خطوة صغيرة أعلى ، مقابل اتجاه سوق السندات

ارتفعت معدلات الرهن العقاري اليوم أعلى قليلاً ، مقابل اتجاه مذكرة الخزانة لمدة 10 سنوات. وفقًا لـ Zillow ، اكتسب الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا نقطتين أساسيتين 6.24 ٪، وارتفع معدل الثابت لمدة 15 عامًا إلى خمس نقاط أساس إلى 5.46 ٪.

لكن عائدات سوق السندات قد انخفضت ، لذلك من المحتمل أن تكون عثرة معدل الرهن العقاري قصيرة الأجل.

اقرأ المزيد: كيفية شراء منزل في 13 خطوة بسيطة

فيما يلي معدلات الرهن العقاري الحالية ، وفقًا لأحدث بيانات Zillow:

• ثابت لمدة 30 عامًا: 6.24 ٪

• ثابت لمدة 20 عامًا: 6.65 ٪

• ثابت 15 عامًا: 5.46 ٪

• 5/1 الذراع: 6.65 ٪

• 7/1 الذراع: 6.67 ٪

• و 30 عامًا في وزارة شؤون المحاربين القدامى: 5.74 ٪

• 15 سنة VA: 5.29 ٪

• 5/1 VA: 5.70 ٪

تذكر أن هذه هي المتوسطات الوطنية ومقابلة إلى أقرب مائة.

يتعلم أكثر: كيفية الحصول على أدنى معدل للرهن العقاري ممكن

فيما يلي أسعار الفائدة على إعادة تمويل الرهن العقاري اليوم ، وفقًا لأحدث بيانات Zillow:

• ثابت لمدة 30 عامًا: 6.22 ٪

• ثابت لمدة 20 عامًا: 5.75 ٪

• ثابت 15 عامًا: 5.53 ٪

• 5/1 الذراع: 6.49 ٪

• 7/1 الذراع: 6.47 ٪

• و 30 عامًا في وزارة شؤون المحاربين القدامى: 5.73 ٪

• 15 سنة VA: 5.26 ٪

• 5/1 VA: 5.34 ٪

كما هو الحال مع معدلات شراء الرهن العقاري ، فهذه متوسطات وطنية قمنا بتقريبها إلى أقرب مائة. يمكن أن تكون معدلات إعادة التمويل أعلى من شراء معدلات الرهن العقاري ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا.

استخدم حاسبة الرهن العقاري أدناه لمعرفة كيف ستؤثر معدلات الرهن العقاري المختلفة على مدفوعاتك الشهرية.

تتمثل حاسبة دفع الرهن العقاري في Yahoo Finance المجانية في تضمين عوامل مثل تأمين أصحاب المنازل وضرائب الممتلكات في حسابك. يمكنك حتى إضافة تكاليف تأمين الرهن العقاري الخاصة ومستحقات HOA إذا كانت تنطبق عليك. ستمنحك هذه النفقات الشهرية ، جنبًا إلى جنب مع مدير الرهن العقاري وسعر الفائدة ، فكرة واقعية عن ما يمكن أن يكون دفعتك الشهرية.

سعر الفائدة على الرهن العقاري هو رسوم لاستعارة الأموال من المقرض الخاص بك ، معبراً عنها كنسبة مئوية. هناك نوعان أساسيان من معدلات الرهن العقاري: معدلات ثابتة وقابلة للتعديل.

أقفال الرهن العقاري ذات معدل ثابت في سعرك طوال حياة القرض. على سبيل المثال ، إذا حصلت على رهن عقاري مدته 30 عامًا بسعر فائدة بنسبة 6 ٪ ، فسيبقى سعرك بنسبة 6 ٪ طوال 30 عامًا. (ما لم تقم بإعادة التمويل أو بيع المنزل.)

يحافظ الرهن العقاري القابل للتعديل على سعره نفسه خلال السنوات القليلة الأولى ، ثم يغيره بشكل دوري. لنفترض أنك تحصل على ذراع 5/1 بمعدل تمهيدي قدره 6 ٪. سيكون معدلك 6 ٪ خلال السنوات الخمس الأولى ، وبعد ذلك سوف يزداد المعدل أو ينخفض ​​مرة واحدة في السنة خلال الـ 25 عامًا الماضية من فترة ولايتك. ما إذا كان معدلك يرتفع أو ينخفض ​​يعتمد على عدة عوامل ، مثل الاقتصاد وسوق الإسكان الأمريكي.

في بداية مدة الرهن العقاري ، تتجه معظم دفعتك الشهرية إلى الفائدة. مع مرور الوقت ، يذهب أقل من دفعتك نحو الفائدة ، ويتجه المزيد نحو مدير الرهن العقاري أو المبلغ الذي استعارته في الأصل.

حفر أعمق: معدل قابل للتعديل مقابل الرهن العقاري الثابت-ما الذي يجب أن تختاره؟

تحدد فئتان معدلات الرهن العقاري: تلك التي يمكنك التحكم فيها وتلك التي لا يمكنك التحكم فيها.

ما هي العوامل التي يمكنك التحكم فيها؟ أولاً ، يمكنك مقارنة أفضل مقرضي الرهن العقاري للعثور على المعدل الذي يمنحك أدنى معدل ورسوم.

ثانياً ، يوسع المقرضون عادةً أسعارًا أقل إلى الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى ، ونسب أقل من الديون إلى الدخل (DTI) ، والدفعات الكبيرة. إذا تمكنت من توفير المزيد أو سداد الديون قبل تأمين الرهن العقاري ، فمن المحتمل أن يمنحك المقرض سعر فائدة أفضل.

ما هي العوامل التي لا يمكنك التحكم فيها؟ باختصار ، الاقتصاد.

قائمة الطرق التي يؤثر بها الاقتصاد على معدلات الرهن العقاري ، ولكن فيما يلي التفاصيل الأساسية. إذا كان الاقتصاد – التفكير في معدلات التوظيف ، على سبيل المثال – يكافح ، فإن معدلات الرهن العقاري تنخفض لتشجيع الاقتراض ، مما يساعد على تعزيز الاقتصاد. إذا كان الاقتصاد قويًا ، فإن معدلات الرهن العقاري ترتفع إلى الإنفاق.

مع كل الأشياء الأخرى متساوية ، عادة ما تكون معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري أعلى قليلاً من معدلات الشراء. لذلك لا تفاجأ إذا كان معدل إعادة تمويلك أعلى مما توقعت.

اثنان من شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعا هي الرهون العقارية لمدة 30 عامًا و 15 عامًا. كلاهما قفل في سعره لمدة قرض كامل.

الرهن العقاري لمدة 30 عامًا يتمتع بشعبية لأنه يحتوي على مدفوعات شهرية منخفضة نسبيًا. ولكنه يأتي مع سعر فائدة أعلى من الشروط الأقصر ، ولأنك تتراكم الفائدة لمدة ثلاثة عقود ، فستدفع الكثير من الفائدة على المدى الطويل.

يمكن أن يكون الرهن العقاري لمدة 15 عامًا رائعًا لأنه يحتوي على سعر أقل مما ستحصل عليه مع فترات أطول ، لذلك ستدفع أقل في الفائدة على مر السنين. ستقوم أيضًا بسداد الرهن العقاري بشكل أسرع بكثير. لكن مدفوعاتك الشهرية ستكون أعلى لأنك تدفع نفس مبلغ القرض في نصف الوقت.

في الأساس ، تكون الرهون العقارية لمدة 30 عامًا أكثر بأسعار معقولة من شهر لآخر ، في حين أن الرهون العقارية لمدة 15 عامًا أرخص على المدى الطويل.

وفقًا لبيانات قانون الكشف عن الرهن العقاري في المنزل (HMDA) لعام 2024 ، فإن بعض البنوك التي لديها أدنى معدلات الرهن العقاري هي بنك أوف أمريكا وسيتيبانك. ومع ذلك ، من الجيد التسوق للحصول على أفضل سعر مع ليس فقط البنوك ، ولكن أيضًا النقابات والشركات المتخصصة في إقراض الرهن العقاري.

نعم ، 2.75 ٪ هو معدل الرهن العقاري الرائع. من غير المرجح أن تحصل على معدل بنسبة 2.75 ٪ في سوق اليوم إلا إذا كنت تأخذ رهنًا مفترضًا من البائع الذي أغلق في هذا المعدل في عام 2020 أو 2021 ، عندما كانت الأسعار في أدنى مستوياتها على الإطلاق.

وفقًا لفريدي ماك ، كان معدل الرهن الثابت لمدة 30 عامًا أقل من 30 عامًا 2.65 ٪. كان هذا هو المتوسط ​​الوطني في يناير 2021. من غير المرجح للغاية أن تراجع معدلات أقل من 3 ٪ مرة أخرى في أي وقت قريب.

يقول بعض الخبراء إن الأمر يستحق إعادة التمويل عندما يمكنك قفل معدل أقل بنسبة 2 ٪ من معدل الرهن العقاري الحالي. يقول آخرون 1 ٪ هو الرقم السحري. كل هذا يتوقف على ماهية أهدافك المالية عند إعادة التمويل ، وعندما تكون نقطة التعادل ستكون بعد دفع تكاليف إغلاق إعادة التمويل.