها في استئجار من ثلاث غرف نوم تشعر أنه يمكن أن يكون منزلها “إلى الأبد” ، وتقع في حي تحبه.
في الآونة الأخيرة ، عرض مالكها بيع المنزل وهي تفكر في ذلك. في الوقت الحالي ، تدفع 2350 دولارًا في الشهر ، ويعرض مالكها بيع المنزل لها مقابل 450،000 دولار.
تحدثت بيث مع بنكها ، وبنسبة 20 ٪ ومعدل فائدة قدره 6.95 ٪ على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا ، ستكون مدفوعات الرهن العقاري الشهرية هي نفسها تقريبًا مثل إيجارها (2،383 دولار)-لذلك يبدو الأمر كثيرًا.
ومع ذلك ، لم تملك بيت الممتلكات أبدًا وهي متوترة من قفزة. وبينما كانت تطل على إيجابيات وسلبيات ، فإنها تتساءل عما إذا كانت تفشل في أخذ كل العوامل في الاعتبار.
فيما يلي بعض الأشياء التي يجب على بيت مراعاتها قبل اتخاذ قرار.
من الشائع مقارنة مدفوعات الإيجار بالتكلفة الشهرية للرهن العقاري ، ولكن التكاليف المستمرة لامتلاك المنزل يمكن أن تمتد إلى ما هو أبعد من مدفوعات الرهن العقاري.
العديد من ميزانية مشتري المنازل لأول مرة للدفعة المقدمة ، ولكن إهمال أو التقليل من التكاليف الأخرى المستحقة قبل أو في الإغلاق.
بالإضافة إلى دفعة أولى ، ستحتاج Beth إلى دفع رسوم أخرى للحصول على منزلها الجديد – ويمكن أن تضيف تكاليف التقييم ورسوم التفتيش ورسوم الضمان ورسوم المحاماة ورسوم الخدمة وغيرها من التكاليف الإدارية الصغيرة. عادة ما تأتي تكاليف الإغلاق في حوالي 2 ٪ إلى 5 ٪ من سعر الشراء ، وفقا ل Zillow.
من المحتمل أيضًا أن يكون امتلاك منزل من النفقات التي لا تتحملها بيت عند الاستئجار. وتشمل هذه ضرائب الممتلكات ، أقساط التأمين الأعلى ، الإصلاحات والصيانة ، وكذلك جمعية مالك المنزل المحتملة أو رسوم الشقة.
وكتبت سوزان كيلير في مقال عن التكبير: “كانت التكاليف الشهرية الإجمالية للامتلاك ، بما في ذلك دفع الرهن العقاري والتأمين والضرائب ، أغلى من الاستئجار في ثلاثة من كل خمسة من المترو الرئيسي في الولايات المتحدة بعد بنسبة 20 ٪ ، في بداية عام 2024”.
على الرغم من أن التكاليف تختلف من ولاية إلى أخرى (وعلى نوع الممتلكات التي تشتريها) ، كان متوسط فاتورة ضريبة الممتلكات في الولايات المتحدة 4،380 دولار في عام 2023 ، وفقًا لمسح المجتمع الأمريكي.
بالنسبة للتأمين ، كان متوسط التكلفة السنوية لتأمين المستأجر (مقابل ما يصل إلى 300،000 دولار في الالتزام) 263 دولارًا في يناير 2025 ، وفقًا لموقع Insurance.com. وفي الوقت نفسه ، كان متوسط تكلفة تأمين أصحاب المنازل 2،601 دولار في السنة اعتبارًا من مارس 2025.
هناك أيضًا قاعدة مشتركة تتمثل في أنك تحتاج إلى تخصيص حوالي 1 ٪ من قيمة الممتلكات الخاصة بك كل عام للإصلاحات والصيانة.
اقرأ المزيد: هل تريد مبلغًا إضافيًا بقيمة 1،300،000 دولار عند التقاعد؟ يقول ديف رامزي إن هذه الخطة المكونة من 7 خطوات “تعمل في كل مرة” لقتل الديون ، والغنية بأمريكا-وأن “أي شخص” يمكنه القيام بذلك
على الرغم من أنه لا يتم دفعه من الجيب ، إلا أن هناك تكلفة الفرصة البديلة لشراء منزل.
تكلفة الفرصة البديلة هي القيمة التي تمررها باستخدام أموالك لشراء منزل بدلاً من شيء آخر ، وهناك تكاليف فرص مالية وغير مالية على حد سواء لشراء منزل.
الأموال التي تنفقها بيث على الدفعة المقدمة – وكذلك النفقات الإضافية التي تأتي من ملكية المنازل – هي أموال لن تتوفرها للاستثمارات الأخرى. أظهرت بعض الدراسات أنه على المدى الطويل ، فإن المنازل قد ضعفت تاريخياً مقارنة بسوق الأوراق المالية كاستثمار.
وقال بيتر إيرل ، الخبير الاقتصادي في المعهد الأمريكي للبحوث الاقتصادية ، “لقد عادت الأسهم ، في المتوسط ، حوالي 8 ٪ إلى 12 ٪ في السنة ، بينما حققت العقارات عوائد من 2 ٪ إلى 4 ٪ سنويًا”.
واحدة من أكبر تكاليف الفرصة البديلة غير المالية هي فقدان الحرية. عندما تملك منزلاً ، من الصعب للغاية الانتقال إلى مكان جديد (أو مدينة أو بلد جديد) ، وهناك تكاليف معاملات أعلى للقيام بذلك.
حتى بالنظر إلى تكاليف الفرصة البديلة هذه ، يمكن أن تكون هناك فوائد نفسية واجتماعية لامتلاك منزل – وقد لا تزال Beth ترغب في شراء واحدة. لكنها سترغب أيضًا في التفكير في ما قد تتخلى عنه وما إذا كانت على ما يرام مع ذلك.
بعد تقييم جميع تكاليف شراء منزل ، قد ترغب Beth أيضًا في التفكير فيما إذا كانت جاهزة ماليًا.
على سبيل المثال ، ستحتاج على الأرجح إلى مصدر مستمر للدخل مثل وظيفة آمنة أو عمل صحية ، وستريد سداد أي ديون عالية الفائدة للمساعدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بها والتأكد من أن تتمكن من تلبية نفقات الإسكان الشهرية العليا.
من الناحية المثالية ، ستحصل Beth على صندوق طوارئ وتأمين للمساعدة في تغطية الخسائر لدخلها إذا أصيبت بحالة الطوارئ أو مرض أو إعاقة.
عند تحديد هدف للدفعة المقدمة لها ، يجب عليها أيضًا حساب التكاليف الإغلاق وإمكانية أن يرغب مقرضها في إثبات أنه بعد الإغلاق ، سيكون لديها ما يصل إلى ستة أشهر من الاحتياطيات لنفقات الإسكان الإلزامية مثل الضرائب والتأمين.
تتمتع وزارة الإسكان والتنمية الحضرية في الولايات المتحدة بموارد يمكن أن تساعد مشتري المنازل لأول مرة في تقييم استعدادهم ، لكن بيت قد ترغب في التحدث إلى مستشار يمكنه مساعدتها في إنشاء خطة مالية تقودها إلى ملكية المنازل إذا لم تكن مستعدة اليوم.
ابق على دراية. انضم إلى أكثر من 200000 قارئ واحصل على أفضل ما في Moneywise مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك كل أسبوع مجانًا. اشترك الآن.
توفر هذه المقالة المعلومات فقط ويجب عدم تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره دون ضمان من أي نوع.