سأبدأ في إجراء عمليات السحب من حساب التقاعد الخاص بي. هل سيؤثر ذلك على شريحة الضرائب الخاصة بي؟

ستؤثر كيفية إجراء عمليات سحب التقاعد على شرائحك الضريبية. يمكن أن تكون هذه مشكلة معقدة إلى حد ما. اعتمادا على الخطط التي لديك، قد تعتبر عمليات سحب التقاعد الخاصة بك دخلا خاضعا للضريبة، أو أرباح رأسمالية خاضعة للضريبة، أو أرباحا غير خاضعة للضريبة. بالنسبة لكل شريحة خاضعة للضريبة من عمليات السحب الخاصة بك، فإن المبلغ الذي تأخذه سيحدد أرباحك الخاضعة للضريبة، وبالتالي شريحة الضرائب الخاصة بك. التخطيط لهذا هو جزء من استراتيجية التقاعد الذكية. إليك ما تحتاج إلى معرفته.

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في التخطيط لعمليات السحب الخاصة بك، فيمكن للمستشار المالي مساعدتك في تطوير استراتيجية التقاعد.

فئات الضرائب التي يمكن أن تؤديها حسابات التقاعد

واحدة من أهم الأشياء التي يجب مراعاتها عند التخطيط للتقاعد هي الضرائب. وقال جراهام أورتمان، CPA مع شركة التعليم المالي Zogo، في مقابلة مع SmartAsset، إنه بالإضافة إلى الأحداث لمرة واحدة مثل بيع منزلك أو الانتقال، ستحتاج إلى معرفة ما إذا كان يتعين عليك دفع الضرائب على خطط التقاعد الخاصة بك ومتى.

وقال: “إن عمليات السحب من أنواع مختلفة من حسابات التقاعد يمكن أن تؤثر أيضًا على دخلك الخاضع للضريبة”. “على سبيل المثال، لا تخضع عمليات سحب روث المؤهلة للضريبة، في حين أن عمليات السحب من صناديق 401 (ك) التقليدية أو حسابات الاستجابة العاجلة ستكون خاضعة للضريبة.”

بشكل عام، هناك ثلاث فئات من الانسحابات التقاعدية التي يمكنك اتخاذها:

غير خاضعة للضريبة

تُعرف حسابات نمط روث بحسابات التقاعد بعد الضريبة. أنت تدفع ضرائب على الأموال التي تودعها، ولا تتلقى أي فائدة خلال سنوات عملك. وبعد ذلك، عند التقاعد، يمكنك سحب هذه الأموال معفاة من الضرائب، مما يعني أنك لا تدفع شيئا على مكاسب المحفظة.

عادة ما تكون فكرة جيدة تعظيم حساباتك بعد الضريبة أولا كجزء من التخطيط للتقاعد، لأن هذا يوفر لمعظم الناس أموالا أكثر بكثير من حساب ما قبل الضريبة.

إن أخذ الأموال من حساب غير خاضع للضريبة لن يغير حالتك الضريبية. لا تساهم هذه الأموال في دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام، وبالتالي لن تؤثر على الشريحة الضريبية لأي عمليات سحب أو دخل آخر.

الدخل العادي

تخضع عمليات السحب من خطط التقاعد قبل الضريبة، مثل حسابات 401 (ك) وحسابات IRA، للضريبة كدخل عادي. تنطبق هذه القاعدة حتى إذا قمت بإجراء عمليات سحب على أساس بيع الأسهم أو الأصول الأخرى التي من شأنها أن تشكل مكاسب رأسمالية عادية. يتم تطبيق هذه الأموال على دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام وسوف تؤثر على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك.

مكاسب رأس المال

معظم حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية، إن لم يكن كلها، لا تؤدي إلى فرض ضرائب على أرباح رأس المال. وبدلا من ذلك، يتم التعامل مع عمليات السحب إما على أنها دخل عادي (إذا تم إجراؤها من حساب ما قبل الضريبة) أو دخل غير خاضع للضريبة (إذا تم إجراؤها من حساب ما بعد الضريبة).

ومع ذلك، فإن عمليات السحب من المحفظة القياسية التي لا تحتوي على مزايا ضريبية متخصصة قد تؤدي إلى تحقيق مكاسب رأسمالية بناءً على طبيعة عوائدك. عادة، سيتم تطبيق إجراءات مثل بيع الأسهم أو السندات من محفظة قياسية على شريحة ضريبة أرباح رأس المال الخاصة بك لهذا العام.

تستمر القصة

يمكن للمستشار المالي مساعدتك في بناء استراتيجية تقاعد فعالة من حيث الضرائب. احصل على تطابق مع مستشار مالي اليوم.

عمليات السحب تحدد دخلك الخاضع للضريبة

قال أورتمان: “للتخطيط بشكل أفضل لوضعك الضريبي، فكر في مصادر الدخل والخصومات المتوقعة لديك وما إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة أعلى أو أقل مما أنت عليه الآن”. “إذا كنت تنتمي إلى فئة أعلى، ففكر في الاستثمارات والحسابات التي تقدم عمليات سحب معفاة من الضرائب أو مع مزايا ضريبية. إذا كنت تنتمي إلى شريحة ضريبية أقل، فقد ترغب في التفكير في الاستثمارات والحسابات التي يمكن أن تقلل من التزاماتك الضريبية في الوقت الحاضر.

تعمل شريحة الضرائب الخاصة بك في التقاعد، بمعنى ما، تمامًا كما تفعل خلال حياتك العملية. كلما زادت الأموال التي تسحبها من حساب التقاعد قبل الضريبة، كلما ارتفع دخلك وارتفعت شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك. كلما زادت مكاسب رأس المال التي تولدها من محفظة استثمارية غير مميزة، كلما ارتفعت شريحة ضريبة أرباح رأس المال.

الآثار الضريبية المحددة لعمليات السحب

فيما يلي أربعة اعتبارات مهمة يجب أخذها في الاعتبار فيما يتعلق بالعواقب الضريبية لأنواع مختلفة من الدخل وكذلك الأرباح الرأسمالية:

الضمان الاجتماعي

القضية الأولى التي يجب مراعاتها هي الضمان الاجتماعي. بناءً على حالتك الضريبية وأرباح أسرتك لهذا العام، قد تطبق مصلحة الضرائب الأمريكية 0٪ أو 50٪ أو 85٪ من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك على دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام. سيحدد هذا خط الأساس لدخلك السنوي الخاضع للضريبة، حيث أنه بدءًا من سن 70 عامًا، يجب عليك الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي.

على سبيل المثال، لنفترض أنك فرد لديه أكثر من 34000 دولار من دخل الأسرة. لقد جمعت 21000 دولار من مزايا الضمان الاجتماعي العام الماضي. ستطبق مصلحة الضرائب الأمريكية 85% من هذه المزايا على أرباحك الخاضعة للضريبة. يصل هذا إلى 17.850 دولارًا أمريكيًا من المزايا الخاضعة للضريبة والتي ستبدأ في عام 2023 في الشريحة الضريبية البالغة 12٪.

يمكن للمستشار المالي مساعدتك في إجراء الحسابات لتحديد الشكل الذي قد يبدو عليه دخل التقاعد والضرائب. تحدث إلى مستشار مالي اليوم.

حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية

يمكنك تجاهل أي عمليات سحب تقوم بها من حساب ما بعد الضريبة، مثل Roth IRA أو Roth 401(k). وبما أن هذه الحسابات تولد أرباحا غير خاضعة للضريبة، فإن عمليات السحب لا تزيد من دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام.

يمكنك تطبيق أي عمليات سحب تقوم بها من حساب ما قبل الضريبة، مثل 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة. تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية هذه الأموال دخلاً عاديًا. يمكنك إضافة هذا إلى مزايا الضمان الاجتماعي الخاضعة للضريبة لهذا العام كجزء من إجمالي أرباحك الخاضعة للضريبة.

على سبيل المثال، لنفترض أنك سحبت 50000 دولار من 401 (ك) الخاص بك لهذا العام. لديك أيضًا مبلغ 17,850 دولارًا أمريكيًا من مزايا الضمان الاجتماعي الخاضعة للضريبة. تبلغ أرباحك الخاضعة للضريبة الآن 67.850 دولارًا أمريكيًا، والتي ستضعك في عام 2023 في الشريحة الضريبية البالغة 22٪.

الدخل الخاضع للضريبة

وأخيرا، أضف أي مصادر أخرى للدخل الخاضع للضريبة لهذا العام، مثل الأموال التي كسبتها من العمل أو أرباح المحفظة غير الضريبية التي تعتبر دخلا. الإجمالي النهائي هو إجمالي أرباحك لهذا العام، وسيحدد شريحة الضرائب الخاصة بك.

على سبيل المثال، لنفترض أنك استأجرت غرفة على Airbnb تدر دخلاً إضافيًا قدره 5000 دولار سنويًا. يمكنك إضافة هذا إلى مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك وعمليات سحب المحفظة للحصول على إجمالي أرباح خاضعة للضريبة تبلغ 72.850 دولارًا. وهذا من شأنه أن يبقيك في الشريحة الضريبية البالغة 22٪.

مكاسب رأس المال

بالإضافة إلى الأرباح، من المهم أيضًا مراعاة أي ضرائب على أرباح رأس المال المستحقة عليك خلال العام. ويتم إنشاؤها من معاملات محفظتك الخاصة، أي أي أموال تأخذها من حساب استثماري متميز غير ضريبي. عادةً ما يمكنك تحقيق مكاسب رأسمالية عن طريق بيع الأصول المالية مثل الأسهم والسندات والأموال التي احتفظت بها لأكثر من 12 شهرًا. يحدد المبلغ الذي تقوم به من هذه المبيعات معدل ضريبة أرباح رأس المال الخاص بك لهذا العام، وهو منفصل عن معدل ضريبة الدخل الخاص بك.

الحد الأدنى

إذا قمت بسحب أموال من حساب التقاعد قبل الضريبة، مثل 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة، فسيتم تطبيق عمليات السحب هذه على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك لهذا العام. إن أخذ الأموال من حساب ما بعد الضريبة، مثل Roth IRA أو Roth 401(k)، لن يزيد من دخلك الخاضع للضريبة وبالتالي لن ينطبق على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك. من خلال إدارة مقدار الأموال التي تسحبها، ومن أي حساب، يمكنك إدارة الضرائب الخاصة بك على أساس سنوي.

نصائح لتخطيط ضريبة التقاعد

• يمكن للمستشار المالي مساعدتك في بناء خطة تقاعد شاملة. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تتيح لك أداة SmartAsset المجانية ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.

• التخطيط للضرائب لا يتوقف عند التقاعد. في الواقع، من المهم جدًا أن يكون لديك استراتيجية فعالة لجعل عمليات السحب الخاصة بك فعالة من الناحية الضريبية.

• احتفظ بصندوق للطوارئ في متناول يدك في حالة تعرضك لنفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.

مصدر الصورة: ©iStock.com/zamrznutitonovi، ©iStock.com/Sladic، ©iStock.com/RainStar

ظهرت المقالة كيف تؤثر عمليات السحب من حساب التقاعد على شريحة الضرائب الخاصة بك لأول مرة على SmartReads بواسطة SmartAsset.