سيكون RMDs الخاص بي 100000 دولار أو أكثر. ما الذي يمكنني فعله الآن لخفض دخلي الخاضع للضريبة – قبل فوات الأوان؟

أولاً ، يا لها من مشكلة. ربما لم يكن لديك أنت وزوجك مخططًا ماليًا على مر السنين ، لكنك بالتأكيد فعلت نصيبك العادل من التخطيط المالي لتجميع مثل هذه البيض العشري.

ومع ذلك ، كان من الممكن أن يساعدك التخطيط أكثر قليلاً في قضية RMD هذه. إذا كنت قد استثمرت بعض أموالك في حسابات Roth ، فستقوم بتخفيف الدخل الخاضع للضريبة الذي توشك على الوقوع فيه. ولكن بعد فوات الأوان ، تكون دائمًا 20/20 ، وأنت تقوم بعمل رائع في الحفاظ على التكاليف ، مع رهن عقاري مدفوع ، لا فواتير كهربائية أو مياه ونفقات يومية يمكن التحكم فيها. هذا وحده يجب أن يوفر لك راحة البال.

ليس لدي جميع الأرقام التي أمامي لأركض كما فعلت محاسبك ، لكنني سأقول أن بعض الخبراء لا يعتقدون أن هناك وقتًا سيئًا للقيام ببعض تحويلات Roth. أعتقد أن ذلك يعتمد على من تتحدث معه ، لكن إد سلوت ، المحاسب العام المعتمد المعتمد وخبير الجيش الجمهوري الايرلندي ، قال الآن إنه الوقت المناسب لحساب روث ، سواء كان ذلك بمساهمات مباشرة أو من خلال التحويلات.

أنت لا تعرف أبدًا ما يخبئه المستقبل ، ويشمل ذلك قوسين ضريبي. معدلات الضرائب الحالية منخفضة مقارنة مع تلك التي سبقتها ، وذلك بفضل قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017 ، لكن من المتوقع أن تتسابق بحلول نهاية العام ، وعند هذه النقطة سيعودون إلى السابق ، أعلى ، أعلى قوسين.

قبل الانتخابات ، كان من غير المؤكد ما ستفعله الإدارة التالية بمعدلات الضرائب. عاد الرئيس ترامب إلى منصبه – لقد كان الشخص الذي يرأس الإدارة عندما مرت TCJA – لكن لا توجد كلمة بعد ما سيفعله حيال ذلك.

يعتقد Slott أن وجود حسابات Roth سيحصل على صفقة أفضل على المدى الطويل لأنك ستدفع الضرائب على الفور ، وتخرجها من الطريق ، ثم تجني فوائد التوزيعات المعفاة من الضرائب. هذا ، بالطبع ، على افتراض أنك تتبع قواعد توزيعات Roth – يجب أن يكون عمرك 59 عامًا ، وهو ما تقابله ، ولكن عليك أيضًا الانتظار لمدة خمس سنوات من عام التحويل لأخذ الأموال دون دفع الضرائب على الأرباح.

تمنحك حسابات Roth المزيد من النفوذ عندما تكون مستعدًا للبدء في سحب حسابك. يمكنك موازنة عمليات السحب من روث والحسابات التقليدية حتى لا تدفع نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى مع تلبية احتياجات دخلك. لن يؤلمني أن تطلب من المحاسب الخاص بك تشغيل الأرقام مرة أخرى ، مع سيناريوهات التحويل والتوزيع المختلفة ، لمعرفة ما إذا كان هذا إمكانية بالنسبة لك.

أما بالنسبة للاقتراح لإعادة استثمار الأموال في شيء فعال من الضرائب أو معفاة من الضرائب ، فهذا أمر بالطبع خيار أيضًا. فقط تأكد من فحص كل ما هو الاستثمار في ذلك الوقت وتأكد من تلبية احتياجاتك ، وهو في مصلحتك ، ويساعدك على تحقيق أي أهداف مالية لديك ولديها رسوم بأسعار إلى حد ما.

إذا كنت ستدفع الضرائب على التوزيعات على أي حال ، فإن خياراتك تفتح. على سبيل المثال ، إذا كان لديك أي أطفال أو أحفاد يذهبون إلى الكلية ، فيمكنك المساهمة في خطة 529 ، وهي حساب استثمار معرض ضرائب يديره الدولة مخصص لتكاليف التعليم.

إذا كنت تميل بشكل محزن ، فإن التبرعات هي وسيلة أخرى لخفض AGI الخاص بك في التقاعد أو تلبية الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة. هناك بعض الطرق للتبرع للجمعيات الخيرية ، ولكن إحدى الطرق الفعالة هي اتخاذ توزيع خيري مؤهل ، والذي يمكن أن يلبي احتياجات RMD الخاصة بك ويقوم بعمل جيد لمجموعة مؤهلة من اختيارك. إليك المزيد عن العطاء الخيري الصديق للضريبة.

ضع في اعتبارك أن مبلغ التعديل الشهري المتعلق بالدخل Medicare الذي تشير إليه ، والذي يؤثر على Medicare Part B و D ، يعتمد على الدخل الإجمالي المعدل من عامين قبل، لذا ، بينما يمكنك الانتظار حتى تبدأ RMDs لاستخدام بعض هذه الاستراتيجيات ، حاول أن تقرر ما تريد القيام به عاجلاً وليس آجلاً.

تبدأ RMDs عادة في سن 73 ، والتي تمنحك حوالي عام أو نحو ذلك للحصول على خطة في مكانها.